Lorsqu'un client effectue un achat auprès de votre entreprise, le paiement passe d'une institution financière à une autre dans un processus appelé mouvement de fonds. La transaction est finalisée lors du règlement du paiement, l'une des dernières étapes du processus, et les fonds sont ensuite virés sur votre compte. Vous pouvez généralement décider de recevoir les versements sur une base de règlement brut ou net.

Le règlement brut et net diffèrent en matière de rapidité, d'exigences en matière de liquidité et de coût. Ils ont également tendance à être spécifiques à différents modes de paiement tels que les cartes de crédit et les portefeuilles numériques. Comprendre les principales différences entre le règlement brut et net, ainsi que les types de modes de paiement avec lesquels ils s'alignent, peut vous aider à décider quel type de règlement convient le mieux à votre entreprise.

Ci-dessous, nous aborderons le règlement brut et le règlement net, y compris leur fonctionnement et la façon dont chaque modèle peut affecter votre entreprise.

Points clés à retenir

• Le règlement d'un paiement est l'une des dernières étapes du processus de paiement. C'est à ce stade qu'une transaction est finalisée et que les fonds sont transférés du compte de l'acheteur vers celui du vendeur.

• Le règlement brut et le règlement net sont deux types de méthodes de règlement.

• Le règlement brut règle chaque transaction individuellement en temps réel, et les virements sont finalisés dès qu'ils sont affichés.

• Le règlement net comptabilise les transactions sur une période donnée et transfère les fonds sous la forme d'un montant consolidé.

• Le type de méthode de règlement que vous choisissez peut affecter le délai de versement, les flux de trésorerie, les activités commerciales et les options de paiement que vous offrez à la clientèle.

Qu'est-ce que le règlement d'un paiement?

Le règlement d'un paiement correspond au mouvement des fonds d'une institution financière à une autre. Il s'agit de l'une des dernières étapes du cycle de vie du paiement. Lorsqu'un client effectue un achat auprès de votre entreprise, la transaction passe par plusieurs étapes avant d'être réglée, notamment l'autorisation et le regroupement. Ensuite, elle est réglée individuellement (c.-à-d., règlement brut) ou par lots à la fin d'une période définie (c.-à-d., règlement net).

Les modèles et les délais de règlement des paiements varient en fonction du réseau de paiement utilisé dans une transaction. C'est la voie qui permet aux paiements de transiter d'une institution financière à une autre. Les types courants de réseaux de paiement américains comprennent les virements bancaires (p. ex., Automated Clearing House, ou CCA), les réseaux de cartes, les systèmes de règlement brut en temps réel (RTGS) (p. ex., Fedwire), les paiements instantanés (p. ex., FedNow) et les portefeuilles numériques.

Le type de modèle de règlement que votre entreprise utilise (brut ou net) a une incidence directe sur la rapidité avec laquelle vous recevez des fonds après un achat. Chaque modèle comporte également ses propres avantages et risques.

Qu'est-ce que le règlement brut et comment cela fonctionne-t-il?

Le règlement brut est une méthode de règlement des paiements qui finalise les virements un par un. Les virements sont généralement compensés quelques secondes ou minutes après le paiement du client et sont définitifs une fois traités. Votre entreprise peut généralement accéder aux fonds peu de temps après le paiement du client. Bien que le règlement brut ait tendance à coûter plus cher que les autres méthodes de règlement, il peut offrir une rapidité et une certitude inégalées aux entreprises, en particulier pour les virements de grande valeur et urgents.

Aux États-Unis, les réseaux de paiement en temps réel (RTP) tels que FedNow, ainsi que les systèmes RTGS tels que Fedwire, règlent les transactions individuellement dans la monnaie de la banque centrale. Ensuite, chaque banque met à jour les soldes de ses clients pour refléter ce mouvement d'argent. Les systèmes RTP et RTGS sont souvent gérés à l'échelle nationale ou régionale. Mais si votre entreprise a besoin d'un système de règlement mondial, travailler avec une plateforme qui peut se connecter directement aux systèmes de paiement locaux (par exemple, Stripe) peut accélérer le processus.

