Open banking is een belangrijk onderdeel van de financiële infrastructuur van het Verenigd Koninkrijk en bepaalt hoe mensen financiële gegevens delen en hoe bedrijven geld overmaken. Bijna een op de drie volwassenen in het Verenigd Koninkrijk maakt in 2025 gebruik van open banking. Bedrijven gebruiken het om onboarding te verbeteren, betere risicocontroles uit te voeren en betalingservaringen te creëren die direct en betrouwbaar aanvoelen. In dit artikel bespreken we wat open banking is, welke problemen het moet oplossen en hoe je de beste open banking-aanbieder voor je bedrijf kunt kiezen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Welke problemen moest open banking oplossen?
  
• Hoe profiteren bedrijven van open banking?
  
• Aan welke technische normen moet worden voldaan bij open banking?
  
• Welke uitdagingen komen organisaties tegen bij het invoeren van Britse open banking-oplossingen?
  
• Waar moeten bedrijven op letten bij het kiezen van een open banking-provider?
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Wat is open banking in het Verenigd Koninkrijk?

Open banking in het Verenigd Koninkrijk is een gereguleerde manier voor particulieren en bedrijven om hun bankgegevens te delen of betalingen te initiëren via vertrouwde diensten van derden. Klanten kunnen kiezen wat ze delen, met wie en voor hoe lang, en ze kunnen de toegang op elk moment uitschakelen.

Welke problemen moest open banking oplossen?

Open banking is in het leven geroepen om structurele problemen in de Britse bankmarkt op te lossen die de concurrentie beperkten en klanten beletten te profiteren van nieuwere, slimmere financiële diensten. Deze problemen waren onder meer:

• Moeilijk toegankelijke financiële gegevens: Vóór open banking hadden klanten geen veilige manier om hun transactiegeschiedenis te delen met budgetteringssoftware, kredietverstrekkers of andere diensten. De oplossing was vaak screen scraping, waarbij klanten hun gebruikersnamen en wachtwoorden moesten doorgeven – een risicovolle en onbetrouwbare praktijk.

• Moeilijke productvergelijkingen: Klanten hadden moeite om bankproducten te vergelijken op basis van hun daadwerkelijke gedrag (bijvoorbeeld het gebruik van rood staan, maandelijkse patronen). Zonder eenvoudige gegevensoverdraagbaarheid hielden veel mensen rekeningen aan die niet kosteneffectief waren.

• Trage, dure betalingsopties: Veel transacties verliepen nog steeds via kaartnetwerken of verouderde betalingsprocessen die kosten of vertragingen met zich meebrachten. Open banking introduceerde een gereguleerde manier om snellere, goedkopere betalingen tussen rekeningen te initiëren.

• Gebrek aan controle en transparantie voor klanten: Mensen konden niet zien of beheren hoe derden hun financiële informatie gebruikten. Open banking heeft deze dynamiek omgedraaid door toestemming expliciet, tijdelijk en herroepbaar te maken.

Hoe profiteren bedrijven van open banking?

Het echte voordeel van open banking komt voort uit de combinatie van gereguleerde gegevenstoegang met realtime betalingsmogelijkheden. Dit creëert kansen om meer intuïtieve producten te ontwikkelen.

Hier zijn enkele voordelen voor bedrijven:

• Snellere onboarding en accountverificatie: Met open banking kunnen bedrijven direct de eigenaar van een account bevestigen, zonder microstortingen of handmatige controles. Door geverifieerde accountgegevens rechtstreeks uit de bank van de klant te halen, worden fouten geminimaliseerd, wordt onboarding versneld en wordt fraude in een vroeg stadium voorkomen.

• Inkomsten- en betaalbaarheidscontroles in realtime: Kredietverstrekkers, verhuurplatforms en financiële dienstverleners kunnen transactiegeschiedenissen opvragen om inkomstenpatronen, terugkerende uitgaven en financiële stabiliteit te identificeren. Geautomatiseerde analyse vervangt de oude cyclus van het uploaden van bankafschriften en handmatige controle, en maakt snellere, nauwkeurigere beslissingen mogelijk.

