Open banking förändrar hur pengar rör sig mellan människor och företag. Det gör det möjligt för kunder att ansluta sina bankkonton direkt till kända appar och tjänster för enklare betalningar, redovisning och ekonomisk förvaltning. Den globala open banking-marknaden var värd cirka 31,6 miljarder USD 2024 och förväntas fortsätta växa. Det är snabbt och effektivt. Men är det säkert?

De goda nyheterna är att open banking byggdes för säkerhet. Det körs på anslutningar som skyddas av kryptering, stark kundautentisering (SCA) och strikta regler. Användarna behåller kontrollen i varje steg: de bestämmer vad som ska delas och hur länge, och kan återkalla åtkomsten omedelbart.

Säkerheten inom open banking är beroende av förtroende såväl som teknik. Nedan förklarar vi vad open banking är, hur skyddet fungerar och hur du håller dig säker när du använder det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking?
  
• Är open banking säkert?
  
• Vilka är riskerna med open banking?
  
• Hur är open banking utformat för att vara säkert?
  
• Vem reglerar open banking och upprätthåller säkerhetsstandarder?
  
• Är open banking säkert i Storbritannien?
  
• Hur kan du vara säker när du använder open banking?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är open banking?

Open banking är ett ramverk som gör det möjligt för banker att på ett säkert sätt dela kundens finansiella data med andra auktoriserade företag (t.ex. budgeteringsappar, redovisningsverktyg, betalplattformar) med kundens tillåtelse. Istället för att låta varje bank skydda sina data isolerat använder open banking standardiserade API:er, som fungerar som digitala dörröppningar som gör det möjligt för betrodda tredje parter att få tillgång till specifik information eller initiera betalningar för en användares räkning.

När någon ansluter en app till sin bank via open banking autentiserar de direkt med sin bank istället för att lämna över ett lösenord eller inloggningsuppgifter. Därefter utfärdas en säker, tidsbegränsad token som endast tillåter godkänd åtkomst.

Är open banking säkert?

Open banking är säkert när det utformas och används på det sätt som tillsynsmyndigheterna har tänkt sig. Det bygger på samma säkerhetsstandarder som bankerna använder för att skydda sina egna system, och varje anslutning, delade data och betalning är baserad på tillstånd och krypterad.

När en kund använder en open banking-app eller betaltjänst delar de inte sitt banklösenord med en tredje part, utan omdirigeras till bankens egna gränssnitt för att logga in och bekräfta exakt vad som delas eller auktoriseras.

Denna arkitektur gör open banking säkrare än äldre datadelningsmetoder som ”screen scraping”, som krävde att inloggningsuppgifter lämnades över till tredje part. Med open banking lämnar inloggningsuppgifterna aldrig banken och åtkomsten kan återkallas när som helst.

Även om open banking i stort sett är säkert är det inte perfekt. Open banking är fortfarande beroende av stark reglering, säker teknik och användarnas medvetenhet.

Vilka är riskerna med open banking?

Open banking utökar det digitala ”ytan” som måste förbli säker, vilket skapar fler risker.

Potentiella risker med open banking inkluderar följande:

• Fler anslutningar innebär ökad exponering: Varje ny länk mellan en bank och en tredjepartsleverantör är en ny punkt som behöver skyddas. Om en leverantörs system är svaga eller dåligt underhållna blir det en potentiell ingång för bedrägliga aktörer.

• Ansvaret från tredje part är inte alltid tydligt: I många jurisdiktioner måste alla leverantörer som rör finansiella data ha tillstånd och tillsyn. Men om det sker ett dataintrång eller en obehörig transaktion kan det ta tid att avgöra vem som är ansvarig.

• Bedrägerier riktar sig mot det mänskliga skiktet: Även om tekniken är säker använder många brottslingar social manipulation för att få tillgång till en persons pengar. Bedragare använder nätfiske eller falska appar för att övertyga användare att godkänna betalningar eller dela känslig information.

• Tekniska fel kan skapa friktion: API:er kan ibland sluta fungera eller inte fungera. Problemen är ofta små, men de kan tillfälligt störa åtkomsten eller avslöja begränsade data om de inte åtgärdas snabbt.

Open banking är inte riskfritt, men ingen del av modern finans är det. Den största skillnaden här är att riskerna är synliga, reglerade och aktivt hanterade.

Hur är open banking utformat för att vara säkert?

Alla nivåer av open banking, från teknik till regelverk, finns för att göra delning av data och betalningar transparent och kontrollerad. Open banking bygger på samma stränghet som själva bankinfrastrukturen.

Dessa åtgärder skyddar säkerheten för open banking:

• Kryptering i bankklass: Alla open banking-anslutningar använder heltäckande krypterade API:er som uppfyller standarderna för finansiell säkerhet. Data kan inte fångas upp eller ändras under överföringen.

