Uma transferência internacional de dinheiro movimenta fundos de um remetente em um país para um destinatário em outro, muitas vezes com conversão de moedas. As empresas usam essas transferências para pagar fornecedores no exterior, movimentar capital de giro entre entidades em diferentes países e enviar repasses a vendedores ou prestadores de serviços que vivem fora do mercado doméstico da empresa. A mecânica difere de uma transferência pontual de cliente porque muitas empresas precisam movimentar dinheiro em volume, dentro de um cronograma e com previsibilidade suficiente para corresponder os pagamentos às datas das faturas ou da folha de pagamento.

O mercado de pagamentos internacionais teve um valor de US$ 194,6 trilhões em 2024 e tem previsão de chegar a US$ 320 trilhões até 2032.

Abaixo, explicaremos como o processo de transferência funciona, o que é necessário para enviar uma transferência global de dinheiro e o que muda em transferências maiores.

Principais conclusões

• As transferências internacionais de dinheiro têm cinco etapas, incluindo uma conversão de moedas que normalmente aumenta o custo total.

• O método que uma empresa escolhe, desde wire transfers até redes de pagamento locais, afeta a velocidade de liquidação de fundos e a proporção do valor enviado que chega ao destino.

• Grandes transferências introduzem mais documentação de conformidade, limites de transferência e exposição a taxas que os pagamentos menores não têm.

O que é uma transferência internacional de dinheiro?

Uma transferência internacional de dinheiro movimenta fundos eletronicamente de um remetente em um país para um destinatário em outro. Normalmente, o dinheiro passa por vários bancos correspondentes e a conversão de moedas geralmente ocorre durante o processo.

Como funcionam as transferências internacionais de dinheiro?

Uma transferência internacional passa por cinco etapas. Cada uma pode afetar o tempo que o dinheiro leva para chegar e quanto dele chega ao destinatário.

• Iniciação: o remetente especifica o valor, a moeda e os detalhes do destinatário. Este último inclui o número da conta bancária do destinatário ou o Número de Conta Bancária Internacional (IBAN) e o código da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) do banco recebedor ou código identificador de empresa (BIC).

• Triagem: antes de os fundos serem movimentados, a instituição remetente verifica a transação em listas de sanções e regras de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD). Esta etapa pode levar tempo, especialmente para valores maiores ou um destinatário de primeira viagem.

• Conversão de moedas: se as moedas de envio e recebimento forem diferentes, os fundos serão convertidos a uma taxa definida por qualquer banco ou provedor de pagamento que esteja lidando com a transferência. Essa taxa quase sempre inclui uma margem acima da taxa de câmbio de mercado. Essa margem é uma importante fonte de receita para os provedores.

• Direcionamento: o dinheiro deve viajar de um sistema bancário para outro. Um pagamento entre bancos sem relacionamento direto geralmente passa por um ou mais bancos correspondentes (instituições que mantêm contas entre si e repassam os fundos em etapas, em vez de enviá-los diretamente). Cada intermediário pode adicionar um atraso e, em alguns casos, uma tarifa.

• Liquidação de fundos: o banco do destinatário credita a conta assim que os fundos chegam, às vezes após a execução de uma verificação de conformidade.

Como enviar uma transferência internacional de dinheiro?

As empresas que enviam repasses a vendedores ou prestadores de serviços em vários países podem automatizar o processo por meio de uma interface de programação de aplicativos (API). A Stripe permite que as plataformas iniciem repasses globais automaticamente, de modo que uma empresa que paga centenas de destinatários em moedas diferentes não precise inserir cada transferência individualmente.

Se você gerenciar transferências internacionais de dinheiro manualmente, estas são as etapas que você seguirá:

• Escolha um método: decida entre uma wire transfer bancária, uma rede de pagamento local no país do destinatário e uma plataforma de pagamento que lida com a conversão e o direcionamento em seu nome.

• Insira os detalhes do destinatário: inclua o nome jurídico na conta, o número da conta ou IBAN, o código SWIFT ou BIC do banco e, para alguns corredores, um routing number ou sort code específico do país do destinatário.

• Confirme a moeda e o valor: decida se o destinatário será pago em sua moeda local ou na moeda do remetente. Isso determina quem arcará com o custo de conversão e o risco da taxa.

• Revise a taxa de câmbio e quaisquer custos divulgados: compare a taxa oferecida com um benchmark de mercado. O spread entre as duas faz parte do custo da transferência, mesmo que nunca apareça como um item de linha.

• Envie e rastreie: os provedores geralmente emitem um número de referência ou ID de transação para que você possa monitorar o status da transferência até que o banco do destinatário confirme o recebimento.

Quais métodos as empresas podem usar para uma transferência internacional de dinheiro?

