Ein internationaler Geldtransfer bewegt Gelder von einem Absender in einem Land zu einem Empfänger in einem anderen Land, häufig mit einer Währungsumrechnung. Unternehmen nutzen diese Transfers, um Lieferanten im Ausland zu bezahlen, Betriebskapital zwischen juristischen Personen in verschiedenen Ländern zu bewegen und Auszahlungen an Verkäufer/innen oder Auftragnehmer/innen zu senden, die außerhalb des Heimatmarkts des Unternehmens leben. Die Mechanismen unterscheiden sich von einem einmaligen Kundentransfer, da viele Unternehmen Geldmengen in großem Umfang, nach einem Zeitplan und mit ausreichender Vorhersehbarkeit bewegen müssen, um Zahlungen mit Rechnungs- oder Gehaltsdaten abzugleichen.

Der Markt für grenzüberschreitende Zahlungen hatte 2024 einen Wert von 194,6 Billionen USD und soll bis 2032 320 Billionen USD erreichen.

Im Folgenden erklären wir, wie der Transferprozess funktioniert, was für einen globalen Geldtransfer erforderlich ist und was sich bei größeren Transfers ändert.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Internationale Geldtransfers umfassen fünf Phasen, einschließlich eines Währungsumrechnungsschritts, der in der Regel die Gesamtkosten erhöht.

• Die Methode, für die sich ein Unternehmen entscheidet (von Banküberweisungen bis hin zu lokalen Zahlungsnetzwerken), beeinflusst die Dauer bis zur Zahlungsabwicklung und wie viel des gesendeten Betrags beim Empfänger ankommt.

• Große Transfers bringen mehr Compliance-Dokumentation, Transferlimits und Wechselkursrisiken mit sich, die bei kleineren Zahlungen nicht anfallen.

Was ist ein internationaler Geldtransfer?

Bei einem internationalen Geldtransfer werden Gelder elektronisch von einem Absender in einem Land an einen Empfänger in einem anderen Land überwiesen. Das Geld durchläuft in der Regel mehrere Korrespondenzbanken und in der Regel findet während des Vorgangs eine Währungsumrechnung statt.

Wie funktionieren internationale Geldtransfers?

Ein grenzüberschreitender Transfer durchläuft fünf Phasen. Jede Phase kann sich darauf auswirken, wie lange es dauert, bis das Geld ankommt, und wie viel davon den Empfänger erreicht.

• Initiierung: Der Absender gibt den Betrag, die Währung und die Empfängerdetails an. Letztere umfassen die Kontonummer oder die International Bank Account Number (IBAN) und den Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT)-Code oder Business Identifier Code (BIC) der empfangenden Bank.

• Prüfung: Bevor Gelder bewegt werden, gleicht die sendende Institution die Transaktion mit Sanktionslisten und AML-Regeln (Anti-Money Laundering) ab. Dieser Schritt kann einige Zeit in Anspruch nehmen, insbesondere bei größeren Beträgen oder wenn das Geld erstmals an einen Empfänger gesendet wird.

• Währungsumrechnung: Wenn sich die gesendete Währung von der empfangenen unterscheidet, werden die Gelder zu einem Wechselkurs umgerechnet, der von der Bank oder dem Zahlungsdienstleister festgelegt wird, die bzw. der den Transfer abwickelt. Dieser Wechselkurs beinhaltet fast immer eine Marge, die über dem Marktwechselkurs liegt. Diese Marge ist eine wichtige Einnahmequelle für Anbieter.

• Routing: Das Geld muss von einem Bankensystem in ein anderes gelangen. Eine Zahlung zwischen Banken ohne direkte Beziehung durchläuft in der Regel eine oder mehrere Korrespondenzbanken (Institutionen, die Konten unterhalten und das Geld in Phasen weiterleiten, anstatt es direkt durchzustellen). Jeder Intermediär kann eine Verzögerung und in einigen Fällen eine Gebühr verursachen.

• Zahlungsabwicklung: Die Bank des Empfängers schreibt dem Konto nach Eintreffen der Gelder den Betrag gut, manchmal nachdem eine Compliance-Prüfung durchgeführt wurde.

Wie senden Sie einen internationalen Geldtransfer?

