Open banking är en kärnkomponent i Storbritanniens finansiella infrastruktur och formar hur individer delar finansiella data och hur företag flyttar pengar. Nästan en av tre vuxna i Storbritannien använder open banking från och med 2025. Företag förlitar sig på det för att förbättra onboarding, genomföra bättre riskkontroller och skapa betalningsupplevelser som känns omedelbara och pålitliga. I den här artikeln kommer vi att diskutera vad open banking är, vilka problem det är avsett att lösa och hur du väljer den bästa open banking-leverantören för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking i Storbritannien?
  
• Vilka problem var open banking utformat för att lösa?
  
• Hur gynnas företag av open banking?
  
• Vilka tekniska standarder måste uppfyllas inom open banking?
  
• Vilka utmaningar stöter organisationer på när de använder open banking-lösningar i Storbritannien?
  
• Vad bör företag tänka på när de väljer en leverantör av open banking?
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är open banking i Storbritannien?

Open banking i Storbritannien är ett reglerat sätt för privatpersoner och företag att dela sina bankdata eller initiera betalningar via betrodda tredjepartstjänster. Kunder kan välja vad som ska delas, med vem och hur länge, och de kan återkalla åtkomsten när som helst.

Vilka problem var open banking utformat för att lösa?

Open banking skapades för att åtgärda strukturella problem på den brittiska bankmarknaden som begränsade konkurrensen och hindrade kunder från att dra nytta av nyare, smartare finansiella tjänster. Dessa problem inkluderade:

• Svåråtkomliga finansiella data: Innan open banking fanns det inget säkert sätt att dela sin transaktionshistorik med budgetprogramvara, långivare eller andra tjänster. Man fick ofta ta till skärmskrapning, vilket krävde att kunder lämnade ut användarnamn och lösenord – en riskfylld och opålitlig metod.

• Svåra produktjämförelser: Kunder hade svårt att jämföra bankprodukter baserat på deras faktiska beteende (t.ex. övertrasseringar, månadsmönster). Utan enkel dataportabilitet hade många personer konton som inte var kostnadseffektiva.

• Långsamma, kostsamma betalningsalternativ: Många transaktioner gick fortfarande via kortbetalningsnätverk eller äldre betalleverantörer som tillförde avgifter eller förseningar. Open banking introducerade ett reglerat sätt att initiera snabbare och billigare betalningar mellan konton.

• Brist på kundkontroll och transparens: Folk kunde inte se eller hantera hur tredje part använde deras finansiella information. Open banking vände på denna dynamik genom att göra samtycke uttryckligt, tidsbegränsat och återkalleligt.

Hur gynnas företag av open banking?

Den verkliga fördelen med open banking kommer från att kombinera reglerad dataåtkomst med realtidsbetalningar. Detta skapar förmågan att bygga mer intuitiva produkter.

Här är några av fördelarna för företag:

• Snabbare onboarding och kontoverifiering: Open banking låter företag bekräfta kontoägande omedelbart, utan mikroinsättningar eller manuella kontroller. Att hämta verifierade kontouppgifter direkt från kundens bank minimerar fel, påskyndar onboarding och hjälper till att förebygga bedrägerier så tidigt som möjligt.

• Inkomst- och förmögenhetsverifiering i realtid: Långivare, hyresplattformar och finansiella tjänster kan hämta transaktionshistorik för att identifiera inkomstmönster, återkommande utgifter och ekonomisk stabilitet. Automatiserad analys ersätter den gamla cykeln med uppladdning av kontoutdrag och manuell granskning, och vilket leder till snabbare och mer exakta beslut.

• Smarter arbetsflöden för kundkännedom (KYC): Verifierad bankinformation kan fungera som en extra signal under identitetskontroller, särskilt när det kombineras med standardverktyg för KYC. Om användarinmatad data och bankverifierad data inte stämmer flaggas risken tidigt och minskar efterföljande efterlevnadsproblem i processen.

• Kassaflödesdata för lånebeslut: Direkt insyn i konsumtions- och insättningsbeteende ger långivare en tydligare bild av en sökandes ekonomiska verklighet. Detta stödjer mer inkluderande kreditprövning och stärker riskmodeller med aktuella, beteendebaserade data.

• Kontoaggregation och finansiell insyn: Budgetsystem, sparappar och finansiella dashboards använder open banking för att visa kunder deras konton över flera banker på ett och samma ställe. Realtidsdata möjliggör personliga insikter, kategorisering av utgifter och rekommendationer.

• Förbättrade betalningsupplevelser: Företag kan erbjuda ”Pay by Bank” vid kassan för att ge kunderna ett alternativ som autentiseras via deras bankappar och avräknas omedelbart. Detta kan minska antalet misslyckade betalningar, göra medel tillgängliga snabbare och sänka avgifterna för transaktioner med högt värde.

• Nya produktmodeller: Med pålitlig tillgång till finansiella data från första part kan företag bygga funktioner som automatiserat sparande, realtidsbelöningar och resurser för ekonomiskt välmående. Dessa tjänster kan stärka engagemanget eftersom de reagerar på kundens ekonomiska beteende.

