オープンバンキングはイギリスの金融インフラの中核部分であり、個人が財務データを共有する方法と企業が資金を移動する方法を形作っています。2025 年現在、イギリスの成人の約 3 人に 1 人がオープンバンキングを利用しています。企業はオープンバンキングを利用して、オンボーディングの改善、より優れたリスクチェックの実行、即座に信頼できると感じられる決済体験の構築を実現しています。この記事では、オープンバンキングとは何か、どのような問題を解決するために作られたのか、ビジネスに最適なオープンバンキングプロバイダーを選択する方法について説明します。

目次

• イギリスにおけるオープンバンキングとは？
  
• オープンバンキングはどのような問題を解決するために設計されたか？
  
• 企業はオープンバンキングからどのようなメリットを得られるか？
  
• オープンバンキングで満たすべき技術基準とは？
  
• 組織がイギリスのオープンバンキングソリューションを導入する際に直面する課題とは？
  
• オープンバンキングプロバイダーを選択する際に企業が考慮すべきこととは？
  
• Stripe Financial Connections でできること
  

イギリスにおけるオープンバンキングとは？

イギリスのオープンバンキングは、個人や企業が信頼できるサードパーティーサービスを通じて銀行データを共有したり、支払いを開始したりするための規制された方法です。顧客は何を、誰と、どのくらいの期間共有するかを選択でき、いつでもアクセスをオフにできます。

オープンバンキングはどのような問題を解決するために設計されたか？

オープンバンキングは、競争を制限し、顧客がより新しくスマートな金融サービスのメリットを受けられないようにしていたイギリスの銀行市場の構造的な問題を解決するために作られました。これらの問題には以下が含まれます。

• 財務データへのアクセスが困難: オープンバンキング以前は、顧客が取引履歴を予算管理ソフトウェア、貸し手、その他のサービスと安全に共有する方法がありませんでした。回避策は多くの場合スクリーンスクレイピングであり、顧客はユーザー名とパスワードを渡す必要がありました。これはリスクが高く信頼性に欠ける方法でした。

• 商品比較が困難: 顧客は実際の行動 (当座貸越の使用状況、月次パターンなど) に基づいて銀行商品を比較するのに苦労していました。データの移植性が容易でないため、多くの人がコスト効率の悪い口座を維持していました。

• 遅くてコストのかかる支払いオプション: 多くの取引は依然としてカードネットワークやレガシーの支払いプロセスを経由しており、手数料や遅延が発生していました。オープンバンキングは、口座間でより迅速かつ低コストの支払いを開始するための規制された方法を導入しました。

• 顧客管理と透明性の欠如: 人々はサードパーティが財務情報をどのように使用するかを確認したり管理したりできませんでした。オープンバンキングは、同意を明示的、期限付き、取り消し可能にすることで、この力学を転換しました。

企業はオープンバンキングからどのようなメリットを得られるか？

オープンバンキングの真のメリットは、規制されたデータアクセスとリアルタイムの支払い機能を組み合わせることから生まれます。これにより、より直感的な製品を構築する機会が生まれます。

企業にとってのメリットをいくつかご紹介します。

• オンボーディングと口座確認の迅速化: オープンバンキングを使用すると、企業は少額入金や手動チェックなしで、口座所有権を即座に確認できます。確認済みの口座詳細を顧客の銀行から直接取得することで、エラーを最小限に抑え、オンボーディングを迅速化し、最も早い段階で不正利用を防止できます。

• 収入と返済能力のリアルタイムチェック: 貸し手、レンタルプラットフォーム、金融サービスは、取引履歴を取得して収入パターン、経常費用、財務の安定性を特定できます。自動分析により、カード利用明細のアップロードと手動レビューの古いサイクルが置き換えられ、より迅速で正確な意思決定が可能になります。

• よりスマートな顧客確認 (KYC) ワークフロー: 確認済みの銀行情報は、特に標準的な KYC ツールと組み合わせた場合、本人確認時のもう 1 つのシグナルとして機能します。ユーザー入力データと銀行確認データの不一致により、早期にリスクがフラグ付けされ、下流のコンプライアンス問題が軽減されます。

• 融資決定のためのキャッシュフローデータ: 支出と預金行動を直接可視化することで、貸し手は申請者の財務実態をより明確に把握できます。これにより、より包括的な引受審査がサポートされ、最新の行動ベースのデータでリスクモデルが強化されます。

• 口座集約と財務の可視性: 予算管理システム、貯蓄アプリ、財務ダッシュボードは、オープンバンキングを使用して、複数の銀行にわたる顧客の口座を 1 か所に表示します。リアルタイムデータにより、パーソナライズされたインサイト、支出のカテゴリー分類、推奨事項が実現します。

• 支払い体験の向上: 企業は決済時に「Pay by Bank」を提供でき、顧客にバンキングアプリで認証し即座に決済するオプションを提供できます。これにより、支払い失敗の回数が減り、資金がより早く利用可能になり、高額取引の手数料が軽減されます。

• 新しい製品モデル: ファーストパーティの財務データへの信頼性の高いアクセスにより、企業は自動貯蓄、リアルタイム特典、ファイナンシャルウェルネスリソースなどの機能を構築できます。これらのサービスは顧客の財務行動に反応するため、エンゲージメントを強化できます。

オープンバンキングで満たすべき技術基準とは？

Open Banking Limited は、銀行と認証されたサードパーティが互いのリクエストを信頼できるようにする技術基準と中央ディレクトリを管理しています。金融行動監督機構 (FCA) や決済システム規制当局 (PSR) などの規制当局は、フレームワーク全体の承認、セキュリティへの期待、健全性を監督します。

