La banca abierta es una parte fundamental de la infraestructura financiera en el Reino Unido y determina cómo las personas comparten datos financieros y cómo las empresas mueven dinero. Casi uno de cada tres adultos en el Reino Unido utiliza la banca abierta en 2025. Las empresas confían en ella para mejorar el onboarding, realizar mejores comprobaciones de riesgo y crear experiencias de pago que se sientan inmediatas y confiables. En este artículo, analizaremos qué es la banca abierta, qué problemas pretende resolver y cómo elegir el mejor proveedor de banca abierta para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta en el Reino Unido?
  
• ¿Qué problemas se pretendía resolver con la banca abierta?
  
• ¿Cómo se benefician las empresas de la banca abierta?
  
• ¿Qué normas técnicas deben cumplirse en la banca abierta?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las organizaciones cuando adoptan soluciones de banca abierta del Reino Unido?
  
• ¿Qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de elegir un proveedor de banca abierta?
  
• Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe
  

¿Qué es la banca abierta en el Reino Unido?

La banca abierta en el Reino Unido es una forma regulada para que particulares y empresas compartan sus datos bancarios o inicien pagos mediante servicios de terceros de confianza. Los clientes pueden elegir qué se comparte, con quién y durante cuánto tiempo, y pueden desactivar el acceso en cualquier momento.

¿Qué problemas se pretendía resolver con la banca abierta?

La banca abierta se creó para solucionar problemas estructurales en el mercado bancario en el Reino Unido que limitaban la competencia y evitaban que los clientes se beneficiaran de los servicios financieros más nuevos e inteligentes. Entre estos problemas se incluían los siguientes:

• Datos financieros de difícil acceso: antes de la banca abierta, los clientes no tenían una forma segura de compartir su historial de transacciones con software de elaboración de presupuestos, prestamistas u otros servicios. La solución solía ser el screen scraping, que requería que los clientes facilitaran nombres de usuario y contraseñas, una práctica riesgosa y poco confiable.

• Comparaciones de productos difíciles: los clientes tenían dificultades para comparar los productos bancarios en función de su comportamiento real (p. ej., uso de sobregiros, patrones mensuales). Sin una fácil portabilidad de datos, muchas personas conservaban cuentas que no eran rentables.

• Opciones de pago lentas y costosas: muchas transacciones aún se realizaban por redes de tarjeta o procesos de pago heredados que implicaban comisiones o retrasos. La banca abierta introdujo una forma regulada de iniciar pagos más rápidos y de menor costo entre cuentas.

• Falta de control y transparencia del cliente: las personas no podían ver ni administrar cómo terceros utilizaban su información financiera. La banca abierta cambió esta dinámica, ya que hizo que el consentimiento fuera explícito, limitado en el tiempo y revocable.

¿Cómo se benefician las empresas de la banca abierta?

La verdadera ventaja de la banca abierta proviene de la combinación del acceso regulado a los datos con las funcionalidades de pago en tiempo real. Esto genera oportunidades para crear productos más intuitivos.

Estos son algunos de los beneficios para las empresas:

• Onboarding y verificación de cuentas más rápidos: la banca abierta permite a las empresas confirmar la titularidad de la cuenta al instante, sin microdepósitos ni comprobaciones manuales. Extraer datos verificados de la cuenta directamente del banco del cliente minimiza los errores, acelera el onboarding y ayuda a prevenir el fraude en la etapa más temprana.

• Comprobaciones de ingresos y capacidad de pago en tiempo real: los prestamistas, las plataformas de alquiler y los servicios financieros pueden obtener el historial de transacciones para identificar patrones ingresos, gastos recurrentes y estabilidad financiera. El análisis automatizado reemplaza el antiguo ciclo de cargar extractos bancarios y revisarlos manualmente, y toma decisiones más rápidas y precisas.

• Flujos de trabajo de Conoce a tu cliente (KYC) más inteligentes: la información bancaria verificada puede servir como una señal más durante las comprobaciones de identidad, en especial cuando se combina con herramientas estándar de KYC. Las discrepancias entre los datos ingresados por el usuario y los datos verificados por el banco permiten detectar riesgos de forma temprana y reducir los problemas de cumplimiento de la normativa en fases posteriores.

• Datos del flujo de caja para las decisiones de préstamos: la visibilidad directa del comportamiento en materia de gastos y depósitos ofrece a los prestamistas una imagen más clara de la realidad financiera del solicitante. Esto favorece una evaluación de riesgos más completa y refuerza los modelos de riesgo con datos actuales basados en el comportamiento.

• Agrupación de cuentas y visibilidad financiera: los sistemas de elaboración de presupuestos, las aplicaciones de ahorro y los paneles de control financieros utilizan la banca abierta para mostrar a los clientes sus cuentas de varios bancos en un solo lugar. Los datos en tiempo real permiten obtener información personalizada, categorizar los gastos y ofrecer recomendaciones.

• Mejoras en la experiencia de pago: las empresas pueden ofrecer «Pay by Bank» en la confirmación de compra, lo que ofrece a los clientes una opción que se autentica a través de sus aplicaciones bancarias y se acredita al instante. Esto puede disminuir la cantidad de pagos fallidos, hacer que los fondos estén disponibles antes y reducir las comisiones para las transacciones de alto valor.

• Nuevos modelos de productos: con acceso confiable a datos financieros de primera mano, las empresas pueden crear funcionalidades como ahorros automatizados, recompensas en tiempo real y recursos de bienestar financiero. Estos servicios pueden fortalecer el compromiso porque reaccionan al comportamiento financiero del cliente.

