开放银行是英国金融基础设施的核心组成部分，它重塑了个人分享金融数据与企业资金流动的方式。截至 2025 年，英国近三分之一的成年人已使用开放银行服务。企业依托该技术优化用户入驻流程，实施更精准的风险核查，并打造即时可靠的支付体验。本文将深入探讨开放银行的定义、其旨在解决的痛点，以及如何为您的企业选择最合适的开放银行服务提供商。

本文内容

• 英国的开放银行是什么？
  
• 开放银行旨在解决哪些问题？
  
• 企业如何从开放银行中受益？
  
• 开放银行需要满足哪些技术标准？
  
• 组织在采用英国开放银行解决方案时面临哪些挑战？
  
• 企业在选择开放银行服务提供商时，应考虑哪些因素？
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

英国的开放银行是什么？

英国的开放银行是一种受监管的模式，允许个人和企业通过受信任的第三方服务共享其银行数据或发起支付。客户可自主选择分享哪些数据、与谁分享、分享多久，并随时可以终止访问权限。

开放银行旨在解决哪些问题？

开放银行的设立旨在解决英国银行市场的结构性弊端，这些弊端限制了市场竞争，阻碍了客户享受更新、更智能的金融服务。主要问题包括：

• 难以访问的金融数据：在开放银行实施前，客户无法安全地向预算软件、贷款机构或其他服务共享交易记录。当时的变通方案通常是屏幕抓取，这要求客户提供用户名和密码——这是一种风险高且不可靠的做法。

• 产品对比困难：客户难以根据自身实际行为（例如透支使用情况、月度消费模式）来比较银行产品。由于缺乏便捷的数据可移植性，许多人持续使用并不划算的账户。

• 缓慢且昂贵的支付选项：许多交易仍需通过卡组织或传统支付流程处理，这往往伴随着额外费用或延迟。开放银行则引入了一种受监管的方式，支持在账户间发起更快、成本更低的支付。

• 缺乏客户控制和透明度：人们无法看到或管理第三方如何使用他们的财务信息。开放银行通过明确、有时间限制且可撤销的同意，扭转了这一局面。

企业如何从开放银行中受益？

开放银行的真正优势在于将受监管的数据访问与实时支付能力相结合，这为构建更直观的产品创造了机遇。

以下是企业的一些好处：

• 更快捷的用户注册与账户验证：开放银行使企业能够即时确认账户所有权，无需通过小额打款或人工审核。直接从客户银行获取已验证账户详情，可最大限度地减少差错、加速入驻流程，并在早期阶段帮助防范欺诈行为。

• 实时收入与偿付能力核查：贷款机构、租赁平台及金融服务商可通过调取交易记录，分析收入模式、固定支出与财务稳定性。自动化分析取代了传统的银行对账单上传与人工审核流程，从而实现更快速、更精准的决策。

• 更智能的客户身份验证 (KYC) 流程：经过验证的银行信息可作为身份核查的重要依据，特别是在与标准 KYC 工具结合使用时。用户填报数据与银行验证数据之间的差异能及时预警风险，从而减少后续合规问题。

• 基于现金流数据的信贷决策：直接掌握客户的支出与存款行为，使贷款机构能更清晰地了解申请人的实际财务状况。这有助于实现更具包容性的信贷审批，并通过实时、基于行为的数据强化风险模型。

• 账户整合与财务可视化：预算系统、储蓄应用和财务管理平台通过开放银行技术，将客户在不同银行的账户信息集中展示。实时数据为个性化洞察、消费分类与智能推荐提供支持。

• 优化支付体验：企业可在结账环节提供“Pay by Bank”选项，让客户通过其银行应用程序完成身份验证并实时结算。这种方式能减少支付失败率、加快资金到账速度，并降低大额交易的手续费。

• 新产品模式：借助稳定获取的一手金融数据，企业能够开发自动储蓄、实时奖励和财务健康管理等特色功能。这些服务能根据客户的财务行为提供即时反馈，从而有效提升用户参与度。

