L'orchestrazione dei pagamenti e le casseforti per i pagamenti (vault) fanno entrambe parte della strategia dell'elaboratore di pagamento, ma risolvono problemi diversi. L'orchestrazione decide quale elaboratore gestisce una transazione e la reindirizza quando uno di essi ha prestazioni inferiori o subisce un'interruzione. Un vault memorizza la carta di un cliente, in modo che un'attività possa effettuare un nuovo addebito senza richiedere i dati una seconda volta. Un'attività che desidera migliori tassi di autorizzazione su più elaboratori di pagamento può usare l'orchestrazione dei pagamenti, mentre un'attività in abbonamento trae vantaggio da un vault per archiviare e riutilizzare in modo sicuro i dati di pagamento dei clienti. Molte attività prima o poi hanno bisogno di entrambe le soluzioni.

Di seguito ti spiegheremo cosa fanno l'orchestrazione dei pagamenti e i vault, i problemi che ognuno risolve e come capire di quale ha bisogno la tua attività.

In sintesi

• L'orchestrazione dei pagamenti instrada le transazioni su più elaboratori di pagamento per migliorare i tassi di autorizzazione, ridurre i costi e aggiungere un sistema di failover quando un elaboratore subisce tempi di inattività.

• Un vault di pagamenti memorizza in modo sicuro le credenziali della carta, in modo che un'attività possa effettuare un nuovo addebito al cliente senza raccogliere ogni volta i dati della carta.

• Certi strumenti combinano l'archiviazione sicura delle carte con la possibilità di instradare la carta memorizzata verso qualsiasi elaboratore di pagamento di terze parti.

Che cosa sono l'orchestrazione dei pagamenti e i vault dei pagamenti?

L'orchestrazione dei pagamenti è un livello che si interpone tra il checkout e gli elaboratori di pagamento che movimentano il denaro. Decide quale elaboratore gestisce ogni transazione, in base alle regole impostate da un'attività o alla logica di routing che si adatta utilizzando i dati sulle prestazioni in tempo reale.

Un vault di pagamenti è un sistema che memorizza le credenziali di pagamento di un cliente, di solito un numero di carta, una data di scadenza e un token di rete (un sostituto sicuro del numero di carta che si aggiorna automaticamente se la carta viene riemessa). Questo permette a un'attività di effettuare un nuovo addebito su quella carta senza chiedere al cliente di inserirla due volte.

Mentre l'orchestrazione decide quale elaboratore gestisce una transazione, un vault memorizza il numero di carta di un cliente e consente all'attività di riutilizzarlo nei propri sistemi.

Quali problemi risolve l'orchestrazione dei pagamenti?

L'orchestrazione esiste perché affidarsi a un singolo elaboratore di pagamento può creare vulnerabilità che un'attività scoprirà solo quando qualcosa si rompe. Se l'elaboratore subisce un'interruzione o i suoi tassi di autorizzazione diminuiscono per un particolare circuito di carte di credito, ogni transazione instradata tramite di esso viene ritardata senza alcuna soluzione di riserva in atto.

Tre problemi tendono a spingere le attività verso l'orchestrazione:

• Lacune nel tasso di autorizzazione: gli elaboratori di pagamento non hanno prestazioni identiche in tutti i circuiti di carte di credito, nelle aree geografiche o nei tipi di transazione. Un elaboratore con solidi tassi di autorizzazione Visa negli Stati Uniti potrebbe avere prestazioni significativamente peggiori con le transazioni Mastercard in Brasile.

• Singolo punto di errore: l'interruzione di un elaboratore blocca ogni transazione che ne dipende. Un'attività che esegue l'orchestrazione può reindirizzare i pagamenti in tempo reale a un secondo elaboratore anziché metterli in pausa fino a quando il primo non si riprende.

• Differenze di costo tra gli elaboratori di pagamento: le commissioni interbancarie e dell'elaboratore variano in base al circuito di carte di credito, al tipo di transazione e all'area geografica. L'instradamento basato su queste differenze consente un risparmio maggiore rispetto all'accettazione di quanto stabilito da un singolo contratto per ogni transazione, a prescindere dal costo.