¿Qué normas técnicas deben cumplirse en la banca abierta?

Open Banking Limited mantiene las normas técnicas y el directorio central que ayudan a los bancos y a terceros verificados a confiar en las solicitudes de los demás. Las entidades reguladoras, como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y el Organismo Regulador de los Sistemas de Pago (PSR), supervisan las autorizaciones, las expectativas en cuanto a seguridad y la salud de todo el entorno.

El Reino Unido aplica las normas mediante definiciones de interfaz de programación de aplicaciones (API) compartidas, requisitos de seguridad estrictos y expectativas de control de clientes. Estos son los principales aspectos técnicos a tener en cuenta:

• API estandarizadas: las especificaciones de la API Read/Write del Reino Unido definen cómo los bancos comparten datos, saldos y transacciones de las cuentas, y cómo inician los pagos. Estas API siguen esquemas coherentes para que los datos se comporten de forma predecible entre las instituciones.

• Arquitectura de seguridad: el sistema se basa en OAuth 2.0 y OpenID Connect y está reforzado por el perfil de seguridad de la API de nivel financiero (FAPI). Esto crea conexiones cifradas y verificadas mediante un certificado para garantizar que cada solicitud se autentique y sea resistente a posibles manipulaciones.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): los clientes aprueban el acceso a los datos o los pagos mediante la autenticación en dos pasos (2FA), a menudo dentro de las aplicaciones de sus bancos con datos biométricos o de confirmación en sus dispositivos. Los permisos deben volver a autorizarse de forma regular.

• Datos del cliente y controles de consentimiento: el acceso siempre está controlado para que los terceros reciban solo los datos exactos que aprueba un cliente. Las pantallas de consentimiento siguen pautas estandarizadas para aclarar lo que se comparte y se puede revocar en cualquier momento.

• Rendimiento logístico: se espera que los bancos alcancen los umbrales mínimos de tiempo de actividad y capacidad de respuesta, con una supervisión centralizada que muestre las interrupciones o ralentizaciones.

¿A qué desafíos se enfrentan las organizaciones cuando adoptan soluciones de banca abierta del Reino Unido?

Las empresas que planean utilizar la banca abierta deben comprender cómo integrar nuevos flujos de datos y cumplir con las expectativas regulatorias. Estos son algunos de los desafíos más comunes que plantea la adopción:

• Expectativas de seguridad: los bancos y proveedores externos deben mantener controles estrictos, proteger los datos confidenciales y monitorear de manera constante el uso indebido o el acceso irregular.

• Confianza y comprensión del cliente: los clientes aún pueden dudar en compartir datos financieros, a menudo porque no tienen claro cómo funciona la banca abierta o qué significa «acceso autorizado». Las empresas deben ofrecer experiencias que brinden seguridad y en las que se explique por qué se solicitan los datos y cómo están protegidos.

• Matices normativos: convertirse en un proveedor autorizado requiere la aprobación de la FCA, la supervisión continua y controles bien documentados. Incluso las empresas que se asocian con un proveedor autorizado deben cumplir con las normas de la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), los requisitos de protección de datos y las expectativas cambiantes de los reguladores.

• Carga técnica: la integración de la banca abierta implica el manejo de flujos de autenticación, el trabajo con implementaciones bancarias irregulares y el procesamiento de datos de transacciones muy variados. Es posible que las empresas también deban crear capas de enriquecimiento o conectarse con varios proveedores para mantener la cobertura y el rendimiento.

• Fragmentación del sistema: la calidad de la API bancaria puede variar, lo que afecta a la confiabilidad y la experiencia de usuario (UX). Las empresas suelen necesitar medidas de seguridad como reintentos, planes alternativos y una experiencia de usuario bien diseñada para gestionar estas inconsistencias.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de elegir un proveedor de banca abierta?

Elegir un proveedor de banca abierta es una decisión importante que afecta todo, desde la experiencia de usuario hasta el cumplimiento de la normativa y la escalabilidad a largo plazo. Busca lo siguiente en un proveedor:

• Cobertura bancaria: el proveedor debe cubrir los principales bancos y sociedades inmobiliarias que utilizan tus clientes en el Reino Unido, y ofrecer conexiones confiables tanto para los datos como para los pagos.

• Funcionalidades admitidas: confirma si el proveedor admite el intercambio de información de la cuenta, la iniciación de pagos, o ambos, y si ofrece elementos adicionales como categorización de transacciones y datos enriquecidos.

• Rendimiento y confiabilidad: el alto tiempo de actividad y las respuestas de baja latencia son importantes para un onboarding más fácil y flujos de pago estables. Busca informes de estado transparentes y una sólida trayectoria en el mantenimiento de integraciones bancarias.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: busca un proveedor que esté aprobado por la FCA para los servicios que presta. Debe ser capaz de demostrar que cuenta con controles estrictos en relación con la protección de datos, el manejo de tokens y la gestión del consentimiento.

• Experiencia del desarrollador: la documentación clara, los entornos de prueba y el soporte técnico receptivo acortan el tiempo de desarrollo y reducen los riesgos que supone la integración.

• Escalabilidad y hoja de ruta: considera si el proveedor tiene previsto admitir casos de uso más amplios de finanzas abiertas o funcionalidades emergentes, tales como Pagos recurrentes variables (VRP).

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de KYC y de prevención del lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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