Una transferencia internacional de dinero mueve fondos de un remitente de un país a un destinatario de otro, a menudo con una conversión de monedas. Las empresas usan estas transferencias para pagar a los proveedores extranjeros, mover capital de trabajo entre entidades de distintos países y enviar transferencias a los vendedores o a los contratistas que viven fuera del mercado nacional de la empresa. La mecánica es diferente a la de la transferencia de un cliente único, ya que muchas empresas deben mover dinero en volumen, en un plazo establecido y con la previsibilidad suficiente como para coincidir los pagos con las facturas o las fechas de nómina.

El mercado de pagos transfronterizos tenía un valor de USD 194.6 billones en 2024 y se prevé que alcance los USD 320 billones para 2032.

A continuación, explicaremos cómo funciona el proceso de transferencia, qué se necesita para enviar una transferencia de dinero a nivel mundial y qué cambia con las transferencias más grandes.

Conclusiones clave

• Las transferencias internacionales de dinero tienen cinco etapas, que incluyen un paso de conversión de monedas que, por lo general, aumenta el costo total.

• El método que elige una empresa, desde las transferencias electrónicas hasta las redes de pago locales, afecta la velocidad de la acreditación de fondos y qué parte del monto enviado llega.

• Las transferencias grandes presentan más documentación sobre el cumplimiento de la normativa, límites en las transferencias y exposición a las tasas que los pagos más pequeños no tienen.

Qué es una transferencia internacional de dinero

Una transferencia internacional de dinero mueve fondos de forma electrónica desde un remitente de un país hasta un destinatario de otro. Por lo general, el dinero pasa por varios bancos corresponsales y la conversión de monedas suele ocurrir durante el proceso.

Cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero

Una transferencia transfronteriza se realiza en cinco etapas. Cada una puede afectar cuánto tarda en llegar el dinero y cuánto recibe el destinatario.

• Inicio: El remitente especifica el monto, las monedas y los datos del destinatario. Estos últimos incluyen el número de cuenta bancaria del destinatario o el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el código de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) del banco receptor o el código de identificación de la empresa (BIC).

• Revisión: Antes de que se muevan los fondos, la institución emisora revisa la transacción con las listas de sanciones y las reglas de AML. Este paso puede llevar tiempo, especialmente para los montos más grandes o si se trata de un destinatario que recibe por primera vez.

• Conversión de monedas: Si las monedas de envío y recepción difieren, los fondos se convierten a una tasa establecida por el banco o el proveedor de servicios de pago que se encarga de la transferencia. Casi siempre, esa tasa incluye un margen por encima de la tasa de cambio del mercado. Este margen es una fuente importante de ingresos para los proveedores.

• Enrutamiento: El dinero debe viajar de un sistema bancario a otro. Un pago entre bancos que no tienen una relación directa suele pasar por uno o más bancos corresponsales (instituciones que tienen cuentas entre sí y transmiten los fondos en etapas en lugar de enviarlos de forma directa). Cada intermediario puede agregar una demora y, en algunos casos, una comisión.

• Acreditación de fondos: El banco del destinatario acredita el dinero en la cuenta una vez que llegan los fondos, a veces, después de realizar una revisión sobre el cumplimiento de la normativa.

Cómo se envía una transferencia internacional de dinero

Las empresas que envían transferencias a vendedores o contratistas en varios países pueden automatizar el proceso a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API). Stripe les permite a las plataformas iniciar transferencias a nivel mundial mediante programación para que una empresa que les paga a cientos de destinatarios en diferentes monedas no tenga que ingresar cada transferencia de forma individual.

Si gestionas las transferencias internacionales de dinero de forma manual, estos son los pasos que debes seguir:

• Elige un método: Decide entre una transferencia electrónica bancaria, una red de pago local en el país del destinatario y una plataforma de pagos que se encargue de la conversión y el enrutamiento por ti.

• Ingresa los datos del destinatario: Incluye el nombre legal en la cuenta, el número de cuenta o el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), el código SWIFT del banco o BIC y, para algunos corredores, un número de enrutamiento o un código Sort específico del país del destinatario.

• Confirma la moneda y el monto: Decide si el destinatario recibe el pago en su moneda local o en la del remitente. Esto determina quién asume el costo de conversión y el riesgo de las tasas.

• Revisa la tasa de cambio y los costos divulgados: Compara la tasa que se ofrece con un punto de referencia del mercado. El margen entre ambos forma parte del costo de la transferencia, incluso si nunca aparece como una partida.

• Envía y haz el seguimiento: Por lo general, los proveedores emiten un número de referencia o un ID de transacción para que puedas monitorear el estado de la transferencia hasta que el banco del destinatario confirme la recepción.

Qué métodos pueden usar las empresas para hacer una transferencia internacional de dinero

Cada método para hacer una transferencia internacional de dinero tiene diferentes ventajas y desventajas en cuanto a la velocidad, el alcance y el enrutamiento. A continuación, se muestra cómo se comparan los métodos:

• Transferencias electrónicas bancarias: Las transferencias electrónicas se envían directamente de un banco a otro, a menudo a través de la red SWIFT para el enrutamiento internacional. Funcionan para casi cualquier país y cualquier monto, pero pueden tardar entre uno y cinco días hábiles y, por lo general, pasan por bancos corresponsales, lo que agrega demoras y posibles deducciones del monto final.

