Le carte di debito rappresentano uno dei metodi di pagamento più utilizzati al mondo. Sono utilizzate per le transazioni quotidiane online, nei negozi e presso gli sportelli automatici (bancomat). Negli Stati Uniti, nel 2024 le carte di debito sono state impiegate nel 30% dei pagamenti. Dato che le carte di debito prelevano fondi direttamente dai conti bancari, trasferiscono denaro in modo diverso rispetto alle carte di credito. Tali differenze influiscono in modo significativo sull'autorizzazione, sul regolamento, sulle commissioni e sul comportamento dei clienti.

Di seguito, esamineremo che cos'è una carta di debito, come vengono trasferiti i fondi durante un pagamento e come le carte di debito si differenziano dalle carte di credito

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una carta di debito
  
• Come funziona una carta di debito
  
• Differenze tra carte di debito e carte di credito
  
• Modalità di collegamento delle carte di debito ai conti bancari
  
• Commissioni applicabili ai pagamenti con carta di debito
  
• Situazioni in cui i clienti utilizzano le carte di debito invece di altri metodi di pagamento
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una carta di debito

La carta di debito è una carta di pagamento che consente di spendere denaro direttamente da un conto bancario. Invece di prendere in prestito fondi, la carta preleva il denaro che il cliente ha già depositato, molto spesso su un conto corrente.

Dato che non è previsto alcun credito, gli acquisti effettuati con carta di debito non generano debiti, non comportano il riporto di saldi né maturano interessi. Se il denaro non è disponibile sul conto, o non è attivo uno scoperto, la transazione generalmente non viene completata.

Come funziona una carta di debito

Ciò che contraddistingue il debito è il fatto che sia ancorato ai fondi disponibili su un conto bancario, non a una promessa di pagamento futuro. Dato che le approvazioni sono autorizzate in base a saldi reali, sono rapide e in genere definitive, con un rischio minore di mancato pagamento rispetto alle transazioni basate sul credito.

Una transazione con carta di debito segue solitamente questo processo:

• Avvio della transazione: il cliente presenta la propria carta di debito avvicinandola o inserendola, oppure inserendo i dati della carta online. Successivamente, autorizza il pagamento tramite un codice di identificazione personale (PIN), una firma o un'altra procedura di autenticazione.

• Routing attraverso i circuiti delle carte di credito: il sistema di pagamento dell'attività invia la transazione al circuito delle carte di credito appropriato, che la inoltra alla società emittente della carta.

• Verifica da parte della società emittente: la banca emittente conferma la validità della carta, lo stato del conto e la disponibilità dei fondi.

• Decisione di autorizzazione: se i fattori precedenti risultano corretti, la banca approva la transazione e invia una risposta attraverso il circuito, di solito entro pochi secondi.

• Blocco dell'autorizzazione: la banca in genere trattiene temporaneamente l'importo dell'acquisto sul conto del cliente, riducendo così il saldo disponibile in modo che gli stessi fondi non possano essere spesi due volte.

• Completamento dell'acquisto: l'attività riceve l'approvazione e completa la vendita, mentre il pagamento procede verso il regolamento in background.

Se i fondi non sono sufficienti, la banca emittente può rifiutare la transazione o approvarla tramite un accordo di scoperto, a seconda delle impostazioni del conto e delle politiche bancarie del cliente.

Differenze tra carte di debito e carte di credito

Le carte di debito e le carte di credito rappresentano accordi finanziari distinti. Le differenze riguardano il flusso di denaro, la ripartizione del rischio e l'esperienza di clienti e attività. In pratica, i clienti utilizzano spesso le carte di debito per le spese quotidiane e la gestione del budget, mentre ricorrono alle carte di credito per acquisti più consistenti o in situazioni in cui è importante avere una protezione aggiuntiva, come nel caso delle transazioni online.

Ecco le differenze:

• Origine dei fondi: le carte di debito prelevano denaro direttamente da un conto bancario. Le carte di credito attingono da una linea di credito che deve essere rimborsata in un secondo momento.

• Tempistiche di pagamento: le transazioni con carta di debito riducono i fondi disponibili quasi immediatamente. Le transazioni con carta di credito generano un saldo che viene pagato in un secondo momento.

• Debito e interessi: le carte di debito non comportano prestiti o interessi. Le carte di credito possono maturare interessi se i saldi non vengono pagati per intero.

