La orquestación de pagos y los almacenes de pago (payment vaults) forman parte de la estrategia del procesador de pagos, pero resuelven problemas distintos. La orquestación decide qué procesador de pagos gestiona una transacción y la redirige cuando uno tiene un rendimiento inferior o sufre tiempo de inactividad. Un almacén guarda la tarjeta de un cliente para que una empresa pueda realizar un cargo en ella de nuevo sin pedirle los datos de la tarjeta una segunda vez. Una empresa que quiera mejores tasas de autorización entre procesadores puede usar la orquestación de pagos, mientras que una empresa de suscripciones se beneficia de un almacén de pagos para almacenar y reutilizar de forma segura los datos de pago de los clientes. Muchas empresas acaban necesitando ambos.

A continuación, te explicaremos qué hacen la orquestación de pagos y los almacenes, los problemas que resuelve cada uno y cómo averiguar cuál necesita tu empresa.

De un vistazo

• La orquestación de pagos dirige las transacciones a través de múltiples procesadores de pagos para mejorar las tasas de autorización, reducir costes y añadir un mecanismo de conmutación por error en caso de tiempo de inactividad en un procesador de pagos.

• Un almacén de pagos almacena las credenciales de la tarjeta de forma segura para que una empresa pueda cobrar a un cliente de nuevo sin recopilar sus datos de la tarjeta cada vez.

• Algunas herramientas combinan el almacenamiento seguro de tarjetas con la capacidad de dirigir esa tarjeta almacenada a cualquier procesador de pagos de terceros.

¿Qué es la orquestación de pagos y qué es un almacén de pagos?

La orquestación de pagos es una capa que se sitúa entre el proceso de compra y los procesadores de pagos que mueven el dinero. Decide qué procesador de pagos gestiona cada transacción, en función de las reglas que establezca una empresa o de la lógica de ruta que se adapte en función de los datos de rendimiento en tiempo real.

Un almacén de pagos es un sistema que almacena las credenciales de pago de un cliente: normalmente, un número de tarjeta, la fecha de caducidad y el token de red (un sustituto seguro del número de tarjeta que se actualiza automáticamente si se reemite la tarjeta). Esto permite a una empresa cobrar en esa tarjeta de nuevo sin pedirle al cliente que la introduzca dos veces.

Mientras que la orquestación decide qué procesador de pagos gestiona una transacción, un almacén guarda el número de tarjeta de un cliente y permite a la empresa reutilizarlo en todos sus propios sistemas.

¿Qué problemas resuelve la orquestación de pagos?

La orquestación existe porque depender de un solo procesador de pagos puede crear vulnerabilidades que una empresa descubrirá solo cuando algo se rompa. Si ese procesador de pagos experimenta tiempo de inactividad, o sus tasas de autorización descienden para una red de tarjetas concreta, cada transacción que se dirige a través de él se retrasa sin ninguna alternativa.

Hay tres problemas que tienden a empujar a las empresas hacia la orquestación:

• Diferencias en las tasas de autorización: los procesadores de pagos no funcionan de forma idéntica en todas las redes de tarjetas, regiones o tipos de transacciones. Un procesador de pagos con unas tasas de autorización sólidas de Visa en EE. UU. podría hacerlo significativamente peor con transacciones de Mastercard en Brasil.

• Punto de fallo único: una interrupción en el procesador de pagos paraliza todas las transacciones que dependen de él. Una empresa que ejecuta la orquestación puede redirigir los pagos en tiempo real a un segundo procesador de pagos en lugar de pausarlos hasta que el primero se recupere.

• Diferencias de costes entre los procesadores de pagos: las tasas de intercambio y del procesador de pagos varían en función de la red de tarjetas, el tipo de transacción y la región. Dirigir en función de esas diferencias ahorra más que aceptar lo que dicte un único contrato para cada transacción, independientemente del coste.

¿Qué añade un almacén de pagos que la orquestación no puede aportar?

