La orquestación de pagos y las bóvedas de pagos son parte de la estrategia del procesador de pagos, pero resuelven problemas diferentes. La orquestación decide qué procesador maneja una transacción y la redirige cuando un procesador tiene un bajo rendimiento o cae. Una bóveda almacena la tarjeta del cliente para que una empresa pueda cobrar de nuevo sin solicitar los datos una segunda vez. Una empresa que desea mejores tasas de autorización en todos los procesadores puede utilizar la orquestación de pagos, mientras que un negocio de suscripción se beneficia de una bóveda de pagos para almacenar de forma segura y reutilizar los datos de pago del cliente. Muchas empresas con el tiempo necesitan ambas.

A continuación, explicaremos qué hacen la orquestación de pagos y las bóvedas, los problemas que cada una resuelve y cómo averiguar cuál necesita tu empresa.

Puntos clave

• La orquestación de pagos enruta las transacciones a través de múltiples procesadores para mejorar las tasas de autorización, reducir costos y agregar conmutación por error cuando un procesador experimenta tiempo de inactividad.

• Una bóveda de pagos almacena las credenciales de la tarjeta de forma segura para que una empresa pueda cobrar nuevamente a un cliente sin solicitar los datos de la tarjeta cada vez.

• Ciertas herramientas combinan el almacenamiento seguro de la tarjeta con la capacidad de enrutar esa tarjeta almacenada a cualquier procesador externo.

¿Qué es la orquestación de pagos y qué es una bóveda de pagos?

La orquestación de pagos es una capa que se encuentra entre la confirmación de compra y los procesadores que mueven el dinero. Decide qué procesador maneja cada transacción, con base en las reglas que establece una empresa o en la lógica de enrutamiento que se adapta utilizando datos de rendimiento en vivo.

Una bóveda de pagos es un sistema que almacena las credenciales de pago de un cliente, generalmente un número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el token de red (un sustituto seguro del número de tarjeta que se actualiza automáticamente si se reemite la tarjeta). Esto permite que una empresa vuelva a cobrar a esa tarjeta sin pedirle al cliente que la ingrese dos veces.

Mientras que la orquestación decide qué procesador maneja una transacción, una bóveda almacena el número de tarjeta del cliente y permite que la empresa lo reutilice en sus propios sistemas.

¿Qué problemas resuelve la orquestación de pagos?

La orquestación existe porque depender de un solo procesador puede crear vulnerabilidades que una empresa descubrirá solo cuando algo se rompa. Si ese procesador experimenta tiempo de inactividad, o sus tasas de autorización bajan para una red de tarjetas en particular, cada transacción enrutada a través de él se retrasa sin una alternativa implementada.

Tres problemas tienden a empujar a las empresas hacia la orquestación:

• Brechas de la tasa de autorización: Los procesadores no funcionan de forma idéntica en todas las redes de tarjetas, regiones o tipos de transacciones. Un procesador con fuertes tasas de autorización de Visa en EE. UU. podría tener un rendimiento significativamente peor con las transacciones de Mastercard en Brasil.

• Punto único de falla: Una interrupción del procesador detiene todas las transacciones que dependen de él. Una empresa que ejecuta la orquestación puede redirigir los pagos en tiempo real a un segundo procesador en lugar de pausarlos hasta que se recupere el primero.

• Diferencias de costos entre procesadores: Las tarifas de intercambio y de procesador varían según la red de tarjeta, el tipo de transacción y la región. El enrutamiento basado en esas diferencias ahorra más que aceptar lo que dicte un único contrato para cada transacción, independientemente del costo.

¿Qué aporta una bóveda de pagos que la orquestación no puede?

Aunque la orquestación puede trasladar una transacción al procesador que tenga sentido en tiempo real, no guarda la tarjeta utilizada. Si una empresa necesita cobrar la tarjeta la próxima semana, el mes próximo o en un cronograma recurrente, ahí es donde entra en juego una bóveda.

Si la empresa almacena una tarjeta en una bóveda, esa tarjeta puede ir a cualquier procesador al que se dirija la orquestación en lugar de solo al que la recopiló originalmente. Sin una bóveda, una tarjeta guardada a través de un procesador a menudo está vinculada al propio sistema de tokenización de ese procesador. Trasladarlo a un nuevo procesador significa pedirle al cliente que vuelva a ingresar sus datos.

Una bóveda separa la tarjeta de cualquier relación de procesador único. Eso hace posible agregar o cambiar de procesadores más tarde sin interrumpir las suscripciones o los métodos de pago guardados.

¿Cuándo debe una empresa priorizar una bóveda sobre una capa de orquestación?

No todas las empresas necesitan una bóveda y una capa de orquestación. La orquestación importa más cuando una empresa ya tiene un almacenamiento de tarjeta confiable pero pierde ingresos por problemas específicos del procesador. Eso podría incluir interrupciones, tasas de autorización débiles en ciertas redes de tarjeta o costos concentrados en un procesador.

Aquí es cuando una empresa debe priorizar una bóveda:

• Reducir el alcance del cumplimiento normativo es el objetivo inmediato: Almacenar datos de tarjetas de forma interna, aunque sea brevemente, empuja a una empresa a un nivel superior de cumplimiento normativo de la industria de tarjetas de pago (PCI). Una bóveda elimina esa exposición al mantener los datos con un tercero que cumpla la normativa en su lugar.

• Las suscripciones o los pagos con tarjeta almacenada son fundamentales: Cualquier cargo recurrente depende de una tarjeta almacenada. Construir ese almacenamiento adecuadamente, con tokens de red que se actualicen automáticamente, puede minimizar las renovaciones fallidas por tarjetas reemitidas o tarjetas vencidas.

• Las tasas de autorización están cayendo debido a datos de tarjeta desactualizados: La tokenización de red por sí sola, independientemente de cualquier decisión de enrutamiento, tiende a aumentar las tasas de autorización. Los datos actualizados de la tarjeta llegan al procesador antes de que un número de tarjeta desactualizado provoque un rechazo.

¿Tu empresa necesita orquestación de pagos, una bóveda o ambas?

La respuesta depende de qué problema surja primero. Una empresa que procesa pagos únicos a través de un único procesador con tasas de autorización sólidas podría no necesitar ninguna. Un negocio que gestiona suscripciones en múltiples mercados, con pagos rechazados recurrentes y sin respaldo cuando un procesador tiene tiempo de inactividad, probablemente necesite ambas.

Primero, identifica el punto de falla. Si los rechazos se agrupan en torno a tarjetas vencidas o reemitidas o si la empresa intenta reducir su propia huella PCI, una bóveda es la solución más directa. Si los rechazos o los costos varían según el procesador, la región o la red de tarjetas, la orquestación lo aborda de manera más directa. Las empresas que experimentan ambos problemas a la vez, lo cual es común una vez que operan en varios mercados con ingresos recurrentes, tienden a necesitar una combinación de soluciones.

La API Vault and Forward de Stripe está diseñada para las empresas que necesitan esta combinación: una empresa almacena una tarjeta una vez, se beneficia de la tokenización de red que mantiene esa tarjeta actualizada y luego usa la API para enviar esa tarjeta a cualquier procesador que su propia lógica de enrutamiento seleccione, sin necesidad de mantener una infraestructura de bóveda separada para cada relación con el procesador.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimiza tu experiencia de confirmación de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, una cartera digital desarrollada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.