L’open banking est un pilier de l’infrastructure financière du Royaume-Uni. Il façonne la manière dont les particuliers partagent leurs données financières et dont les entreprises effectuent des transferts de fonds. En 2025, près de un adulte britannique sur trois utilise l’open banking. Les entreprises s’appuient sur ces dispositifs pour améliorer l’onboarding, renforcer les contrôles de risque et proposer des expériences de paiement à la fois rapides et fiables. Dans cet article, nous expliquons ce qu’est l’open banking, les problématiques auxquelles il répond et les critères à prendre en compte pour choisir le fournisseur d’open banking le plus adapté à votre entreprise.

Contenu de l’article

• Comment fonctionne l’open banking au Royaume-Uni ?
  
• Quels dysfonctionnements du marché l’open banking corrige-t-il ?
  
• Comment les entreprises bénéficient-elles de l’open banking ?
  
• Quelles normes techniques doivent être respectées dans le cadre de l’open banking ?
  
• Quels défis les entreprises rencontrent-elles lors de l’adoption de solutions d’open banking au Royaume-Uni ?
  
• Quels critères les entreprises doivent-elles prendre en compte pour choisir un fournisseur d’open banking ?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?
  

Comment fonctionne l’open banking au Royaume-Uni ?

Au Royaume-Uni, l’open banking (ou banque ouverte) désigne un cadre réglementé qui permet aux particuliers et aux entreprises de partager leurs données bancaires ou d’initier des paiements via des services tiers de confiance. Concrètement, il repose sur des API sécurisées qui autorisent l’accès aux données et l’initiation de paiements uniquement avec le consentement explicite du client. Les clients décident des informations partagées, des acteurs autorisés et de la durée d’accès, et peuvent y mettre fin à tout moment.

Quels dysfonctionnements du marché l’open banking corrige-t-il ?

L’open banking a été mis en place pour corriger des déséquilibres structurels du marché bancaire au Royaume-Uni, qui freinaient la concurrence et limitaient l’accès de la clientèle à des services financiers plus modernes et plus performants. Parmi les principaux problèmes identifiés :

• Accès limité aux données financières : avant l’open banking, les clients ne disposaient d’aucun moyen sécurisé pour partager leur historique de transactions avec des outils de budgétisation, des prêteurs ou d’autres services financiers. La solution consistait souvent à recourir au scraping d’écran (ou grattage d’écran), ce qui obligeait à communiquer des identifiants et mots de passe, une pratique risquée et peu fiable.

• Comparaison difficile des produits bancaires : les clients avaient du mal à comparer les produits bancaires en fonction de leurs usages réels, comme le recours au découvert ou les habitudes mensuelles. En l’absence de portabilité simple des données, beaucoup conservaient des comptes qui n’étaient pas financièrement avantageux.

• Options de paiement lentes et coûteuses : de nombreuses transactions reposaient encore sur des réseaux de cartes ou des systèmes de paiement hérités, générant des frais supplémentaires ou des délais de traitement. L’open banking a introduit un cadre réglementé permettant d’initier des paiements plus rapides et à moindre coût entre comptes.

• Manque de contrôle et de transparence pour les clients : les personnes ne pouvaient ni visualiser ni maîtriser la manière dont des tiers utilisaient leurs données financières. L’open banking a modifié cette logique en instaurant un consentement explicite, limité dans le temps et révocable.

Comment les entreprises bénéficient-elles de l’open banking ?

Le principal atout de l’open banking réside dans la combinaison d’un accès réglementé aux données et de capacités de paiement en temps réel. Cette combinaison ouvre la voie à des produits plus simples à utiliser, plus intuitifs et mieux alignés sur les usages réels.

Voici quelques-uns des bénéfices pour les entreprises :

• Onboarding et vérification des comptes plus rapides : l’open banking permet aux entreprises de confirmer instantanément la titularité d’un compte, sans microdépôts ni contrôles manuels. L’accès direct aux informations du compte vérifiées par la banque du client réduit les erreurs, accélère l’onboarding et contribue à prévenir la fraude dès les premières étapes.

