Open banking verandert de manier waarop geld tussen mensen en bedrijven wordt overgemaakt. Het stelt klanten in staat om hun bankrekeningen rechtstreeks te koppelen aan bekende apps en diensten voor eenvoudigere betalingen, boekhouding en financieel beheer. De wereldwijde markt voor open banking was in 2024 ongeveer 31,6 miljard dollar waard en zal naar verwachting blijven groeien. Het is snel en efficiënt. Maar is het ook veilig?

Het goede nieuws is dat open banking is ontworpen met het oog op veiligheid. Het werkt op verbindingen die zijn beveiligd met encryptie, met sterke cliëntauthenticatie (SCA) en strenge regelgeving. Gebruikers houden bij elke stap de controle: zij bepalen wat ze delen en voor hoe lang, en kunnen de toegang onmiddellijk intrekken.

Veiligheid in open banking hangt af van zowel vertrouwen als technologie. Hieronder leggen we uit wat open banking is, hoe de beveiliging werkt en hoe je veilig gebruik kunt maken van open banking.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking?
  
• Is open banking veilig?
  
• Wat zijn de risico's van open banking?
  
• Hoe is open banking ontworpen om veilig te zijn?
  
• Wie reguleert open banking en handhaaft de veiligheidsnormen?
  
• Is open banking veilig in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Hoe kun je veilig blijven als je open banking gebruikt?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is open banking?

Open banking is een raamwerk waarmee banken de financiële gegevens van klanten veilig kunnen delen met andere geautoriseerde bedrijven (bijvoorbeeld budgetteringsapps, boekhoudtools, betaalplatforms), met toestemming van de klant. In plaats van dat elke bank zijn gegevens apart bewaakt, gebruikt open banking gestandaardiseerde application programming interfaces (API's), die werken als digitale toegangspoorten waarmee vertrouwde derde partijen toegang krijgen tot specifieke stukjes informatie of namens een gebruiker betalingen kunnen doen.

Als iemand via open banking een app aan zijn bank koppelt, verifieert hij zich rechtstreeks bij zijn bank in plaats van een wachtwoord of inloggegevens door te geven. Vervolgens krijgt hij een veilig, tijdelijk token dat alleen goedgekeurde toegang toestaat.

Is open banking veilig?

Als het is ontworpen en wordt gebruikt zoals de toezichthouders het bedoeld hebben, is open banking veilig. Het is gebaseerd op dezelfde beveiligingsstandaarden die banken gebruiken om hun eigen systemen te beschermen, en elke verbinding, elk stukje gedeelde data en elke betaling is gebaseerd op toestemming en versleuteld.

Wanneer een klant een open bankapp of betaaldienst gebruikt, deelt hij zijn bankwachtwoord niet met een derde partij. In plaats daarvan wordt hij doorgestuurd naar de eigen interface van zijn bank om in te loggen en te bevestigen wat er precies wordt gedeeld of geautoriseerd.

Die opzet maakt open banking veiliger dan oudere methoden voor het delen van gegevens, zoals ‘screen scraping’, waarbij inloggegevens aan derden moesten worden doorgegeven. Bij open banking blijven inloggegevens altijd bij de bank en kan de toegang op elk moment worden ingetrokken.

Hoewel open banking over het algemeen veilig is, is het niet perfect. Open banking is nog steeds afhankelijk van strenge regelgeving, veilige technologie en bewustzijn bij gebruikers.

Wat zijn de risico's van open banking?

Open banking vergroot het digitale ‘oppervlak’ dat veilig moet blijven, wat meer risico's met zich meebrengt.

Potentiële risico's van open banking zijn onder meer:

• Meer verbindingen betekenen meer blootstelling: elke nieuwe link tussen een bank en een externe aanbieder is een extra punt dat bescherming nodig heeft. Als de systemen van een aanbieder zwak zijn of slecht worden onderhouden, wordt dat een potentieel toegangspunt voor fraudeurs.

• De verantwoordelijkheid van derden is niet altijd duidelijk: In veel rechtsgebieden moet elke aanbieder die met financiële gegevens werkt, een vergunning hebben en aan regels voldoen. Maar als er een datalek of een ongeoorloofde transactie is, kan het even duren om te bepalen wie verantwoordelijk is.

• Fraude richt zich op de menselijke factor: Zelfs als de technologie veilig is, gebruiken veel criminelen sociale manipulatie om toegang te krijgen tot iemands geld. Oplichters gebruiken phishing of nep-apps om gebruikers te overtuigen betalingen goed te keuren of gevoelige informatie te delen.

• Technische fouten kunnen voor problemen zorgen: API's kunnen soms falen of niet goed werken. De problemen zijn vaak klein, maar ze kunnen de toegang tijdelijk verstoren of beperkte gegevens onthullen als ze niet snel worden opgelost.

Open banking is niet zonder risico's, maar dat geldt voor alle moderne financiële diensten. Het belangrijkste verschil is dat de risico's zichtbaar zijn, gereguleerd worden en actief worden beheerd.

Hoe is open banking ontworpen om veilig te zijn?

Elke laag van open banking, van technologie tot regelgeving, is bedoeld om het delen van gegevens en betalingen transparant en gecontroleerd te maken. Open banking is met dezelfde strengheid opgezet als de bankinfrastructuur zelf.

Deze maatregelen beschermen de veiligheid van open banking:

• Encryptie op bankniveau: Alle open banking-verbindingen maken gebruik van end-to-end versleutelde API's die voldoen aan financiële veiligheidsnormen. Gegevens kunnen tijdens het transport niet worden onderschept of gewijzigd.

