Una transferencia internacional de fondos traslada dinero de un remitente en un país a un destinatario en otro, a menudo con una conversión de divisas. Las empresas usan estas transferencias para pagar a proveedores en el extranjero, mover capital de trabajo entre entidades en diferentes países y enviar transferencias a vendedores o contratistas que viven fuera del mercado nacional de la empresa. La mecánica difiere de una transferencia única de clientes porque muchas empresas necesitan mover dinero en volumen, en un horario y con la previsibilidad suficiente para hacer coincidir los pagos con las facturas o las fechas de nómina.

El mercado de pagos transfronterizos tenía un valor de 194,6 billones de $ en 2024 y se prevé que alcance los 320 billones de $ en 2032.

A continuación, te explicaremos cómo funciona el proceso de transferencia, qué se necesita para enviar una transferencia de dinero global y qué cambia con las transferencias de mayor importe.

De un vistazo

• Las transferencias internacionales de dinero tienen cinco etapas, que incluyen un paso de conversión de divisas que suele aumentar el coste total.

• El método que elige una empresa, desde transferencias electrónicas hasta redes de pago locales, afecta a la velocidad de liquidación y a la cantidad del importe enviado que llega.

• Las transferencias de gran importe introducen más documentación de cumplimiento de la normativa, límites de transferencia y exposición a los tipos de cambio que los pagos más pequeños no tienen.

¿Qué es una transferencia internacional de dinero?

Una transferencia internacional de dinero mueve fondos electrónicamente desde un remitente en un país hasta un destinatario en otro. El dinero suele pasar por varios bancos corresponsales, y la conversión de divisas suele producirse durante el proceso.

¿Cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero?

Una transferencia transfronteriza pasa por cinco etapas. Cada una puede afectar el tiempo que tarda el dinero en llegar y la cantidad que le llega al destinatario.

• Iniciación: El remitente especifica el importe, la divisa y los datos del destinatario. Esto último incluye el número de cuenta bancaria del destinatario o el código internacional de cuenta bancaria (IBAN) y el código de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) o el código identificador de la empresa (BIC) del banco receptor.

• Revisión: Antes de que se muevan los fondos, la institución remitente comprueba la transacción contra las listas de sanciones y las reglas de prevención del blanqueo de capitales. Este paso puede llevar tiempo, en particular en el caso de importes más altos o de un destinatario primerizo.

• Conversión de divisas: Si las divisas de origen y de recepción difieren, los fondos se convierten a una tasa establecida por el banco o proveedor de servicios de pago que gestione la transferencia. Esa tasa casi siempre incluye un margen por encima del tipo de cambio del mercado. Este margen es una fuente importante de ingresos para los proveedores.

• Ruta: El dinero debe viajar de un sistema bancario a otro. Un pago entre bancos sin una relación directa suele pasar por uno o más bancos corresponsales (instituciones que mantienen cuentas entre sí y transmiten los fondos por etapas en lugar de enviarlos directamente). Cada intermediario puede añadir una demora y, en algunos casos, una comisión.

• Liquidación: El banco del destinatario abona la cuenta una vez que llegan los fondos, a veces después de realizar una comprobación de cumplimiento de la normativa.

¿Cómo envías una transferencia internacional de dinero?

Las empresas que envían transferencias a vendedores o contratistas en muchos países pueden automatizar el proceso a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API). Stripe permite que las plataformas inicien transferencias globales mediante programación, de modo que una empresa que paga a cientos de destinatarios en diferentes divisas no tenga que introducir cada transferencia de forma individual.

Si gestionas las transferencias internacionales de dinero de forma manual, estos son los pasos que seguirás:

• Elige un método: Decide entre una transferencia electrónica bancaria, una red de pago local en el país del destinatario y una plataforma de pagos que gestione la conversión y la ruta por ti.

• Introduce los datos del destinatario: Incluye el nombre legal de la cuenta, el número de cuenta o el código internacional de cuenta bancaria (IBAN), el código SWIFT o BIC del banco y, en el caso de algunos corredores, un número de ruta o un código Sort específico del país del destinatario.

• Confirma la divisa y el importe: Decide si al destinatario se le paga en su divisa local o en la del remitente. Esto determina quién asume el coste de la conversión y el riesgo del tipo de cambio.

• Revisa el tipo de cambio y cualquier coste divulgado: Compara la tasa que se ofrece con un parámetro de referencia del mercado. El margen entre los dos forma parte del coste de la transferencia, incluso si nunca aparece como una partida individual.

• Envía y haz el seguimiento: Los proveedores suelen emitir un número de referencia o un id. de transacción para que puedas supervisar el estado de la transferencia hasta que el banco del destinatario confirme la recepción.

¿Qué métodos pueden usar las empresas para una transferencia de dinero internacional?

