การโอนเงินระหว่างธนาคารข้ามประเทศจะเป็นการย้ายเงินทุนจากผู้ส่งในประเทศหนึ่งไปยังผู้รับในอีกประเทศหนึ่ง ซึ่งมักจะมีการแปลงสกุลเงิน ธุรกิจใช้การโอนเงินเหล่านี้เพื่อชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ในต่างประเทศ ย้ายเงินทุนหมุนเวียนระหว่างหน่วยงานในประเทศต่างๆ และส่งการเบิกจ่ายไปยังผู้ขายหรือผู้รับเหมาที่อาศัยอยู่นอกตลาดหลักของธุรกิจ กลไกนี้จะแตกต่างจากการโอนเงินของลูกค้าแบบครั้งเดียว เนื่องจากธุรกิจจำนวนมากต้องโอนเงินในปริมาณมาก ตามกำหนดเวลา และมีความสามารถในการคาดการณ์ที่เพียงพอที่จะจับคู่การชำระเงินกับใบแจ้งหนี้หรือวันที่จ่ายเงินเดือน

ตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดนมีมูลค่า 194.6 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ ในปี 2024 และคาดว่าจะสูงถึง 320 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2032

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าขั้นตอนการโอนเงินทำงานอย่างไร ต้องใช้ข้อมูลใดบ้างในการส่งการโอนเงินทั่วโลก และอะไรบ้างที่จะเปลี่ยนไปเมื่อมีการโอนเงินจำนวนมากขึ้น

ประเด็นสำคัญ

• การโอนเงินระหว่างธนาคารข้ามประเทศมี 5 ขั้นตอน รวมถึงขั้นตอนการแปลงสกุลเงินที่มักจะเพิ่มต้นทุนรวม

• วิธีการที่ธุรกิจเลือกใช้ ตั้งแต่การโอนเงินระหว่างธนาคารไปจนถึงเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น จะส่งผลต่อความเร็วในการชำระเงินและจำนวนเงินที่ส่งไปถึงผู้รับ

• การโอนเงินจำนวนมากจะต้องใช้เอกสารการปฏิบัติตามข้อกำหนด ขีดจำกัดในการโอน และความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนที่เพิ่มขึ้น ซึ่งการชำระเงินจำนวนน้อยจะไม่มีข้อกำหนดดังกล่าว

การโอนเงินระหว่างประเทศคืออะไร

การโอนเงินระหว่างประเทศคือการย้ายเงินทุนทางอิเล็กทรอนิกส์จากผู้ส่งในประเทศหนึ่งไปยังผู้รับในอีกประเทศหนึ่ง โดยทั่วไปเงินจะผ่านธนาคารตัวแทนหลายแห่ง และการแปลงสกุลเงินมักเกิดขึ้นในระหว่างกระบวนการ

การโอนเงินระหว่างประเทศทำงานอย่างไร

การโอนข้ามพรมแดนมีห้าขั้นตอน แต่ละขั้นตอนอาจส่งผลต่อระยะเวลาที่เงินจะมาถึงและจำนวนเงินที่ไปถึงผู้รับ

• การเริ่มต้น: ผู้ส่งจะระบุจำนวนเงิน สกุลเงิน และรายละเอียดของผู้รับ ข้อมูลหลังรวมถึงหมายเลขบัญชีธนาคารของผู้รับหรือ International Bank Account Number (IBAN) และรหัส Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ของธนาคารผู้รับ หรือ Business Identifier Code (BIC)

• การคัดกรอง: ก่อนที่เงินทุนจะย้าย สถาบันการส่งจะตรวจสอบธุรกรรมเทียบกับรายการคว่ำบาตรและกฎ AML (Anti-Money Laundering) ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลา โดยเฉพาะสำหรับจำนวนเงินที่มากขึ้นหรือผู้รับเป็นครั้งแรก

• การแปลงสกุลเงิน: หากสกุลเงินที่ส่งและรับแตกต่างกัน เงินทุนจะถูกแปลงในอัตราที่กำหนดโดยธนาคารหรือผู้ให้บริการชำระเงินรายใดก็ตามที่จัดการการโอน อัตรานั้นเกือบจะรวมส่วนต่างที่สูงกว่าอัตราแลกเปลี่ยนของตลาดเสมอ ส่วนต่างนี้เป็นแหล่งรายรับที่สำคัญสำหรับผู้ให้บริการ

