การโอนเงินระหว่างประเทศคือการย้ายเงินทุนจากผู้ส่งในประเทศหนึ่งไปยังผู้รับในอีกประเทศหนึ่ง ซึ่งมักจะมีการแปลงสกุลเงิน ธุรกิจใช้การโอนเหล่านี้เพื่อชำระเงินซัพพลายเออร์ในต่างประเทศ ย้ายเงินทุนหมุนเวียนระหว่างองค์กรในประเทศต่างๆ และส่งการเบิกจ่ายให้ผู้ขายหรือผู้รับเหมาที่อาศัยอยู่นอกตลาดหลักของธุรกิจ กลไกต่างๆ แตกต่างจากการโอนลูกค้าครั้งเดียว เนื่องจากธุรกิจจำนวนมากจำเป็นต้องย้ายเงินในปริมาณมากตามกำหนดเวลาและสามารถคาดการณ์ได้ว่าจะตรงกับการชำระเงินกับใบแจ้งหนี้หรือวันที่จ่ายเงินเดือน

ตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดนมีมูลค่า 194.6 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ ในปี 2024 และคาดว่าจะสูงถึง 320 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ ภายในปี 2032

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการทำงานของกระบวนการโอน สิ่งที่จำเป็นสำหรับการส่งการโอนเงินทั่วโลก และสิ่งที่เปลี่ยนแปลงเมื่อมีการโอนเงินที่ใหญ่ขึ้น

ประเด็นสำคัญ

• การโอนเงินระหว่างประเทศมีห้าขั้นตอน รวมถึงขั้นตอนการแปลงสกุลเงินซึ่งมักจะเพิ่มค่าใช้จ่ายทั้งหมด

• วิธีการที่ธุรกิจเลือก ตั้งแต่การโอนเงินต่างชาติไปจนถึงเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น ส่งผลต่อความเร็วในการชำระเงินและจำนวนเงินที่ส่งจะมาถึง

• การโอนเงินจำนวนมากนำมาซึ่งเอกสารประกอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด ขีดจำกัดในการโอน และความเสี่ยงด้านอัตราที่การชำระเงินที่น้อยกว่าไม่มี

การโอนเงินระหว่างประเทศคืออะไร

การโอนเงินระหว่างประเทศคือการย้ายเงินทุนทางอิเล็กทรอนิกส์จากผู้ส่งในประเทศหนึ่งไปยังผู้รับในอีกประเทศหนึ่ง โดยทั่วไปเงินจะผ่านธนาคารตัวแทนหลายแห่ง และการแปลงสกุลเงินมักเกิดขึ้นในระหว่างกระบวนการ

การโอนเงินระหว่างประเทศทำงานอย่างไร

การโอนข้ามพรมแดนมีห้าขั้นตอน แต่ละขั้นตอนอาจส่งผลต่อระยะเวลาที่เงินจะมาถึงและจำนวนเงินที่ไปถึงผู้รับ

• การเริ่มต้น: ผู้ส่งจะระบุจำนวนเงิน สกุลเงิน และรายละเอียดของผู้รับ ข้อมูลหลังรวมถึงหมายเลขบัญชีธนาคารของผู้รับหรือ International Bank Account Number (IBAN) และรหัส Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ของธนาคารผู้รับ หรือ Business Identifier Code (BIC)

• การคัดกรอง: ก่อนที่เงินทุนจะย้าย สถาบันการส่งจะตรวจสอบธุรกรรมเทียบกับรายการคว่ำบาตรและกฎ AML (Anti-Money Laundering) ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลา โดยเฉพาะสำหรับจำนวนเงินที่มากขึ้นหรือผู้รับเป็นครั้งแรก

• การแปลงสกุลเงิน: หากสกุลเงินที่ส่งและรับแตกต่างกัน เงินทุนจะถูกแปลงในอัตราที่กำหนดโดยธนาคารหรือผู้ให้บริการชำระเงินรายใดก็ตามที่จัดการการโอน อัตรานั้นเกือบจะรวมส่วนต่างที่สูงกว่าอัตราแลกเปลี่ยนของตลาดเสมอ ส่วนต่างนี้เป็นแหล่งรายรับที่สำคัญสำหรับผู้ให้บริการ

