Les services bancaires ouverts constituent un élément central de l’infrastructure financière britannique et influencent la manière dont les particuliers partagent leurs données financières et dont les entreprises transfèrent des fonds. Près d’un adulte britannique sur trois utilise les services bancaires ouverts depuis 2025. Les entreprises s’appuient sur ces services pour améliorer l’intégration des nouveaux clients, mieux évaluer les risques et créer des expériences de paiement immédiates et fiables. Dans cet article, nous aborderons la définition des services bancaires ouverts, les problèmes qu’ils visent à résoudre et la manière de choisir le meilleur fournisseur de services bancaires ouverts pour votre entreprise.

Contenu de l’article

• En quoi consistent les services bancaires ouverts au Royaume-Uni?
  
• Quels problèmes les services bancaires ouverts ont-ils été conçus pour résoudre?
  
• Comment les entreprises profitent-elles des services bancaires ouverts?
  
• Quelles normes techniques doivent être respectées dans le cadre des services bancaires ouverts?
  
• Quels sont les défis auxquels sont confrontées les organisations lorsqu’elles adoptent des services bancaires ouverts au Royaume-Uni?
  
• Que doivent prendre en considération les entreprises lorsqu’elles choisissent un fournisseur de services bancaires ouverts?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

En quoi consistent les services bancaires ouverts au Royaume-Uni?

Au Royaume-Uni, les services bancaires ouverts constituent un moyen réglementé permettant aux particuliers et aux entreprises de partager leurs données bancaires ou d’effectuer des paiements par l’intermédiaire de services tiers de confiance. Les clients peuvent choisir ce qu’ils souhaitent partager, avec qui et pendant combien de temps, et ils peuvent désactiver l’accès à tout moment.

Quels problèmes les services bancaires ouverts ont-ils été conçus pour résoudre?

Les services bancaires ouverts ont été créés pour résoudre les problèmes structurels du marché bancaire britannique qui limitaient la concurrence et empêchaient les clients de bénéficier de services financiers plus récents et plus intelligents. Ces problèmes comprenaient :

• Données financières difficiles d’accès : avant l’avènement des services bancaires ouverts, les clients ne disposaient d’aucun moyen sécurisé pour partager l’historique de leurs transactions avec des logiciels de gestion budgétaire, des prêteurs ou d’autres services. La solution consistait souvent à recourir à la collecte automatisée de données par capture d’écran, qui exigeait des clients qu’ils communiquent leurs noms d’utilisateur et mots de passe, une pratique risquée et peu fiable.

• Comparaisons difficiles entre les produits : les clients avaient du mal à comparer les produits bancaires en fonction de leur comportement réel (par exemple, utilisation du découvert, habitudes mensuelles). Sans portabilité facile des données, beaucoup de gens conservaient des comptes qui n’étaient pas rentables.

• Options de paiement lentes et coûteuses : de nombreuses transactions passaient encore par des réseaux de cartes ou des processus de paiement traditionnels qui entraînaient des frais ou des retards. Les services bancaires ouverts ont introduit un moyen réglementé d’effectuer des paiements plus rapides et moins coûteux entre les comptes.

• Manque de contrôle et de transparence pour les clients : les utilisateurs ne pouvaient ni voir ni gérer la manière dont des tiers utilisaient leurs informations financières. Les services bancaires ouverts ont renversé cette dynamique en rendant le consentement explicite, limité dans le temps et révocable.

Comment les entreprises profitent-elles des services bancaires ouverts?

Le véritable avantage des services bancaires ouverts réside dans la combinaison d’un accès réglementé aux données et de capacités de paiement en temps réel. Cela permet de créer des produits plus intuitifs.

Voici quelques-uns des avantages pour les entreprises :

• Intégration et vérification des comptes plus rapides : les services bancaires ouverts permettent aux entreprises de confirmer instantanément la propriété d’un compte, sans micro-dépôts ni vérifications manuelles. Le fait d’extraire les informations vérifiées directement de la banque du client minimise les erreurs, accélère l’intégration et contribue à prévenir la fraude dès les premières étapes.

