L'open banking è una componente centrale dell'infrastruttura finanziaria del Regno Unito e definisce il modo in cui le persone condividono i dati finanziari e le attività movimentano il denaro. Nel 2025 quasi un adulto su tre nel Regno Unito ha utilizzato l'open banking. Le aziende si affidano a questo sistema per migliorare l'attivazione, effettuare controlli di rischio più efficaci e creare esperienze di pagamento immediate e affidabili. In questo articolo approfondiremo come funziona l'open banking, quali problemi intende risolvere e come scegliere il miglior fornitore di open banking per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione dell'open banking nel Regno Unito
  
• Problemi che l'open banking intende risolvere
  
• Vantaggi dell'open banking per le attività
  
• Standard tecnici che l'open banking deve soddisfare
  
• Criticità che le organizzazioni affrontano nell'adozione di soluzioni di open banking nel Regno Unito
  
• Aspetti che le aziende devono tener presente nella scelta di un fornitore di open banking
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Spiegazione dell'open banking nel Regno Unito

L'open banking nel Regno Unito è un sistema regolamentato che consente a presone fisiche e attività di condividere i propri dati bancari o di effettuare pagamenti tramite servizi di terze parti affidabili. I clienti possono decidere quali dati condividere, con chi e per quanto tempo e possono disattivare l'accesso in ogni momento.

Problemi che l'open banking intende risolvere

L'open banking è stato creato per risolvere problemi strutturali del mercato bancario nel Regno Unito, che limitavano la concorrenza e impedivano ai clienti di trarre beneficio dai servizi finanziari più innovativi e smart. Tra questi problemi erano presenti:

• Accesso difficile ai dati finanziari: prima dell'open banking, i clienti non avevano un modo sicuro per condividere la cronologia delle transazioni con software per la definizione del budget, prestatori o altri servizi. La soluzione alternativa richiedeva spesso lo screen scraping, una pratica rischiosa e poco affidabile.

• Confronto difficile tra prodotti: i clienti faticavano a valutare i prodotti bancari in base al loro comportamento reale (ad esempio, utilizzo del fido o abitudini mensili). Senza la possibilità di trasferire facilmente i dati, molte persone mantenevano conti poco convenienti.

• Opzioni di pagamento lente e costose: molte transazioni venivano ancora gestite attraverso circuiti delle carte di credito o processi di pagamento obsoleti che aggiungevano commissioni o ritardi. L'open banking ha introdotto un modo regolamentato per avviare pagamenti tra conti più rapidi e a basso costo.

• Mancanza di controllo e trasparenza per i clienti: le persone non potevano vedere né gestire il modo in cui le terze parti utilizzavano le loro informazioni finanziarie. L'open banking ha ribaltato questa dinamica rendendo il consenso esplicito, limitato nel tempo e revocabile.

Vantaggi dell'open banking per le attività

Il vero vantaggio dell'open banking deriva dalla combinazione dell'accesso regolamentato ai dati con funzionalità di pagamento in tempo reale. In questo modo si crea opportunità per sviluppare prodotti più intuitivi.

Ecco alcuni dei vantaggi per le attività:

• Attivazione e verifica dell'account più rapide: l'open banking consente alle aziende di confermare istantaneamente la titolarità dell'account, senza microdepositi o controlli manuali. L'acquisizione dei dati dell'account verificati direttamente dalla banca del cliente riduce al minimo gli errori, accelera l'attivazione e contribuisce a prevenire le frodi nella fase iniziale.

• Verifica in tempo reale del reddito e della solvibilità: prestatori, piattaforme di affitto e servizi finanziari possono recuperare la cronologia delle transazioni per identificare modelli di reddito, spese ricorrenti e stabilità finanziaria. L'analisi automatizzata sostituisce il precedente ciclo di caricamento degli estratti conto bancari e revisione manuale, permettendo decisioni più rapide e accurate.

• Flussi di lavoro per l'adeguata verifica della clientela (KYC) più efficienti: le informazioni bancarie verificate possono fungere da ulteriore indicatore durante i controlli di identità, specialmente se combinate con applicativi di adeguata verifica della clientela standard. Le discrepanze tra i dati inseriti dall'utente e quelli verificati dalla banca segnalano tempestivamente i rischi e riducono i problemi di conformità a valle.

• Dati sul flusso di cassa per le decisioni sui prestiti:la visibilità diretta sulle spese e sui depositi fornisce ai prestatori un quadro più chiaro della situazione finanziaria del richiedente. Ciò favorisce una valutazione del rischio più inclusiva e rafforza i modelli di rischio con dati aggiornati e basati sul comportamento.

• Aggregazione degli account e visibilità finanziaria: i sistemi di definizione del budget, l le app di risparmio e le dashboard finanziarie utilizzano l'open banking per mostrare ai clienti i loro conti presso più banche in un unico luogo. I dati in tempo reale consentono di ottenere informazioni personalizzate, categorizzare le spese e fornire suggerimenti.

• Esperienze di pagamento migliorate: le attività possono offrire l'opzione "Pay by Bank" al momento della procedura di pagamento, permettendo ai clienti di autenticarsi tramite le app della banca e di completare la transazione immediatamente. Questo riduce i pagamenti non andati a buon fine, rende i fondi disponibili più rapidamente e abbassa le commissioni per le transazioni di importi elevati.

• Nuovi modelli di prodotto: grazie a un accesso affidabile a dati finanziari proprietari, le aziende possono sviluppare funzioni come risparmio automatico, premi in tempo reale e strumenti di benessere finanziario. Questi servizi aumentano il coinvolgimento perché reagiscono direttamente al comportamento finanziario del cliente.

