A orchestration de pagamentos e os cofres de pagamento fazem parte da estratégia do operador de pagamentos, mas resolvem problemas diferentes. A orchestration decide qual operador lida com uma transação e a redireciona quando um operador apresenta baixo desempenho ou sofre tempo de inatividade. Um cofre armazena o cartão de um cliente para que uma empresa possa cobrar novamente sem pedir dados do cartão uma segunda vez. Uma empresa que deseja melhores taxas de autorização em todos os operadores pode usar a orchestration de pagamentos, enquanto uma empresa de assinaturas se beneficia de um cofre de pagamento para armazenar e reutilizar com segurança os detalhes de pagamento do cliente. Muitas empresas acabam precisando de ambos.

Abaixo, explicaremos o que a orchestration de pagamentos e os cofres fazem, os problemas que cada um resolve e como descobrir de qual sua empresa precisa.

Principais conclusões

• A orchestration de pagamentos direciona transações entre vários operadores para melhorar as taxas de autorização, reduzir custos e adicionar tolerância a falhas quando um operador apresenta indisponibilidade.

• Um cofre de pagamentos armazena as credenciais do cartão com segurança para que uma empresa possa cobrar um cliente novamente sem coletar os dados do cartão todas as vezes.

• Certas ferramentas combinam o armazenamento seguro do cartão com a capacidade de direcionar esse cartão armazenado para qualquer operador terceirizado.

O que é a orchestration de pagamentos e o que é um cofre de pagamento?

A orchestration de pagamentos é uma camada que fica entre o checkout e os operadores que movimentam o dinheiro. Ela decide qual operador lida com cada transação, com base em regras estabelecidas por uma empresa ou na lógica de direcionamento que se adapta usando dados de desempenho ao vivo.

Um cofre de pagamento é um sistema que armazena as credenciais de pagamento de um cliente, geralmente um número de cartão, data de validade e token de rede (um substituto seguro para o número do cartão que é atualizado automaticamente se o cartão for reemitido). Isso permite que uma empresa cobre esse cartão novamente sem pedir ao cliente que o digite duas vezes.

Enquanto a orchestration decide qual operador lida com uma transação, um cofre armazena o número do cartão de um cliente e permite que a empresa o reutilize em seus próprios sistemas.

Quais problemas a orchestration de pagamentos resolve?

A orchestration existe porque depender de um único operador pode criar vulnerabilidades que uma empresa só descobrirá quando algo quebrar. Se esse operador apresentar indisponibilidade ou se as taxas de autorização caírem para uma bandeira de cartão específica, cada transação direcionada por ele sofrerá atraso sem nenhuma contingência em vigor.

Três problemas tendem a levar as empresas à orchestration:

• Lacunas na taxa de autorização: os operadores não têm o mesmo desempenho em todas as bandeiras de cartão, regiões ou tipos de transação. Um operador com fortes taxas de autorização da Visa nos EUA pode ter um desempenho significativamente pior com transações da Mastercard no Brasil.

• Ponto único de falha: a interrupção de um operador interrompe todas as transações que dependem dele. Uma empresa que usa a orchestration pode redirecionar os pagamentos em tempo real para um segundo operador, em vez de pausá-los até que o primeiro se recupere.

• Diferenças de custo entre operadores: as tarifas de intercâmbio e do operador variam de acordo com a bandeira de cartão, o tipo de transação e a região. O direcionamento com base nessas diferenças economiza mais do que aceitar o que quer que um único contrato determine para cada transação, independentemente do custo.

O que um cofre de pagamento adiciona que a orchestration não pode?

Embora a orchestration possa mover uma transação para o operador que faz sentido em tempo real, ela não salva o cartão usado. Se uma empresa precisar cobrar o cartão na próxima semana, no próximo mês ou em um cronograma recorrente, é aí que entra um cofre.

Se a empresa armazenar um cartão em um cofre, esse cartão poderá ir para qualquer operador para o qual a orchestration direcionar, em vez de apenas aquele que o coletou originalmente. Sem um cofre, um cartão salvo por meio de um operador geralmente fica bloqueado no próprio sistema de tokenização desse operador. Movê-lo para um novo operador significa pedir ao cliente para inserir novamente seus dados.

Um cofre separa o cartão de qualquer relacionamento com um único operador. Isso torna possível adicionar ou trocar de operadores posteriormente sem interromper assinaturas ou formas de pagamento salvas.

Quando uma empresa deve priorizar um cofre em vez de uma camada de orchestration?

Nem todas as empresas precisam de um cofre e de uma camada de orchestration. A orchestration é mais importante quando uma empresa já possui armazenamento confiável de cartão, mas está perdendo receita devido a problemas específicos do operador. Isso pode incluir interrupções, baixas taxas de autorização em determinadas bandeiras de cartão ou custos concentrados em um operador.

Veja quando uma empresa deve priorizar um cofre:

• Reduzir o escopo de conformidade é o objetivo imediato: armazenar dados do cartão internamente, mesmo que brevemente, empurra a empresa para um nível mais alto de conformidade com o Payment Card Industry (PCI). Um cofre remove essa exposição mantendo os dados com um terceiro em conformidade.

• Assinaturas ou pagamentos com cartão salvo são centrais: qualquer cobrança recorrente depende de um cartão armazenado. Construir bem esse armazenamento, com tokens de rede que se atualizam automaticamente, pode minimizar renovações falhas devido a cartões reemitidos ou cartões expirados.

• As taxas de autorização estão caindo devido a dados do cartão desatualizados: a tokenização da rede por si só, separada de qualquer decisão de direcionamento, tende a aumentar as taxas de autorização. Os dados atualizados do cartão chegam ao operador antes que um número de cartão desatualizado cause um pagamento recusado.

Sua empresa precisa de orchestration de pagamentos, um cofre ou ambos?

A resposta depende de qual problema aparece primeiro. Uma empresa que processa pagamentos únicos por meio de um único operador com taxas de autorização sólidas pode não precisar de nenhum dos dois. Uma empresa que gerencia assinaturas em vários mercados, com pagamentos falhos recorrentes e sem plano de contingência quando um operador apresenta tempo de inatividade, provavelmente precisa de ambos.

Primeiro, identifique o ponto de falha. Se os pagamentos recusados se agruparem em torno de cartões expirados ou reemitidos ou se a empresa estiver tentando reduzir sua própria pegada PCI, um cofre é a correção mais direta. Se os pagamentos recusados ou os custos variarem por operador, região ou bandeira de cartão, a orchestration resolve isso de forma mais direta. Empresas que enfrentam ambos os problemas ao mesmo tempo, o que é comum quando operam em vários mercados com receita recorrente, tendem a precisar de uma combinação de soluções.

A API Vault and Forward da Stripe foi desenvolvida para empresas que precisam dessa combinação: uma empresa armazena um cartão uma vez, beneficia-se da tokenização da bandeira que mantém o cartão atualizado e, em seguida, usa a API para enviar esse cartão para o operador selecionado pela sua própria lógica de direcionamento, sem precisar manter uma infraestrutura de cofre separada para cada relacionamento com o operador.

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