L'orchestration des paiements et les coffres-forts de paiement font tous deux partie de la stratégie du prestataire de services de paiement, mais ils résolvent des problèmes différents. L'orchestration décide quel sous-traitant (de/des données) gère une transaction et la réachemine lorsqu'un sous-traitant (de/des données) est moins performant ou tombe en panne. Un coffre-fort stocke la carte d'un client afin qu'une entreprise puisse la débiter de nouveau sans demander d'informations de carte une deuxième fois. Une entreprise qui souhaite de meilleurs taux d'autorisation parmi les sous-traitants (de/des données) peut utiliser l'orchestration des paiements, tandis qu'une entreprise basée sur un abonnement bénéficie d'un coffre-fort de paiement pour stocker de façon sécurisée et réutiliser les informations de paiement du client. De nombreuses entreprises finissent par avoir besoin des deux.

Ci-dessous, nous expliquerons ce que font l'orchestration des paiements et les coffres-forts, les problèmes que chacun résout et comment déterminer ce dont votre entreprise a besoin.

Points clés à retenir

• L'orchestration des paiements achemine les transactions entre plusieurs sous-traitants (de/des données) pour améliorer les taux d'autorisation, réduire les coûts et ajouter un basculement lorsqu'un sous-traitant (de/des données) connaît une indisponibilité.

• Un coffre-fort de paiement stocke les informations de carte de façon sécurisée afin qu'une entreprise puisse débiter un client de nouveau sans recueillir ses informations de carte chaque fois.

• Certains outils combinent le stockage sécurisé de cartes à la capacité d'acheminer cette carte stockée vers tout prestataire de services de paiement tiers.

Qu'est-ce que l'orchestration des paiements et qu'est-ce qu'un coffre-fort de paiement?

L'orchestration des paiements est une couche située entre le paiement et les sous-traitants (de/des données) qui transfèrent l'argent. Elle décide quel sous-traitant (de/des données) gère chaque transaction, selon des règles établies par une entreprise ou selon une logique d'acheminement qui s'adapte en utilisant des données de rendement en temps réel.

Un coffre-fort de paiement est un système qui stocke les informations de paiement d'un client — habituellement un numéro de carte, une date d'expiration et un jeton de réseau (un substitut sécurisé du numéro de carte qui se met à jour automatiquement si la carte est réémise). Cela permet à une entreprise de débiter cette carte de nouveau sans demander au client de la saisir deux fois.

Tandis que l'orchestration décide quel prestataire de services de paiement gère une transaction, un coffre-fort stocke le numéro de carte d'un client et permet à l'entreprise de le réutiliser dans l'ensemble de ses propres systèmes.

Quels problèmes l'orchestration des paiements résout-elle?

L'orchestration existe parce que s'en remettre à un seul prestataire de services de paiement peut créer des vulnérabilités qu'une entreprise découvrira seulement en cas de bris. Si ce sous-traitant (de/des données) connaît une indisponibilité, ou si ses taux d'autorisation baissent pour un réseau de cartes particulier, chaque transaction acheminée par son entremise est retardée sans solution de rechange en place.

Trois problèmes ont tendance à pousser les entreprises vers l'orchestration :

• Écarts des taux d'autorisation : Les sous-traitants (de/des données) n'offrent pas un rendement identique sur l'ensemble des réseaux de cartes, des régions ou des types de transactions. Un prestataire de services de paiement ayant de solides taux d'autorisation Visa aux États-Unis pourrait offrir un rendement nettement inférieur pour les transactions Mastercard au Brésil.

• Point de défaillance unique : Une panne de sous-traitant (de/des données) arrête chaque transaction qui en dépend. Une entreprise qui exécute une orchestration peut réacheminer les paiements en temps réel vers un deuxième prestataire de services de paiement au lieu de les suspendre jusqu'à ce que le premier se rétablisse.

• Différences de coût selon les sous-traitants (de/des données) : Les frais d'interchange et de sous-traitant (de/des données) varient selon le réseau de cartes, le type de transaction et la région. L'acheminement selon ces différences permet d'économiser plus que l'acceptation de ce qu'un contrat unique dicte pour chaque transaction, quel que soit le coût.

Qu'est-ce qu'un coffre-fort de paiement ajoute que l'orchestration ne peut pas?