Unternehmen, die Auszahlungen an Verkäufer/innen oder Auftragnehmer/innen in vielen Ländern senden, können den Prozess über eine API (Application Programming Interface) automatisieren. Stripe ermöglicht es Plattformen, globale Auszahlungen programmgesteuert zu initiieren, sodass ein Unternehmen, das Hunderte von Empfängerinnen und Empfängern in verschiedenen Währungen bezahlt, nicht jeden Transfer einzeln eingeben muss.

Wenn Sie internationale Geldtransfers manuell verwalten, sind die folgenden Schritte erforderlich:

• Methode wählen: Entscheiden Sie sich zwischen einer Banküberweisung, einem lokalen Zahlungsnetzwerk im Land des Empfängers und einer Zahlungsplattform, die die Umrechnung und das Routing in Ihrem Namen abwickelt.

• Empfängerdetails eingeben: Geben Sie den rechtsgültigen Namen des Kontos, die Kontonummer oder IBAN, den SWIFT-Code oder die BIC der Bank und bei einigen Korridoren eine Routingnummer oder Bankleitzahl an, die für das Land der Empfänger spezifisch ist.

• Währung und Betrag bestätigen: Entscheiden Sie, ob der Empfänger in seiner lokalen Währung oder in der des Absenders bezahlt wird. Dies entscheidet, wer die Umrechnungskosten und das Wechselkursrisiko trägt.

• Wechselkurs und ausgewiesene Kosten überprüfen: Vergleichen Sie den angebotenen Wechselkurs mit einer Marktbenchmark. Die Spanne zwischen beiden ist Teil der Kosten für den Transfer, auch wenn sie nie als Posten ausgewiesen wird.

• Senden und Nachverfolgen: Anbieter stellen in der Regel eine Referenznummer oder eine Transaktions-ID aus, mit der Sie den Status des Transfers überwachen können, bis die Bank der Empfänger den Empfang bestätigt.

Welche Methoden können Unternehmen für einen internationalen Geldtransfer nutzen?

Jede Methode für den internationalen Geldtransfer bringt unterschiedliche Kompromisse bei Geschwindigkeit, Reichweite und Routing mit sich. Hier sehen Sie, wie die Methoden im Vergleich abschneiden:

• Banküberweisungen: Banküberweisungen werden häufig direkt von Bank zu Bank gesendet, oft über das SWIFT-Netzwerk für das internationale Routing. Sie funktionieren für fast jedes Land und jeden Betrag, aber sie können ein bis fünf Werktage dauern und durchlaufen normalerweise Korrespondenzbanken, was zu Verzögerungen und potenziellen Abzügen vom endgültigen Betrag führt.

• Lokale Zahlungsnetzwerke: Viele Länder betreiben inländische Clearingsysteme wie das Single Euro Payments Area (SEPA) in der Eurozone und Faster Payments im Vereinigten Königreich, mit denen Transfers innerhalb ihrer Grenzen häufig in wenigen Stunden abgewickelt werden. Anbieter, die sich direkt mit diesen Netzwerken verbinden, können grenzüberschreitende Transfers schneller abschließen, indem sie die Währung einmal umrechnen und den letzten Teil der Reise im Inland routen.

Zahlungsdienstleister wie Stripe übernehmen die Routing-Entscheidung für das Unternehmen. Ein Unternehmen sendet eine Anweisung und der Anbieter entscheidet, ob das Routing über SWIFT, ein lokales Zahlungsnetzwerk oder einen internen Ledger-Transfer erfolgt, je nach Korridor und Standort des Empfängers.

Was beeinflusst die Kosten eines internationalen Geldtransfers?

Die beworbene Transfergebühr ist manchmal der kleinste Teil der Kosten für den Transfer. Diese Komponenten bestimmen die Gesamtkosten:

• Devisenmarge: Anbieter legen in der Regel ihre eigenen Wechselkurse fest, anstatt den Interbank-Kurs direkt weiterzugeben. Die Differenz ist die Stelle, an der ein großer Teil ihrer Einnahmen anfällt. Diese Marge variiert nach Währungspaar und Anbieter.

• Transfer- oder Überweisungsgebühren: Die sendende Institution berechnet eine Pauschale oder eine prozentuale Gebühr für die Initiierung des Transfers.

