国際送金とは、ある国の送金人から別の国の受取人へ資金を移動させることであり、多くの場合、通貨換算を伴います。企業はこれらの送金を利用して、海外のサプライヤーへの支払い、異なる国の事業体間での運転資金の移動、そして企業の国内市場以外に居住する販売者や請負業者への入金を行います。多くの企業は、支払いと請求や給与支払日を照合できるだけの予測可能性を持ち、スケジュールに合わせて大量に資金を移動させる必要があるため、その仕組みは 1 回限りの顧客への送金とは異なります。

越境決済市場は、2024 年には 194 兆 6,000 億ドルの価値があり、2032 年までに 320 兆ドルに達すると予測されています。

以下では、送金プロセスの仕組み、グローバルな送金を行うために必要なこと、そして送金額が大きくなると何が変わるのかについて説明します。

この記事でわかること

• 国際送金には 5 つの段階があり、通常、総コストを増加させる通貨換算のステップが含まれます。

• 電信送金から国内決済ネットワークまで、企業が選択する手段は、決済のスピードと、送金された金額のうちどれだけが受取人に届くかに影響します。

• 高額な送金では、少額の支払いにはないコンプライアンス関連のドキュメント、送金限度額、レート変動リスクが伴います。

国際送金とは何か？

国際送金とは、ある国の送金人から別の国の受取人へ電子的に資金を移動させることです。資金は通常、複数のコルレス銀行を経由し、その過程で通常は通貨換算が行われます。

国際送金の仕組みとは？

越境送金は 5 つの段階を経て行われます。それぞれの段階は、資金が到着するまでの時間と、受取人に届く金額に影響を与える可能性があります。

• 開始: 送金人は金額、通貨、および受取人の詳細を指定します。後者には、受取人の銀行口座番号または国際銀行口座番号 (IBAN) 、および受取銀行の Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) コードまたは銀行識別コード (BIC) が含まれます。

• スクリーニング: 資金を移動する前に、送金元の金融機関は制裁リストおよびマネーロンダリング対策 (AML) 規則と照らし合わせて取引を確認します。このステップには、特に高額な場合や初めての受取人の場合に時間がかかることがあります。

• 通貨換算: 送金する通貨と受け取る通貨が異なる場合、資金は送金を処理している銀行または決済代行業者が設定したレートで換算されます。そのレートには、ほぼ常に市場の為替レートに上乗せされたマージンが含まれています。このマージンはプロバイダーにとって主要な売上源となります。

• ルーティング: 資金はある銀行システムから別の銀行システムへと移動する必要があります。直接の提携関係がない銀行間の支払いは、通常 1 つ以上のコルレス銀行 (互いに口座を持ち、資金を直接送るのではなく段階的に中継する機関) を経由します。各仲介機関で遅延が発生したり、場合によっては手数料が追加されたりすることがあります。

• 決済: 資金が到着すると、場合によってはコンプライアンスチェックを実行した後に、受取銀行がアカウントに入金します。

国際送金はどのように行うのか？

多くの国にまたがる販売者や請負業者に入金を行う企業は、API を通じてプロセスを自動化できます。Stripe を利用すると、プラットフォームはプログラムによってグローバルな入金を開始できるため、異なる通貨で何百人もの受取人に支払いを行う企業が、各送金を個別に入力する必要がなくなります。

国際送金を手動で管理する場合の手順は以下のとおりです。

• 手段の選択: 銀行の電信送金、受取人の国の国内決済ネットワーク、または換算とルーティングを代行する決済プラットフォームのいずれかを選択します。

• 受取人の詳細の入力: アカウントの正式名称、口座番号または IBAN、銀行の SWIFT コードまたは BIC、そして一部の送金経路については、受取人の国固有の金融番号またはソートコードを含めます。

• 通貨と金額の確認: 受取人が現地通貨で支払いを受け取るか、送金人の通貨で受け取るかを決定します。これにより、換算コストとレート変動リスクをどちらが負担するかが決まります。

• 為替レートと開示されているコストの確認: 提示されたレートを市場のベンチマークと比較します。両者の差額 (スプレッド) は、明細の項目として表示されない場合でも、送金コストの一部となります。

• 送信と追跡: プロバイダーは通常、受取銀行が受領を確認するまで送金状況を監視できるように、参照番号または取引 ID を発行します。

企業が国際送金に使用できる手段とは？

国際送金の各手段には、スピード、対応地域、ルーティングにおいてそれぞれ異なるトレードオフがあります。各手段の比較は以下のとおりです。

• 銀行の電信送金: 電信送金は銀行から銀行へ直接送られ、多くの場合、国際ルーティングのための SWIFT ネットワークを経由します。ほぼすべての国と金額に対応しますが、1 〜 5 営業日かかる場合があり、通常はコルレス銀行を経由するため、遅延が発生したり最終的な金額から差し引かれたりする可能性があります。

