Lorsqu'un client effectue un achat auprès de votre entreprise, le paiement transite d'une institution financière à une autre dans le cadre d'un processus appelé mouvement d'argent. La transaction est finalisée lors du règlement du paiement, l'une des dernières étapes du processus, et les fonds sont ensuite virés sur votre compte. En général, vous pouvez décider de recevoir des virements sur une base de règlement brut ou net.

Le règlement brut et le règlement net diffèrent par leur vitesse, leurs exigences en matière de liquidités et leur coût. Ils ont également tendance à être spécifiques à différents moyens de paiement, tels que les cartes bancaires et les wallets. Comprendre les principales différences entre le règlement brut et le règlement net (et les types de moyens de paiement avec lesquels ils s'alignent) peut vous aider à décider quel type de règlement convient le mieux à votre entreprise.

Ci-dessous, nous aborderons le règlement brut et le règlement net, notamment leur fonctionnement et la façon dont chaque modèle peut affecter votre entreprise.

L’essentiel à retenir

• Le règlement du paiement est l'une des dernières étapes du processus de paiement et c'est là qu'une transaction est finalisée et que les fonds sont virés du compte de l'acheteur vers celui du vendeur.

• Le règlement brut et le règlement net sont deux types de méthodes de règlement.

• Le règlement brut règle chaque transaction individuellement en temps réel et les transferts sont finalisés dès qu'ils sont publiés.

• Le règlement net regroupe les transactions sur une période donnée et vire les fonds dans un montant consolidé.

• Le type de méthode de règlement que vous choisissez peut affecter le délai de virement, les flux de trésorerie, les opérations commerciales et les options de paiement que vous proposez aux clients.

Qu'est-ce que le règlement du paiement ?

Le règlement du paiement est le mouvement des fonds d'une institution financière à une autre. Il s'agit de l'une des dernières étapes du cycle de paiement. Lorsqu'un client effectue un achat auprès de votre entreprise, la transaction passe par plusieurs étapes avant d'atteindre le règlement, notamment l'autorisation et le traitement par lots. Ensuite, il est réglé individuellement (c'est-à-dire par règlement brut) ou par lots à la fin d'une période donnée (c'est-à-dire par règlement net).

Les modèles et délais de règlement des paiements varient en fonction du réseau de paiement utilisé dans une transaction. C'est la voie qui permet aux paiements de transiter d'une institution financière à une autre. Les types courants de réseaux de paiement aux États-Unis comprennent les virements bancaires (par exemple, Chambre de compensation automatisée, ou ACH), les réseaux de cartes, les systèmes de règlement brut en temps réel (RTGS) (par exemple, Fedwire), les paiements instantanés (par exemple, FedNow) et les wallets.

Le type de modèle de règlement utilisé par votre entreprise (brut ou net) affecte directement la rapidité avec laquelle vous recevez les fonds après un achat. Chaque modèle présente également ses propres avantages et risques.

Qu'est-ce que le règlement brut et comment cela fonctionne-t-il ?

Le règlement brut est une méthode de règlement des paiements qui finalise les transferts un par un. Les transferts sont généralement compensés en quelques secondes ou minutes après le paiement du client et sont définitifs une fois traités. Votre entreprise peut généralement accéder aux fonds peu de temps après le paiement du client. Bien que le règlement brut ait tendance à coûter plus cher que les autres méthodes de règlement, il peut offrir une vitesse et une certitude inégalées pour les entreprises, en particulier pour les transferts de grande valeur et urgents.

Aux États-Unis, les réseaux de paiement en temps réel (RTP) tels que FedNow, ainsi que les systèmes RTGS tels que Fedwire, règlent les transactions individuellement en monnaie de la banque centrale. Ensuite, chaque banque met à jour les soldes de ses clients pour refléter ce mouvement d'argent. Les systèmes RTP et RTGS sont souvent gérés au niveau national ou régional. Toutefois, si votre entreprise a besoin d'un système de règlement mondial, la collaboration avec une plateforme capable de se connecter directement aux systèmes de paiement locaux (par exemple, Stripe) peut accélérer le processus.