• การกำหนดเส้นทาง: เงินจะต้องเดินทางจากระบบธนาคารหนึ่งไปยังอีกระบบหนึ่ง การชำระเงินระหว่างธนาคารที่ไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงมักจะผ่านธนาคารตัวแทนอย่างน้อยหนึ่งแห่ง (สถาบันที่มีบัญชีร่วมกันและส่งต่อเงินทุนเป็นขั้นตอนแทนที่จะส่งโดยตรง) ตัวกลางแต่ละรายอาจเพิ่มความล่าช้า และในบางกรณีก็มีค่าธรรมเนียม

• การชำระเงิน: ธนาคารของผู้รับจะให้เครดิตบัญชีเมื่อเงินมาถึง ในบางครั้งหลังจากดำเนินการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด

คุณส่งการโอนเงินระหว่างประเทศอย่างไร

ธุรกิจที่ส่งการเบิกจ่ายให้กับผู้ขายหรือผู้รับเหมาในหลายประเทศสามารถทำให้กระบวนการนี้เป็นแบบอัตโนมัติผ่าน Application Programming Interface (API) Stripe ช่วยให้แพลตฟอร์มเริ่มต้นการเบิกจ่ายทั่วโลกแบบเป็นโปรแกรม ดังนั้นธุรกิจที่ชำระเงินให้ผู้รับหลายร้อยรายในสกุลเงินที่แตกต่างกันจึงไม่ต้องป้อนการโอนแต่ละครั้งแยกกัน

หากคุณจัดการการโอนเงินระหว่างประเทศด้วยตนเอง คุณจะต้องทำตามขั้นตอนต่อไปนี้

• เลือกวิธี: เลือกระหว่างการโอนเงินต่างชาติ เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่นในประเทศของผู้รับ และแพลตฟอร์มการชำระเงินที่จัดการการแปลงและการกำหนดเส้นทางในนามของคุณ

• ป้อนรายละเอียดผู้รับ: ระบุชื่อทางกฎหมายในบัญชี หมายเลขบัญชี หรือ IBAN รหัส SWIFT หรือ BIC ของธนาคาร และ Routing Number หรือ Sort Code เฉพาะสำหรับประเทศของผู้รับสำหรับบางเส้นทาง

• ยืนยันสกุลเงินและจำนวนเงิน: ตัดสินใจว่าผู้รับจะได้รับเงินในสกุลเงินท้องถิ่นหรือสกุลเงินของผู้ส่ง ขั้นตอนนี้จะเป็นตัวกำหนดว่าใครเป็นผู้รับภาระต้นทุนการแปลงและความเสี่ยงด้านอัตรา

• ตรวจสอบอัตราแลกเปลี่ยนและค่าใช้จ่ายที่เปิดเผย: เปรียบเทียบอัตราที่เสนอเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานของตลาด ส่วนต่างระหว่างทั้งสองเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการโอน แม้ว่าจะไม่ปรากฏเป็นบรรทัดรายการก็ตาม

• ส่งและติดตาม: โดยทั่วไปผู้ให้บริการจะออกหมายเลขอ้างอิงหรือ ID ธุรกรรมเพื่อให้คุณสามารถตรวจสอบสถานะการโอนได้จนกว่าธนาคารของผู้รับจะยืนยันการรับ

ธุรกิจสามารถใช้วิธีใดบ้างในการโอนเงินระหว่างประเทศ

วิธีการโอนเงินระหว่างประเทศแต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกันในด้านความเร็ว การเข้าถึง และการกำหนดเส้นทาง ต่อไปนี้คือการเปรียบเทียบวิธีการต่างๆ ดังนี้

• การโอนเงินต่างชาติของธนาคาร: การโอนเงินต่างชาติจะถูกส่งโดยตรงจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่ง ซึ่งมักจะผ่านเครือข่าย SWIFT สำหรับการกำหนดเส้นทางระหว่างประเทศ ใช้ได้กับเกือบทุกประเทศและจำนวนเงิน แต่สามารถใช้เวลาหนึ่งถึงห้าวันทำการและมักจะผ่านธนาคารตัวแทน ซึ่งเพิ่มความล่าช้าและการหักเงินที่เป็นไปได้จากจำนวนเงินขั้นสุดท้าย

• เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น: หลายประเทศดำเนินการระบบหักบัญชีภายในประเทศ เช่น Single Euro Payments Area (SEPA) ในยูโรโซนและ Faster Payments ในสหราชอาณาจักร ซึ่งมักจะชำระเงินการโอนภายในพรมแดนภายในไม่กี่ชั่วโมง ผู้ให้บริการที่เชื่อมต่อกับเครือข่ายเหล่านี้โดยตรงสามารถทำการโอนข้ามพรมแดนให้เสร็จสิ้นได้เร็วขึ้นโดยการแปลงสกุลเงินครั้งเดียวแล้วกำหนดเส้นทางส่วนสุดท้ายของการเดินทางภายในประเทศ

ผู้ให้บริการชำระเงิน เช่น Stripe จัดการการตัดสินใจกำหนดเส้นทางสำหรับธุรกิจ ธุรกิจส่งคำสั่งเดียว และผู้ให้บริการจะตัดสินใจว่าจะกำหนดเส้นทางผ่าน SWIFT เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น หรือการโอนบัญชีแยกประเภทภายใน ขึ้นอยู่กับเส้นทางและตำแหน่งของผู้รับ

ปัจจัยใดที่ส่งผลต่อต้นทุนการโอนเงินระหว่างประเทศ

ในบางครั้งค่าธรรมเนียมการโอนที่โฆษณาเป็นส่วนที่เล็กที่สุดของค่าใช้จ่ายในการโอน ส่วนประกอบเหล่านี้กำหนดต้นทุนทั้งหมด ดังนี้

• ส่วนต่างของการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ: โดยทั่วไปผู้ให้บริการจะกำหนดอัตราแลกเปลี่ยนของตนเองแทนที่จะส่งผ่านอัตราแลกเปลี่ยนระหว่างธนาคารโดยตรง ความแตกต่างคือที่มาของรายรับส่วนใหญ่ ส่วนต่างนี้แตกต่างกันไปตามคู่สกุลเงินและผู้ให้บริการ

• ค่าธรรมเนียมการโอนหรือการโอนเงินต่างชาติ: สถาบันการส่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบคงที่หรือแบบเปอร์เซ็นต์สำหรับการเริ่มต้นการโอน

• ค่าธรรมเนียมของธนาคารตัวกลาง: เมื่อการโอนผ่านธนาคารตัวแทนตั้งแต่หนึ่งแห่งขึ้นไป แต่ละแห่งสามารถหักค่าธรรมเนียมการจัดการก่อนที่จะย้ายเงินทุน ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินที่มาถึงอาจต่ำกว่าสิ่งที่ส่ง แม้ว่าจะไม่มีสิ่งใดผิดพลาดในด้านใดด้านหนึ่งก็ตาม

• ค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้รับ: ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บเงินผู้รับเพื่อรับการโอนเงินระหว่างประเทศขาเข้า

การโอนเงินระหว่างประเทศใช้เวลานานเท่าใด

ความเร็วในการชำระเงินขึ้นอยู่กับเส้นทาง วิธีการ และเวลาที่เริ่มต้นการโอนเทียบกับเวลาตัดยอดของธนาคารเป็นอย่างมาก

การโอนเงินภายในวันเดียวกันหรือเกือบจะทันทีเป็นไปได้ระหว่างประเทศที่เชื่อมต่อกันด้วยเครือข่ายการชำระเงินแบบเรียลไทม์หรือเกือบเรียลไทม์ โดยเฉพาะภายในภูมิภาค เช่น ยูโรโซนผ่าน SEPA Instant หรือเมื่อผู้ให้บริการชำระเงินภายในระหว่างบัญชีที่ตนถือครองทั้งสองสกุลเงิน แทนที่จะเป็นธนาคารภายนอก