• Vérification en temps réel des revenus et de la solvabilité : les prêteurs, les plateformes de location et les services financiers peuvent récupérer l’historique des transactions afin d’identifier les tendances en matière de revenus, les dépenses récurrentes et la stabilité financière. L’analyse automatisée remplace l’ancien cycle de téléchargement des relevés de compte et d’examen manuel, et permet de prendre des décisions plus rapides et plus précises.

• Flux de travail KYC (Connaissance du client) plus intelligents : les informations bancaires vérifiées peuvent servir de signal supplémentaire lors des contrôles d’identité, en particulier lorsqu’elles sont associées à des outils KYC standard. Les divergences entre les données saisies par l’utilisateur et celles vérifiées par la banque permettent de signaler rapidement les risques et de réduire les problèmes de conformité en aval.

• Données sur les flux de trésorerie pour les décisions de prêt : une visibilité directe sur les dépenses et les dépôts permet aux prêteurs d’avoir une image plus claire de la situation financière réelle d’un demandeur. Cela favorise une évaluation des risques plus inclusive et renforce les modèles de risque grâce à des données actuelles basées sur le comportement.

• Agrégation des comptes et visibilité financière : les systèmes de budgétisation, les applications d’épargne et les tableaux de bord financiers utilisent les services bancaires ouverts pour présenter aux clients l’ensemble de leurs comptes bancaires en un seul endroit. Les données en temps réel permettent d’obtenir des informations personnalisées, de classer les dépenses par catégorie et de formuler des recommandations.

• Expériences de paiement améliorées : les entreprises peuvent proposer le « Pay by Bank » (paiement bancaire) lors du paiement, offrant ainsi aux clients une option qui s’authentifie via leurs applications bancaires et s’effectue instantanément. Cela permet de réduire le nombre de paiements échoués, de rendre les fonds disponibles plus rapidement et de diminuer les frais pour les transactions de grande valeur.

• Nouveaux modèles de produits : grâce à un accès fiable aux données financières de première main, les entreprises peuvent mettre en place des fonctionnalités telles que l’épargne automatisée, les récompenses en temps réel et les ressources de bien-être financier. Ces services peuvent renforcer l’engagement, car ils réagissent au comportement financier du client.

Quelles normes techniques doivent être respectées dans le cadre des services bancaires ouverts?

Open Banking Limited gère les normes techniques et le répertoire central qui permettent aux banques et aux tiers vérifiés de se faire confiance mutuellement. Des organismes de réglementation tels que la Financial Conduct Authority (FCA) et le Payment Systems Regulator (PSR) supervisent les autorisations, les exigences en matière de sécurité et la santé de l’ensemble du cadre.

Le cadre du Royaume-Uni applique des règles par le biais de définitions communes d’interface de programmation d’application (API), d’exigences strictes en matière de sécurité et d’attentes en matière de contrôle par le client. Voici les principaux aspects techniques :

• API normalisées : les spécifications de l’API de lecture/écriture du Royaume-Uni définissent la manière dont les banques partagent les données relatives aux comptes, aux soldes et aux transactions, ainsi que la manière dont elles initient les paiements. Ces API suivent des schémas cohérents afin que les données se comportent de manière prévisible dans toutes les institutions.

• Architecture de sécurité : le système s’appuie sur OAuth 2.0 et OpenID Connect et est renforcé par le profil de sécurité API de niveau financier (FAPI). Cela permet de créer des connexions cryptées et vérifiées par certificat afin de garantir que chaque demande est authentifiée et inviolable.

• Authentification forte du client (SCA) : les clients approuvent l’accès aux données ou les paiements à l’aide d’une authentification à deux facteurs (2FA), souvent dans les applications de leur banque, à l’aide de données biométriques ou d’une confirmation basée sur leur appareil. Les autorisations doivent être renouvelées régulièrement.

• Contrôle des données clients et des consentements : l’accès est toujours contrôlé afin que les tiers ne reçoivent que les données approuvées par le client. Les écrans de consentement suivent des directives standardisées afin de clarifier les informations partagées et peuvent être révoqués à tout moment.

