L'orchestration des paiements et les coffres-forts de paiement font partie de la stratégie d'un prestataire de services de paiement, mais ils résolvent des problèmes différents. L'orchestration décide quel sous-traitant traite une transaction et la redirige lorsqu'un sous-traitant est sous-performant ou en panne. Un coffre-fort stocke la carte bancaire d'un client afin qu'une entreprise puisse la débiter de nouveau sans demander les informations de carte une seconde fois. Une entreprise qui souhaite de meilleurs taux d'autorisation entre les sous-traitants peut utiliser l'orchestration des paiements, tandis qu'une entreprise à modèle d'abonnement bénéficie d'un coffre-fort de paiement pour stocker et réutiliser en toute sécurité les informations de paiement des clients. De nombreuses entreprises finissent par avoir besoin des deux.

Ci-dessous, nous expliquerons ce que font l'orchestration des paiements et les coffres-forts, les problèmes qu'ils résolvent et comment déterminer ce dont votre entreprise a besoin.

L’essentiel à retenir

• L'orchestration des paiements achemine les transactions entre plusieurs sous-traitants pour améliorer les taux d'autorisation, réduire les coûts et ajouter un basculement lorsqu'un sous-traitant connaît un temps d'indisponibilité.

• Un coffre-fort de paiement stocke les informations de carte bancaire en toute sécurité afin qu'une entreprise puisse débiter un client de nouveau sans recueillir ses informations de carte à chaque fois.

• Certains outils combinent le stockage sécurisé des cartes bancaires avec la possibilité d'acheminer cette carte sauvegardée vers n'importe quel sous-traitant tiers.

Qu'est-ce que l'orchestration des paiements et qu'est-ce qu'un coffre-fort de paiement ?

L'orchestration des paiements est une couche qui se situe entre le paiement et les sous-traitants qui transfèrent les fonds. Elle décide quel sous-traitant traite chaque transaction, en fonction des règles établies par une entreprise ou d'une logique d'acheminement qui s'adapte à l'aide de données de performance en temps réel.

Un coffre-fort de paiement est un système qui stocke les informations de paiement d'un client (généralement un numéro de carte bancaire, une date d'expiration et un token de réseau, un substitut sécurisé du numéro de carte qui se met à jour automatiquement si la carte est rééditée). Cela permet à une entreprise de débiter de nouveau cette carte sans demander au client de la saisir deux fois.

Alors que l'orchestration décide quel sous-traitant traite une transaction, un coffre-fort stocke le numéro de carte bancaire d'un client et permet à l'entreprise de le réutiliser sur ses propres systèmes.

Quels problèmes l'orchestration des paiements résout-elle ?

L'orchestration existe parce que s'appuyer sur un seul sous-traitant peut créer des vulnérabilités qu'une entreprise ne découvrira que lorsque quelque chose se brisera. Si ce sous-traitant connaît un temps d'indisponibilité ou si ses taux d'autorisation baissent pour un réseau de cartes particulier, chaque transaction acheminée par son intermédiaire est retardée sans solution de secours.

Trois problèmes ont tendance à pousser les entreprises vers l'orchestration :

• Les écarts de taux d'autorisation : les sous-traitants ne fonctionnent pas de la même manière selon les réseaux de cartes, les régions ou les types de transactions. Un sous-traitant avec de solides taux d'autorisation Visa aux États-Unis pourrait faire beaucoup moins bien avec des transactions Mastercard au Brésil.

• Un point de défaillance unique : la panne d'un sous-traitant arrête toutes les transactions qui en dépendent. Une entreprise qui utilise l'orchestration peut rediriger les paiements en temps réel vers un deuxième sous-traitant au lieu de les suspendre jusqu'à ce que le premier se rétablisse.

• Les différences de coûts entre les sous-traitants : l'interchange et les frais de sous-traitant varient en fonction du réseau de cartes, du type de transaction et de la région. L'acheminement fondé sur ces différences permet d'économiser plus que d'accepter ce qu'un contrat unique dicte pour chaque transaction, quel que soit le coût.

Qu'apporte un coffre-fort de paiement que l'orchestration ne peut pas ?