• SCA: Varje open banking-transaktion kräver multifaktorautentisering – vanligtvis något som kunden känner till (t.ex. ett lösenord) och något de har (t.ex. sin telefon eller sitt fingeravtryck). På så sätt kan endast kontoinnehavare godkänna åtkomst eller betalningar.

• Detaljerad behörighet och begränsad åtkomst: Användarna godkänner exakt vilka data en tjänst kan komma åt (t.ex. endast nyligen genomförda transaktioner istället för fullständig kontohistorik) och hur länge. Detta samtycke upphör vanligtvis automatiskt efter en viss period såvida det inte förnyas.

• Återkalla åtkomst när som helst: Kunderna kan koppla från en app direkt via sina banker eller själva appen. När åtkomsten har återkallats förlorar leverantören all möjlighet att visa data eller initiera betalningar.

• Strängt reglerade leverantörer: Tillgång till finansiella data medför vanligtvis lagstadgade krav och tillsyn för att skydda kunder och företag. Dessa leverantörer är föremål för regelbundna revisioner, strikta regler för dataskydd och ansvarskrav.

• Införlivat konsumentskydd: Om en obehörig betalning sker via en open banking-kanal får kunderna vanligtvis tillbaka pengarna – precis som de skulle ha fått efter ett fall av bankbedrägeri eller bedrägeri med kort.

Vem reglerar open banking och upprätthåller säkerhetsstandarder?

Länder som har infört open banking upprättar i allmänhet tydliga regler för vem som får delta, hur data delas och vad som händer om dessa regler överträds.

I Storbritannien

Financial Conduct Authority (FCA) övervakar alla leverantörer av open banking. Endast företag som är auktoriserade av FCA kan få tillgång till bankdata eller initiera betalningar, och de måste finnas med i det officiella Open Banking Directory. Själva ramverket sköts av Open Banking Limited, som fastställer de tekniska standarder och säkerhetsstandarder som bankerna måste följa.

I hela EU

Open banking regleras av det reviderade Betaltjänstdirektivet (PSD2), som upprätthålls av varje lands finansiella tillsynsmyndighet. Europeiska bankmyndigheten utvecklar de underliggande tekniska standarderna, medan nationella tillsynsmyndigheter ser till att banker och tredje parter följer reglerna.

Andra platser i världen

Länder som Australien, Brasilien och USA har upprättat eller håller på att färdigställa liknande direktiv. Regeln är i allmänhet densamma överallt där open banking finns: endast licensierade institutioner som står under tillsyn får hantera finansiella data.

Är open banking säkert i Storbritannien?

Storbritannien ses allmänt som det globala riktmärket för open banking-säkerhet. Sedan Open Banking Standard lanserades 2018 har den utvecklats till ett strikt reglerat nätverk som används av miljontals kunder och företag.

Varje transaktion körs via säkra API:er och SCA. Användare autentiserar direkt med sina banker, aldrig via en tredjepartsapp, vilket innebär att lösenord förblir skyddade.

Open Banking-transaktioner i Storbritannien har en betydligt lägre andel bedrägerier sett till volym än andra typer av betalningar, enligt Open Banking Limiteds rapport från 2024. När bedrägerier inträffar är bankerna i allmänhet skyldiga att ersätta kunderna om inte försumlighet kan bevisas.

Stora återförsäljare, fintech-företag och till och med myndigheter, inklusive His Majesty’s Revenue and Customs (HMRC), använder open banking för betalningar.

Hur kan du vara säker när du använder open banking?

Kunderna kan skydda sig medan de använder open banking genom medvetenhet och smarta digitala vanor.

Här är de bästa tipsen för att skydda dina konton:

• Använd endast reglerade leverantörer: Innan du ansluter ditt bankkonto till en app ska du kontrollera att det är auktoriserat av ditt lands finansiella tillsynsmyndighet. Om du inte hittar det på tillsynsmyndighetens godkända lista ska du inte ansluta ditt konto.

• Dela aldrig dina bankuppgifter: Riktiga open banking-tjänster kommer aldrig att be om ditt lösenord, personliga identifieringsnummer (PIN-kod) eller engångskoder. Du bör endast logga in via din banks egen webbplats eller app. Om en app eller e-post ber om information direkt kan du betrakta det som ett bedrägeri.

• Läs behörigheterna du beviljar: Du bör granska exakt vad en app kommer att se eller göra innan du godkänner åtkomst. Seriösa leverantörer förklarar tydligt varför de behöver den åtkomsten och hur länge.

• Kontrollera dina konton regelbundet: Leta efter transaktioner eller dataåtkomst som du inte känner igen och återkalla behörigheter för appar som du inte längre använder. Du kan vanligtvis göra detta direkt i din bankapp.

• Skydda dina enheter: Håll din telefon och dator uppdaterade, använd starka lösenkoder och aktivera biometri där det är möjligt.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.