Aunque la orquestación puede mover una transacción al procesador de pagos que tenga sentido en tiempo real, no guarda la tarjeta utilizada. Si una empresa necesita cobrar en la tarjeta la semana que viene, el mes que viene o en un calendario recurrente, ahí es donde entra en juego un almacén.

Si la empresa almacena una tarjeta en un almacén, esa tarjeta puede dirigirse a cualquier procesador de pagos hacia el que se dirija la orquestación en lugar de limitarse al que la recopiló originalmente. Sin un almacén, una tarjeta guardada a través de un procesador de pagos suele estar vinculada al propio sistema de tokenización de ese procesador de pagos. Moverla a un nuevo procesador de pagos significa pedir al cliente que vuelva a introducir sus datos.

Un almacén separa la tarjeta de cualquier relación con un solo procesador de pagos. Esto permite añadir o cambiar de procesador de pagos en el futuro sin interrumpir las suscripciones o los métodos de pago guardados.

¿Cuándo debería una empresa priorizar un almacén sobre una capa de orquestación?

No todas las empresas necesitan tanto un almacén como una capa de orquestación. La orquestación importa más cuando una empresa ya tiene un almacenamiento de tarjetas fiable pero pierde ingresos por problemas específicos del procesador de pagos. Eso podría incluir interrupciones, tasas de autorización débiles en ciertas redes de tarjetas o costes concentrados en un solo procesador de pagos.

Estos son los casos en los que una empresa debería priorizar un almacén:

• Reducir el alcance del cumplimiento normativo es el objetivo inmediato: almacenar los datos de la tarjeta de forma interna, aunque sea brevemente, empuja a una empresa a un nivel superior de cumplimiento de la normativa del sector de tarjetas de pago (PCI). Un almacén elimina esa exposición al mantener los datos en manos de un tercero que cumple la normativa.

• Las suscripciones o los pagos con tarjeta registrada son fundamentales: cualquier cargo recurrente depende de una tarjeta almacenada. Crear bien ese almacenamiento, con tokens de red que se actualizan automáticamente, puede minimizar las renovaciones fallidas por tarjetas reemitidas o caducadas.

• Las tasas de autorización disminuyen debido a datos de tarjeta obsoletos: la tokenización de red por sí sola, separada de cualquier decisión de ruta, tiende a elevar las tasas de autorización. Los datos de la tarjeta actualizados llegan al procesador de pagos antes de que un número de tarjeta obsoleto provoque que el pago se rechace.

¿Tu empresa necesita orquestación de pagos, un almacén o ambos?

La respuesta depende de qué problema aparezca primero. Una empresa que procesa pagos únicos a través de un solo procesador de pagos con tasas de autorización sólidas puede que no necesite ninguno. Una empresa que gestiona suscripciones en varios mercados, con pagos rechazados recurrentes y sin alternativa cuando un procesador de pagos sufre tiempo de inactividad, probablemente necesite ambos.

Primero, identifica el punto de fallo. Si los pagos rechazados se agrupan en torno a tarjetas caducadas o reemitidas, o la empresa intenta reducir su propio alcance PCI, un almacén es la solución más directa. Si los pagos rechazados o los costes varían según el procesador de pagos, la región o la red de tarjetas, la orquestación lo aborda de forma más directa. Las empresas que experimentan ambos problemas a la vez, lo cual es común una vez que operan en varios mercados con ingresos recurrentes, tienden a necesitar una combinación de soluciones.

La API Vault and Forward de Stripe está diseñada para empresas que necesitan esta combinación: una empresa almacena una tarjeta una vez, se beneficia de la tokenización de red que mantiene esa tarjeta actualizada y, a continuación, utiliza la API para enviar esa tarjeta a cualquier procesador de pagos que seleccione su propia lógica de ruta, sin necesidad de mantener una infraestructura de almacén separada para cada relación de procesador de pagos.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de pago preintegradas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero digital creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.