Standard tecnici che l'open banking deve soddisfare

Open Banking Limited mantiene gli standard tecnici e registro centrale che aiutano banche e terze parti verificate a fidarsi reciprocamente delle richieste. Autorità di vigilanza come la Financial Conduct Authority (FCA) e il Payment Systems Regulator (PSR) supervisionano le autorizzazioni, le aspettative di sicurezza e lo stato di salute complessivo del framework.

Il quadro normativo del Regno Unito applica le regole attraverso definizioni condivise dell'interfaccia di programmazione dell'applicazione (API), requisiti di sicurezza rigorosi e aspettative in materia di controllo da parte dei clienti. Di seguito sono riportati i principali aspetti tecnici:

• API standardizzate: le specifiche API di lettura/scrittura del Regno Unito definiscono le modalità con cui le banche condividono i dati relativi ai conti, i saldi e le transazioni, nonché le modalità di avvio dei pagamenti. Queste API seguono schemi coerenti, in modo che i dati si comportino in modo prevedibile tra le diverse istituzioni.

• Architettura di sicurezza: il sistema si basa su OAuth 2.0 e OpenID Connect ed è rafforzato dalla sicurezza del profilo API di livello finanziario (FAPI). Questo garantisce connessioni crittografate e certificate, assicurando che ogni richiesta sia autenticata e resistente a manomissioni.

• Autenticazione SCA: clienti approvano l'accesso ai dati o i pagamenti tramite autenticazione a due fattori (2FA), spesso all'interno delle app delle loro banche, utilizzando biometria o conferma basata sul dispositivo. I permessi devono essere autorizzati nuovamente secondo una cadenza regolare.

• Controllo dei dati e del consenso dei clienti: l'accesso è sempre controllato in modo che le terze parti ricevano solo i dati esatti approvati dal cliente. Le schermate di consenso seguono linee guida standardizzate per chiarire gli elementi che vengono condivisi e possono essere revocate in qualsiasi momento.

• Prestazioni operative: le banche devono rispettare soglie minime di operatività e reattività, con monitoraggio centralizzato che evidenzia eventuali interruzioni o rallentamenti.

Criticità che le organizzazioni affrontano nell'adozione di soluzioni di open banking nel Regno Unito

Le aziende che intendono adottare l'open banking devono comprendere come integrare i nuovi flussi di dati e soddisfare le aspettative normative. Di seguito sono riportate alcune criticità comuni legate alla sua adozione:

• Requisiti di sicurezza: le banche e i fornitori di terze parti devono mantenere controlli rigorosi, proteggere i dati sensibili e monitorare costantemente eventuali abusi o accessi irregolari.

• Fiducia e comprensione dei clienti: i clienti possono comunque essere riluttanti a condividere i propri dati finanziari, spesso perché non hanno una chiara comprensione di come funzioni l'open banking o cosa significhi "accesso autorizzato". Le attività devono offrire esperienze rassicuranti che spieghino perché vengono richiesti e protetti i dati.

• Sfaccettature normative: per diventare un fornitore autorizzato sono necessari l'approvazione della FCA, una supervisione continua e controlli adeguatamente documentati. Anche le aziende che collaborano con un fornitore autorizzato devono rispettare le regole della direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2), i requisiti di protezione dei dati e le aspettative in continua evoluzione delle autorità di vigilanza.

• Oneri tecnici: l'integrazione dell'open banking comporta una gestione dei flussi di autenticazione, la collaborazione con implementazioni bancarie non uniformi e l'elaborazione di dati transazionali molto diversificati. Le attività potrebbero anche dover creare livelli di arricchimento o connettersi a più fornitori per mantenere copertura e prestazioni.

• Frammentazione del sistema: la qualità delle API bancarie può variare, influendo sull'affidabilità e sull'esperienza d'uso. Le attività necessitano spesso di misure di sicurezza quali riprovazioni, fallback e un'esperienza d'uso ben progettata per gestire tali incongruenze.

Aspetti che le aziende devono tener presente nella scelta di un fornitore di open banking

La scelta di un fornitore di servizi di open banking rappresenta una decisione importante che influisce su ogni aspetto: dall'esperienza d'uso alla conformità e alla possibilità di crescita sul lungo periodo. Ecco gli aspetti che devi ricercare in un fornitore:

• Copertura bancaria: il fornitore deve gestire le principali banche e società di credito edilizio nel Regno Unito che utilizzano i tuoi clienti e offrire connessioni affidabili sia per i dati sia per i pagamenti.

• Funzionalità supportate: verifica se il fornitore supporta la condivisione delle informazioni sui conti, l'avvio dei pagamenti o entrambi. Verifica inoltre se offre funzionalità aggiuntive come la categorizzazione delle transazioni e dati arricchiti.

• Prestazioni e affidabilità: per semplificare l'attivazione e garantire flussi di pagamento stabili, sono fondamentali un'elevata operatività e risposte a bassa latenza. Controlla che ci sia una reportistica chiara sullo stato del servizio e una solida esperienza nella gestione delle integrazioni bancarie.

• Sicurezza e conformità: individua un fornitore approvato dalla FCA per i servizi erogati. Deve essere in grado di dimostrare controlli rigorosi per la protezione dei dati, la gestione dei token e la gestione del consenso.

• Esperienza per gli sviluppatori: documentazione chiara, ambienti sandbox e assistenza reattiva riducono i tempi di sviluppo e il rischio per l'integrazione.

• Possibilità di crescita e roadmap: valuta se il fornitore prevede piani per supportare casi d'uso più ampi di open finance o funzionalità emergenti come i pagamenti ricorrenti variabili (VRP).

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API che ti consente di connettersi ai conti bancari dei clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, in modo da creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

• Innovare con fiducia: crea nuovi prodotti e servizi finanziari basandoti sull'infrastruttura sicura e affidabile di Financial Connections.

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