• Redes de pago locales: Muchos países cuentan con sistemas de compensación nacionales, como la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en la eurozona y Faster Payments en El Reino Unido, que a menudo acreditan los fondos de las transferencias dentro de sus fronteras en cuestión de horas. Los proveedores que se conectan de forma directa con estas redes pueden completar las transferencias transfronterizas más rápido al convertir las monedas una vez y luego enrutar la parte final del recorrido a nivel nacional.

Los proveedores de servicios de pago como Stripe se encargan de la decisión de enrutamiento por la empresa. La empresa envía una instrucción y el proveedor decide si enruta a través de SWIFT, una red de pago local o una transferencia contable interna, según el corredor y la ubicación del destinatario.

¿Qué afecta el costo de un envío internacional de fondos?

A veces, la comisión anunciada por el envío de fondos es la parte más pequeña del costo del envío. Estos componentes determinan el costo total:

• El margen de cambio de divisas: Por lo general, los proveedores establecen sus propios tipos de cambio en lugar de transferir la tasa interbancaria de manera directa. La diferencia es de donde provienen gran parte de sus ingresos. Este margen varía según el par de monedas y el proveedor.

• Comisiones por envío de fondos o transferencia electrónica: La institución emisora cobra una comisión fija o porcentual por iniciar el envío de fondos.

• Cargos de bancos intermediarios: Cuando un envío de fondos pasa por uno o más bancos corresponsales, cada uno puede deducir una comisión por manejo antes de mover los fondos. Esto significa que el monto que llega puede ser menor que el que se envió, incluso si no ha habido problemas en ninguno de los extremos.

• Comisiones del banco receptor: Algunos bancos le cobran al beneficiario por aceptar un envío internacional de fondos entrante.

Cuánto tarda una transferencia internacional de dinero

La velocidad de la acreditación de fondos depende en gran medida del corredor, el método y la hora en que se inicia la transferencia en relación con las horas de cierre de los bancos.

Las transferencias en el mismo día o casi al instante son posibles entre países conectados por redes de pago en tiempo real o casi en tiempo real, especialmente dentro de regiones como la eurozona a través de SEPA Instant, o cuando un proveedor acredita los fondos internamente entre las cuentas que tiene en ambas monedas, en lugar de hacerlo a través de bancos externos.

Las transferencias electrónicas bancarias estándar suelen tardar entre uno y cinco días hábiles. El plazo se reduce a por cuántos bancos corresponsales pasa la transferencia, si se produce durante un fin de semana o un día festivo en cualquiera de los dos países y si la revisión del cumplimiento de la normativa marca la transacción para su revisión manual.

Algunas condiciones pueden causar demoras. Las transferencias enviadas después de la hora de cierre diaria de un banco pasarán al siguiente día hábil. Los datos del destinatario que no coinciden con los registros del banco receptor pueden generar una retención. Además, las transferencias que involucran países o entidades bajo el escrutinio de sanciones tardan más tiempo, sin importar qué red las transporte.

Qué deben tener en cuenta las empresas al enviar una transferencia internacional de dinero de gran importe

Transferir grandes sumas de dinero a nivel internacional presenta nuevas consideraciones:

• Documentación sobre el cumplimiento de la normativa: Los bancos y los proveedores de servicios de pago deben verificar el origen de una transferencia grande y podrían pedir facturas, contratos u otros documentos de respaldo antes de liberar los fondos, especialmente en el caso de los nuevos usuarios o de los pagos inusualmente grandes a un destinatario determinado.

• Límites de las transferencias: Varían según el proveedor y el corredor. Algunos limitan el tamaño de una única transferencia o requieren una verificación adicional por encima de un umbral determinado, y estos límites no siempre son evidentes hasta que una empresa intenta enviar un monto que los supera.

• Exposición a las tasas: Esto es más importante a medida que se crece. Un pequeño movimiento en la tasa de cambio tiene un efecto mucho mayor en una transferencia de USD 500,000 que en una de USD 500. Por lo tanto, las empresas que mueven grandes montos suelen negociar las condiciones de las tasas por adelantado o programar las transferencias en función de las condiciones favorables de las monedas, en lugar de aceptar la tasa que se cotiza en el momento.

• Elección del enrutamiento: La vía de una transferencia afecta el costo y el riesgo. Una transferencia electrónica grande que pasa por varios bancos corresponsales acumula más comisiones que una transferencia enrutada a través de un proveedor con una relación bancaria directa o con presencia local en el país del destinatario. Las empresas que mueven grandes sumas entre entidades (p. ej., transferencias entre empresas) a menudo pueden minimizar los costos y los esfuerzos de cumplimiento de la normativa al trabajar con proveedores que puedan liquidar a través de redes de pago locales en ambas jurisdicciones.

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