开放银行需要满足哪些技术标准？

开放银行有限公司负责维护技术标准与核心名录体系，以确保银行与经认证的第三方机构能够互信处理业务请求。而金融行为监管局 (FCA) 和支付系统监管机构 (PSR) 等监管方则对整个框架的授权许可、安全标准及体系运行状况进行监督。

英国开放银行框架通过统一的应用程序编程接口 (API) 规范、严格的安全要求以及用户自主控制原则来落实监管规则。其主要技术层面包括：

• 标准 API：英国读/写 API 规范明确了银行共享账户数据、余额与交易明细的方式，以及支付发起的流程。这些 API 遵循统一的数据架构，确保不同机构间的数据交互具有可预测性。

• 安全架构：该系统基于 OAuth 2.0 和 OpenID Connect 协议构建，并通过金融级 API (FAPI) 安全规范进行强化，建立了加密且经过证书验证的连接，确保每个请求都经过身份认证且具备防篡改性。

• 强客户认证 (SCA)：客户需通过双重验证 (2FA) 授权数据访问或支付请求，该流程通常在其银行应用程序内通过生物识别或设备验证完成。相关授权权限必须按固定周期重新确认。

• 客户数据与授权管控：访问权限始终受控，第三方仅能获取客户明确批准的数据。授权界面遵循标准化指引，清晰说明共享内容，且客户可随时撤销授权。

• 运维性能：银行需达到最低正常运行时间和响应速度标准，并通过集中监控系统公开服务中断或延迟情况。

组织在采用英国开放银行解决方案时面临哪些挑战？

计划采用开放银行模式的企业，需要理解如何集成新的数据流并满足监管要求。以下是实施过程中常见的一些挑战：

• 安全预期：银行和第三方服务提供商必须保持强有力的控制，保护敏感数据，并持续监控滥用或异常访问。

• 客户信任与理解：客户对于分享金融数据仍可能存有顾虑，这通常源于对开放银行的运作机制或“授权访问”的具体含义不够了解。企业需要提供清晰可靠的使用体验，向客户说明请求数据的原因及保护措施。

• 监管细节：成为授权提供者需要 FCA 批准、持续监督和完善的控制。即使是与授权供应商合作的公司，也必须遵守修订版支付服务指令 (PSD2) 的规则、数据保护要求以及监管机构不断变化的预期。

• 技术负担：整合开放银行涉及处理复杂的身份验证流程、应对银行间不一致的技术实施方式，以及处理高度多样化的交易数据。企业可能还需要构建数据增强层或连接多家服务提供商，以确保服务的覆盖范围和系统性能。

• 系统碎片化：银行 API 的质量参差不齐，这会直接影响系统的可靠性与用户体验 (UX)。企业通常需要采取重试机制、备用方案及精心设计的用户体验流程等措施，以应对此类不一致性带来的挑战。

企业在选择开放银行服务提供商时，应考虑哪些因素？

选择开放银行服务提供商是一项重大决策，它将影响从用户体验到合规性乃至长期扩张性等各个方面。在选择提供商时，应重点关注以下几点：

• 银行覆盖：服务提供商应覆盖客户使用的英国主要银行和建筑协会，并提供可靠的数据和支付连接。

• 支持的功能：确认提供商是否支持账户信息共享、支付启动或两者兼有，以及是否提供交易分类和丰富数据等额外功能。

• 性能与可靠性：高正常运行时间与低延迟响应对于实现顺畅的用户入驻和稳定的支付流程至关重要。应选择能提供透明状态报告、且在维护银行集成方面拥有良好记录的供应商。

• 安全性与合规：寻找获得英国金融行为监管局 (FCA) 授权的服务提供商。供应商需能证明其在数据保护、令牌处理和授权管理方面具备严格的控制措施。

• 开发人员体验：清晰的文档、沙盒环境和响应式支持可缩短开发时间并降低集成风险。

• 扩张性和路线图：需考量该提供商是否计划支持更广泛的开放金融用例或新兴功能，例如可变经常性付款 (VRP)。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的财务数据，从而构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝即时银行账户验证，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。

• 自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。

• 遵守法规：Financial Connections 帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。

• 安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。

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