Un virement international permet de transférer des fonds d'un expéditeur dans un pays à un bénéficiaire dans un autre, souvent avec une conversion de devises. Les entreprises utilisent ces virements pour payer des fournisseurs étrangers, déplacer des fonds de roulement entre des entités dans différents pays, et envoyer des virements à des vendeurs ou prestataires résidant en dehors du marché d'origine de l'entreprise. Le fonctionnement diffère d'un virement client ponctuel car de nombreuses entreprises doivent transférer des fonds en grand volume, selon un calendrier précis, et avec suffisamment de prévisibilité pour faire correspondre les paiements aux dates de facturation ou de paie.

Le marché des paiements transfrontaliers représentait 194,6 billions de dollars en 2024 et devrait atteindre 320 billions de dollars d'ici 2032.

Nous expliquons ci-dessous le fonctionnement du processus de virement, ce qu'implique l'envoi d'un virement mondial et ce qui change pour les virements plus importants.

L’essentiel à retenir

• Les virements internationaux comportent cinq étapes, dont une conversion de devises qui augmente généralement le coût total.

• La méthode choisie par l'entreprise, des virements bancaires aux réseaux de paiement locaux, affecte la rapidité du règlement et la proportion du montant envoyé qui arrive à destination.

• Les virements importants impliquent plus de documentation de conformité, de plafonds de virement et d'exposition aux taux de change que les paiements de moindre envergure.

Qu'est-ce qu'un virement international ?

Un virement international transfère des fonds de manière électronique d'un expéditeur dans un pays à un bénéficiaire dans un autre. L'argent transite généralement par plusieurs banques correspondantes, et la conversion de devises se produit généralement au cours du processus.

Comment fonctionnent les virements internationaux ?

Un virement transfrontalier se déroule en cinq étapes. Chacune peut affecter le temps que met l'argent à arriver et la proportion de cet argent qui parvient au bénéficiaire.

• Lancement : L'expéditeur précise le montant, la devise et les coordonnées du bénéficiaire. Ces dernières incluent le numéro de compte bancaire ou l'IBAN (International Bank Account Number) du bénéficiaire et le code SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) ou BIC (Business Identifier Code) de la banque réceptrice.

• Contrôle : Avant que les fonds ne soient transférés, l'institution émettrice vérifie la transaction par rapport aux listes de sanctions et aux règles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). Cette étape peut prendre du temps, en particulier pour des montants importants ou un nouveau bénéficiaire.

• Conversion de devises : Si les devises d'envoi et de réception diffèrent, les fonds sont convertis à un taux fixé par la banque ou le prestataire de paiement gérant le virement. Ce taux inclut presque toujours une marge supérieure au taux de change du marché. Cette marge constitue une source de revenus majeure pour les prestataires.

• Acheminement : L'argent doit voyager d'un système bancaire à un autre. Un paiement entre des banques n'ayant pas de relation directe transite généralement par une ou plusieurs banques correspondantes (des institutions qui détiennent des comptes entre elles et relaient les fonds par étapes au lieu de les envoyer directement). Chaque intermédiaire peut ajouter un délai et, dans certains cas, des frais.

• Règlement : La banque du bénéficiaire crédite le compte une fois les fonds arrivés, parfois après avoir effectué un contrôle de conformité.

Comment envoyer un virement international ?

Les entreprises qui envoient des virements à des vendeurs ou des prestataires dans de nombreux pays peuvent automatiser le processus via une interface de programmation d'application (API). Stripe permet aux plateformes d'initier des virements mondiaux par voie programmatique afin qu'une entreprise qui paie des centaines de bénéficiaires dans différentes devises n'ait pas à saisir chaque virement individuellement.

Si vous gérez les virements internationaux manuellement, voici les étapes à suivre :

• Choisissez une méthode : Décidez entre un virement bancaire, un réseau de paiement local dans le pays du bénéficiaire et une plateforme de paiement qui gère la conversion et l'acheminement à votre place.

• Saisissez les coordonnées du bénéficiaire : Indiquez la dénomination sociale figurant sur le compte, le numéro de compte ou l'IBAN, le code SWIFT ou BIC de la banque et, pour certains couloirs, un numéro de routage ou un code guichet spécifique au pays du bénéficiaire.

• Confirmez la devise et le montant : Décidez si le bénéficiaire est payé dans sa devise locale ou dans celle de l'expéditeur. Cela détermine qui supporte le coût de conversion et le risque de change.

• Vérifiez le taux de change et les frais communiqués : Comparez le taux proposé avec un indice de référence du marché. L'écart entre les deux fait partie du coût du virement, même s'il n'apparaît jamais comme un poste distinct.

• Soumettez et suivez : Les prestataires fournissent généralement un numéro de référence ou un ID de transaction afin que vous puissiez suivre l'état du virement jusqu'à ce que la banque du bénéficiaire confirme la réception.

Quelles méthodes les entreprises peuvent-elles utiliser pour un virement international ?

