L’open banking transforme la manière dont l’argent circule entre particuliers et entreprises. Il permet aux utilisateurs de connecter leurs comptes bancaires directement à des applications et services reconnus, pour simplifier les paiements, la comptabilité et la gestion financière. Le marché mondial de l’open banking pesait environ 31,6 Mds $ en 2024 et devrait continuer à se développer. L’open banking est rapide et terriblement efficace. Mais est-il vraiment sûr ?

La bonne nouvelle, c’est que l’open banking a été conçu pour être sûr. Il repose sur des connexions protégées par chiffrement, renforcées par l’authentification forte du client (SCA) et par une réglementation stricte. Les utilisateurs gardent le contrôle à chaque étape : ils choisissent ce qu’ils partagent, pour combien de temps, et peuvent révoquer l’accès instantanément.

La sécurité dans l’open banking repose autant sur la confiance que sur la technologie. Ci-dessous, nous vous expliquons ce qu’est l’open banking, comment fonctionnent ses mécanismes de protection et comment l’utiliser en toute sécurité.

Sommaire

• Qu’est-ce que l’open banking ?
  
• L’open banking est-il sûr ?
  
• Quels sont les risques de l’open banking ?
  
• Comment l’open banking est-il conçu pour être sûr ?
  
• Qui réglemente l’open banking et applique les normes de sécurité ?
  
• L’open banking est-il sûr au Royaume-Uni ?
  
• Comment utiliser l’open banking en toute sécurité ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’open banking ?

L’open banking est un cadre qui permet aux banques, avec l’accord du client, de partager en toute sécurité ses données financières avec d’autres entreprises autorisées (par exemple, des applications de gestion budgétaire, des outils de comptabilité ou des plateformes de paiement). Plutôt que de laisser chaque banque conserver ses données dans son propre silo, l’open banking s’appuie sur des interfaces de programmation standardisées (API), qui servent de passerelles numériques permettant à des tiers de confiance d’accéder à des informations spécifiques ou d’initier des paiements au nom d’un utilisateur.

Lorsqu’un utilisateur connecte une application à sa banque via l’open banking, il s’identifie directement auprès de celle-ci plutôt que de transmettre un mot de passe ou des identifiants de connexion. La banque émet ensuite un token sécurisé, valable pour une durée limitée, qui n’autorise que l’accès spécifiquement approuvé.

L’open banking est-il sûr ?

Lorsqu’il est conçu et utilisé conformément à l’intention des régulateurs, l’open banking est sûr. Il repose sur les mêmes normes de sécurité que celles utilisées par les banques pour protéger leurs propres systèmes, et chaque connexion, donnée partagée ou paiement est chiffré autorisé et chiffré.

Lorsqu’un client utilise une application bancaire ou une solution de paiement, il ne partage pas son mot de passe bancaire avec un tiers. Il est redirigé vers l’interface de sa propre banque pour se connecter et confirmer précisément ce qui est partagé ou autorisé.

Cette architecture rend l’open banking plus sûr que les anciennes méthodes de partage de données, comme le « screen scraping », qui obligeaient les utilisateurs à communiquer leurs identifiants à des tiers. Avec l’open banking, les identifiants ne quittent jamais la banque et l’accès peut être révoqué à tout moment.

Même si l’open banking est globalement sûr, il n’est pas parfait. L’open banking dépend malgré tout d’une réglementation solide, de technologies sécurisées et de la vigilance des utilisateurs.

Quels sont les risques de l’open banking ?

L’open banking élargit la « surface » numérique qui doit rester sécurisée, ce qui crée plus de risques.

Les risques potentiels de l’open banking sont les suivants :

• Plus de connections entraîne plus d’exposition : chaque nouveau lien entre une banque et un fournisseur tiers représente un point supplémentaire à protéger. Si les systèmes d’un fournisseur sont vulnérables ou mal entretenus, ils deviennent un point d’entrée potentiel pour les fraudeurs.

• La responsabilité des tiers n’est pas toujours évidente : dans de nombreuses juridictions, chaque fournisseur qui accède à des données financières doit être agréé et réglementé. Mais en cas de violation de données ou de transaction non autorisée, du temps peut s’écouler avant de déterminer qui est responsable.

• La fraude vise d’abord les personnes : même lorsque la technologie est sécurisée, de nombreux criminels utilisent la manipulation sociale pour accéder à l’argent d’un utilisateur. Les escrocs recourent au phishing (hameçonnage) ou à de fausses applications pour convaincre les gens d’approuver des paiements ou de partager des informations sensibles.

• Les erreurs techniques peuvent créer des frictions : les API tombent parfois en panne ou fonctionnent mal. Ces problèmes, souvent mineurs, peuvent néanmoins perturber temporairement l’accès ou exposer des données limitées s’ils ne sont pas rapidement corrigés.

L’open banking n’est pas sans risque, mais aucun aspect de la finance moderne ne l’est. La différence, ici, est que ces risques sont visibles, réglementés et activement gérés.

Comment l’open banking est-il conçu pour être sûr ?

Chaque composante de l’open banking — de la technologie à la réglementation — est conçue pour garantir un partage de données et des paiements transparents et maîtrisés. L’open banking est élaboré avec la même rigueur que l’infrastructure bancaire elle-même.

