Wenn eine Kundin oder ein Kunde bei Ihrem Unternehmen einen Kauf tätigt, wandert die Zahlung von einem Finanzinstitut zum anderen in einem Prozess, der als Geldbewegung bezeichnet wird. Die Transaktion wird während der Zahlungsabwicklung, einem der letzten Schritte im Prozess, abgeschlossen und das Geld wird dann auf Ihr Konto überwiesen. Normalerweise können Sie entscheiden, ob Sie Auszahlungen auf einer Brutto- oder Nettoabwicklungsbasis erhalten möchten.

Brutto- und Nettoabwicklung unterscheiden sich in Bezug auf Geschwindigkeit, Liquiditätsanforderungen und Kosten. Sie sind in der Regel auch spezifisch für verschiedene Zahlungsmethoden wie Kreditkarten und digitale Wallets. Wenn Sie die wichtigsten Unterschiede zwischen Brutto- und Nettoabwicklung – und die Arten von Zahlungsmethoden, auf die sie abgestimmt sind – kennen, können Sie entscheiden, welche Abwicklungsart am besten zu Ihrem Unternehmen passt.

Im Folgenden gehen wir auf die Bruttoabwicklung und die Nettoabwicklung ein, einschließlich deren Funktionsweise und wie sich das jeweilige Modell auf Ihr Unternehmen auswirken kann.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Zahlungsabwicklung ist einer der letzten Schritte im Zahlungsprozess. Hier wird eine Transaktion abgeschlossen und die Gelder werden vom Konto der Käuferin/des Käufers auf das Konto der Verkäuferin/des Verkäufers überwiesen.

• Bruttoabwicklung und Nettoabwicklung sind zwei Arten von Abwicklungsmethoden.

• Die Bruttoabwicklung wickelt jede Transaktion einzeln in Echtzeit ab und Überweisungen werden abgeschlossen, sobald sie verbucht sind.

• Die Nettoabwicklung rechnet Transaktionen über einen festgelegten Zeitraum ab und überweist Gelder in einem konsolidierten Betrag.

• Die Art der Abwicklungsmethode, für die Sie sich entscheiden, kann sich auf die Auszahlungsgeschwindigkeit, den Cashflow, die Geschäftsabläufe und die Zahlungsoptionen auswirken, die Sie Ihren Kundinnen und Kunden anbieten.

Was ist eine Zahlungsabwicklung?

Die Zahlungsabwicklung ist der Zeitpunkt, an dem Geldmittel von einem Finanzinstitut zum anderen fließen. Sie ist eine der letzten Phasen des Zahlungs-Lifecycles. Wenn eine Kundin oder ein Kunde einen Kauf bei Ihrem Unternehmen tätigt, durchläuft die Transaktion mehrere Schritte, bevor sie die Abwicklung erreicht, einschließlich der Autorisierung und der Stapelverarbeitung. Dann wird sie entweder einzeln (d. h. Bruttoabwicklung) oder in einem Stapel am Ende eines bestimmten Zeitraums (d. h. Nettoabwicklung) abgewickelt.

Zahlungsabwicklungsmodelle und -fristen variieren je nach dem bei einer Transaktion verwendeten Zahlungsnetzwerk. Dies ist der Pfad, auf dem Zahlungen von einem Finanzinstitut zum anderen wandern können. Zu den gängigen Arten von US-Zahlungsnetzwerken gehören Banküberweisungen (z. B. Automated Clearing House oder ACH), Kartennetzwerke, Real-Time Gross Settlement (RTGS)-Systeme (z. B. Fedwire), Sofortzahlungen (z. B. FedNow) und digitale Wallets.

Die Art des Abwicklungsmodells, das Ihr Unternehmen verwendet – Brutto oder Netto –, wirkt sich direkt darauf aus, wie schnell Sie nach einem Kauf Gelder erhalten. Jedes Modell bringt auch seine eigenen Vorteile und Risiken mit sich.

Was ist eine Bruttoabwicklung und wie funktioniert sie?

Die Bruttoabwicklung ist eine Zahlungsabwicklungsmethode, bei der Überweisungen einzeln abgeschlossen werden. Überweisungen werden in der Regel innerhalb von Sekunden oder Minuten nach der Zahlung durch die Kundinnen und Kunden abgerechnet und sind nach der Verarbeitung endgültig. Ihr Unternehmen kann in der Regel kurz nach Zahlung durch die Kundin oder den Kunden auf Gelder zugreifen. Obwohl die Bruttoabwicklung tendenziell teurer ist als andere Abwicklungsmethoden, kann sie Unternehmen eine beispiellose Geschwindigkeit und Sicherheit bieten – insbesondere bei hochwertigen, zeitkritischen Überweisungen.