Cosa aggiunge un vault per i pagamenti che l'orchestrazione non può offrire?

Sebbene l'orchestrazione possa spostare una transazione all'elaboratore che ha senso in tempo reale, non salva la carta utilizzata. Se un'attività deve addebitare la carta la settimana successiva, il mese successivo o in base a una pianificazione ricorrente, è qui che entra in gioco un vault.

Se l'attività archivia una carta in un vault, quella carta può essere indirizzata a qualsiasi elaboratore verso il quale l'orchestrazione effettua il routing, anziché solo a quello che l'ha originariamente acquisita. Senza un vault, una carta salvata tramite un elaboratore è spesso bloccata al sistema di tokenizzazione proprietario di quell'elaboratore. Spostarla a un nuovo elaboratore significa chiedere al cliente di reinserire i propri dati.

Un vault separa la carta da qualsiasi singola relazione con un elaboratore. Questo rende possibile aggiungere o cambiare gli elaboratori in un secondo momento senza interrompere gli abbonamenti o i metodi di pagamento salvati.

Quando un'attività dovrebbe dare priorità a un vault rispetto a un livello di orchestrazione?

Non tutte le attività hanno bisogno sia di un vault sia di un livello di orchestrazione. L'orchestrazione diventa più importante quando un'attività dispone già di un sistema di archiviazione delle carte affidabile ma sta perdendo ricavi a causa di problemi specifici dell'elaboratore. Questo potrebbe includere interruzioni, tassi di autorizzazione deboli su determinati circuiti delle carte di credito o costi concentrati su un unico elaboratore di pagamento.

Ecco quando un'attività dovrebbe dare priorità a un vault:

• L'obiettivo immediato è ridurre l'ambito di conformità: l'archiviazione dei dati delle carte internamente, anche per un breve periodo, spinge un'attività a un livello più alto di conformità PCI (Payment Card Industry). Un vault elimina questa esposizione conservando i dati presso una terza parte conforme.

• Gli abbonamenti o i pagamenti con carte salvate sono centrali: ogni addebito ricorrente dipende da una carta salvata. Costruire bene questa archiviazione, con token di rete che si aggiornano automaticamente, può ridurre al minimo i rinnovi non andati a buon fine da carte riemesse o scadute.

• I tassi di autorizzazione stanno diminuendo a causa di dati della carta obsoleti: la tokenizzazione della rete da sola, separata da qualsiasi decisione di routing, tende ad aumentare i tassi di autorizzazione. I dati aggiornati della carta raggiungono l'elaboratore prima che un numero di carta obsoleto causi un rifiuto del pagamento.

La tua attività ha bisogno dell'orchestrazione dei pagamenti, di un vault o di entrambi?

La risposta dipende dal problema che si presenta per primo. Un'attività che elabora pagamenti una tantum tramite un unico elaboratore con solidi tassi di autorizzazione potrebbe non aver bisogno di nessuno dei due. Un'attività che gestisce abbonamenti in più mercati, con pagamenti non andati a buon fine ricorrenti e nessuna soluzione di riserva quando un elaboratore subisce tempi di inattività, ha probabilmente bisogno di entrambi.

Innanzitutto, individua il punto di errore. Se i pagamenti rifiutati si concentrano attorno a carte scadute o riemesse oppure se l'attività sta cercando di ridurre il proprio ambito PCI, un vault rappresenta la soluzione più diretta. Se i pagamenti rifiutati o i costi variano in base all'elaboratore, all'area geografica o ai circuiti delle carte di credito, l'orchestrazione è la soluzione più indicata. Le attività che riscontrano entrambi i problemi contemporaneamente, un caso frequente quando operano in diversi mercati con ricavi ricorrenti, tendono ad avere bisogno di una combinazione di soluzioni.

L'API Vault and Forward di Stripe è stata creata per le aziende che necessitano di questo abbinamento: un'attività memorizza una carta una volta, beneficia della tokenizzazione del network che mantiene la carta aggiornata e quindi utilizza l'API per inviare quella carta a qualsiasi elaboratore selezionato dalla propria logica di routing, senza dover mantenere un'infrastruttura di vault separata per ogni relazione con un elaboratore.

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