Cada método de transferência internacional de dinheiro tem diferentes vantagens e desvantagens em velocidade, alcance e direcionamento. Veja como os métodos se comparam:

• Bank wire transfers: as wire transfers são enviadas diretamente de banco para banco, muitas vezes por meio da rede SWIFT para direcionamento internacional. Elas funcionam para quase todos os países e qualquer valor, mas podem levar de um a cinco dias úteis e normalmente passam por bancos correspondentes, o que adiciona atrasos e possíveis deduções do valor final.

• Redes de pagamento locais: muitos países operam sistemas de compensação domésticos, como a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) na zona do euro e o Faster Payments no Reino Unido, que costumam liquidar transferências dentro de suas fronteiras em questão de horas. Os provedores que se conectam diretamente a essas redes podem concluir transferências internacionais com mais rapidez, convertendo a moeda uma vez e, em seguida, direcionando a parte final do trajeto domesticamente.

Provedores de pagamento como a Stripe lidam com a decisão de direcionamento para a empresa. A empresa envia uma instrução e o provedor de pagamento decide se deve direcionar por meio da SWIFT, de uma rede de pagamento local ou de uma transferência interna de livro-razão, dependendo do corredor e de onde o destinatário está localizado.

O que afeta o custo de uma transferência internacional de dinheiro?

A tarifa de transferência anunciada às vezes é a menor parte do custo da transferência. Estes componentes determinam o custo total:

• A margem de câmbio: os provedores normalmente definem suas próprias taxas de câmbio em vez de repassar a taxa interbancária diretamente. A diferença é de onde vem grande parte de sua receita. Essa margem varia de acordo com o par de moedas e o provedor.

• Tarifas de transferência ou wire transfer: a instituição remetente cobra uma tarifa fixa ou baseada em porcentagem para iniciar a transferência.

• Cobranças bancárias intermediárias: quando uma transferência passa por um ou mais bancos correspondentes, cada um pode deduzir uma tarifa de manuseio antes de movimentar os fundos. Isso significa que o valor que chega pode ser menor do que o enviado, mesmo quando nada deu errado em nenhuma das extremidades.

• Tarifas do banco recebedor: alguns bancos cobram do destinatário para aceitar uma transferência internacional recebida.

Quanto tempo leva uma transferência internacional de dinheiro?

A velocidade de liquidação de fundos depende muito do corredor, do método e do horário em que a transferência é iniciada em relação aos horários limite do banco.

Transferências no mesmo dia ou quase instantâneas são possíveis entre países conectados por redes de pagamento em tempo real ou quase em tempo real, particularmente em regiões como a zona do euro por meio do SEPA Instant, ou quando um provedor de pagamento faz a compensação internamente entre as contas que possui em ambas as moedas, em vez de passar por bancos externos.

As wire transfers bancárias padrão normalmente levam de um a cinco dias úteis. O tempo depende de por quantos bancos correspondentes a transferência passa, se ela ocorre durante um fim de semana ou feriado em qualquer um dos países e se a triagem de conformidade sinaliza a transação para revisão manual.

Algumas condições podem causar atrasos. As transferências enviadas após o horário limite diário de um banco serão passadas para o próximo dia útil. Os detalhes do destinatário que não correspondem aos registros do banco recebedor podem desencadear uma retenção. E transferências que envolvem países ou entidades sob escrutínio de sanções demoram mais tempo, independentemente de qual rede as transporte.

O que as empresas devem considerar ao enviar uma transferência internacional de dinheiro de grande valor?

A transferência internacional de grandes quantias de dinheiro apresenta novas considerações:

• Documentação de conformidade: os bancos e provedores de pagamento devem verificar a origem de uma transferência de grande valor e podem solicitar faturas, contratos ou outros documentos comprobatórios antes de liberar os fundos, especialmente para usuários de primeira viagem ou pagamentos excepcionalmente grandes a um determinado destinatário.

• Limites de transferência: variam de acordo com o provedor e o corredor. Alguns limitam o tamanho de uma única transferência ou exigem verificação extra acima de um determinado limite, e esses limites nem sempre são óbvios até que uma empresa tente enviar um valor que os exceda.

• Exposição de taxas: isso importa mais em grande escala. Um pequeno movimento na taxa de câmbio tem um efeito muito maior em uma transferência de US$ 500.000,00 do que em uma de US$ 500,00. Portanto, as empresas que movimentam grandes quantias costumam negociar os termos das taxas com antecedência ou programar transferências em torno de condições cambiais favoráveis, em vez de aceitar qualquer taxa cotada no momento.

• Opção de direcionamento: a rota de uma transferência afeta o custo e o risco. Uma wire transfer de grande valor que passa por vários bancos correspondentes acumula mais tarifas do que uma transferência direcionada por meio de um provedor com relacionamento bancário direto ou presença local no país do destinatário. Empresas que movimentam grandes quantias entre entidades (por exemplo, transferências entre empresas) costumam minimizar custos e esforços de conformidade trabalhando com provedores que podem liquidar as transações por meio de redes de pagamento locais em ambas as jurisdições.

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