Bien que l'orchestration puisse transférer une transaction au prestataire de services de paiement approprié en temps réel, elle ne sauvegarde pas la carte utilisée. Si une entreprise a besoin de débiter la carte la semaine prochaine, le mois prochain ou selon un calendrier récurrent, c'est là qu'un coffre-fort entre en jeu.

Si l'entreprise stocke une carte dans un coffre-fort, cette carte peut aller à tout sous-traitant (de/des données) vers lequel l'orchestration l'achemine au lieu d'aller uniquement vers celui qui l'a recueillie à l'origine. Sans coffre-fort, une carte sauvegardée par l'entremise d'un sous-traitant (de/des données) est souvent verrouillée dans le propre système de jetonisation de ce sous-traitant (de/des données). La transférer à un nouveau sous-traitant (de/des données) signifie qu'il faut demander au client de saisir de nouveau ses informations de carte.

Un coffre-fort sépare la carte de toute relation avec un seul sous-traitant (de/des données). Cela permet d'ajouter ou de changer de sous-traitant (de/des données) plus tard sans perturber les abonnements ou les modes de paiement sauvegardés.

Quand une entreprise devrait-elle prioriser un coffre-fort par rapport à une couche d'orchestration?

Ce ne sont pas toutes les entreprises qui ont besoin d'un coffre-fort et d'une couche d'orchestration. L'orchestration a plus d'importance lorsqu'une entreprise dispose déjà d'un stockage de cartes fiable, mais perd des revenus en raison de problèmes propres au sous-traitant (de/des données). Cela pourrait comprendre des pannes, de faibles taux d'autorisation sur certains réseaux de cartes ou des coûts concentrés chez un seul sous-traitant (de/des données).

Voici quand une entreprise devrait prioriser un coffre-fort :

• La réduction de la portée de la conformité est l'objectif immédiat : Le stockage des données de carte à l'interne, même brièvement, pousse une entreprise vers un niveau supérieur de conformité aux normes de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI). Un coffre-fort élimine cette exposition en gardant les données auprès d'un tiers conforme.

• Les abonnements ou les paiements par carte enregistrée sont au cœur des activités : Tout paiement récurrent dépend d'une carte sauvegardée. Bâtir ce stockage de façon adéquate, avec des jetons de réseau qui se mettent à jour automatiquement, peut réduire au minimum les échecs de renouvellement causés par des cartes réémises ou expirées.

• Les taux d'autorisation chutent en raison de données de carte désuètes : L'utilisation de jetons de réseau seule, indépendamment de toute décision d'acheminement, a tendance à faire augmenter les taux d'autorisation. Les données de carte mises à jour parviennent au prestataire de services de paiement avant qu'un numéro de carte périmé ne cause un refus de paiement.

Votre entreprise a-t-elle besoin d'une orchestration de paiements, d'un coffre-fort, ou des deux?

La réponse dépend du problème qui se présente en premier. Une entreprise qui traite des paiements uniques par l'entremise d'un seul prestataire de services de paiement avec des taux d'autorisation solides pourrait n'avoir besoin d'aucun des deux. Une entreprise qui gère des abonnements dans plusieurs marchés, avec des échecs de paiement récurrents et aucune solution de rechange lorsqu'un prestataire de services de paiement connaît une indisponibilité, a probablement besoin des deux.

D'abord, repérez le point de défaillance. Si les refus de paiement se concentrent autour des cartes expirées ou réémises ou si l'entreprise tente de réduire sa propre empreinte PCI, un coffre-fort est la solution la plus directe. Si les refus de paiement ou les coûts varient selon le prestataire de services de paiement, la région ou le réseau de cartes, l'orchestration traite cela plus directement. Les entreprises qui éprouvent les deux problèmes à la fois, ce qui est courant lorsqu'elles exercent leurs activités dans plusieurs marchés avec des revenus récurrents, ont tendance à avoir besoin d'une combinaison de solutions.

L'API Vault and Forward de Stripe est conçue pour les entreprises qui ont besoin de ce jumelage : une entreprise stocke une carte une fois, tire parti de l'utilisation de jetons de réseau qui garde cette carte à jour, puis utilise l'API pour envoyer cette carte au sous-traitant (de/des données) que sa propre logique d'acheminement choisit, sans avoir besoin de maintenir une infrastructure de coffre-fort distincte pour chaque relation avec un sous-traitant (de/des données).

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