• การกำหนดเส้นทาง: เงินจะต้องเดินทางจากระบบธนาคารหนึ่งไปยังอีกระบบหนึ่ง การชำระเงินระหว่างธนาคารที่ไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงมักจะผ่านธนาคารตัวแทนอย่างน้อยหนึ่งแห่ง (สถาบันที่มีบัญชีร่วมกันและส่งต่อเงินทุนเป็นขั้นตอนแทนที่จะส่งโดยตรง) ตัวกลางแต่ละรายอาจเพิ่มความล่าช้า และในบางกรณีก็มีค่าธรรมเนียม

• การชำระเงิน: ธนาคารของผู้รับจะให้เครดิตบัญชีเมื่อเงินมาถึง ในบางครั้งหลังจากดำเนินการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด

คุณส่งการโอนเงินระหว่างประเทศอย่างไร

ธุรกิจที่ส่งการเบิกจ่ายให้กับผู้ขายหรือผู้รับเหมาในหลายประเทศอาจทำให้กระบวนการเป็นแบบอัตโนมัติได้ผ่าน Application Programming Interface (API) Stripe ช่วยให้แพลตฟอร์มเริ่มต้นการเบิกจ่ายทั่วโลกแบบเป็นโปรแกรม เพื่อให้ธุรกิจที่ชำระเงินให้กับผู้รับเงินหลายร้อยรายในสกุลเงินต่างๆ ไม่ต้องป้อนข้อมูลการโอนเงินแต่ละรายการแยกกัน

หากคุณจัดการการโอนเงินระหว่างประเทศด้วยตนเอง คุณจะต้องทำตามขั้นตอนดังนี้

• เลือกวิธีการ: เลือกระหว่างการโอนเงินระหว่างธนาคารผ่านธนาคาร เครือข่ายการชำระเงินในประเทศของผู้รับ และแพลตฟอร์มการชำระเงินที่จะจัดการการแปลงสกุลเงินและการกำหนดเส้นทางแทนคุณ

• ป้อนรายละเอียดผู้รับ: ระบุชื่อทางกฎหมายในบัญชี หมายเลขบัญชีหรือ IBAN รหัส SWIFT หรือ BIC ของธนาคาร และในบางเส้นทางการโอน ให้ระบุ Routing Number หรือ Sort Code เฉพาะสำหรับประเทศของผู้รับ

• ยืนยันสกุลเงินและจำนวนเงิน: ตัดสินใจว่าผู้รับจะได้รับเงินเป็นสกุลเงินท้องถิ่นของตนเองหรือสกุลเงินของผู้ส่ง ซึ่งจะกำหนดว่าใครเป็นผู้รับผิดชอบต้นทุนการแปลงสกุลเงินและความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน

• ตรวจสอบอัตราแลกเปลี่ยนและต้นทุนที่มีการเปิดเผย: เปรียบเทียบอัตราที่เสนอราคากับเกณฑ์มาตรฐานของตลาด ส่วนต่างระหว่างสองสิ่งนี้เป็นส่วนหนึ่งของต้นทุนการโอนเงิน แม้ว่าจะไม่ปรากฏเป็นบรรทัดรายการก็ตาม

• ส่งและติดตาม: โดยปกติผู้ให้บริการจะออกหมายเลขอ้างอิงหรือ ID ธุรกรรม เพื่อให้คุณติดตามสถานะการโอนเงินได้จนกว่าธนาคารของผู้รับจะยืนยันว่าได้รับเงินแล้ว

ธุรกิจสามารถใช้วิธีการใดได้บ้างในการโอนเงินระหว่างธนาคารข้ามประเทศ

วิธีการโอนเงินระหว่างธนาคารข้ามประเทศแต่ละวิธีมีข้อดีข้อเสียที่แตกต่างกันไป ทั้งในด้านความเร็ว การเข้าถึง และการกำหนดเส้นทาง การเปรียบเทียบวิธีการต่างๆ มีดังนี้

• การโอนเงินผ่านธนาคาร: การโอนเงินระหว่างธนาคารจะถูกส่งโดยตรงจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่ง ซึ่งมักจะผ่านเครือข่าย SWIFT สำหรับการกำหนดเส้นทางระหว่างประเทศ การโอนเงินสามารถทำได้เกือบทุกประเทศและทุกจำนวนเงิน แต่อาจใช้เวลา 1-5 วันทำการ และมักจะต้องผ่านธนาคารตัวแทน ซึ่งจะเพิ่มความล่าช้าและอาจมีการหักเงินจากยอดรวมสุดท้าย

• เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น: หลายประเทศใช้ระบบการหักบัญชีภายในประเทศ เช่น Single Euro Payments Area (SEPA) ในกลุ่มประเทศที่ใช้สกุลเงินยูโร และ Faster Payments ในสหราชอาณาจักร ซึ่งมักจะชำระเงินภายในการโอนเงินในพื้นที่ของตนภายในไม่กี่ชั่วโมง ผู้ให้บริการที่เชื่อมต่อโดยตรงกับเครือข่ายเหล่านี้จะสามารถโอนเงินข้ามพรมแดนได้เร็วขึ้นโดยแปลงสกุลเงินเพียงครั้งเดียว จากนั้นจะกำหนดเส้นทางช่วงสุดท้ายของการโอนภายในประเทศ

ผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง Stripe จะเป็นผู้จัดการการตัดสินใจในการกำหนดเส้นทางให้กับธุรกิจ ธุรกิจจะส่งคำสั่งเพียงรายการเดียว และผู้ให้บริการจะตัดสินใจว่าจะกำหนดเส้นทางผ่าน SWIFT, เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น หรือการโอนผ่านบัญชีแยกประเภทภายใน โดยขึ้นอยู่กับเส้นทางและตำแหน่งของผู้รับ

สิ่งใดบ้างที่ส่งผลต่อต้นทุนของการโอนเงินระหว่างประเทศ

บางครั้งค่าธรรมเนียมการโอนที่โฆษณาไว้ก็เป็นส่วนที่น้อยที่สุดของต้นทุนการโอนเงิน องค์ประกอบเหล่านี้จะเป็นตัวกำหนดต้นทุนรวมดังนี้

• ส่วนต่างอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ: โดยปกติผู้ให้บริการจะกำหนดอัตราแลกเปลี่ยนของตนเองแทนที่จะใช้อัตราแลกเปลี่ยนระหว่างธนาคารโดยตรง ส่วนต่างคือที่มาของรายรับส่วนใหญ่ ซึ่งส่วนต่างนี้จะแตกต่างกันไปตามคู่สกุลเงินและผู้ให้บริการ

• ค่าธรรมเนียมการโอนหรือการโอนเงินระหว่างธนาคาร: สถาบันผู้ส่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบคงที่หรือแบบเปอร์เซ็นต์สำหรับการเริ่มต้นการโอนเงิน

• ค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลาง: เมื่อการโอนเงินผ่านธนาคารตัวแทนอย่างน้อยหนึ่งแห่ง ธนาคารแต่ละแห่งอาจหักค่าธรรมเนียมการจัดการก่อนที่จะย้ายเงินทุน ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินที่มาถึงอาจต่ำกว่าจำนวนเงินที่ส่ง แม้ว่าจะไม่มีอะไรผิดพลาดเกิดขึ้นที่ปลายทางใดก็ตาม

• ค่าธรรมเนียมธนาคารผู้รับ: ธนาคารบางแห่งจะเรียกเก็บเงินจากผู้รับเพื่อรับการโอนเงินระหว่างประเทศขาเข้า

การโอนเงินระหว่างประเทศใช้เวลานานเท่าใด

ความเร็วในการชำระเงินขึ้นอยู่กับเส้นทางการโอน วิธีการ และเวลาที่เริ่มต้นการโอนเงินเมื่อเทียบกับเวลาปิดรับรายการของธนาคารเป็นอย่างมาก

การโอนเงินในวันเดียวกันหรือเกือบจะทันทีนั้นสามารถทำได้ระหว่างประเทศที่เชื่อมต่อด้วยเครือข่ายการชำระเงินแบบเรียลไทม์หรือเกือบเรียลไทม์ โดยเฉพาะในภูมิภาคอย่างยูโรโซนผ่าน SEPA Instant หรือเมื่อผู้ให้บริการชำระเงินเป็นการภายในระหว่างบัญชีที่ตนถือครองทั้งสองสกุลเงิน แทนที่จะทำผ่านธนาคารภายนอก