Chaque méthode de virement international présente différents compromis en termes de rapidité, de portée et d'acheminement. Voici comment se comparent les différentes méthodes :

• Virements bancaires : Les virements bancaires sont envoyés directement de banque à banque, souvent via le réseau SWIFT pour l'acheminement international. Ils fonctionnent pour presque n'importe quel pays et n'importe quel montant, mais ils peuvent prendre de un à cinq jours ouvrables et transitent généralement par des banques correspondantes, ce qui ajoute des délais et des déductions potentielles sur le montant final.

• Réseaux de paiement locaux : De nombreux pays gèrent des systèmes de compensation nationaux, tels que l'Espace unique de paiement en euros (SEPA) dans la zone euro et Faster Payments au Royaume-Uni, qui règlent souvent les virements sur leur territoire en quelques heures. Les prestataires directement connectés à ces réseaux peuvent effectuer des virements transfrontaliers plus rapidement en convertissant la devise une seule fois, puis en acheminant la dernière partie du trajet au niveau national.

Les prestataires de paiement tels que Stripe prennent la décision d'acheminement pour l'entreprise. L'entreprise envoie une instruction et le prestataire décide d'acheminer via SWIFT, un réseau de paiement local ou un virement de registre interne, en fonction du couloir et de l'emplacement du bénéficiaire.

Qu'est-ce qui affecte le coût d'un virement international ?

Les frais de virement annoncés constituent parfois la part la plus infime du coût du virement. Les éléments suivants déterminent le coût total :

• Marge de change : Les prestataires fixent généralement leurs propres taux de change plutôt que de répercuter directement le taux interbancaire. La différence constitue une grande part de leurs revenus. Cette marge varie selon la paire de devises et le prestataire.

• Frais de virement ou de virement bancaire : L'institution émettrice facture des frais forfaitaires ou proportionnels pour l'initiation du virement.

• Frais de la banque intermédiaire : Lorsqu'un virement transite par une ou plusieurs banques correspondantes, chacune peut déduire des frais de traitement avant de transférer les fonds. Cela signifie que le montant qui arrive peut être inférieur à celui qui a été envoyé, même si tout s'est bien passé des deux côtés.

• Frais de la banque réceptrice : Certaines banques facturent le bénéficiaire pour accepter un virement international entrant.

Combien de temps prend un virement international ?

La vitesse de règlement dépend fortement du couloir, de la méthode et de l'heure à laquelle le virement est initié par rapport aux heures limites bancaires.

Les virements le jour même ou quasi instantanés sont possibles entre des pays connectés par des réseaux de paiement en temps réel ou quasi réel, en particulier dans des régions telles que la zone euro via SEPA Instant, ou lorsqu'un prestataire règle en interne entre des comptes qu'il détient dans les deux devises, au lieu de passer par des banques externes.

Les virements bancaires standards prennent généralement d'un à cinq jours ouvrables. Le délai dépend du nombre de banques correspondantes par lesquelles transite le virement, s'il a lieu pendant un week-end ou un jour férié dans l'un ou l'autre pays, et si le contrôle de conformité signale la transaction pour une vérification manuelle.

Certaines conditions peuvent causer des retards. Les virements soumis après l'heure limite quotidienne d'une banque sont reportés au jour ouvrable suivant. Des détails de bénéficiaire ne correspondant pas aux dossiers de la banque réceptrice peuvent déclencher un blocage. Enfin, les virements impliquant des pays ou des entités soumis à un examen des sanctions prennent plus de temps, quel que soit le réseau qui les transporte.

Que doivent prendre en compte les entreprises lors de l'envoi d'un virement international de montant élevé ?

Le transfert international de sommes importantes implique de nouvelles considérations :

• Documentation de conformité : Les banques et prestataires de paiement doivent vérifier l'origine d'un virement important et peuvent demander des factures, contrats ou autres pièces justificatives avant de débloquer les fonds, en particulier pour les nouveaux utilisateurs ou les paiements exceptionnellement élevés à un bénéficiaire donné.

• Plafonds de virement : Ils varient selon le prestataire et le couloir de paiement. Certains plafonnent le montant d'un virement unique ou exigent une vérification supplémentaire au-delà d'un certain seuil, et ces limites ne sont pas toujours évidentes tant qu'une entreprise n'essaie pas d'envoyer un montant qui en dépasse une.

• Exposition aux taux de change : Cet aspect est d'autant plus important à grande échelle. Une faible variation du taux de change a un impact bien plus important sur un virement de 500 000 $ que sur un virement de 500 $. Les entreprises qui transfèrent des montants élevés négocient donc souvent les conditions de taux à l'avance ou planifient les virements en fonction de conditions de change favorables plutôt que d'accepter le taux proposé sur le moment.

• Choix de l'acheminement : L'acheminement d'un virement affecte son coût et ses risques. Un virement bancaire important qui transite par plusieurs banques correspondantes accumule plus de frais qu'un virement acheminé par un prestataire ayant une relation bancaire directe ou une présence locale dans le pays du bénéficiaire. Les entreprises qui transfèrent des sommes importantes entre entités (par exemple, les virements intragroupes) peuvent souvent réduire les coûts et les efforts de conformité en travaillant avec des prestataires capables de régler via des réseaux de paiement locaux dans les deux juridictions.

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