• Gebühren der zwischengeschalteten Bank: Wenn ein Transfer eine oder mehrere Korrespondenzbanken durchläuft, kann jede eine Bearbeitungsgebühr abziehen, bevor die Gelder weitergeleitet werden. Das bedeutet, dass der Betrag, der ankommt, geringer sein kann als der Betrag, der gesendet wurde, selbst wenn auf beiden Seiten nichts schiefgelaufen ist.

• Gebühren der empfangenden Bank: Einige Banken berechnen Empfängern Gebühren für die Annahme eines eingehenden internationalen Transfers.

Wie lange dauert ein internationaler Geldtransfer?

Die Dauer bis zur Zahlungsabwicklung hängt stark vom Korridor, der Methode und dem Zeitpunkt ab, an dem der Transfer im Verhältnis zu den Annahmeschlusszeiten der Bank initiiert wird.

Transfers am selben Tag oder fast in Echtzeit sind zwischen Ländern möglich, die über Zahlungsnetzwerke in Echtzeit oder fast in Echtzeit miteinander verbunden sind, insbesondere in Regionen wie der Eurozone über SEPA Instant oder wenn ein Anbieter intern zwischen Konten abrechnet, die er in beiden Währungen hält – anstatt über externe Banken.

Standard-Banküberweisungen dauern in der Regel ein bis fünf Werktage. Der Zeitrahmen hängt davon ab, wie viele Korrespondenzbanken der Transfer durchläuft, ob er an einem Wochenende oder Feiertag in einem der beiden Länder stattfindet und ob eine Transaktion bei der Compliance-Prüfung zur manuellen Prüfung gekennzeichnet wird.

Ein paar Bedingungen können zu Verzögerungen führen. Transfers, die nach der täglichen Annahmeschlusszeit einer Bank eingereicht werden, werden auf den nächsten Werktag verschoben. Empfängerdaten, die nicht mit den Aufzeichnungen der empfangenden Bank übereinstimmen, können zu einer Sperre führen. Zudem dauern Transfers, an denen Länder oder Einrichtungen beteiligt sind, die wegen Sanktionen geprüft werden, länger – ganz gleich, welches Netzwerk sie überträgt.

Was sollten Unternehmen bei einem großen internationalen Geldtransfer beachten?

Der Transfer großer Geldsummen auf internationaler Ebene bringt neue Überlegungen mit sich:

• Compliance-Dokumentation: Banken und Zahlungsdienstleister müssen die Quelle eines großen Transfers überprüfen und fragen möglicherweise nach Rechnungen, Verträgen oder anderen Belegen, bevor sie das Geld freigeben, insbesondere bei erstmaligen Nutzern oder ungewöhnlich hohen Zahlungen an einen bestimmten Empfänger.

• Transferlimits: Diese variieren je nach Anbieter und Korridor. Einige begrenzen die Größe eines einzelnen Transfers oder verlangen eine zusätzliche Verifizierung ab einem bestimmten Schwellenwert. Diese Limits sind nicht immer offensichtlich, bis ein Unternehmen versucht, einen Betrag zu überweisen, der ein solches Limit überschreitet.

• Wechselkursrisiko: Dies ist bei großen Beträgen von größerer Bedeutung. Eine kleine Änderung des Wechselkurses hat weitaus größere Auswirkungen auf einen Transfer von 500.000 USD als auf einen Transfer von 500 USD. Daher verhandeln Unternehmen, die große Beträge bewegen, häufig im Voraus über Konditionen oder planen Transfers basierend auf günstigen Währungsbedingungen, anstatt den in diesem Moment angebotenen Wechselkurs zu akzeptieren.

• Wahl des Routings: Das Routing eines Transfers beeinflusst die Kosten und das Risiko. Ein großer Banküberweisung, die über mehrere Korrespondenzbanken abgewickelt wird, verursacht mehr Gebühren als ein Transfer, der über einen Anbieter mit direkter Bankbeziehung oder lokaler Präsenz im Land der Empfänger abgewickelt wird. Unternehmen, die große Summen zwischen juristischen Personen bewegen (z. B. unternehmensinterne Transfers), können häufig die Kosten und den Aufwand für Compliance minimieren, indem sie mit Anbietern zusammenarbeiten, die Transaktionen über lokale Zahlungsnetzwerke in beiden Rechtsordnungen abwickeln können.

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