โดยปกติการโอนเงินระหว่างธนาคารผ่านธนาคารแบบมาตรฐานจะใช้เวลา 1 ถึง 5 วันทำการ ซึ่งระยะเวลานี้ขึ้นอยู่กับว่าการโอนเงินผ่านธนาคารตัวแทนกี่แห่ง เกิดขึ้นในช่วงวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ของประเทศใดประเทศหนึ่งหรือไม่ และการคัดกรองการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้ตั้งค่าสถานะธุรกรรมเพื่อตรวจสอบด้วยตนเองหรือไม่

เงื่อนไขบางประการอาจทำให้เกิดความล่าช้าได้ การโอนเงินที่ส่งหลังจากเวลาปิดรับรายการประจำวันของธนาคารจะเปลี่ยนไปเป็นวันทำการถัดไป รายละเอียดผู้รับที่ไม่ตรงกับบันทึกของธนาคารผู้รับอาจทำให้ถูกระงับได้ และการโอนเงินที่เกี่ยวข้องกับประเทศหรือนิติบุคคลที่อยู่ภายใต้การตรวจสอบมาตรการคว่ำบาตรจะใช้เวลานานกว่า ไม่ว่าจะผ่านเครือข่ายใดก็ตาม

ธุรกิจควรพิจารณาอะไรบ้างเมื่อทำการโอนเงินระหว่างประเทศจำนวนมาก

การโอนเงินจำนวนมากไปต่างประเทศจะมีข้อควรพิจารณาใหม่ๆ ดังนี้

• เอกสารการปฏิบัติตามข้อกำหนด: ธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องยืนยันแหล่งที่มาของการโอนเงินจำนวนมาก และอาจขอใบแจ้งหนี้ สัญญา หรือเอกสารสนับสนุนอื่นๆ ก่อนที่จะปล่อยเงินทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ใช้ครั้งแรกหรือการชำระเงินจำนวนมากที่ผิดปกติให้แก่ผู้รับรายใดรายหนึ่ง

• ขีดจำกัดในการโอน: ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและเส้นทาง ผู้ให้บริการบางรายจะจำกัดขนาดของการโอนเงินในครั้งเดียว หรือกำหนดให้มีการยืนยันเพิ่มเติมเมื่อเกินเกณฑ์ที่กำหนด และข้อจำกัดเหล่านี้ไม่ได้ชัดเจนเสมอไปจนกว่าธุรกิจจะพยายามส่งจำนวนเงินที่เกินกำหนด

• ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน: สิ่งนี้มีความสำคัญมากขึ้นในระดับธุรกิจ การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในอัตราแลกเปลี่ยนมีผลกระทบต่อการโอนเงิน 500,000 ดอลลาร์สหรัฐมากกว่า 500 ดอลลาร์สหรัฐอย่างมาก ดังนั้นธุรกิจที่โอนเงินจำนวนมากมักจะเจรจาเงื่อนไขอัตราแลกเปลี่ยนล่วงหน้าหรือกำหนดเวลาการโอนเงินตามสภาวะของสกุลเงินที่เอื้ออำนวย แทนที่จะยอมรับอัตราที่เสนอในขณะนั้น

• ทางเลือกในการกำหนดเส้นทาง: เส้นทางของการโอนเงินจะส่งผลต่อต้นทุนและความเสี่ยง การโอนเงินระหว่างธนาคารจำนวนมากเพียงครั้งเดียวที่ผ่านธนาคารตัวแทนหลายแห่งจะสะสมค่าธรรมเนียมมากกว่าการโอนเงินที่กำหนดเส้นทางผ่านผู้ให้บริการที่มีความสัมพันธ์กับธนาคารโดยตรงหรือมีอยู่ในตลาดท้องถิ่นของประเทศผู้รับ ธุรกิจที่โอนเงินจำนวนมากระหว่างหน่วยงาน (เช่น การโอนเงินภายในบริษัท) มักจะสามารถลดต้นทุนและความพยายามในการปฏิบัติตามข้อกำหนดให้น้อยที่สุดได้โดยการทำงานร่วมกับผู้ให้บริการที่สามารถชำระเงินผ่านเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่นของทั้งสองเขตอำนาจศาล

Stripe Payments ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• ปรับแต่งประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ลูกค้าที่ราบรื่นและประหยัดเวลาของวิศวกรด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้า การเข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้