Les mesures suivantes garantissent la sécurité de l’open banking :

• Chiffrement de niveau bancaire : toutes les connexions d’open banking utilisent des API chiffrées de bout en bout, conformes aux normes de sécurité du secteur financier. Les données ne peuvent être ni interceptées ni modifiées durant leur transmission.

• SCA : chaque transaction d’open banking exige une authentification multifacteur — généralement quelque chose que l’utilisateur connaît (par exemple, un mot de passe) et quelque chose qu’il possède (par exemple, son téléphone ou son empreinte d’identification). Ainsi, seul le titulaire du compte peut approuver l’accès ou les paiements.

• Autorisations granulaires et accès limité : les utilisateurs valident précisément les données auxquelles un service peut accéder (par exemple, uniquement les transactions récentes plutôt que l’historique complet du compte) et pour quelle durée. Ce consentement expire généralement automatiquement au terme d’une période définie, sauf s’il est renouvelé.

• Accès révocable à tout moment : les clients peuvent déconnecter une application instantanément, depuis leur banque ou depuis l’application elle-même. Une fois l’accès révoqué, le fournisseur perd toute capacité de consulter des données ou d’initier des paiements.

• Fournisseurs strictement réglementés : l’accès aux données financières s’accompagne généralement d’exigences réglementaires et d’une supervision destinée à protéger les utilisateurs comme les entreprises. Ces fournisseurs sont soumis à des audits réguliers, à des règles strictes de protection des données et à des obligations de responsabilité.

• Protection des clients intégrée : en cas de paiement non autorisé effectué via un service d’open banking, les clients sont généralement remboursés – tout comme ils le seraient en cas de fraude bancaire ou de fraude à la carte.

Qui réglemente l’open banking et applique les normes de sécurité ?

Les pays ayant adopté l’open banking définissent généralement des règles claires concernant les acteurs autorisés, les modalités de partage des données et les conséquences en cas de non-respect de ces règles.

Au Royaume-Uni

La Financial Conduct Authority (FCA) supervise l’ensemble des fournisseurs d’open banking. Seules les entreprises agréées par la FCA peuvent accéder aux données bancaires ou initier des paiements, et elles doivent figurer dans le registre officiel de l’open banking. Le cadre lui-même est géré par Open Banking Limited, qui définit les normes techniques et de sécurité que les banques doivent respecter.

Dans l’UE

L’open banking est régi par la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), appliquée par l’autorité de régulation financière de chaque pays. L’Autorité bancaire européenne élabore les normes techniques sous-jacentes, tandis que les régulateurs nationaux veillent à ce que les banques et les prestataires tiers s’y conforment.

Ailleurs dans le monde

Des pays comme l’Australie, le Brésil et les États-Unis ont mis en place, ou finalisent, des directives similaires. La règle est généralement la même partout où l’open banking est pratiqué : seules les institutions agréées et supervisées sont autorisées à traiter des données financières.

L’open banking est-il sûr au Royaume-Uni ?

Le Royaume-Uni est largement considéré comme la référence mondiale en matière de sécurité de l’open banking. Depuis son lancement en 2018, l’Open Banking Standard a évolué pour devenir un réseau strictement réglementé, utilisé par des millions de clients et d’entreprises.

Chaque transaction passe par des API sécurisées et par la SCA. Les utilisateurs s’identifient directement auprès de leur banque, jamais via une application tierce, ce qui garantit la protection de leurs mots de passe.

Selon le rapport 2024 d’Open Banking Limited, les transactions d’open banking au Royaume-Uni présentent un taux de fraude, en volume, nettement inférieur à celui des autres types de paiement. Lorsque la fraude se produit, les banques doivent généralement rembourser les clients, sauf en cas de négligence avérée.

De grandes enseignes, des fintechs et même des organismes publics, dont His Majesty’s Revenue and Customs (HMRC) utilisent l’open banking pour les paiements.

Comment utiliser l’open banking en toute sécurité ?

Les clients peuvent se protéger lorsqu’ils utilisent l’open banking en adoptant de bonnes pratiques numériques et en restant vigilants.

Suivez ces conseils essentiels pour préserver la sécurité de vos comptes :

• Ne faites appel qu’à des fournisseurs réglementés : avant de connecter votre compte bancaire à une application, vérifiez qu’elle est bien autorisée par l’autorité de régulation financière de votre pays. Si elle ne figure pas sur la liste des entités approuvées, ne connectez pas votre compte.

• Ne partagez jamais vos identifiants bancaires : un véritable service d’open banking ne vous demandera jamais votre mot de passe, votre code PIN ou vos codes à usage unique. Vous devez toujours vous connecter uniquement via le site ou l’application de votre banque. Si une application ou un e-mail vous demande ces informations directement, considérez qu’il s’agit d’une arnaque.

• Lisez attentivement les autorisations que vous accordez : vérifiez précisément ce qu’une application pourra consulter ou effectuer avant d’approuver l’accès. Les fournisseurs fiables expliquent clairement pourquoi ils ont besoin de cet accès et pour quelle durée.

• Consultez régulièrement vos comptes : surveillez les transactions ou accès aux données que vous ne reconnaissez pas et révoquez les autorisations des applications que vous n’utilisez plus. Vous pouvez généralement le faire directement depuis l’application bancaire.

• Protégez vos appareils : maintenez votre téléphone et votre ordinateur à jour, utilisez des codes d’accès robustes et activez la biométrie lorsque c’est possible.

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