• SCA: Voor elke open banking-transactie is meervoudige authenticatie nodig, meestal iets wat de klant weet (bijvoorbeeld een wachtwoord) en iets wat hij heeft (bijvoorbeeld zijn telefoon of vingerafdruk). Op deze manier kan alleen de rekeninghouder toegang of betalingen goedkeuren.

• Gedetailleerde machtigingen en beperkte toegang: Gebruikers geven precies aan tot welke gegevens een dienst toegang heeft (bijvoorbeeld alleen recente transacties in plaats van de volledige rekeninggeschiedenis) en voor hoe lang. Die toestemming verloopt meestal automatisch na een bepaalde periode, tenzij deze wordt verlengd.

• Toegang kan altijd worden ingetrokken: Klanten kunnen een app direct loskoppelen via hun bank of de app zelf. Zodra de toegang is ingetrokken, kan de aanbieder geen gegevens meer bekijken of betalingen doen.

• Streng gereguleerde aanbieders: Toegang tot financiële gegevens gaat meestal gepaard met wettelijke vereisten en toezicht om klanten en bedrijven te beschermen. Deze aanbieders worden regelmatig gecontroleerd, moeten zich aan strenge regels voor gegevensbescherming houden en zijn onderworpen aan aansprakelijkheidsvereisten.

• Ingebouwde consumentenbescherming: Als er een ongeoorloofde betaling plaatsvindt via een open banking-kanaal, krijgen klanten meestal hun geld terug, net zoals bij een geval van bank- of kaartfraude.

Wie reguleert open banking en handhaaft veiligheidsnormen?

Landen die open banking hebben ingevoerd, stellen over het algemeen duidelijke regels vast met betrekking tot wie eraan kan deelnemen, hoe gegevens worden gedeeld en wat er gebeurt als die regels worden overtreden.

In het Verenigd Koninkrijk

De Financial Conduct Authority (FCA) houdt toezicht op alle open banking-aanbieders. Alleen bedrijven die door de FCA zijn geautoriseerd, hebben toegang tot bankgegevens of kunnen betalingen initiëren, en ze moeten in de officiële Open Banking Directory staan. Het kader zelf wordt beheerd door Open Banking Limited, dat de technische en veiligheidsnormen vaststelt die banken moeten volgen.

In de EU

Open banking wordt geregeld door de herziene Payment Services Directive (PSD2), die wordt gehandhaafd door de financiële toezichthouder van elk land. De European Banking Authority ontwikkelt de onderliggende technische normen, terwijl nationale toezichthouders ervoor zorgen dat banken en derde partijen zich hieraan houden.

Elders in de wereld

Landen als Australië, Brazilië en de Verenigde Staten hebben vergelijkbare richtlijnen opgesteld of leggen de laatste hand aan dergelijke richtlijnen. De regel is over het algemeen overal hetzelfde: alleen instellingen met een vergunning en onder toezicht mogen financiële gegevens verwerken.

Is open banking veilig in het Verenigd Koninkrijk?

Het Verenigd Koninkrijk wordt algemeen gezien als de wereldwijde benchmark voor de veiligheid van open banking. Sinds de lancering in 2018 is de Open Banking Standard uitgegroeid tot een streng gereguleerd netwerk dat door miljoenen klanten en bedrijven wordt gebruikt.

Elke transactie verloopt via beveiligde API's en SCA. Gebruikers authenticeren zich rechtstreeks bij hun bank, nooit via een app van een derde partij, zodat wachtwoorden beschermd blijven.

Open banking-transacties in het Verenigd Koninkrijk hebben een aanzienlijk lager fraudeprocent dan andere betaalmethoden, volgens het rapport van Open Banking Limited uit 2024. Als er toch fraude plaatsvindt, zijn banken over het algemeen verplicht om klanten te vergoeden, tenzij nalatigheid kan worden aangetoond.

Grote retailers, fintechs en zelfs overheidsinstanties, waaronder His Majesty's Revenue and Customs (HMRC), gebruiken open banking voor betalingen.

Hoe kun je veilig blijven als je open banking gebruikt?

Klanten kunnen zichzelf beschermen terwijl ze open banking gebruiken door bewustzijn en slimme digitale gewoontes.

Dit zijn de belangrijkste tips om je rekeningen te beschermen:

• Gebruik alleen gereguleerde aanbieders: Voordat je je bankrekening aan een app koppelt, moet je controleren of deze is goedgekeurd door de financiële toezichthouder van je land. Als je de app niet op de goedgekeurde lijst van de toezichthouder kunt vinden, koppel je je rekening dan niet.

• Deel nooit de inloggegevens van je bank: Echte open banking-diensten zullen nooit om je wachtwoord, pincode of eenmalige codes vragen. Log alleen in via de website of app van je eigen bank. Als een app of e-mail je rechtstreeks om gegevens vraagt, beschouw dit dan als oplichting.

• Lees de machtigingen die je verleent: Bekijk precies wat een app kan zien of doen voordat je toegang verleent. Betrouwbare aanbieders leggen duidelijk uit waarom ze die toegang nodig hebben en voor hoe lang.

• Check je rekeningen regelmatig: Let op transacties of gegevenstoegang die je niet herkent en trek de machtigingen in voor apps die je niet meer gebruikt. Meestal kun je dit rechtstreeks in je bankapp doen.

• Bescherm je apparaten: Houd je telefoon en computer up-to-date, gebruik sterke wachtwoorden en activeer waar mogelijk biometrische gegevens.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elk bedrijf, van groeiende startups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaling UI's, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.