顧客が商品を購入すると、支払いはある金融機関から別の金融機関へと送金プロセスで移動します。取引は、プロセスの最終ステップの 1 つである決済の段階で完了し、資金がアカウントに送金されます。通常、グロス決済とネット決済のどちらをベースに入金を受け取るかを決定できます。

グロス決済とネット決済は、スピード、流動性の要件、コストにおいて異なります。また、クレジットカードやデジタルウォレットなど、異なる決済手段ごとに固有の傾向があります。グロス決済とネット決済の主な違いと、それらがどの決済手段に適しているかを理解することで、ビジネスに最適な決済タイプを判断できます。

以下では、グロス決済とネット決済の仕組みや、それぞれのモデルがビジネスに及ぼす影響について説明します。

この記事でわかること

• 決済は支払いプロセスの最後のステップの 1 つであり、ここで取引が完了し、購入者のアカウントから販売者のアカウントに資金が送金されます。

• グロス決済とネット決済は、2 つの決済手段のタイプです。

• グロス決済は、取引ごとにリアルタイムで個別に決済し、記帳されると同時に送金が完了します。

• ネット決済は、一定期間の取引を集計し、資金をまとめて送金します。

• 選択する決済手段のタイプは、入金スピード、キャッシュフロー、ビジネスの運営、そして顧客に提供する支払いオプションに影響を与える可能性があります。

決済処理とは

決済処理とは、ある金融機関から別の金融機関へ資金が移動することです。これは支払いサイクルの最終段階の 1 つです。顧客が商品を購入すると、取引はオーソリやバッチ処理など複数のステップを経て決済に至ります。その後、個別に (つまり、グロス決済)、または設定された期間の終わりにバッチ処理として (つまり、ネット決済) 決済されます。

決済モデルとスケジュールは、取引に使用される決済ネットワークによって異なります。これは、ある金融機関から別の金融機関へと支払いが移動するための経路です。アメリカにおける決済ネットワークの一般的なタイプには、銀行振込 (たとえば、Automated Clearing House (ACH))、カードネットワーク、即時グロス決済 (RTGS) システム (たとえば、Fedwire)、即時決済 (たとえば、FedNow)、デジタルウォレットなどがあります。

グロス決済かネット決済か、利用する決済モデルの種類は、購入後に資金を受け取るまでのスピードに直接影響します。それぞれのモデルには、固有のメリットとリスクもあります。

グロス決済の仕組み

グロス決済は、送金を 1 件ずつ完了させる決済手段です。送金は通常、顧客が支払いを行ってから数秒から数分以内に決済され、処理が完了すると確定します。通常、顧客の支払い後、短時間で資金にアクセスできます。グロス決済は他の決済手段よりもコストが高くなる傾向がありますが、特に高額で時間的制約のある送金において、類を見ないスピードと確実性をもたらします。

アメリカでは、FedNow などの即時決済 (RTP) ネットワークや、Fedwire などの即時グロス決済 (RTGS) システムにより、中央銀行の資金で取引ごとに決済が行われます。その後、各銀行が資金移動を反映して顧客の残高を更新します。RTP や RTGS システムは、国内または地域単位で管理されることがよくあります。しかし、ビジネスでグローバルな決済システムが必要な場合は、現地の決済システムに直接接続できるプラットフォーム (Stripe など) を利用することで、プロセスを迅速化できます。

ネット決済の仕組み

ネット決済は、1 営業日など、一定期間の取引をバッチ処理する決済手段です。取引のオーソリ後、銀行は相互の支払い額を集計し、正味の差額を送金します。取引が即座に決済されないため、「時点ネット決済」と呼ばれることもあります。ネット決済は通常、クレジットカード、デビットカード、ACH 支払いに使用されます。入金スケジュールは変動する場合がありますが、一般的に資金がアカウントに送金されるまでに数日かかります。

クレジットカード支払いの場合、取引は通常即座にオーソリされ、バッチ処理された後、各営業日の終わりにリリースされます。夜間に処理された後、決済には通常 1 ～ 3 営業日かかります。ただし、関係者や使用される特定の処理システムによって、クレジットカードの決済スケジュールが短くなることも長くなることもあります。また、ACH 支払いの場合、銀行はスケジュールに基づいて送金をバッチ処理し、送信します。クレジットカードのように 1 日に 1 回ではなく、4 ～ 6 時間ごとにこれを行うことがよくあります。

グロス決済とネット決済の違い

グロス決済とネット決済には、スピードからコストまで、いくつかの大きな違いがあります。
たとえば、ネット決済は処理に時間がかかる傾向があり、日次の手数料を支払う必要があります。一方、グロス決済では大規模な取引を迅速に処理できますが、通常は手数料が高く、月単位で請求されます。決済手段ごとに使用される決済経路も異なります。たとえば、国内の電信送金にはグロス決済が使用されますが、クレジットカード取引にはネット決済が使用されます。

グロス決済モデルとネット決済モデルのビジネスへの影響

グロス決済とネット決済のどちらの決済モデルを選択するかによって、ビジネスの運営に次のような影響があります。

• 入金のタイミング: グロス決済のような、より迅速な決済モデルでは、資金の受け取りに数日待つ必要がありません。決済サイクルが短い決済手段を導入することで、資金の空白期間を減らし、営業費用の管理において柔軟性を高めることもできます。

• オーソリと決済: オーソリが「資金がここにある」ことを示すのに対し、決済は「支払いが完了した」ことを意味します。どちらの決済方法を選ぶかによって、2 つのプロセスの間の遅延が直接的に決まります。グロス決済では、資金は個別にオーソリされ数分で決済されるため、購入後すぐに現金にアクセスでき、キャッシュフローをより明確に把握できます。ネット決済では、通常、資金はすぐに「オーソリ」されますが、少なくとも 1 日はアクセスできず、アカウント残高の追加の消込が必要になる場合があります。

• 決済リスク: 決済処理には、不正利用、不審なアクティビティ、コンプライアンスの問題、その他の障害のリスクが伴うことがあります。強力な不正利用対策ツールを備えた銀行や決済パートナーを選ぶことが重要です。たとえば、Stripe では決済の遅延や運用上の問題を最小限に抑えるソリューションを提供しています。

ビジネスに最適な決済方法は、使用する決済経路、受け取る支払い額の規模、手数料の支払い方法などの考慮事項によって異なります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

• 決済フローの最適化: 事前構築済みの決済ユーザーインターフェイス (UI)、125 を超える決済手段、Stripe が構築したデジタルウォレットである Link へのアクセスを活用して、シームレスな顧客体験を創り出し、数千時間のエンジニアリングリソースを節約します。

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グロス決済とネット決済に関する FAQ