Un transfert d'argent international déplace des fonds d'un expéditeur dans un pays vers un bénéficiaire dans un autre, souvent avec une conversion de devises. Les entreprises utilisent ces transferts pour payer des fournisseurs étrangers, déplacer des fonds de roulement entre des entités dans différents pays et envoyer des virements aux vendeurs ou entrepreneurs qui vivent en dehors du marché national de l'entreprise. Les mécanismes diffèrent d'un transfert ponctuel d'un client, car de nombreuses entreprises doivent déplacer de l'argent en volume, selon un calendrier et avec suffisamment de prévisibilité pour faire correspondre les paiements aux dates des factures ou de la paie.

Le marché des paiements transfrontaliers avait une valeur de 194,6 billions de dollars en 2024 et devrait atteindre 320 billions de dollars d'ici 2032.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne le processus de transfert, ce qu'il faut pour envoyer un transfert d'argent mondial et ce qui change avec les transferts plus importants.

Points à retenir

• Les transferts d'argent internationaux comportent cinq étapes, dont une étape de conversion de devises qui augmente généralement le coût total.

• La méthode choisie par une entreprise, des virements bancaires aux réseaux de paiement locaux, affecte la vitesse de règlement et la part du montant envoyé qui arrive.

• Les transferts importants introduisent davantage de documentation de conformité, de limites de transfert et d'exposition aux taux que les paiements plus petits n'ont pas.

Qu'est-ce qu'un transfert d'argent international ?

Un transfert d'argent international déplace des fonds électroniquement d'un expéditeur dans un pays vers un bénéficiaire dans un autre. L'argent passe généralement par plusieurs banques correspondantes, et la conversion de devises a généralement lieu au cours du processus.

Comment fonctionnent les transferts d'argent internationaux ?

Un transfert transfrontalier passe par cinq étapes. Chacune peut avoir une incidence sur le temps que met l'argent à arriver et sur la part qui parvient au bénéficiaire.

• Initiation : L'expéditeur précise le montant, la devise et les coordonnées du bénéficiaire. Ces dernières comprennent le numéro de compte bancaire ou l'IBAN (International Bank Account Number) du bénéficiaire et le code de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ou le code d'identification d'entreprise (BIC) de la banque réceptrice.

• Contrôle : Avant que les fonds ne soient déplacés, l'institution d'envoi vérifie la transaction par rapport aux listes de sanctions et aux règles de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML). Cette étape peut prendre du temps, surtout pour les montants importants ou un premier bénéficiaire.

• Conversion de devises : Si les devises d'envoi et de réception diffèrent, les fonds sont convertis à un taux fixé par la banque ou le prestataire de services de paiement qui gère le transfert. Ce taux comprend presque toujours une marge supérieure au taux de change du marché. Cette marge est une source majeure de revenus pour les prestataires.

• Acheminement : L'argent doit voyager d'un système bancaire à un autre. Un paiement entre banques n'ayant aucune relation directe passe généralement par une ou plusieurs banques correspondantes (des institutions qui détiennent des comptes entre elles et relaient les fonds par étapes au lieu de les envoyer directement). Chaque intermédiaire peut ajouter un délai et, dans certains cas, des frais.

• Règlement : La banque du bénéficiaire crédite le compte une fois que les fonds arrivent, parfois après avoir effectué une vérification de conformité.

Comment envoyez-vous un transfert d'argent international ?

Les entreprises qui envoient des virements à des vendeurs ou des entrepreneurs dans de nombreux pays peuvent automatiser le processus grâce à une interface de programmation d'application (API). Stripe permet aux plateformes d'initier des virements mondiaux par voie programmatique afin qu'une entreprise qui paie des centaines de bénéficiaires dans différentes devises n'ait pas à saisir chaque transfert individuellement.

Si vous gérez les transferts d'argent internationaux manuellement, voici les étapes à suivre :

• Choisissez une méthode : Décidez entre un virement bancaire, un réseau de paiement local dans le pays du bénéficiaire et une plateforme de paiement qui gère la conversion et l'acheminement en votre nom.

• Saisissez les détails du bénéficiaire : Incluez la dénomination sociale sur le compte, le numéro de compte ou l'IBAN, le code SWIFT ou le BIC de la banque et, pour certains corridors, un numéro d'acheminement ou un code guichet spécifique au pays du bénéficiaire.

• Confirmez la devise et le montant : Décidez si le bénéficiaire est payé dans sa devise locale ou dans celle de l'expéditeur. Cela détermine qui supporte le coût de conversion et le risque de taux.

• Vérifiez le taux de change et les coûts divulgués : Comparez le taux offert à une référence du marché. L'écart entre les deux fait partie du coût du transfert, même s'il n'apparaît jamais comme un poste de facture.

• Soumettez et suivez : Les prestataires émettent généralement un numéro de référence ou un identifiant de transaction afin que vous puissiez surveiller l'état du transfert jusqu'à ce que la banque du bénéficiaire confirme la réception.

Quelles méthodes les entreprises peuvent-elles utiliser pour un transfert d'argent international ?