In den USA wickeln Real-Time Payment (RTP)-Netzwerke wie FedNow sowie RTGS-Systeme wie Fedwire Transaktionen einzeln in Zentralbankgeld ab. Anschließend aktualisiert jede Bank die Kontostände ihrer Kundinnen und Kunden, um diese Geldbewegung widerzuspiegeln. RTP- und RTGS-Systeme werden häufig im Inland oder regional verwaltet. Wenn Ihr Unternehmen jedoch ein globales Abwicklungssystem benötigt, kann die Zusammenarbeit mit einer Plattform, die sich direkt mit lokalen Zahlungssystemen verbinden kann (z. B. Stripe), den Prozess beschleunigen.

Was ist eine Nettoabwicklung und wie funktioniert sie?

Die Nettoabwicklung ist eine Zahlungsabwicklungsmethode, die Transaktionen über einen bestimmten Zeitraum, z. B. einen Geschäftstag, zusammenfasst. Nach der Autorisierung der Transaktion berechnen die Banken, was sie einander schulden, und überweisen die Nettodifferenz. Sie wird manchmal als „verzögerte Nettoabwicklung“ bezeichnet, da Transaktionen nicht sofort abgewickelt werden. Die Nettoabwicklung wird typischerweise für Kreditkarten-, Debitkarten- und ACH-Zahlungen verwendet. Die Auszahlungsfristen können variieren, aber im Allgemeinen dauert es einige Tage, bis Gelder auf Ihr Konto überwiesen werden.

Bei Kreditkartenzahlungen werden Transaktionen in der Regel sofort autorisiert, gestapelt und am Ende jedes Geschäftstages freigegeben. Nachdem sie über Nacht abgewickelt wurden, dauert die Abwicklung in der Regel ein bis drei Werktage. Die Abwicklungsfristen für Kreditkarten können jedoch kürzer oder länger sein, je nachdem, welche Parteien beteiligt sind und welche spezifischen Verarbeitungssysteme verwendet werden. Und bei ACH-Zahlungen bündeln und versenden Banken Überweisungen nach einem Zeitplan. Sie tun dies oft alle vier bis sechs Stunden, anstatt einmal am Tag wie bei Kreditkarten.

Brutto- vs. Nettoabwicklung: Was sind die Unterschiede?

Bruttoabwicklung und Nettoabwicklung unterscheiden sich in mehreren wesentlichen Punkten, von der Geschwindigkeit bis zu den Kosten.
Beispielsweise ist die Nettoabwicklung tendenziell langsamer und kann von Unternehmen verlangen, dass sie tägliche Bearbeitungsgebühren zahlen. In der Zwischenzeit kann die Bruttoabwicklung große Transaktionen schnell abwickeln, und ihre Gebühren sind in der Regel höher und werden monatlich abgerechnet. Auch die Zahlungsnetzwerke für jede Abwicklungsmethode variieren. Beispielsweise nutzen inländische Banküberweisungen die Bruttoabwicklung, während Kreditkartentransaktionen die Nettoabwicklung nutzen.

Welche Bedeutung haben Brutto- und Nettoabwicklungsmodelle für Ihr Unternehmen?

So kann sich das von Ihnen gewählte Abwicklungsmodell – Brutto oder Netto – auf Ihre Geschäftsabläufe auswirken:

• Auszahlungszeitpunkt: Bei schnelleren Abwicklungsmodellen wie der Bruttoabwicklung muss Ihr Unternehmen nicht tagelang auf den Erhalt von Geldern warten. Die Einführung von Zahlungsmethoden mit kürzeren Abwicklungszyklen kann auch weniger Liquiditätslücken und mehr Flexibilität bei der Verwaltung von Betriebsausgaben bedeuten.

• Autorisierung vs. Abwicklung: Die Autorisierung besagt „Die Gelder sind da“, während die Abwicklung besagt „Das Geld ist bezahlt“. Die von Ihnen gewählte Abwicklungsmethode kann die Verzögerung zwischen beiden direkt bestimmen. Bei der Bruttoabwicklung werden die Gelder einzeln autorisiert und in nur wenigen Minuten abgewickelt. So haben Sie direkt nach einem Kauf Zugriff auf Bargeld und einen klareren Einblick in den Cashflow. Bei der Nettoabwicklung werden die Gelder in der Regel schnell „autorisiert“, Sie können jedoch mindestens einen Tag lang nicht darauf zugreifen und Ihre Kontostände müssen möglicherweise zusätzlich abgestimmt werden.

• Abwicklungsrisiken: Zahlungsabwicklungsmethoden sind manchmal dem Risiko von Betrug, verdächtigen Aktivitäten, Compliance-Problemen und anderen Unterbrechungen ausgesetzt. Es ist wichtig, Banken und Zahlungspartner mit starken Tools zur Betrugserkennung auszuwählen. Stripe bietet beispielsweise Lösungen an, die dazu beitragen können, Abwicklungsverzögerungen und betriebliche Probleme zu minimieren.

Welche Abwicklungsmethode für Ihr Unternehmen am besten geeignet ist, hängt unter anderem von den verwendeten Zahlungsnetzwerken, der Größe der von Ihnen erhaltenen Zahlungen und davon ab, wie Sie die Bearbeitungsgebühren bezahlen möchten.

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Häufig gestellte Fragen zur Brutto- vs. Nettoabwicklung