• Slimmer Know Your Customer (KYC)-werkprocessen: Geverifieerde bankgegevens kunnen dienen als een extra signaal tijdens identiteitscontroles, vooral in combinatie met standaard KYC-tools. Discrepanties tussen door de gebruiker ingevoerde gegevens en door de bank geverifieerde gegevens signaleren risico's in een vroeg stadium en verminderen complianceproblemen verderop in het proces.

• Cashflowgegevens voor kredietbeslissingen: Direct inzicht in uitgaven- en stortingsgedrag geeft kredietverstrekkers een duidelijker beeld van de financiële situatie van een aanvrager. Dit ondersteunt een meer inclusieve kredietverstrekking en versterkt risico-evaluatiemodellen met actuele, op gedrag gebaseerde gegevens.

• Accountaggregatie en financiële zichtbaarheid: Budgetteringssystemen, spaarapps en financiële dashboards gebruiken open banking om klanten hun rekeningen bij meerdere banken op één plek te tonen. Real-time gegevens zorgen voor gepersonaliseerde inzichten, uitgavencategorisering en aanbevelingen.

• Verbeterde betalingservaringen: Bedrijven kunnen bij het afrekenen “Pay by Bank” aanbieden, waardoor klanten een optie krijgen die via hun bankapps wordt geverifieerd en direct wordt afgewikkeld. Dit kan het aantal mislukte betalingen verminderen, geld sneller beschikbaar maken en de kosten voor transacties met een hoge waarde verlagen.

• Nieuwe productmodellen: Met betrouwbare toegang tot eigen financiële gegevens kunnen bedrijven functies ontwikkelen zoals automatisch sparen, realtime beloningen en financiële welzijnsmiddelen. Deze diensten kunnen de betrokkenheid versterken omdat ze inspelen op het financiële gedrag van de klant.

Aan welke technische normen moet worden voldaan onder open banking?

Open Banking Limited onderhoudt de technische normen en centrale directory die banken en geverifieerde derde partijen helpen om elkaars verzoeken te vertrouwen. Regelgevende instanties zoals de Financial Conduct Authority (FCA) en de Payment Systems Regulator (PSR) houden toezicht op de autorisaties, beveiligingsverwachtingen en gezondheid van het hele kader.

Het Britse kader handhaaft regels door middel van gedeelde application programming interface (API) definities, strenge beveiligingseisen en verwachtingen ten aanzien van klantcontrole. Dit zijn de belangrijkste technische aspecten:

• Gestandaardiseerde API's: De specificaties van de Britse Read/Write API bepalen hoe banken rekeninggegevens, saldi en transacties delen en hoe ze betalingen starten. Deze API's volgen een consistent schema, zodat gegevens zich voorspelbaar gedragen bij alle instellingen.

• Beveiligingsarchitectuur: Het systeem is gebaseerd op OAuth 2.0 en OpenID Connect en wordt versterkt door het beveiligingsprofiel van de financiële API (FAPI). Dit zorgt voor versleutelde, met certificaten geverifieerde verbindingen om ervoor te zorgen dat elk verzoek wordt geauthenticeerd en fraudebestendig is.

• SCA (sterke cliëntauthenticatie): Klanten keuren gegevenstoegang of betalingen goed met behulp van tweefactorauthenticatie (2FA), vaak binnen de apps van hun bank met biometrische gegevens of apparaatgebaseerde bevestiging. Toestemmingen moeten regelmatig opnieuw worden geautoriseerd.

• Controle van klantgegevens en toestemming: Toegang wordt altijd gecontroleerd, zodat derden alleen de gegevens ontvangen die een klant goedkeurt. Toestemmingsschermen volgen gestandaardiseerde richtlijnen om duidelijk te maken wat er wordt gedeeld en kunnen op elk moment worden ingetrokken.

• Logistieke prestaties: van banken wordt verwacht dat ze voldoen aan minimale drempels voor uptime en reactiesnelheid, met gecentraliseerde monitoring die storingen of vertragingen aan het licht brengt.