Bien que l'orchestration puisse rediriger une transaction vers le sous-traitant pertinent en temps réel, elle ne sauvegarde pas la carte bancaire utilisée. Si une entreprise doit débiter la carte la semaine prochaine, le mois prochain ou selon un calendrier récurrent, c'est là qu'un coffre-fort entre en jeu.

Si l'entreprise stocke une carte bancaire dans un coffre-fort, cette carte peut aller vers n'importe quel sous-traitant vers lequel l'orchestration est acheminée plutôt que vers le seul qui l'a collectée à l'origine. Sans coffre-fort, une carte sauvegardée par un sous-traitant est souvent verrouillée dans le système de tokenisation propre à ce sous-traitant. Son transfert vers un nouveau sous-traitant implique de demander au client de saisir de nouveau ses informations.

Un coffre-fort sépare la carte bancaire de toute relation avec un seul sous-traitant. Cela permet d'ajouter ou de changer de sous-traitant ultérieurement sans perturber les abonnements ou les moyens de paiement sauvegardés.

Quand une entreprise doit-elle donner la priorité à un coffre-fort par rapport à une couche d'orchestration ?

Toutes les entreprises n'ont pas besoin à la fois d'un coffre-fort et d'une couche d'orchestration. L'orchestration est plus importante lorsqu'une entreprise dispose déjà d'un stockage de cartes bancaires fiable mais perd des revenus en raison de problèmes spécifiques à un sous-traitant. Cela peut inclure des pannes, de faibles taux d'autorisation sur certains réseaux de cartes ou des coûts concentrés chez un seul sous-traitant.

Voici quand une entreprise doit donner la priorité à un coffre-fort :

• La réduction du champ de la conformité est l'objectif immédiat : le stockage des données de cartes bancaires en interne, même brièvement, pousse une entreprise vers un niveau supérieur de conformité PCI (Payment Card Industry). Un coffre-fort supprime ce risque en conservant plutôt les données chez un tiers conforme.

• Les abonnements ou les paiements par carte enregistrée sont au centre des préoccupations : tout paiement récurrent dépend d'une carte bancaire sauvegardée. La création d'un tel stockage avec des tokens de réseau qui se mettent à jour automatiquement peut minimiser les échecs de renouvellement dus à des cartes bancaires rééditées ou à l'expiration de cartes.

• Les taux d'autorisation baissent en raison de données de cartes bancaires obsolètes : la tokenisation du réseau à elle seule, indépendamment de toute décision d'acheminement, a tendance à augmenter les taux d'autorisation. Les données de carte mises à jour parviennent au sous-traitant avant qu'un numéro de carte bancaire obsolète ne provoque un refus de paiement.

Votre entreprise a-t-elle besoin d'une orchestration des paiements, d'un coffre-fort, ou des deux ?

La réponse dépend du problème qui se présente en premier. Une entreprise qui traite des paiements ponctuels par l'intermédiaire d'un seul sous-traitant avec de solides taux d'autorisation peut n'avoir besoin d'aucun des deux. Une entreprise qui gère des abonnements sur plusieurs marchés, avec des échecs de paiement récurrents et aucun moyen de secours lorsqu'un sous-traitant connaît un temps d'indisponibilité, a probablement besoin des deux.

Tout d'abord, identifiez le point de défaillance. Si les refus de paiement se concentrent sur des cartes bancaires expirées ou rééditées, ou si l'entreprise essaie de réduire son empreinte PCI, un coffre-fort est la solution la plus directe. Si les refus de paiement ou les coûts varient selon le sous-traitant, la région ou le réseau de cartes, l'orchestration résout ce problème plus directement. Les entreprises qui rencontrent les deux problèmes à la fois, ce qui est courant lorsqu'elles opèrent sur plusieurs marchés avec des revenus récurrents, ont tendance à avoir besoin d'une combinaison de solutions.

L'API Vault and Forward de Stripe est conçue pour les entreprises qui ont besoin de cette combinaison : une entreprise stocke une carte bancaire une fois, bénéficie de la tokenisation du réseau qui maintient cette carte à jour, puis utilise l'API pour envoyer cette carte au sous-traitant sélectionné par sa propre logique d'acheminement, sans avoir besoin de maintenir une infrastructure de coffre-fort distincte pour chaque relation avec un sous-traitant.

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