イギリスのフレームワークは、共有アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) の定義、厳格なセキュリティ要件、顧客管理への期待を通じてルールを施行しています。主な技術的側面は以下のとおりです。

• 標準化された API: イギリスの読み取り/書き込み API 仕様では、銀行が口座データ、残高、取引を共有する方法と、支払いを開始する方法が定義されています。これらの API は一貫したスキーマに従っているため、データは機関間で予測どおりに動作します。

• セキュリティアーキテクチャ: システムは OAuth 2.0 と OpenID Connect に依存し、Financial-grade API (FAPI) セキュリティプロファイルによって強化されています。これにより、暗号化された証明書検証済みの接続が作成され、すべてのリクエストが認証され、改ざん耐性を持つことが保証されます。

• 強力な顧客認証 (SCA): 顧客は二要素認証 (2FA) を使用してデータアクセスや支払いを承認します。多くの場合、銀行のアプリ内で生体認証またはデバイスベースの確認を使用します。権限は定期的に再承認する必要があります。

• 顧客データと同意の管理: アクセスは常に制御されるため、サードパーティは顧客が承認した正確なデータのみを受け取ります。同意画面は標準化されたガイドラインに従って、何が共有されるかを明確にし、いつでも取り消すことができます。

• 運用パフォーマンス: 銀行は、障害や速度低下を明らかにする集中監視とともに、最低限の稼働時間と応答性のしきい値を満たすことが期待されます。

組織がイギリスのオープンバンキングソリューションを導入する際に直面する課題とは？

オープンバンキングの使用を計画している企業は、新しいデータフローを統合し、規制上の期待を満たす方法を理解する必要があります。以下に、導入に関する一般的な課題をいくつか紹介します。

• セキュリティへの期待: 銀行とサードパーティプロバイダーは、強力な管理を維持し、機密データを保護し、悪用や不正なアクセスがないか常に監視する必要があります。

• 顧客の信頼と理解: オープンバンキングの仕組みや「許可されたアクセス」の意味が不明なため、顧客は依然として財務データの共有をためらうことがあります。企業は、データが要求される理由と保護方法を説明する安心できる体験を提供する必要があります。

• 規制上の微妙な違い: 認定プロバイダーになるには、FCA の承認、継続的な監督、十分に文書化された管理が必要です。認定プロバイダーと提携する企業であっても、改正決済サービス指令 (PSD2) の規則、データ保護要件、規制当局の変化する期待に対処する必要があります。

• 技術的な負担: オープンバンキングの統合には、認証フローの処理、一貫性のない銀行の実装への対応、非常に多様な取引データの処理が含まれます。また、企業は対応範囲とパフォーマンスを維持するために、エンリッチメントレイヤーの構築や複数のプロバイダーへの接続が必要になる場合もあります。

• システムの断片化: 銀行 API の品質は依然としてさまざまであり、信頼性とユーザー体験 (UX) に影響を与えます。企業は多くの場合、これらの不整合を管理するために、再試行、フォールバック、適切に設計された UX などのセーフガードを必要とします。

オープンバンキングプロバイダーを選択する際に企業が考慮すべきこととは？

オープンバンキングプロバイダーの選択は、UX からコンプライアンス、長期的な拡張性まで、あらゆるものに影響を与える重要な決定です。プロバイダーで以下を確認してください。

• 銀行カバレッジ: プロバイダーは、顧客が利用するイギリスの主要銀行と住宅金融組合をカバーし、データと支払いの両方に対して信頼性の高い接続を提供する必要があります。

• サポートされる機能: プロバイダーが口座情報の共有、支払いの開始、またはその両方をサポートしているかどうか、また、取引のカテゴリー分類やエンリッチされたデータなどの追加機能を提供しているかどうかを確認します。

• パフォーマンスと信頼性: 高い稼働時間と低レイテンシーの応答は、オンボーディングを容易にし、安定した決済フローのために重要です。透明性のあるステータスレポートと、銀行との連携を維持してきた実績を確認してください。

• セキュリティとコンプライアンス: 提供するサービスについて FCA から承認されているプロバイダーを見つけます。データ保護、トークン処理、同意管理に対する強力な管理を実証できる必要があります。

• 開発者体験: 明確なドキュメント、サンドボックス環境、迅速なサポートにより、開発時間が短縮され、統合リスクが軽減されます。

• 拡張性とロードマップ: プロバイダーがより広範なオープンファイナンスのユースケースや、変動継続課金 (VRP) などの新しい機能をサポートする計画があるかどうかを検討します。

Stripe Financial Connections でできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、財務データを取得できる一連の API です。革新的な金融商品とサービスの構築が可能になります。

Financial Connections でできること:

• オンボーディングを簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要としない、シームレスで即時の銀行口座確認プロセスを提供します。

• 豊富な財務データにアクセス: 残高、取引、アカウントの詳細など、顧客の銀行口座に関する包括的な情報を取得できます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続課金のために銀行口座を安全にリンクできるようにし、決済成功率を向上させます。

• リスク管理を強化: 顧客の財務データを分析して、与信、融資、その他の金融商品についてより情報に基づいた意思決定を行えます。

• 規制に準拠: Financial Connections は、KYC およびマネーロンダリング防止 (AML) 要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーション: 安全で信頼性の高い Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

Financial Connections の詳細をご覧いただくか、今すぐ始めましょう。