Qu'est-ce que le règlement net et comment cela fonctionne-t-il?

Le règlement net est une méthode de règlement des paiements qui regroupe les transactions sur une période donnée, comme un jour ouvrable. Une fois la transaction autorisée, les banques comptabilisent ce qu'elles se doivent mutuellement et virent la différence nette. On l'appelle parfois « règlement net différé » puisque les transactions ne sont pas réglées immédiatement. Le règlement net est généralement utilisé pour les cartes de crédit, les cartes de débit et les paiements par CCA. Les délais de versement peuvent varier, mais il faut généralement quelques jours avant que les fonds ne soient virés sur votre compte.

Avec les paiements par carte de crédit, les transactions sont généralement autorisées instantanément, regroupées par lots et libérées à la fin de chaque jour ouvrable. Après avoir été compensé pendant la nuit, le règlement prend généralement un à trois jours ouvrables. Cependant, les délais de règlement par carte de crédit peuvent être plus courts ou plus longs en fonction des parties impliquées et des systèmes de traitement spécifiques utilisés. Et avec les paiements par CCA, les banques regroupent et envoient les virements selon un calendrier. Elles le font souvent toutes les quatre à six heures, au lieu d'une fois par jour comme avec les cartes de crédit.

Règlement brut par rapport au règlement net : quelles sont les différences?

Le règlement brut et le règlement net diffèrent de plusieurs manières importantes, de la rapidité au coût.
Par exemple, le règlement net a tendance à être plus lent et peut obliger les entreprises à payer des frais de traitement quotidiens. Pendant ce temps, le règlement brut peut faciliter rapidement les transactions importantes et ses frais sont généralement plus élevés et facturés sur une base mensuelle. Les réseaux de paiement pour chaque méthode de règlement varient également. Par exemple, les virements bancaires nationaux utilisent le règlement brut, tandis que les transactions par carte de crédit utilisent le règlement net.

Que signifient les modèles de règlement brut et net pour votre entreprise?

Voici comment le type de modèle de règlement que vous choisissez (brut ou net) peut affecter vos activités commerciales :

• Délai de versement : Avec des modèles de règlement plus rapides tels que le règlement brut, votre entreprise n'aura pas à attendre des jours pour recevoir les fonds. L'adoption de modes de paiement avec des cycles de règlement plus courts peut également signifier moins de déficits de trésorerie et plus de flexibilité dans la façon dont vous gérez les dépenses d'exploitation.

• Autorisation par rapport au règlement : L'autorisation indique que les « fonds sont là » tandis que le règlement indique que « l'argent est payé ». La méthode de règlement que vous choisissez peut déterminer directement le délai entre les deux. Avec le règlement brut, les fonds sont autorisés individuellement et se règlent en quelques minutes, vous donnant accès à des liquidités juste après un achat et un aperçu plus clair des flux de trésorerie. Avec le règlement net, les fonds sont généralement « autorisés » rapidement, mais vous ne pouvez y accéder que pendant au moins une journée, et les soldes de vos comptes peuvent nécessiter un rapprochement supplémentaire.

• Risques de règlement : Les méthodes de règlement des paiements sont parfois exposées à des risques de fraude, d'activités suspectes, de problèmes de conformité et d'autres perturbations. Il est important de choisir des partenaires bancaires et de paiement dotés d'outils de détection des fraudes efficaces; Stripe, par exemple, propose des solutions qui peuvent aider à minimiser les retards de règlement et les problèmes opérationnels.

La méthode de règlement la mieux adaptée à votre entreprise dépend, entre autres, des réseaux de paiement que vous utilisez, de la taille des paiements que vous recevez et de la façon dont vous souhaitez payer les frais de traitement.

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