Qu'est-ce que le règlement net et comment cela fonctionne-t-il ?

Le règlement net est une méthode de règlement des paiements qui regroupe les transactions sur une période de temps donnée, comme un jour ouvrable. Une fois la transaction ayant fait l'objet d'une autorisation, les banques calculent ce qu'elles se doivent mutuellement et virent la différence nette. On l'appelle parfois « règlement net différé » car les transactions ne sont pas réglées immédiatement. Le règlement net est généralement utilisé pour les cartes de crédit, les cartes de débit et les paiements ACH. Les délais de virement peuvent varier, mais il faut généralement quelques jours avant que les fonds ne soient virés sur votre compte.

Avec les paiements par carte de crédit, les transactions font généralement l'objet d'une autorisation de manière instantanée, puis sont regroupées et libérées à la fin de chaque jour ouvrable. Après compensation pendant la nuit, le règlement prend généralement un à trois jours ouvrables. Toutefois, les délais de règlement par carte de crédit peuvent être plus courts ou plus longs en fonction des parties impliquées et des systèmes de traitement spécifiques utilisés. Et avec les paiements ACH, les banques regroupent et envoient les virements selon un calendrier. Elles le font souvent toutes les quatre à six heures, au lieu d'une fois par jour comme pour les cartes de crédit.

Règlement brut ou net : quelles sont les différences ?

Le règlement brut et le règlement net diffèrent de plusieurs manières importantes, allant de la vitesse au coût.
Par exemple, le règlement net a tendance à être plus lent et peut obliger les entreprises à payer des frais de traitement quotidiens. Pendant ce temps, le règlement brut peut faciliter les transactions importantes rapidement et ses frais sont généralement plus élevés et facturés sur une base mensuelle. Les rails de paiement de chaque méthode de règlement varient également. Par exemple, les virements bancaires nationaux utilisent le règlement brut, tandis que les transactions par carte bancaire utilisent le règlement net.

Que signifient les modèles de règlement brut et net pour votre entreprise ?

Voici comment le type de modèle de règlement que vous choisissez (brut ou net) peut affecter les opérations de votre entreprise :

• Délai de virement : avec des modèles de règlement plus rapides tels que le règlement brut, votre entreprise n'aura pas à attendre des jours pour recevoir des fonds. L'adoption de moyens de paiement avec des cycles de règlement plus courts peut également signifier moins de déficits de trésorerie et plus de flexibilité dans la façon dont vous gérez les dépenses d'exploitation.

• Autorisation par rapport au règlement : l'autorisation indique que « les fonds sont là », tandis que le règlement indique que « l'argent est payé ». La méthode de règlement que vous choisissez peut déterminer directement le délai entre les deux. Avec le règlement brut, les fonds font l'objet d'une autorisation individuelle et sont réglés en quelques minutes seulement, ce qui vous permet d'accéder aux liquidités juste après un achat et d'avoir une vision plus claire de vos flux de trésorerie. Avec le règlement net, les fonds font généralement l'objet d'une « autorisation » rapide, mais vous ne pouvez pas y accéder pendant au moins un jour et les soldes de vos comptes peuvent nécessiter un rapprochement supplémentaire.

• Risques de règlement : les méthodes de règlement des paiements sont parfois exposées à la fraude, à des activités suspectes, à des problèmes de conformité et à d'autres perturbations. Il est important de choisir des partenaires bancaires et de paiement dotés d'outils de détection de la fraude performants ; Stripe, par exemple, propose des solutions qui peuvent vous aider à minimiser les retards de règlement et les problèmes opérationnels.

La méthode de règlement qui convient le mieux à votre entreprise dépend des rails de paiement que vous utilisez, du montant des paiements que vous recevez et de la manière dont vous souhaitez payer les frais de traitement, entre autres considérations.

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FAQ sur le règlement brut par rapport au règlement net