• 国内決済ネットワーク: ユーロ圏の単一ユーロ決済圏 (SEPA) やイギリスの Faster Payments など、多くの国が国内の手形交換システムを運営しており、国境内の送金を数時間で決済することがよくあります。これらのネットワークに直接接続するプロバイダーは、通貨を一度換算してから、最後の経路を国内でルーティングすることで、越境送金をより迅速に完了することができます。

Stripe のような決済代行業者は、企業に代わってルーティングの決定を処理します。企業が 1 回の指示を送信すると、プロバイダーは送金経路や受取人の所在地に応じて、SWIFT、国内決済ネットワーク、または内部の元帳振替のいずれを経由するかを決定します。

国際送金のコストに影響を与える要因とは？

宣伝されている送金手数料は、送金コストのごく一部にすぎない場合があります。総コストは以下の要素によって決まります。

• 外国為替マージン: プロバイダーは通常、銀行間レートを直接適用するのではなく、独自の為替レートを設定します。その差額が売上の大部分を占めることになります。このマージンは通貨ペアやプロバイダーによって異なります。

• 送金または電信送金の手数料: 送金元の金融機関は、送金の開始に対して定額または定率の手数料を請求します。

• 仲介銀行の請求: 送金が 1 つ以上のコルレス銀行を経由する場合、各銀行は資金を移動させる前に取扱手数料を差し引くことができます。つまり、送金側と受取側のどちらにも問題がない場合でも、到着する金額が送金された金額よりも少なくなる可能性があります。

• 受取銀行の手数料: 一部の銀行は、受取人が海外からの送金を受け取る際に手数料を請求します。

国際送金にはどのくらいの時間がかかるのか？

決済スピードは、送金経路、手段、そして銀行の締め切り時間に対する送金開始のタイミングに大きく依存します。

リアルタイムまたはそれに近い決済ネットワークで結ばれた国々の間 (特に SEPA Instant を介したユーロ圏などの地域内) や、プロバイダーが外部の銀行を通さずに両方の通貨で保持しているアカウント間で内部的に決済を行う場合は、即日またはほぼ即時の送金が可能です。

標準的な銀行の電信送金には、通常 1 〜 5 営業日かかります。タイミングは、送金がいくつのコルレス銀行を経由するか、いずれかの国の週末や休日に重なるか、そしてコンプライアンスのスクリーニングによって取引が手動レビューの対象になるかどうかによって異なります。

いくつかの条件により遅れが生じることがあります。銀行の毎日の締め切り時間以降に送信された送金は、翌営業日に持ち越されます。受取人の詳細が受取銀行の記録と一致しない場合、保留されることがあります。また、制裁の対象となる国や事業体が関与する送金は、どのネットワークを利用しても時間がかかります。

高額な国際送金を行う際に企業が考慮すべきこと

高額な資金を国際的に送金する際には、新たに考慮すべき事項が生じます。

• コンプライアンス関連のドキュメント: 銀行や決済代行業者は、高額な送金の資金源を確認する必要があり、資金を移動させる前に請求書、契約書、またはその他の裏付けとなるドキュメントを求める場合があります。これは、初めての利用者や特定の受取人に対する通常より高額な支払いにおいて特に当てはまります。

• 送金限度額: これはプロバイダーや送金経路によって異なります。1 回の送金額に上限を設けたり、特定のしきい値を超える場合に特別な確認を求めたりする場合があります。このような制限は、企業が上限を超える金額を送金しようとするまで明らかにならないことがよくあります。

• レート変動リスク: これは規模が大きくなるほど重要になります。為替レートのわずかな変動でも、500 ドルの送金に比べて 50 万ドルの送金でははるかに大きな影響を及ぼします。そのため、高額な資金を移動させる企業は、その場で提示されたレートを受け入れるのではなく、事前にレート条件を交渉したり、為替条件が有利なタイミングで送金したりすることがよくあります。

• ルーティングの選択: 送金の経路はコストとリスクに影響します。複数のコルレス銀行を経由する 1 回の高額な電信送金は、銀行と直接提携しているプロバイダーや受取人の国に現地拠点を持つプロバイダーを経由した送金よりも、多くの手数料が蓄積されます。事業体間で高額な資金を移動させる企業 (企業内送金など) は、両方の管轄区域の国内決済ネットワークを通じて決済できるプロバイダーと連携することで、コストとコンプライアンスの労力を最小限に抑えることができることがよくあります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

• 決済フローの最適化: 構築済みの支払いユーザーインターフェイス (UI) 、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したデジタルウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、開発にかかる時間を節約します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについて詳しくご覧いただくか、今すぐ始めましょう。