Un trasferimento di denaro internazionale sposta fondi da un mittente in un Paese a un destinatario in un altro, spesso con una conversione di valuta. Le attività utilizzano questi trasferimenti per pagare i fornitori all'estero, spostare il capitale circolante tra entità in Paesi diversi e inviare bonifici a venditori o appaltatori che risiedono al di fuori del mercato di origine dell'attività. I meccanismi differiscono da quelli di un trasferimento una tantum dei clienti, in quanto molte attività devono spostare denaro in volume, in base a una programmazione e con una prevedibilità sufficiente per abbinare i pagamenti alle date di fatturazione o delle buste paga.

Il mercato dei pagamenti transfrontalieri aveva un valore di 194,6 trilioni di $ nel 2024 e si prevede che raggiungerà i 320 trilioni di $ entro il 2032.

Di seguito spiegheremo come funziona la procedura di trasferimento, cosa serve per inviare un trasferimento di denaro globale e cosa cambia con i trasferimenti di dimensioni maggiori.

In sintesi

• I trasferimenti internazionali di denaro si articolano in cinque fasi, tra cui una fase di conversione di valuta che in genere fa aumentare il costo totale.

• Il metodo scelto da un'attività, dai bonifici alle reti di pagamento locali, incide sulla velocità di regolamento e sull'importo finale che arriva a destinazione rispetto a quello inviato.

• I trasferimenti di grandi dimensioni comportano l'invio di più documentazione di conformità e introducono limiti di trasferimento ed esposizione al tasso di cambio che non interessano i pagamenti di importo inferiore.

Cos'è un trasferimento di denaro internazionale?

Un trasferimento di denaro internazionale sposta fondi elettronicamente da un mittente in un Paese a un destinatario in un altro. In genere il denaro passa attraverso più banche corrispondenti e di solito durante la procedura avviene la conversione di valuta.

Come funzionano i trasferimenti internazionali di denaro?

Un trasferimento transfrontaliero si svolge in cinque fasi. Ognuna può incidere sul tempo di arrivo del denaro e sull'importo che giunge al destinatario.

• Avvio: il mittente specifica l'importo, la valuta e i dati del destinatario. Quest'ultima parte comprende il numero di conto bancario o l'International Bank Account Number (codice IBAN) del destinatario e il codice della Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) o il Business Identifier Code (BIC) della banca ricevente.

• Screening: prima che i fondi vengano trasferiti, l'istituto mittente controlla la transazione rispetto agli elenchi delle sanzioni e alle norme antiriciclaggio. Questa fase può richiedere tempo, soprattutto per importi elevati o nel caso di un destinatario alle prime armi.

• Conversione di valuta: se le valute di invio e di ricezione sono diverse, i fondi vengono convertiti a un tasso fissato dalla banca o dal fornitore di servizi di pagamento che gestisce il trasferimento. Quel tasso include quasi sempre un margine superiore al tasso di cambio di mercato. Questo margine costituisce un'importante fonte di ricavi per i fornitori.

• Routing: il denaro deve viaggiare da un sistema bancario a un altro. Un pagamento tra banche prive di relazioni dirette passa solitamente attraverso una o più banche corrispondenti (istituti che detengono conti reciprocamente e trasmettono i fondi a tappe anziché inviarli direttamente). Ogni intermediario può aggiungere un ritardo e, in alcuni casi, una commissione.

• Regolamento dei pagamenti: la banca del destinatario accredita l'importo sul conto una volta arrivati i fondi, talvolta dopo aver effettuato un controllo di conformità.

Come si invia un trasferimento di denaro internazionale?

Le attività che inviano bonifici a venditori o appaltatori in molti Paesi possono automatizzare la procedura tramite un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API). Stripe consente alle piattaforme di avviare bonifici globali a livello di codice in modo che un'attività che paga centinaia di destinatari in valute diverse non debba inserire singolarmente ogni trasferimento.

Se gestisci manualmente i trasferimenti internazionali di denaro, ecco i passaggi da eseguire:

• Scegli un metodo: decidi tra un bonifico bancario, una rete di pagamento locale nel Paese del destinatario e una piattaforma di pagamento che gestisce la conversione e il routing per tuo conto.

• Inserisci i dati del destinatario: includi la ragione sociale indicata sul conto, il numero di conto o il codice IBAN, il codice SWIFT o BIC della banca e, per alcuni circuiti, un numero di routing o un sort code specifico per il Paese del destinatario.

• Conferma la valuta e l'importo: decidi se il destinatario viene pagato nella propria valuta locale o in quella del mittente. In questo modo si stabilisce chi si fa carico dei costi di conversione e del rischio di cambio.

• Esamina il tasso di cambio e tutti i costi comunicati: confronta il tasso offerto con un benchmark di mercato. Lo spread tra i due fa parte del costo del trasferimento, anche se non compare mai come voce riga.

• Invia e monitora: di solito i fornitori rilasciano un numero di riferimento o un ID transazione che consente di monitorare lo stato del trasferimento finché la banca del destinatario non conferma la ricezione.

Quali metodi possono utilizzare le attività per un trasferimento di denaro internazionale?

Ogni metodo per il trasferimento internazionale di denaro comporta compromessi diversi in termini di velocità, copertura e routing. Ecco come si confrontano i metodi:

• Bonifici bancari: i bonifici vengono inviati direttamente da una banca all'altra, spesso tramite la rete SWIFT per il routing internazionale. Funzionano per quasi tutti i Paesi e per qualsiasi importo, ma possono richiedere da uno a cinque giorni lavorativi e di norma passano per banche corrispondenti, con conseguenti ritardi ed eventuali detrazioni dall'importo finale.