Vilka tekniska standarder måste uppfyllas inom open banking?

Open Banking Limited upprätthåller de tekniska standarder och centralkatalogen som hjälper banker och verifierade tredje parter att lita på varandras förfrågningar. Tillsynsmyndigheter som Financial Conduct Authority (FCA) och Payment Systems Regulator (PSR) övervaka godkännanden, säkerhetskrav och hälsan för hela ramverket.

Storbritanniens ramverk upprätthåller regler genom delade definitioner av API:er, strikta säkerhetskrav och förväntningar på kundkontroll. Här är de viktigaste tekniska aspekterna:

• Standardiserade API:er: Storbritanniens specifikationer för Read/Write API definierar hur banker delar kontodata, saldon och transaktioner samt hur de initierar betalningar. Dessa API:er följer konsekventa scheman, så data beter sig förutsägbart mellan institutioner.

• Säkerhetsarkitektur: Systemet förlitar sig på OAuth 2.0 och OpenID Connect och förstärks av säkerhetsprofilen för finansiellt klassade API:er (FAPI). Detta skapar krypterade, certifikatverifierade anslutningar för att säkerställa att varje förfrågan är autentiserad och motståndskraftig.

• Stark kundautentisering (SCA): Kunder godkänner dataåtkomst eller betalningar med tvåfaktorsautentisering (2FA), ofta i bankernas appar med biometriska uppgifter eller enhetsbaserad bekräftelse. Behörigheter måste återauktoriseras enligt ordinarie schema.

• Kunddata- och samtyckeskontroller: Åtkomsten kontrolleras alltid så att tredje part endast får exakt de data som kunden godkänner. Samtyckeskontroller följer standardiserade riktlinjer för att klargöra vad som delas och kan återkallas när som helst.

• Logistisk prestanda: Bankerna förväntas uppnå minimikraven för drifttid och responsivitet, med centraliserad övervakning som avslöjar avbrott eller fördröjningar.

Vilka utmaningar stöter organisationer på när de använder open banking-lösningar i Storbritannien?

Företag som planerar att använda open banking behöver förstå hur man integrerar nya dataflöden och uppfyller regulatoriska förväntningar. Här är några vanliga utmaningar:

• Säkerhetsförväntningar: Banker och tredjepartsleverantörer måste upprätthålla starka kontroller, skydda känsliga data och ständigt övervaka missbruk eller avvikande åtkomst.

• Kundförtroende och förståelse: Kunder kan fortfarande vara tveksamma inför att dela finansiella data, ofta för att de är osäkra på hur open banking fungerar eller vad ”behörig åtkomst” betyder. Företag behöver erbjuda lugnande upplevelser som förklarar varför data efterfrågas och hur de skyddas.

• Regulatorisk nyans: Att bli auktoriserad leverantör kräver FCA-godkännande, löpande tillsyn och väldokumenterade kontroller. Även företag som samarbetar med en auktoriserad leverantör måste följa reglerna i det reviderade Betaltjänstdirektivet (PSD2), dataskyddskrav och tillsynsmyndigheternas skiftande förväntningar.

• Teknisk börda: Att integrera open banking innebär att hantera autentiseringsflöden, arbeta med inkonsekventa bankimplementeringar och hantera mycket varierade transaktionsdata. Företag kan också behöva bygga berikningslager eller koppla upp sig mot flera leverantörer för att upprätthålla täckning och prestanda.

• Systemfragmentering: Kvaliteten på bank-API:er kan fortfarande variera, vilket påverkar tillförlitligheten och användarupplevelsen (UX). Företag behöver ofta skyddsåtgärder som omförsök, reservplaner och en väl utformad användarupplevelse för att hantera inkonsekventa system.

Vad bör företag tänka på när de väljer en leverantör av open banking?

Att välja en leverantör av open banking är ett stort beslut som påverkar allt från användarupplevelsen till efterlevnad och långsiktig skalbarhet. Leta efter följande hos en leverantör:

• Banktäckning: Leverantören bör täcka de stora brittiska bankerna och låneinstituten som dina kunder använder, och erbjuda pålitliga anslutningar för både data och betalningar.

• Funktioner som stöds: Bekräfta om leverantören stödjer delning av kontoinformation, betalningsinitiering eller båda, och om den erbjuder extrafunktioner som transaktionskategorisering och berikade data.

• Prestanda och tillförlitlighet: Hög upptid och låg latens är viktigt för enklare onboarding och stabila betalningsflöden. Kolla efter transparent statusrapportering och en stark historik när det gäller att upprätthålla bankintegrationer.

• Säkerhet och efterlevnad: Hitta en leverantör som är godkänd av FCA för tjänsterna de levererar. De måste kunna visa starka kontroller för dataskydd, tokenhantering och samtyckeshantering.

• Utvecklarupplevelse: Tydlig dokumentation, testmiljöer och responsiv support förkortar utvecklingstiden och minskar integrationsrisken.

• Skalbarhet och färdplan: Överväg om leverantören planerar att stödja bredare användningsfall inom open finance eller nya funktioner såsom variabla återkommande betalningar (VRP).

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på KYC och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller kom igång idag.