• Limiti di spesa: la spesa con carta di debito è limitata dal saldo del conto più eventuali scoperti. Le carte di credito hanno limiti prestabiliti dalla società emittente.

• Requisiti di approvazione: le carte di debito vengono emesse con i conti bancari e solitamente non richiedono verifiche di solvibilità. Le carte di credito richiedono una valutazione del rischio basata sulla solvibilità.

• Rischi e protezioni: con le carte di debito, il denaro viene prelevato dal conto del cliente durante la transazione. Con le carte di credito, la società emittente paga l'attività e si assume il rischio di rimborso. Le carte di credito tendono inoltre a offrire maggiori diritti di contestazione, protezioni sugli acquisti e programmi di ricompense.

Modalità di collegamento delle carte di debito ai conti bancari

Le banche emettono carte di debito quando i clienti aprono conti di deposito idonei, in genere conti correnti. La carta di debito consente quindi l'accesso diretto a quel conto specifico: i clienti possono utilizzarla per effettuare acquisti e prelevare contanti dagli sportelli automatici. Ogni transazione attinge dal saldo disponibile del conto collegato, che di fatto stabilisce il limite di spesa della carta. Dato che la carta è collegata al conto, la banca emittente verifica il saldo del conto in tempo reale durante l'autorizzazione.

Un singolo conto può supportare diverse carte di debito, ad esempio per cointestatari o per utenti aziendali, che attingono tutti dagli stessi fondi. Le modifiche al conto collegato, come depositi, blocchi o chiusure, influiscono immediatamente sulle modalità e sulla possibilità di utilizzo della carta di debito. È importante sottolineare che il numero della carta di debito non rivela il numero effettivo del conto bancario. Serve invece come riferimento sicuro che consente ai circuiti e alle banche di effettuare il routing corretto dei pagamenti.

Commissioni applicabili ai pagamenti con carta di debito

Sia i titolari delle carte che le attività che accettano pagamenti con carta di debito sono soggetti a determinate commissioni. È importante comprendere entrambi gli aspetti della questione.

Le commissioni sulle carte di debito per i clienti includono:

• Commissioni di scoperto: se lo scoperto è abilitato e una transazione supera il saldo disponibile, le banche possono approvarla e addebitare una commissione.

• Commissioni per gli sportelli automatici: i prelievi agli sportelli automatici esterni al circuito spesso comportano commissioni sia per l'operatore bancomat che per la banca.

• Commissioni sulle transazioni estere: gli acquisti internazionali possono includere commissioni di conversione di valuta.

• Commissioni a livello di conto: le spese mensili di mantenimento, il saldo minimo o le commissioni per la sostituzione di una carta possono influire indirettamente sull'utilizzo della carta di debito.

Le attività, nel frattempo, sono soggette a commissioni d'interscambio, stabilite dai circuiti delle carte di credito e pagate alle banche emittenti, oltre ai sovrapprezzi dei gestori. Con le tariffe forfettarie, accettare carte di debito e di credito potrebbe avere lo stesso costo.

Situazioni in cui i clienti utilizzano le carte di debito invece di altri metodi di pagamento

Le carte di debito sono in linea con le esigenze di molte persone che desiderano gestire il proprio denaro. Sono comunemente utilizzate per acquisti di routine come generi alimentari, trasporti e spese domestiche.

Ecco i motivi per cui un cliente potrebbe preferire l'utilizzo di una carta di debito rispetto ad altri metodi di pagamento:

• Controllo del budget: la spesa è limitata dai fondi disponibili e contribuisce a prevenire spese eccessive.

• Elusione del debito: i clienti che preferiscono non indebitarsi, fanno spesso affidamento sulle carte di debito.

• Accesso al contante: le carte di debito sono necessarie per i prelievi agli sportelli bancomat.

• Accesso limitato al credito: spesso, le carte di debito sono più facili da ottenere per chi non ha una storia creditizia consolidata.

• Velocità e visibilità: i clienti con meno di 40 anni spesso preferiscono le carte di debito, con il 52% dei consumatori più giovani che le utilizza come principale fonte di finanziamento perché le transazioni sono rapide e i saldi sono facilmente tracciabili.

• Prassi locali: in Paesi come Australia e Germania, le carte di debito vengono utilizzate più spesso delle carte di credito.

• Preferenza per l'immediatezza: alcune persone desiderano che le transazioni vengano regolate immediatamente, senza necessità di riconciliare le fatture successivamente.

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