決済オーケストレーションと決済ウォレットはどちらも決済代行業者の戦略の一部ですが、解決する問題は異なります。オーケストレーションでは、どの代行業者が取引を処理するかを決定し、ある代行業者のパフォーマンスが低下したり、ダウンしたりした場合に再ルーティングします。ウォレットでは顧客のカードを保存するため、ビジネスは詳細を再度尋ねることなく再度請求できます。複数の代行業者間でオーソリ成功率を向上させたいビジネスは決済オーケストレーションを使用する可能性があり、サブスクビジネスは決済ウォレットを活用して顧客の決済手段の情報を安全に保存および再利用できます。最終的に両方が必要になるビジネスも少なくありません。

以下では、決済オーケストレーションとウォレットの機能、それぞれが解決する問題、およびお客様のビジネスにどちらが必要かを判断する方法について説明します。

この記事でわかること

• 決済オーケストレーションでは、複数の代行業者間で取引をルーティングしてオーソリ成功率を向上させ、コストを削減し、ある代行業者でダウンタイムが発生したときのフェイルオーバーを追加します。

• 決済ウォレットではカード認証情報を安全に保存するため、ビジネスは毎回カード詳細を収集することなく顧客に再度請求できます。

• 一部のツールは、安全なカード保存と、保存されたそのカードを任意のサードパーティの代行業者にルーティングする機能を組み合わせています。

決済オーケストレーションとは何ですか？また、決済ウォレットとは何ですか？

決済オーケストレーションは、決済とお金を移動する代行業者の間に位置するレイヤーです。これは、ビジネスが設定したルール、またはライブのパフォーマンスデータを使用して適応するルーティングロジックに基づいて、どの代行業者が各取引を処理するかを決定します。

決済ウォレットとは、顧客の決済認証情報 (通常はカード番号、有効期限、ネットワークトークン (カードが再発行された場合に自動的に更新される、カード番号の安全な代替手段)) を保存するシステムです。これにより、ビジネスは顧客に 2 回入力するように求めることなく、そのカードに再度請求できます。

オーケストレーションではどの代行業者が取引を処理するかを決定しますが、ウォレットでは顧客のカード番号を保存し、ビジネスが自社のシステム全体で再利用できるようにします。

決済オーケストレーションはどのような問題を解決しますか？

オーケストレーションが存在するのは、単一の代行業者に依存していると、何かが壊れたときに初めてビジネスが気付く脆弱性が生じる可能性があるためです。その代行業者でダウンタイムが発生した場合、または特定のカードネットワークでオーソリ成功率が低下した場合、そこを通ってルーティングされる各取引は遅延し、フォールバックは配置されていません。

ビジネスをオーケストレーションに押しやる傾向がある問題は次の 3 つです。

• オーソリ成功率のギャップ: 代行業者のパフォーマンスは、カードネットワーク、地域、または取引のタイプ全体で同じではありません。米国での Visa のオーソリ成功率が高い代行業者でも、ブラジルでの Mastercard 取引では大幅に悪化する可能性があります。

• 単一障害点: 代行業者の停止により、それに依存しているすべての取引が停止します。オーケストレーションを実行しているビジネスは、最初の代行業者が回復するまで決済を一時停止するのではなく、リアルタイムで 2 番目の代行業者に決済を再ルーティングできます。

• 代行業者間のコストの違い: インターチェンジや代行業者手数料は、カードネットワーク、取引のタイプ、地域によって異なります。それらの違いに基づいてルーティングするほうが、コストに関係なく、すべての取引について単一の契約で規定されているものを受け入れるよりも、より多くを節約できます。

オーケストレーションではできない決済ウォレットの機能は何ですか？

オーケストレーションではリアルタイムで意味をなす代行業者に取引を移動できますが、使用されたカードは保存されません。ビジネスが来週、来月、または継続的なスケジュールでカードに請求する必要がある場合、ウォレットの出番です。

ビジネスがウォレットにカードを保存する場合、そのカードは、最初にカードを収集した代行業者だけでなく、オーケストレーションがルーティングする任意の代行業者に移動できます。ウォレットがない場合、1 つの代行業者を介して保存されたカードは、多くの場合、その代行業者自身のトークン化システムにロックされます。これを新しい代行業者に移動するには、顧客に詳細を再入力するように求める必要があります。

ウォレットでは、カードを単一の代行業者の関係から切り離します。これにより、サブスクや保存された決済手段を中断することなく、後で代行業者を追加または切り替えることができます。

ビジネスでオーケストレーションレイヤーよりもウォレットを優先する必要があるのはどのような場合ですか？

すべてのビジネスでウォレットとオーケストレーションレイヤーの両方が必要になるわけではありません。オーケストレーションがより重要になるのは、ビジネスがすでに信頼できるカード保存を備えているにもかかわらず、代行業者固有の問題によって売上を失っている場合です。これには、停止、特定のカードネットワークでの低いオーソリ成功率、または 1 つの代行業者へのコストの集中が含まれる可能性があります。

ビジネスでウォレットを優先する必要があるのは次の場合です。

• コンプライアンスの範囲を狭めることが当面の目標である場合: カードデータを社内で短時間でも保存すると、ビジネスはPCI (Payment Card Industry) コンプライアンスのより高い階層に押し上げられます。ウォレットでは、代わりにコンプライアンスに準拠したサードパーティでデータを保持することで、そのエクスポージャーを排除します。

• サブスクや登録済みカードの決済が中心である場合: 継続的な請求はすべて、保存されたカードに依存します。自動的に更新されるネットワークトークンを使用してその保存を適切に構築することで、再発行されたカードや有効期限の切れたカードによる更新の失敗を最小限に抑えることができます。

• 古いカードデータによりオーソリ成功率が低下している場合: ルーティング決定とは別に、ネットワークトークン化単独でオーソリ成功率を引き上げる傾向があります。古いカード番号が原因で拒否される前に、更新されたカードデータが代行業者に届きます。

お客様のビジネスには決済オーケストレーション、ウォレット、またはその両方のどれが必要ですか？

答えは、どの問題が最初に現れるかによって異なります。オーソリ成功率の安定した 1 つの代行業者を介して 1 回限りの決済を処理するビジネスには、どちらも必要ない場合があります。継続的な支払いの失敗があり、代行業者でダウンタイムが発生したときのフォールバックがない状態で、複数の市場でサブスクを実行しているビジネスには、両方が必要になる可能性が高いです。

まず、障害のポイントを特定します。拒否が期限切れのカードや再発行されたカードに集中している場合や、ビジネスが独自の PCI 範囲を縮小しようとしている場合、ウォレットのほうが直接的な解決策になります。拒否やコストが代行業者、地域、またはカードネットワークによって異なる場合、オーケストレーションはそれにさらに直接的に対処します。複数の市場で継続的な売上が発生して運営されている場合によく見られますが、両方の問題が同時に発生するビジネスは、ソリューションの組み合わせを必要とする傾向があります。

Stripe の Vault and Forward API は、この組み合わせを必要とする企業向けに構築されています。ビジネスがカードを一度保存すると、そのカードを最新の状態に保つネットワークトークン化のメリットを活用して、各代行業者の関係ごとに個別のウォレットインフラストラクチャーを維持することなく、API を使用して、独自のルーティングロジックによって選択された代行業者にそのカードを送信できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

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