• Vérifications des revenus et de la solvabilité en temps réel : les prêteurs, plateformes de location et services financiers peuvent analyser les historiques de transactions afin d’identifier les sources de revenus, les dépenses récurrentes et la stabilité financière. L’analyse automatisée remplace l’envoi de relevés bancaires et les contrôles manuels, et permet de prendre des décisions plus rapides et plus fiables.

• Parcours Know Your Customer (KYC) plus efficaces : les informations bancaires vérifiées constituent un signal supplémentaire lors des contrôles d’identité, en complément des outils KYC standards. Les écarts entre les données saisies par l’utilisateur et celles vérifiées par la banque permettent d’identifier les risques plus tôt et de limiter les problèmes de conformité par la suite.

• Données de trésorerie pour les décisions de prêt : une visibilité directe sur les habitudes de dépenses et de dépôts offre aux prêteurs une vision plus fidèle de la situation financière de l’entreprise candidate. Cela favorise une évaluation des risques plus inclusive et renforce les modèles de risque grâce à des données actuelles, fondées sur les comportements.

• Agrégation des comptes et visibilité financière accrue : les outils de budgétisation, les applications d’épargne et leur Dashboard s’appuient sur l’open banking pour afficher, au même endroit, les comptes détenus auprès de plusieurs banques. Les données en temps réel permettent de produire des analyses personnalisées, de catégoriser les dépenses et de proposer des recommandations pertinentes.

• Expériences de paiement améliorées : les entreprises peuvent proposer l’option « Pay by Bank » lors du paiement, offrant ainsi une méthode qui s’authentifie via les applications bancaires des clients et se règle instantanément. Cette approche réduit les échecs de paiement, accélère la mise à disposition des fonds et diminue les frais sur les transactions de montant élevé.

• Nouveaux modèles de produits : grâce à un accès fiable aux données financières de première partie, les entreprises peuvent développer des fonctionnalités telles que l’épargne automatisée, les récompenses en temps réel ou des outils dédiés au bien-être financier. Ces services renforcent l’engagement, car ils s’adaptent directement aux comportements financiers des clients.

Quelles normes techniques doivent être respectées dans le cadre de l’open banking ?

Open Banking Limited définit les normes techniques ainsi que l’annuaire central qui permettent aux banques et aux tiers vérifiés de se fier aux demandes émises. Des autorités de régulation telles que la Financial Conduct Authority (FCA) et le Payment Systems Regulator (PSR) supervisent les autorisations, les exigences de sécurité et la solidité globale de l’écosystème.

Le cadre britannique impose des règles communes fondées sur des définitions partagées d’interfaces de programmation d’applications (API), des exigences de sécurité strictes et des mécanismes clairs de contrôle par la clientèle. Les principaux aspects techniques sont les suivants :

• API standardisées : les spécifications de l’API Read/Write définissent la manière dont les banques britanniques partagent les données de compte, les soldes et les transactions, ainsi que les modalités d’initiation des paiements. Ces API reposent sur des schémas cohérents afin d’assurer un comportement prévisible des données entre établissements.

• Architecture de sécurité : le système s’appuie sur OAuth 2.0 et OpenID Connect, et est renforcé par le profil de sécurité FAPI (financial-grade API). Cela permet d’établir des connexions chiffrées et vérifiées par certificat, garantissant que chaque requête est authentifiée et protégée contre toute altération.

• Authentification forte du client (SCA) : les clients valident l’accès aux données ou l’initiation des paiements au moyen d’une authentification à deux facteurs (2FA), le plus souvent directement dans l’application de leur banque, via des mécanismes biométriques ou une confirmation liée à l’appareil. Les autorisations doivent être renouvelées à intervalles réguliers.

• Contrôle des données client et du consentement : l’accès est strictement encadré afin que les tiers ne reçoivent que les données expressément autorisées par le client. Les écrans de consentement suivent des lignes directrices standardisées, précisant les informations partagées et permettant une révocation à tout moment.

• Performance opérationnelle : les banques sont tenues de respecter des seuils minimaux du temps de disponibilité et de réactivité, avec une supervision centralisée permettant d’identifier rapidement les pannes ou ralentissements.

