La banca abierta es una parte fundamental de la infraestructura financiera el Reino Unido y determina cómo las personas comparten datos financieros y cómo mueven el dinero las empresas. Casi uno de cada tres adultos en el Reino Unido utilizaba la banca abierta en 2025. Las empresas confían en ella para mejorar el Onboarding, realizar mejores comprobaciones de riesgo y crear experiencias de pagos que aporten inmediatez y fiabilidad. En este artículo, analizaremos qué es la banca abierta, qué problemas resuelve y cómo elegir al mejor proveedor de banca abierta para tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la banca abierta en el Reino Unido?
  
• ¿Para dar cobertura a qué problemas se diseñó la banca abierta?
  
• ¿Qué ventajas tiene la banca abierta para las empresas?
  
• ¿Qué normas técnicas deben cumplirse en la banca abierta?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las organizaciones al adoptar soluciones de banca abierta en el Reino Unido?
  
• ¿Qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de elegir un proveedor de banca abierta?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué es la banca abierta en el Reino Unido?

La banca abierta en el Reino Unido es una forma regulada para que particulares y empresas compartan sus datos bancarios o inicien pagos mediante servicios de terceros fiables. Los clientes pueden elegir qué se comparte, con quién y durante cuánto tiempo, y pueden desactivar el acceso en cualquier momento.

¿Para dar cobertura a qué problemas se diseñó la banca abierta?

La banca abierta se creó para solucionar problemas estructurales en el mercado bancario del Reino Unido que limitaban la competencia y evitaban que los clientes se beneficiaran de servicios financieros más nuevos e inteligentes. Estos problemas incluían:

• Datos financieros de difícil acceso: antes de la banca abierta, los clientes no tenían una forma segura de compartir su historial de transacciones con software de elaboración de presupuestos, prestamistas u otros servicios. La solución a menudo era el screen scraping, lo que requería que los clientes entregaran nombres de usuario y contraseñas, una práctica arriesgada y poco fiable.

• Difícil comparación de productos: los clientes tenían dificultades para comparar los productos bancarios en función de su comportamiento real (p. ej., descubiertos en el consumo, patrones mensuales). Sin una portabilidad de los datos sencilla, muchas personas conservaban cuentas que no eran rentables.

• Opciones de pagos lentas y costosas: muchas transacciones aún se realizaban por redes de tarjetas o procesos de pagos antiguos que añadían comisiones o provocaban retrasos. La banca abierta introdujo una forma regulada de iniciar los pagos de forma más rápida y con un menor coste entre cuentas.

• Falta de control y transparencia del cliente: las personas no podían ver ni administrar cómo terceros usaban su información financiera. La banca abierta cambió esta dinámica al hacer que el consentimiento fuera explícito, limitado en el tiempo y revocable.

¿Qué ventajas tiene la banca abierta para las empresas?

La verdadera ventaja de la banca abierta proviene de combinar el acceso regulado a los datos con las funcionalidades de los pagos en tiempo real. Esto crea oportunidades para dar cabida a productos más intuitivos.

Estas son algunas de las ventajas para las empresas:

• Onboarding y verificación de cuentas más rápidos: la banca abierta permite a las empresas confirmar al instante si son titulares de una cuenta, sin microdepósitos ni comprobaciones manuales. Extraer datos de la cuenta verificados directamente del banco del cliente minimiza los errores, acelera el Onboarding y ayuda a prevenir el fraude desde el primer momento.

• Comprobaciones de beneficios y asequibilidad en tiempo real: los prestamistas, las plataformas de alquiler y los servicios financieros pueden recuperar el historial de transacciones para identificar patrones de beneficios, gastos recurrentes y estabilidad financiera. El análisis automatizado reemplaza el antiguo ciclo que implicaba cargar extractos bancarios y revisarlos manualmente, y toma decisiones más rápidas y precisas.

• Flujos de trabajo de conocimiento del cliente (KYC) más inteligentes: la información bancaria verificada puede servir como otra señal durante las comprobaciones de identidad, especialmente cuando se combina con herramientas estándar de KYC. Los desajustes entre los datos introducidos por el usuario y los datos verificados por el banco marcan el riesgo desde el principio y reducen los problemas de cumplimiento de la normativa más adelante.

• Datos de flujo de caja para decisiones sobre los préstamos: la visibilidad directa del comportamiento de gasto y depósito ofrece a los prestamistas una imagen más clara de la realidad financiera de un solicitante. Esto apoya una evaluación de riesgos más inclusiva y fortalece los modelos de riesgo con datos actuales que se basan en el comportamiento.

• Agregación de cuentas y visibilidad financiera: los sistemas presupuestarios, las aplicaciones de ahorro y los paneles financieros utilizan la banca abierta para mostrar a los clientes sus cuentas en varios bancos en un solo lugar. Los datos en tiempo real impulsan la información personalizada, la categorización de gastos y las recomendaciones.

• Experiencias de pagos mejoradas: las empresas pueden ofrecer «Pay by Bank» en el proceso de compra, lo que ofrece a los clientes una opción que se autentica a través de sus aplicaciones bancarias y se liquida al instante. Esto puede disminuir el número de pagos fallidos, hacer que los fondos estén disponibles antes y reducir las comisiones por transacciones de alto valor.

• Nuevos modelos de productos: con un acceso fiable a los datos financieros de primera mano, las empresas pueden crear funciones de ahorros automatizados, recompensas en tiempo real y recursos de bienestar financiero. Estos servicios pueden fortalecer el compromiso porque reaccionan al comportamiento financiero del cliente.