Welke uitdagingen komen organisaties tegen bij het invoeren van Britse open banking-oplossingen?

Bedrijven die van plan zijn om open banking te gebruiken, moeten weten hoe ze nieuwe gegevensstromen kunnen integreren en aan de wettelijke verwachtingen kunnen voldoen. Hier zijn een paar veelvoorkomende uitdagingen bij de invoering:

• Verwachtingen op het gebied van beveiliging: Banken en externe aanbieders moeten strenge controles handhaven, gevoelige gegevens beschermen en voortdurend controleren op misbruik of onregelmatige toegang.

• Vertrouwen en begrip van klanten: Klanten kunnen nog steeds aarzelen om financiële gegevens te delen, vaak omdat ze niet goed weten hoe open banking werkt of wat “toegestane toegang” betekent. Bedrijven moeten geruststellende ervaringen bieden waarin wordt uitgelegd waarom gegevens worden opgevraagd en hoe deze worden beschermd.

• Nuances in de regelgeving: Om een geautoriseerde aanbieder te worden, is goedkeuring van de FCA, voortdurend toezicht en goed gedocumenteerde controles nodig. Zelfs bedrijven die samenwerken met een geautoriseerde aanbieder moeten zich houden aan de regels van de herziene Payment Services Directive (PSD2), de vereisten op het gebied van gegevensbescherming en de veranderende verwachtingen van toezichthouders.

• Technische last: Om open banking te integreren, moet je authenticatiestromen afhandelen, werken met inconsistente bankimplementaties en zeer uiteenlopende transactiegegevens verwerken. Bedrijven moeten mogelijk ook verrijkingslagen bouwen of verbinding maken met meerdere aanbieders om de dekking en prestaties te behouden.

• Systeemfragmentatie: De kwaliteit van bank-API's kan nog steeds variëren, wat van invloed is op de betrouwbaarheid en de gebruikerservaring (UX). Bedrijven hebben vaak beveiligingsmaatregelen nodig, zoals herhalingspogingen, fallbacks en een goed ontworpen UX om deze inconsistenties te beheren.

Waar moeten bedrijven op letten bij het kiezen van een open banking-provider?

Het kiezen van een open banking-provider is een belangrijke beslissing die van invloed is op alles, van de UX tot compliance en schaalbaarheid op de lange termijn. Let bij een provider op het volgende:

• Bankdekking: De provider moet de grote Britse banken en bouwkassen dekken die je klanten gebruiken, en betrouwbare verbindingen bieden voor zowel gegevens als betalingen.

• Ondersteunde mogelijkheden: Check of de aanbieder het delen van rekeninginformatie, het initiëren van betalingen of beide ondersteunt, en of hij extra's biedt, zoals transactiecategorisering en verrijkte gegevens.

• Prestaties en betrouwbaarheid: Een hoge uptime en reacties met een lage latentie zijn belangrijk voor een eenvoudigere onboarding en stabiele betaalprocessen. Let op transparante statusrapportage en een sterke staat van dienst op het gebied van het onderhouden van bankintegraties.

• Beveiliging en compliance: Zoek een aanbieder die door de FCA is goedgekeurd voor de diensten die hij levert. Hij moet kunnen aantonen dat hij strenge controles heeft voor gegevensbescherming, tokenverwerking en toestemmingsbeheer.

• Ervaring van developers: Duidelijke documentatie, sandbox-omgevingen en responsieve ondersteuning verkorten de ontwikkelingstijd en verminderen het integratierisico.

• Schaalbaarheid en roadmap: Kijk of de aanbieder van plan is om bredere open finance-toepassingen of nieuwe mogelijkheden zoals Variable Recurring Payments (VRP's) te ondersteunen.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide informatie op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en rekeninggegevens.

• Terugkerende betalingen automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen verbetert.

• Risicobeheer verbeteren: analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoen aan regelgeving: Financial Connections helpt je te voldoen aan KYC- en AML-vereisten (Anti-Money Laundering).

• Vol vertrouwen innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Meer info over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.