• Reti di pagamento locali: molti Paesi gestiscono sistemi di compensazione nazionali, come l'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) nell'Eurozona e Faster Payments nel Regno Unito, che spesso regolano i trasferimenti all'interno dei propri confini nel giro di poche ore. I fornitori che si collegano direttamente a queste reti possono completare più rapidamente i trasferimenti transfrontalieri convertendo la valuta una volta sola e instradando poi a livello nazionale l'ultima parte del percorso.

Fornitori di servizi di pagamento come Stripe gestiscono la decisione di routing per conto dell'attività. Un'attività invia un'unica istruzione e il fornitore decide se instradarla tramite SWIFT, una rete di pagamento locale o un trasferimento tramite libro mastro interno, a seconda del circuito e del luogo in cui si trova il destinatario.

Cosa influisce sul costo di un trasferimento di denaro internazionale?

La commissione di trasferimento pubblicizzata è a volte la parte più piccola del costo del trasferimento. Tali componenti determinano il costo totale:

• Il margine di cambio: i fornitori di solito stabiliscono i propri tassi di cambio anziché trasmettere direttamente il tasso interbancario. La differenza è ciò da cui deriva gran parte dei loro ricavi. Questo margine varia a seconda della coppia di valute e del fornitore.

• Commissioni per trasferimenti o bonifici: l'istituto mittente addebita una commissione forfettaria o percentuale per l'avvio del trasferimento.

• Spese delle banche intermediarie: quando un trasferimento passa attraverso una o più banche corrispondenti, ognuna di esse può detrarre una commissione di gestione prima di trasferire i fondi. Ciò significa che l'importo in arrivo può essere inferiore a quello inviato, anche se non si sono verificati problemi da nessuna delle due parti.

• Commissioni della banca ricevente: alcune banche addebitano una commissione al destinatario per l'accettazione di un trasferimento internazionale in entrata.

Quanto tempo richiede un trasferimento di denaro internazionale?

La velocità del regolamento dei pagamenti dipende in larga misura dal circuito, dal metodo e dall'ora in cui viene avviato il trasferimento rispetto agli orari limite della banca.

I trasferimenti in giornata o quasi istantanei sono possibili tra Paesi collegati da reti di pagamento in tempo reale o quasi, in particolare all'interno di aree geografiche come l'Eurozona tramite il sistema SEPA Instant, oppure quando un fornitore regola internamente la transazione tra conti in suo possesso in entrambe le valute, invece di rivolgersi a banche esterne.

I bonifici bancari standard richiedono in genere da uno a cinque giorni lavorativi. Le tempistiche dipendono dal numero di banche corrispondenti per le quali passa il trasferimento, dal fatto che il trasferimento avvenga durante un fine settimana o un giorno festivo in uno dei due Paesi e che i controlli di conformità segnalino o meno la transazione ai fini di una revisione manuale.

Alcune condizioni possono causare ritardi. I trasferimenti inviati dopo l'orario limite giornaliero della banca slitteranno al giorno lavorativo successivo. I dati del destinatario che non corrispondono ai registri della banca ricevente possono far scattare una sospensione. I trasferimenti che coinvolgono Paesi o entità soggetti a procedure di controllo delle sanzioni richiedono più tempo, indipendentemente dalla rete che li gestisce.

Cosa devono considerare le attività quando inviano un trasferimento di denaro internazionale di grandi dimensioni?

Il trasferimento di grandi somme di denaro a livello internazionale introduce nuove considerazioni:

• Documentazione di conformità: le banche e i fornitori di servizi di pagamento devono verificare l'origine di un trasferimento di grandi dimensioni e potrebbero richiedere fatture, contratti o altri documenti di supporto prima di sbloccare i fondi, in particolare per gli utenti alle prime armi o per i pagamenti insolitamente elevati a un determinato destinatario.

• Limiti di trasferimento: variano in base al fornitore e al circuito. Alcuni pongono un limite massimo alle dimensioni di un singolo trasferimento o richiedono un'ulteriore verifica al di sopra di una determinata soglia; questi limiti non sono sempre evidenti finché un'attività non tenta di inviare un importo che supera uno di essi.

• Esposizione al tasso di cambio: questo aspetto è più rilevante su larga scala. Una piccola variazione del tasso di cambio ha un effetto molto maggiore su un trasferimento da 500.000 $ che su uno da 500 $. Di conseguenza, le attività che movimentano importi elevati spesso negoziano le condizioni del tasso di cambio in anticipo o programmano i trasferimenti in base a condizioni valutarie favorevoli, anziché accettare qualsiasi tasso venga quotato in quel momento.

• Scelta del routing: il percorso di un trasferimento influisce sui costi e sui rischi. Un bonifico di grandi dimensioni che passa attraverso più banche corrispondenti accumula più commissioni rispetto a un trasferimento instradato attraverso un fornitore con una relazione bancaria diretta o una presenza locale nel Paese del destinatario. Le attività che trasferiscono somme elevate tra entità (ad es., trasferimenti infragruppo) spesso riescono a ridurre al minimo i costi e le procedure di conformità collaborando con fornitori che possono regolare le transazioni tramite reti di pagamento locali in entrambe le giurisdizioni.

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