Chaque méthode de transfert d'argent international présente des compromis différents en matière de vitesse, de portée et d'acheminement. Voici comment les méthodes se comparent :

• Virements bancaires : Les virements bancaires sont envoyés directement de banque à banque, souvent via le réseau SWIFT pour l'acheminement international. Ils fonctionnent pour presque tous les pays et tous les montants, mais ils peuvent prendre de un à cinq jours ouvrables et passent généralement par des banques correspondantes, ce qui ajoute des retards et des déductions potentielles du montant final.

• Réseaux de paiement locaux : De nombreux pays exploitent des systèmes de compensation nationaux, tels que l'espace unique de paiement en euros (SEPA) dans la zone euro et Faster Payments au Royaume-Uni, qui règlent souvent les transferts à l'intérieur de leurs frontières en quelques heures. Les prestataires qui se connectent directement à ces réseaux peuvent effectuer des transferts transfrontaliers plus rapidement en convertissant la devise une seule fois, puis en acheminant la dernière partie du trajet au niveau national.

Les prestataires de services de paiement tels que Stripe prennent la décision d'acheminement pour l'entreprise. Une entreprise envoie une seule instruction, et le prestataire décide d'acheminer par SWIFT, un réseau de paiement local ou un transfert de grand livre interne, en fonction du corridor et de l'endroit où se trouve le bénéficiaire.

Qu'est-ce qui influence le coût d'un transfert d'argent international?

Les frais de transfert annoncés représentent parfois la plus petite partie du coût du transfert. Ces composantes déterminent le coût total :

• La marge de change : Les fournisseurs fixent généralement leurs propres taux de change au lieu de répercuter directement le taux interbancaire. Cette différence constitue une grande partie de leurs revenus. Cette marge varie selon la paire de devises et le fournisseur.

• Frais de transfert ou de virement bancaire : L'institution émettrice exige des frais fixes ou en pourcentage pour initier le transfert.

• Frais de banque intermédiaire : Lorsqu'un transfert passe par une ou plusieurs banques correspondantes, chacune peut déduire des frais de traitement avant de transférer les fonds. Cela signifie que le montant à l'arrivée peut être inférieur à celui qui a été envoyé, même si aucune erreur ne s'est produite de part et d'autre.

• Frais de la banque réceptrice : Certaines banques exigent des frais du destinataire pour l'acceptation d'un transfert international entrant.

Combien de temps prend un transfert d'argent international ?

La vitesse de règlement dépend fortement du corridor, de la méthode et du moment où le transfert est initié par rapport aux heures limites des banques.

Des transferts le jour même ou presque instantanés sont possibles entre les pays connectés par des réseaux de paiement en temps réel ou quasi réel, en particulier dans des régions telles que la zone euro via SEPA Instant, ou lorsqu'un prestataire règle en interne entre les comptes qu'il détient dans les deux devises — au lieu de passer par des banques externes.

Les virements bancaires standard prennent généralement de un à cinq jours ouvrables. Le délai dépend du nombre de banques correspondantes par lesquelles passe le transfert, s'il a lieu pendant une fin de semaine ou un jour férié dans l'un ou l'autre pays, et si le contrôle de conformité signale la transaction pour une vérification manuelle.

Quelques conditions peuvent causer des retards. Les transferts soumis après l'heure limite quotidienne d'une banque seront reportés au jour ouvrable suivant. Les détails du bénéficiaire qui ne correspondent pas aux dossiers de la banque réceptrice peuvent déclencher une retenue. Et les transferts qui impliquent des pays ou des entités faisant l'objet d'un examen minutieux des sanctions prennent plus de temps, peu importe le réseau qui les achemine.

Que devraient prendre en compte les entreprises lors de l'envoi d'un transfert d'argent international d'un montant élevé ?

Le transfert de sommes d'argent importantes à l'international introduit de nouvelles considérations :

• Documentation de conformité : Les banques et les prestataires de services de paiement doivent vérifier la source d'un transfert important et peuvent demander des factures, des contrats ou d'autres documents justificatifs avant de débloquer les fonds, en particulier pour les nouveaux utilisateurs ou les paiements d'un montant inhabituellement élevé à un bénéficiaire donné.

• Limites de transfert : Celles-ci varient selon le prestataire et le corridor. Certains limitent le montant d'un transfert unique ou exigent une vérification supplémentaire au-delà d'un certain seuil, et ces limites ne sont pas toujours évidentes avant qu'une entreprise ne tente d'envoyer un montant qui les dépasse.

• Exposition aux taux : Cela compte davantage à grande échelle. Une petite variation du taux de change a un effet beaucoup plus important sur un transfert de 500 000 $ que sur un transfert de 500 $. Ainsi, les entreprises qui déplacent des montants importants négocient souvent les conditions de taux à l'avance ou planifient les transferts en fonction de conditions de change favorables au lieu d'accepter le taux proposé sur le moment.

• Choix de l'acheminement : L'acheminement d'un transfert a une incidence sur les coûts et les risques. Un virement bancaire important qui passe par plusieurs banques correspondantes accumule plus de frais qu'un transfert acheminé par l'intermédiaire d'un prestataire ayant une relation bancaire directe ou une présence locale dans le pays du bénéficiaire. Les entreprises qui déplacent des sommes importantes entre des entités (par exemple, des transferts intra-société) peuvent souvent réduire les coûts et les efforts de conformité en travaillant avec des prestataires qui peuvent régler par l'intermédiaire de réseaux de paiement locaux dans les deux territoires.

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