O open banking é uma parte central da infraestrutura financeira do Reino Unido, influenciando como as pessoas físicas compartilham dados financeiros e como as empresas movimentam dinheiro. Aproximadamente um em cada três adultos no Reino Unido utilizava open banking em 2025. As empresas dependem dele para melhorar o onboarding de clientes, realizar verificações de risco mais eficazes e criar experiências de pagamento que sejam imediatas e confiáveis. Neste artigo, discutiremos o que é o open banking, quais problemas ele se propõe a resolver e como escolher o melhor provedor de open banking para o seu negócio.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é open banking no Reino Unido?
  
• Quais problemas o open banking foi criado para resolver?
  
• Como as empresas se beneficiam do open banking?
  
• Quais padrões técnicos precisam ser atendidos no open banking?
  
• Quais desafios as organizações enfrentam ao adotar soluções de open banking no Reino Unido?
  
• O que as empresas devem considerar ao escolher um provedor de open banking?
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que é open banking no Reino Unido?

O open banking no Reino Unido é uma forma regulamentada para que pessoas físicas e empresas compartilhem seus dados bancários ou iniciem pagamentos por meio de serviços de terceiros confiáveis. Os clientes podem escolher o que será compartilhado, com quem e por quanto tempo, além de poderem revogar o acesso a qualquer momento.

Quais problemas o open banking foi criado para resolver?

O open banking foi criado para resolver problemas estruturais no mercado bancário do Reino Unido, que limitavam a concorrência e impediam que os clientes se beneficiassem de serviços financeiros mais modernos e inteligentes. Esses problemas incluíam:

• Dados financeiros de difícil acesso: Antes do open banking, os clientes não tinham uma forma segura de compartilhar seus históricos de transações com softwares de orçamento, credores ou outros serviços. A alternativa usada frequentemente era o screen scraping (extração de dados da tela), que exigia que os clientes fornecessem nomes de usuário e senhas — uma prática arriscada e pouco confiável.

• Dificuldade em comparar produtos: Os clientes tinham dificuldade para comparar produtos bancários com base em seu comportamento real (por exemplo, uso de cheque especial, padrões mensais). Sem a portabilidade de dados facilitada, muitas pessoas mantinham contas que não eram financeiramente vantajosas.

• Opções de pagamento lentas e caras: Muitas transações ainda passavam por bandeiras de cartão ou processos de pagamento legados, que geravam taxas ou atrasos. O open banking introduziu uma forma regulamentada de iniciar pagamentos mais rápidos e de baixo custo entre contas.

• Falta de controle e transparência para o cliente: As pessoas não conseguiam ver nem gerenciar como terceiros utilizavam suas informações financeiras. O open banking mudou essa dinâmica, tornando o consentimento explícito, limitado no tempo e reversível.

Como as empresas se beneficiam do open banking?

A verdadeira vantagem do open banking vem da combinação do acesso regulado a dados com capacidades de pagamento em tempo real. Isso cria oportunidades para desenvolver produtos mais intuitivos.

A seguir, alguns dos benefícios para as empresas:

• Onboarding e verificação de contas mais rápidas: O open banking permite que as empresas confirmem a titularidade de contas instantaneamente, sem depósitos simbólicos ou verificações manuais. Obter dados de contas verificados diretamente do banco do cliente minimiza erros, acelera a integração e ajuda a prevenir fraudes desde o início.

• Verificação de renda e capacidade de pagamento em tempo real: Credores, plataformas de aluguel e serviços financeiros podem obter históricos de transações para identificar padrões de renda, despesas recorrentes e estabilidade financeira. A análise automatizada substitui o antigo ciclo de envio de extratos bancários e revisão manual, permitindo decisões mais rápidas e precisas.

• Fluxos de trabalho de KYC mais inteligentes: Informações bancárias verificadas podem servir como um sinal adicional durante as verificações de identidade, especialmente quando combinadas com ferramentas padrão de KYC. Divergências entre os dados fornecidos pelo usuário e os dados verificados pelo banco identificam riscos precocemente e reduzem problemas de conformidade posteriores.

• Dados de fluxo de caixa para decisões de crédito: A visibilidade direta sobre hábitos de gastos e depósitos fornece aos credores uma visão mais clara da realidade financeira do solicitante. Isso possibilita uma avaliação de risco mais inclusiva e fortalece os modelos de risco com dados atuais e baseados no comportamento.

• Agregação de contas e visibilidade financeira: Sistemas de orçamento, aplicativos de poupança e dashboards financeiros utilizam o open banking para mostrar aos clientes suas contas em vários bancos em um só lugar. Dados em tempo real permitem insights personalizados, categorização de gastos e recomendações.

• Melhoria na experiência de pagamentos: As empresas podem oferecer a opção “Pay by Bank” no checkout, permitindo que os clientes autentiquem via seus aplicativos bancários e concluam o pagamento instantaneamente. Isso pode reduzir o número de pagamentos falhos, disponibilizar os fundos mais rapidamente e diminuir taxas em transações de alto valor.

• Novos modelos de produto: Com acesso confiável a dados financeiros de primeira mão, as empresas podem criar recursos como poupança automatizada, recompensas em tempo real e ferramentas de bem-estar financeiro. Esses serviços podem aumentar o engajamento, pois respondem ao comportamento financeiro do cliente.

Quais padrões técnicos precisam ser atendidos no open banking?