การโอนเงินต่างชาติของธนาคารมาตรฐานมักใช้เวลาหนึ่งถึงห้าวันทำการ เวลาจะลดลงเหลือเพียงจำนวนธนาคารตัวแทนที่การโอนผ่าน ไม่ว่าจะเกิดขึ้นในช่วงสุดสัปดาห์หรือวันหยุดในประเทศใดประเทศหนึ่ง และการคัดกรองการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะตั้งสถานะธุรกรรมเพื่อตรวจสอบด้วยตนเองหรือไม่

มีเงื่อนไขบางประการที่อาจทำให้เกิดความล่าช้า การโอนที่ส่งหลังจากเวลาตัดยอดรายวันของธนาคารจะเปลี่ยนไปเป็นวันทำการถัดไป รายละเอียดผู้รับที่ไม่ตรงกับบันทึกของธนาคารผู้รับสามารถทริกเกอร์การระงับ และการโอนที่เกี่ยวข้องกับประเทศหรือองค์กรภายใต้การตรวจสอบการคว่ำบาตรจะใช้เวลานานขึ้น ไม่ว่าเครือข่ายใดจะเป็นผู้ดำเนินการก็ตาม

ธุรกิจควรพิจารณาเรื่องใดบ้างเมื่อทำการโอนเงินระหว่างประเทศที่มีมูลค่าสูง

การโอนเงินระหว่างประเทศในจำนวนเงินที่สูงทำให้เกิดข้อควรพิจารณาใหม่ๆ ดังนี้

• เอกสารประกอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด: ธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องยืนยันแหล่งที่มาของเงินที่มีการโอนในจำนวนที่สูง และอาจขอใบแจ้งหนี้ สัญญา หรือเอกสารประกอบอื่นๆ ก่อนที่จะอนุมัติเงินทุนดังกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ใช้รายใหม่หรือการชำระเงินที่สูงกว่าปกติสำหรับผู้รับรายใดรายหนึ่ง

• ขีดจำกัดในการโอน: แตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและเส้นทาง บางแห่งกำหนดขีดจำกัดขนาดของการโอนแต่ละครั้งหรือต้องมีการยืนยันเพิ่มเติมเมื่อเกินเกณฑ์ที่กำหนด และขีดจำกัดเหล่านี้มักไม่ชัดเจนจนกว่าธุรกิจจะพยายามส่งจำนวนเงินที่เกินขีดจำกัดนั้น

• ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน: มีความสำคัญมากกว่าเมื่อขยายธุรกิจ การเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยนเพียงเล็กน้อยก็มีผลกระทบต่อการโอนเงินจำนวน 500,000 ดอลลาร์สหรัฐ มากกว่าการโอนเงินจำนวน 500 ดอลลาร์สหรัฐ ดังนั้นธุรกิจที่มักจะทำการโอนเงินในจำนวนที่สูงจึงต้องเจรจาข้อกำหนดด้านอัตราล่วงหน้าหรือกำหนดเวลาการโอนตามสภาวะสกุลเงินที่เอื้ออำนวยแทนที่จะยอมรับอัตราใดๆ ที่กำหนดไว้ในขณะนั้น

• ตัวเลือกการกำหนดเส้นทาง: เส้นทางของการโอนส่งผลต่อค่าใช้จ่ายและความเสี่ยง การโอนเงินต่างชาติในจำนวนที่สูงผ่านธนาคารตัวแทนหลายแห่งจะเกิดค่าธรรมเนียมมากขึ้นกว่าการโอนที่กำหนดเส้นทางผ่านผู้ให้บริการที่มีความสัมพันธ์กับธนาคารโดยตรงหรือปรากฏในประเทศของผู้รับ ธุรกิจที่ย้ายเงินจำนวนมากระหว่างองค์กร (เช่น การโอนเงินภายในบริษัท) มักจะสามารถลดค่าใช้จ่ายและความพยายามในการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้โดยร่วมมือกับผู้ให้บริการที่สามารถชำระเงินผ่านเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่นในทั้งสองเขตอำนาจศาล

Stripe Payments ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• ปรับแต่งประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ลูกค้าที่ราบรื่นและประหยัดเวลาของวิศวกรด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้า การเข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้