国际汇款将资金从一个国家/地区的发送方转移到另一个国家/地区的收款人，通常伴有货币兑换。商家利用这些转账向海外供应商付款，在不同国家/地区的实体之间转移营运资金，以及向居住在商家国内市场之外的卖家或承包商发送提现。其机制不同于一次性客户转账，因为许多商家需要按量、按计划进行资金转移，并且具有足够的可预测性，以使付款与账单或发薪日期相匹配。

跨境支付市场在 2024 年的价值为 194.6 万亿美元，预计到 2032 年将达到 320 万亿美元。

下面，我们将解释转账流程如何运作、发送全球汇款需要什么，以及大额转账会发生什么变化。

要点

• 国际汇款有五个阶段，其中包括一个通常会增加总成本的货币兑换步骤。

• 商家选择的方式，从电汇到本地支付网络，会影响结算速度和发送金额的到账多少。

• 大额转账引入了更多监管合规文件、转账限额和汇率风险，而这些是较小金额付款所没有的。

什么是国际汇款？

国际汇款以电子方式将资金从一个国家/地区的发送方转移到另一个国家/地区的收款人。这笔钱通常会经过多个代理行，并且在此过程中通常会发生货币兑换。

国际汇款是如何运作的？

跨境转账经历五个阶段。每个阶段都会影响资金到达需要多长时间以及有多少资金到达收款人。

• 发起： 发送方指定金额、货币和收款人的详细信息。后者包括收款人的银行账号或国际银行账号 (IBAN) 和收款银行的 SWIFT 代码或商业标识符代码 (BIC)。

• 筛选： 资金流动之前，发送机构对照制裁名单和反洗钱 (AML) 规则对交易进行检查。此步骤可能需要时间，特别是对于较大金额或首次收款人。

• 货币兑换： 如果发送和接收货币不同，资金会以处理转账的任何银行或支付提供商设定的汇率进行兑换。该汇率几乎总是包含高于市场汇率的利润率。这种利润率是提供商收入的主要来源。

• 路由： 资金必须从一个银行系统转到另一个银行系统。没有直接关系的银行之间的支付通常通过一家或多家代理行（彼此持有账户并分阶段转账而不是直接转账的机构）传递。每个中介机构都可能增加延迟，并在某些情况下收取费用。

• 结算： 资金到达后，收款人的银行会将资金记入账户，有时是在进行合规性检查之后。

如何发送国际汇款？

向许多国家/地区的卖家或承包商发送提现的商家可以通过 API 实现流程自动化。Stripe 让平台可以程序化地发起全球提现，因此支付不同货币的数百个收款人的商家不必单独输入每笔转账。

如果您手动管理国际汇款，您需要执行以下步骤：

• 选择一种方法： 在银行电汇、收款人所在国家/地区的本地支付网络以及代您处理兑换和路由的支付平台之间做出决定。

• 输入收款人详细信息： 包括账户的法定名称、账号或 IBAN、银行的 SWIFT 代码或 BIC，以及针对某些走廊的收款人所在国家/地区特有的路由号码或分类代码。

• 确认货币和金额： 决定收款人是以当地货币还是以发送方货币收款。这决定了谁承担兑换成本和汇率风险。

• 查看汇率和任何披露的费用： 将提供的汇率与市场基准进行比较。两者之间的点差是转账成本的一部分，即使它从未显示为行项目。

• 提交并跟踪： 提供商通常会发布参考号或交易 ID，以便您可以监控转账状态，直到收款人银行确认收到资金。

商家可以使用哪些方法进行国际汇款？

每种国际汇款方式在速度、覆盖范围和路由方面都有不同的权衡。以下是这些方式的比较：

• 银行电汇： 电汇直接在银行之间发送，通常通过 SWIFT 网络进行国际路由。它们适用于几乎任何国家和任何金额，但它们可能需要一到五个工作日，并且通常会通过代理行，这会增加延迟并可能从最终金额中扣除。

• 本地支付网络： 许多国家/地区运营国内清算系统，例如欧元区的单一欧元支付区 (SEPA) 和英国的 Faster Payments，通常在数小时内结算其境内的转账。直接连接到这些网络的提供商可以通过一次性兑换货币，然后在国内路由最后一段旅程，从而更快地完成跨境转账。

Stripe 等支付服务商会为商家处理路由决策。商家发送一条指令，提供商会根据走廊和收款人所在位置决定是通过 SWIFT、本地支付网络还是内部账本转账进行路由。

什么影响了国际汇款的成本？

广告宣传的转账费用有时是转账成本中最小的部分。这些部分决定了总成本：

• 外汇利润率： 提供商通常会设定自己的汇率，而不是直接采用银行间汇率。这差额正是其主要收入来源。这种利润率因货币对和提供商而异。

• 转账或电汇费用： 发送机构对发起转账收取固定费用或按百分比计算的费用。

• 中介银行费用： 当转账经过一家或多家代理行时，每家银行都可以在转移资金之前扣除手续费。这意味着到达的金额可能低于发送的金额，即使两端都没有出现任何问题。

• 收款行费用： 一些银行向收款人收取接受汇入国际转账的费用。

国际汇款需要多长时间？

结算速度在很大程度上取决于走廊、方法以及相对于银行截止时间的转账发起时间。

在由实时或近实时支付网络连接的国家/地区之间（尤其是在欧元区等地区通过 SEPA Instant），或者当提供商在它同时以两种货币持有的账户之间进行内部结算时（而不是通过外部银行），同日或几乎即时转账是可能的。

标准银行电汇通常需要一到五个工作日。时间取决于转账经过多少家代理行、是否发生在该国的周末或节假日，以及合规筛选是否将该笔交易标记为人工审查。

有些情况可能会导致延误。在银行每日截止时间之后提交的转账将顺延至下一个工作日。与收款银行记录不符的收款人详细信息可能会触发暂扣。涉及受制裁审查的国家/地区或实体的转账需要更长的时间——无论由哪个网络承载。

商家在发送大额国际汇款时应该考虑什么？

国际大额资金转账引入了新的注意事项：

• 监管合规文件： 银行和支付提供商必须验证大额转账的来源，并且在释放资金之前可能要求提供账单、合同或其他证明文件，特别是对于首次用户或向特定收款人支付的异常大额款项。

• 转账限额： 这些因提供商和走廊而异。有些限制单次转账的规模，或在超过某个阈值时要求额外的验证，并且在商家尝试发送超过限额的金额之前，这些限制并不总是显而易见的。

• 汇率风险： 这在规模上更为重要。汇率的小幅变动对 500,000 美元的转账比对 500 美元的转账影响大得多。因此，转移大额资金的商家通常会提前协商汇率条款，或者在有利的货币条件下安排转账，而不是接受当时报价的任何汇率。

• 路由选择： 转账的路线会影响成本和风险。通过多个代理行的一笔大额电汇比通过在收款人所在国家/地区有直接银行关系或当地办事处的提供商路由的转账累积更多的费用。在实体之间转移大额资金（例如，公司内部转账）的商家通常可以通过与能够通过两个司法管辖区的本地支付网络结算的提供商合作，将成本和监管合规工作降至最低。

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