A Open Banking Limited mantém os padrões técnicos e o diretório central que ajudam bancos e terceiros verificados a confiar nas solicitações uns dos outros. Reguladores como a Financial Conduct Authority (FCA) e o Payment Systems Regulator (PSR) supervisionam as autorizações, as expectativas de segurança e a integridade de todo o framework.

O framework do Reino Unido aplica as regras por meio de definições compartilhadas de interface de programação de aplicativos (API), requisitos rigorosos de segurança e expectativas de controle pelo cliente. A seguir, os principais aspectos técnicos:

• APIs padronizadas: As especificações Read/Write API do Reino Unido definem como os bancos compartilham dados de conta, saldos e transações, e como iniciam pagamentos. Essas APIs seguem esquemas consistentes para que os dados se comportem de forma previsível entre as instituições.

• Arquitetura de segurança: O sistema utiliza OAuth 2.0 e OpenID Connect, reforçados pelo perfil de segurança Financial-grade API (FAPI). Isso cria conexões criptografadas e verificadas por certificado, garantindo que cada solicitação seja autenticada e resistente a alterações.

• Autenticação Forte do Cliente (SCA): Os clientes aprovam o acesso a dados ou pagamentos usando autenticação de dois fatores (2FA), frequentemente dentro dos aplicativos dos bancos, com biometria ou confirmação pelo dispositivo. As permissões devem ser reautorizadas periodicamente.

• Controle dos dados e consentimento do cliente: O acesso é sempre controlado, de modo que terceiros recebam apenas os dados exatos que o cliente aprova. As telas de consentimento seguem diretrizes padronizadas para esclarecer o que está sendo compartilhado e podem ser revogadas a qualquer momento.

• Desempenho logístico: Espera-se que os bancos cumpram limites mínimos de disponibilidade e tempo de resposta, com monitoramento centralizado que identifica interrupções ou lentidão.

Quais desafios as organizações enfrentam ao adotar soluções de open banking no Reino Unido?

As empresas que planejam utilizar open banking precisam compreender como integrar novos fluxos de dados e atender às exigências regulatórias. A seguir, alguns desafios comuns na adoção:

• Expectativas de segurança: Bancos e provedores de serviços terceirizados devem manter controles rigorosos, proteger dados sensíveis e monitorar constantemente para evitar uso indevido ou acesso irregular.

• Confiança e compreensão do cliente: Os clientes podem ainda hesitar em compartilhar dados financeiros, muitas vezes porque não entendem como o open banking funciona ou o que significa “acesso autorizado”. As empresas precisam oferecer experiências tranquilizadoras que expliquem por que os dados estão sendo solicitados e como eles são protegidos.

• Nuances regulatórias: Tornar-se um provedor autorizado exige aprovação da FCA, supervisão contínua e controles bem documentados. Mesmo empresas que façam parceria com um provedor autorizado precisam atender às regras da Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2), aos requisitos de proteção de dados e às expectativas em constante mudança dos reguladores.

• Carga técnica: A integração do open banking envolve lidar com fluxos de autenticação, trabalhar com implementações bancárias inconsistentes e processar dados de transações altamente variados. As empresas também podem precisar criar camadas de enriquecimento ou se conectar a múltiplos provedores para manter cobertura e desempenho.

• Fragmentação do sistema: A qualidade das APIs bancárias ainda pode variar, o que impacta a confiabilidade e a experiência do usuário (UX). As empresas frequentemente precisam de mecanismos de proteção, como tentativas repetidas, soluções alternativas e um UX bem planejado para lidar com essas inconsistências.

O que as empresas devem considerar ao escolher um provedor de open banking?

Escolher um provedor de open banking é uma decisão importante que impacta desde a experiência do usuário (UX) até a conformidade regulatória e a escalabilidade a longo prazo. Procure os seguintes aspectos em um provedor:

• Cobertura bancária: O provedor deve abranger os principais bancos e sociedades de construção do Reino Unido utilizados pelos seus clientes e oferecer conexões confiáveis tanto para dados quanto para pagamentos.

• Funcionalidades suportadas: Verifique se o provedor oferece compartilhamento de informações de conta, iniciação de pagamentos ou ambos, e se disponibiliza recursos adicionais, como categorização de transações e dados enriquecidos.

• Desempenho e confiabilidade: Alta disponibilidade e respostas de baixa latência são importantes para facilitar o onboarding e manter fluxos de pagamento estáveis. Procure relatórios de status transparentes e um histórico sólido de manutenção das integrações bancárias.

• Segurança e conformidade: Escolha um provedor aprovado pela FCA para os serviços que oferece. Ele deve ser capaz de demonstrar controles robustos para proteção de dados, gerenciamento de tokens e administração de consentimentos.

• Experiência do desenvolvedor: Documentação clara, ambientes de área restrita e suporte ágil reduzem o tempo de desenvolvimento e diminuem os riscos na integração.

• Escalabilidade e roteiro: Avalie se o provedor planeja oferecer suporte a casos de uso mais amplos de open finance ou a recursos emergentes, como Pagamentos Recorrentes Variáveis (VRPs).

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e recuperar seus dados financeiros, possibilitando a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: Ofereça um processo de verificação de conta bancária instantâneo e contínuo, que não exija verificação manual de identidade ou da conta.

• Acessar dados financeiros completos: Obtenha informações detalhadas sobre as contas bancárias dos seus clientes, incluindo saldos, transações e detalhes da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: Permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, aumentando as taxas de sucesso dos pagamentos.

• Aprimorar a gestão de riscos: Analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais informadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir as regulamentações: O Financial Connections ajuda a atender aos requisitos de KYC e de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD).

• Inovar com confiança: Crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

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