Quels défis les organisations rencontrent-elles lors de l’adoption de solutions d’open banking au Royaume-Uni ?

Les entreprises qui souhaitent adopter l’open banking doivent être en mesure d’intégrer de nouveaux flux de données tout en respectant des exigences réglementaires strictes. Parmi les principaux défis rencontrés lors du déploiement, on peut citer :

• Exigences élevées en matière de sécurité : les banques et les fournisseurs tiers doivent mettre en place des contrôles solides, protéger les données sensibles et assurer une surveillance continue afin de détecter tout usage abusif ou accès irrégulier.

• Confiance et compréhension de la clientèle : certaines personnes hésitent encore à partager leurs données financières, souvent parce qu’elles comprennent mal le fonctionnement de l’open banking ou la notion d’« accès autorisé ». Les entreprises doivent donc proposer des parcours clairs et rassurants, expliquant pourquoi les données sont demandées et comment elles sont protégées.

• Complexité réglementaire : devenir un fournisseur autorisé suppose une approbation de la FCA, une supervision continue et des dispositifs de contrôle précisément documentés. Même lorsqu’elles s’appuient sur un fournisseur agréé, les entreprises doivent tenir compte des règles de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), des obligations en matière de protection des données et de l’évolution des attentes des autorités de régulation.

• Charge technique : l’intégration de l’open banking implique la gestion de parcours d’authentification, l’interfaçage avec des implémentations bancaires parfois hétérogènes et le traitement de données de transaction très variées. Les entreprises peuvent également devoir ajouter des couches d’enrichissement ou se connecter à plusieurs fournisseurs pour garantir une couverture suffisante et des performances constantes.

• Fragmentation des systèmes : la qualité des Bank API reste inégale, ce qui peut affecter la fiabilité et l’expérience utilisateur (UX). Pour limiter ces impacts, les entreprises mettent souvent en place des mécanismes de secours, comme des tentatives de reprise, des solutions de repli et une UX soigneusement pensée.

Que doivent prendre en compte les entreprises lorsqu’elles choisissent un fournisseur d’open banking ?

Choisir un fournisseur d’open banking est une décision structurante, qui a des répercussions sur l’expérience utilisateur, la conformité réglementaire et la capacité à évoluer dans le temps. Voici les principaux critères à examiner :

• Couverture bancaire : le fournisseur doit couvrir les principales banques et building societies (établissements financiers mutualistes britanniques) utilisées par votre clientèle au Royaume-Uni, et proposer des connexions fiables aussi bien pour l’accès aux données que pour l’initiation des paiements.

• Fonctionnalités prises en charge : vérifiez si le fournisseur prend en charge le partage des informations de compte, l’initiation de paiements ou les deux, et s’il propose des fonctionnalités complémentaires, comme la catégorisation des transactions ou l’enrichissement des données.

• Performance et fiabilité : un temps de disponibilité élevé et des temps de réponse à faible latence facilitent l’onboarding et garantissent la stabilité des tunnels de paiement. Privilégiez les fournisseurs qui offrent une visibilité transparente sur l’état des services et disposent d’un historique éprouvé en matière d’intégrations bancaires.

• Sécurité et conformité : assurez-vous que le fournisseur est approuvé par la FCA pour les services proposés. Il doit être en mesure de démontrer des contrôles robustes en matière de protection des données, de gestion des tokens et de recueil du consentement.

• Expérience développeur : une documentation claire, un environnement de test et un service de support réactif permettent de réduire les délais de développement et de limiter les risques liés à l’intégration.

• Évolutivité et feuille de route : évaluez si le fournisseur prévoit de prendre en charge des cas d’usage plus larges de l’open finance ou des fonctionnalités émergentes, comme les paiements récurrents variables (VRP).

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Renforcer la gestion des risques : analyser les données financières des clients afin de prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêt et d’autres produits financiers.

• Conformité réglementaire : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

• Innover en toute confiance : concevoir de nouveaux produits et services financiers reposant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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