• Performance logistique : les banques doivent respecter des seuils minimaux en matière de disponibilité et de réactivité, grâce à une surveillance centralisée qui détecte les pannes ou les ralentissements.

Quels sont les défis auxquels sont confrontées les organisations lorsqu’elles adoptent des services bancaires ouverts au Royaume-Uni?

Les entreprises qui envisagent d’utiliser les services bancaires ouverts doivent comprendre comment intégrer les nouveaux flux de données et répondre aux attentes réglementaires. Voici quelques défis courants liés à leur adoption :

• Exigences en matière de sécurité : les banques et les fournisseurs tiers doivent mettre en place des contrôles rigoureux, protéger les données sensibles et surveiller en permanence toute utilisation abusive ou tout accès irrégulier.

• Confiance et compréhension des clients : les clients peuvent encore hésiter à partager leurs données financières, souvent parce qu’ils ne comprennent pas bien le fonctionnement des services bancaires ouverts ou la signification de l’expression « accès autorisé ». Les entreprises doivent leur offrir une expérience rassurante en leur expliquant pourquoi elles demandent ces données et comment elles les protègent.

• Nuance réglementaire : pour devenir un prestataire agréé, il faut obtenir l’autorisation de la FCA, se soumettre à une surveillance continue et mettre en place des contrôles bien documentés. Même les entreprises qui s’associent à un prestataire agréé doivent se conformer aux règles de la directive révisée sur les solutions de paiement (PSD2), aux exigences en matière de protection des données et aux attentes changeantes des autorités de réglementation.

• Charge technique : l’intégration des services bancaires ouverts implique la gestion des flux d’authentification, la prise en charge de mises en œuvre bancaires incohérentes et le traitement de données transactionnelles très variées. Les entreprises peuvent également être amenées à créer des couches d’enrichissement ou à se connecter à plusieurs fournisseurs afin de maintenir leur couverture et leurs performances.

• Fragmentation du système : La qualité des API bancaires peut encore varier, ce qui affecte la fiabilité et l’expérience utilisateur (UX). Les entreprises ont souvent besoin de mesures de protection telles que des tentatives de reconnexion, des solutions de secours et une expérience utilisateur bien conçue pour gérer ces incohérences.

Que doivent prendre en considération les entreprises lorsqu’elles choisissent un fournisseur de services bancaires ouverts?

Le choix d’un fournisseur de services bancaires ouverts est une décision importante qui a des répercussions sur tous les aspects, de l’expérience utilisateur à la conformité et à l’évolutivité à long terme. Recherchez les caractéristiques suivantes chez un fournisseur :

• Couverture bancaire : le fournisseur doit couvrir les principales banques et sociétés de crédit immobilier britanniques utilisées par vos clients et offrir des connexions fiables pour les données et les paiements.

• Fonctionnalités prises en charge : vérifiez si le fournisseur prend en charge le partage d’informations sur les comptes, le déclenchement de paiements, ou les deux, et s’il propose des fonctionnalités supplémentaires telles que la catégorisation des transactions et l’enrichissement des données.

• Performances et fiabilité : une disponibilité élevée et des réponses à faible latence sont importantes pour faciliter l’intégration et garantir la stabilité des flux de paiement. Recherchez des rapports d’état transparents et une solide expérience en matière de maintenance des intégrations bancaires.

• Sécurité et conformité : trouvez un fournisseur agréé par la FCA pour les services qu’il propose. Il doit être en mesure de démontrer qu’il dispose de contrôles rigoureux en matière de protection des données, de gestion des jetons et de gestion des consentements.

• Expérience de développement : une documentation claire, des environnements de bac à sable et une assistance réactive réduisent le temps de développement et les risques liés à l’intégration.

• Évolutivité et feuille de route : déterminez si le fournisseur prévoit de prendre en charge des cas d’utilisation plus larges des services financiers ouverts ou des fonctionnalités émergentes telles que les paiements récurrents variables (VRP).

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposer un procédé de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les opérations et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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