Cada método de transferencia internacional de dinero tiene diferentes compensaciones en velocidad, alcance y ruta. Así es como se comparan los métodos:

• Transferencias electrónicas bancarias: Las transferencias electrónicas se envían directamente de banco a banco, a menudo a través de la red SWIFT para la ruta internacional. Funcionan para casi cualquier país y cualquier cantidad, pero pueden tardar de uno a cinco días hábiles y suelen pasar por bancos corresponsales, lo que añade demoras y posibles deducciones del importe final.

• Redes de pago locales: Muchos países tienen sistemas de compensación nacionales, como la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en la eurozona y Faster Payments en el Reino Unido, que a menudo liquidan las transferencias dentro de sus fronteras en horas. Los proveedores que se conectan directamente a estas redes pueden completar las transferencias transfronterizas más rápido convirtiendo la divisa una vez y luego dirigiendo la parte final del viaje a nivel nacional.

Los proveedores de servicios de pago como Stripe gestionan la decisión de ruta para la empresa. Una empresa envía una instrucción y el proveedor decide si dirigirla a través de SWIFT, una red de pagos local o una transferencia interna del libro mayor, en función del corredor y de la ubicación del destinatario.

¿Qué afecta al coste de una transferencia internacional de dinero?

La comisión de transferencia que se anuncia a veces es la parte más pequeña del coste de la transferencia. Estos componentes determinan el coste total:

• El margen de cambio de divisas: Los proveedores suelen establecer sus propios tipos de cambio en lugar de pasar a través de la tasa interbancaria directamente. De la diferencia es de donde provienen gran parte de sus ingresos. Este margen varía según el par de divisas y el proveedor.

• Comisiones de transferencia o transferencia electrónica: La institución remitente cobra una comisión plana o basada en un porcentaje por iniciar la transferencia.

• Cargos de bancos intermediarios: Cuando una transferencia pasa por uno o más bancos corresponsales, cada uno puede deducir una comisión de gestión antes de mover los fondos. Eso significa que el importe que llega puede ser menor que el que se envió, incluso si no ha habido ningún problema en ninguno de los extremos.

• Comisiones del banco receptor: Algunos bancos cobran al destinatario por aceptar una transferencia internacional entrante.

¿Cuánto tiempo tarda una transferencia de dinero internacional?

La velocidad de liquidación depende en gran medida del corredor, el método y la hora en que se inicia la transferencia con respecto a las horas de corte del banco.

Las transferencias en el mismo día o casi al instante son posibles entre países conectados por redes de pago en tiempo real o casi en tiempo real, en particular dentro de regiones como la eurozona a través de SEPA Instant, o cuando un proveedor realiza el cobro de manera interna entre las cuentas que tiene en ambas divisas, en lugar de a través de bancos externos.

Las transferencias electrónicas bancarias estándar suelen tardar de uno a cinco días hábiles. El tiempo se reduce a por cuántos bancos corresponsales pasa la transferencia, si ocurre durante un fin de semana o feriado en cualquiera de los países, y si la revisión de cumplimiento de la normativa marca la transacción para una revisión manual.

Hay algunas condiciones que pueden causar demoras. Las transferencias presentadas después de la hora de corte diario de un banco pasarán al siguiente día hábil. Los datos del destinatario que no coincidan con los registros del banco receptor pueden desencadenar una retención. Además, las transferencias en las que participan países o entidades sometidos a sanciones tardan más, independientemente de la red que las lleve a cabo.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas al enviar una transferencia internacional de gran importe?

Las transferencias internacionales de grandes sumas de dinero introducen nuevas consideraciones:

• Documentación de cumplimiento de la normativa: Los bancos y los proveedores de servicios de pago deben verificar el origen de una transferencia grande y podrían solicitar facturas, contratos u otros documentos de respaldo antes de liberar los fondos, en particular para usuarios primerizos o pagos inusualmente altos a un destinatario determinado.

• Límites de transferencia: Varían según el proveedor y el corredor. Algunos limitan el tamaño de una sola transferencia o requieren una verificación adicional por encima de un cierto umbral, y estos límites no siempre son evidentes hasta que una empresa intenta enviar una cantidad que supera uno.

• Exposición a los tipos de cambio: Esto importa más a escala. Un pequeño movimiento en el tipo de cambio tiene un efecto mucho mayor en una transferencia de 500.000 $ que en una de 500 $. Por lo tanto, las empresas que mueven grandes cantidades suelen negociar las condiciones de las tasas por adelantado o programan las transferencias en torno a condiciones de divisas favorables en lugar de aceptar la tasa que se cotiza en ese momento.

• Elección de ruta: La ruta de una transferencia afecta al coste y al riesgo. Una transferencia electrónica grande que pasa a través de varios bancos corresponsales acumula más comisiones que una transferencia dirigida a través de un proveedor con una relación bancaria directa o presencia local en el país del destinatario. Las empresas que mueven grandes sumas entre entidades (p. ej., transferencias intraempresariales) a menudo pueden minimizar los costes y los esfuerzos de cumplimiento de la normativa trabajando con proveedores que pueden cobrar a través de redes de pago locales en ambas jurisdicciones.

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