¿Qué normas técnicas deben cumplirse en la banca abierta?

Open Banking Limited mantiene las normas técnicas y el directorio central que ayudan a los bancos y a terceros verificados a confiar en las solicitudes de los demás. Las entidades reguladoras, como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y el Organismo Regulador de los Sistemas de Pago (PSR), supervisan las autorizaciones, las expectativas en cuanto a seguridad y la salud de todo el entorno.

El Reino Unido aplica las normas mediante definiciones de interfaz de programación de aplicaciones (API) compartidas, requisitos de seguridad estrictos y expectativas de control de clientes. Estos son los principales aspectos técnicos a tener en cuenta:

• API estandarizadas: las especificaciones de la API Read/Write del Reino Unido definen cómo los bancos comparten datos, saldos y transacciones de las cuentas, y cómo inician los pagos. Estas API siguen esquemas coherentes para que los datos se comporten de forma predecible entre las instituciones.

• Arquitectura de seguridad: el sistema se basa en OAuth 2.0 y OpenID Connect y está reforzado por el perfil de seguridad de la API de nivel financiero (FAPI). Esto crea conexiones cifradas y verificadas mediante un certificado para garantizar que cada solicitud se autentique y sea resistente a posibles manipulaciones.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): los clientes aprueban el acceso a los datos o los pagos mediante la autenticación en dos pasos (2FA), a menudo dentro de las aplicaciones de sus bancos con datos biométricos o de confirmación en sus dispositivos. Los permisos deben volver a autorizarse de forma regular.

• Datos del cliente y controles de consentimiento: el acceso siempre está controlado para que los terceros reciban solo los datos exactos que aprueba un cliente. Las pantallas de consentimiento siguen pautas estandarizadas para aclarar lo que se comparte y se puede revocar en cualquier momento.

• Rendimiento logístico: se espera que los bancos alcancen los umbrales mínimos de tiempo de actividad y capacidad de respuesta, con una supervisión centralizada que muestre las interrupciones o ralentizaciones.

¿A qué desafíos se enfrentan las organizaciones al adoptar soluciones de banca abierta en el Reino Unido?

Las empresas que planean utilizar la banca abierta deben comprender cómo integrar los nuevos flujos de datos y cumplir con las expectativas normativas. Estos son algunos de los desafíos comunes que plantea su adopción:

• Expectativas de seguridad: los bancos y proveedores externos deben mantener controles estrictos, proteger los datos confidenciales y supervisar constantemente el uso indebido o cualquier acceso irregular.

• Confianza y comprensión del cliente: los clientes pueden dudar a la hora de compartir datos financieros, a menudo porque no tienen claro cómo funciona la banca abierta o qué significa el «acceso permitido». Las empresas deben ofrecer experiencias que tranquilicen al cliente, que expliquen por qué se solicitan los datos y cómo se protegen.

• Matices normativos: convertirse en proveedor autorizado requiere la aprobación de la FCA, la supervisión continua y unos controles bien documentados. Hasta las empresas que se asocian con un proveedor autorizado deben tener en cuenta las normas de la Directiva revisada sobre servicios de pagos (PSD2), los requisitos de protección de datos y las cambiantes expectativas de los reguladores.

• Carga técnica: la integración de la banca abierta implica gestionar los flujos de autenticación, trabajar con implementaciones bancarias incoherentes y procesar datos de transacciones muy variadas. Es posible que las empresas también necesiten crear capas de enriquecimiento o conectarse con varios proveedores para mantener la cobertura y el buen rendimiento.

• Fragmentación del sistema: la calidad de la API bancaria puede variar, lo que afecta a la fiabilidad y a la experiencia del usuario. Las empresas suelen necesitar sistemas que las protejan como los reintentos, las opciones alternativas y una experiencia del usuario bien diseñada para gestionar estas incoherencias.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de elegir un proveedor de banca abierta?

Elegir un proveedor de banca abierta es una decisión importante que afecta a todo, desde la experiencia del usuario hasta el cumplimiento de la normativa y escalabilidad a largo plazo. Debes de prestar atención a los siguientes aspectos al buscar un proveedor:

• Cobertura bancaria: el proveedor debe cubrir los principales bancos y sociedades inmobiliarias que utilizan tus clientes en el Reino Unido, y ofrecer conexiones fiables tanto para los datos y los pagos.

• Funcionalidades aceptadas: confirma si el proveedor admite compartir información de la cuenta, iniciar pagos o ambas opciones, y si ofrece extras como categorización de transacciones y datos enriquecidos.

• Rendimiento y fiabilidad: los tiempos de actividad elevados y las respuestas de baja latencia son importantes para facilitar el Onboarding y establecer los flujos de los pagos. Busca informes de estatus transparentes y un historial de seguimiento sólido para mantener las integraciones bancarias.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: busca un proveedor que esté aprobado por la FCA para los servicios que presta. Debe ser capaz de demostrar la solidez de sus controles de protección de datos, de su gestión de tokens y de su gestión del consentimiento.

• Experiencia en desarrollo: la documentación clara, entornos de prueba y soporte adaptativo acortan el tiempo de desarrollo y reducen el riesgo de la integración.

• Escalabilidad y hoja de ruta: plantéate si el proveedor tiene planes de soporte para casos de uso de finanzas abiertas más amplios o funcionalidades emergentes como los pagos recurrentes variables (VRP).

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: Permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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