Quando un cliente effettua un acquisto dalla tua attività, il pagamento viaggia da un istituto finanziario all'altro in un processo chiamato movimento di denaro. La transazione viene finalizzata durante il regolamento dei pagamenti, una delle ultime fasi del processo, e i fondi vengono quindi trasferiti sul tuo conto. In genere puoi decidere se ricevere i payout su base lorda o netta.
Il regolamento lordo e il regolamento netto differiscono in termini di velocità, requisiti di liquidità e costi. Inoltre, tendono a essere specifici per diversi metodi di pagamento, come carte di credito e wallet. Comprendere le differenze chiave tra regolamento lordo e regolamento netto (e i tipi di metodi di pagamento a cui sono associati) può aiutarti a decidere quale tipo di regolamento si adatta meglio alla tua attività.
Di seguito, illustreremo il regolamento lordo e il regolamento netto, incluso il loro funzionamento e il modo in cui ciascun modello può incidere sulla tua attività.
In sintesi
Il regolamento dei pagamenti è una delle ultime fasi della procedura di pagamento e consiste nella finalizzazione di una transazione e nel trasferimento dei fondi dall'account dell'acquirente all'account del venditore.
Il regolamento lordo e il regolamento netto sono due tipi di metodi di regolamento.
Il regolamento lordo salda ogni transazione singolarmente in tempo reale e i trasferimenti vengono finalizzati non appena vengono registrati.
Il regolamento netto calcola le transazioni in un determinato periodo di tempo e trasferisce i fondi in un importo consolidato.
Il tipo di metodo di regolamento che scegli può incidere sui tempi di payout, sul flusso di cassa, sulle operazioni aziendali e sulle opzioni di pagamento che offri ai clienti.
Cos'è il regolamento dei pagamenti?
Il regolamento dei pagamenti si verifica quando i fondi passano da un istituto finanziario all'altro. È una delle ultime fasi del ciclo di vita dei pagamenti. Quando un cliente effettua un acquisto presso la tua attività, la transazione attraversa diverse fasi prima di raggiungere il regolamento, tra cui l'autorizzazione e il batch. Quindi, viene saldata singolarmente (ovvero, regolamento lordo) o in un batch al termine di un periodo prestabilito (ovvero, regolamento netto).
I modelli di regolamento dei pagamenti e le tempistiche variano in base alla rete di pagamento utilizzata per una transazione. Si tratta del percorso che consente ai pagamenti di viaggiare da un istituto finanziario all'altro. I tipi più comuni di reti di pagamento statunitensi includono i bonifici (ad es. l'Automated Clearing House o ACH), i circuiti delle carte di credito, i sistemi di regolamento lordo in tempo reale (RTGS) (ad es. Fedwire), i pagamenti istantanei (ad es. FedNow) e i wallet.
Il tipo di modello di regolamento dei pagamenti utilizzato dalla tua attività, lordo o netto, incide direttamente sulla rapidità con cui ricevi i fondi in seguito a un acquisto. Ogni modello comporta inoltre vantaggi e rischi specifici.
Cos'è il regolamento lordo e come funziona?
Il regolamento lordo è un metodo di regolamento dei pagamenti che finalizza i trasferimenti uno a uno. I trasferimenti in genere vengono autorizzati entro pochi secondi o minuti dal pagamento del cliente e sono definitivi una volta elaborati. La tua attività in genere può accedere ai fondi poco dopo il pagamento del cliente. Sebbene il regolamento lordo tenda a costare di più rispetto ad altri metodi di regolamento, può fornire una velocità e una certezza impareggiabili per le aziende, in particolare per i trasferimenti di valore elevato e urgenti.
Negli Stati Uniti, le reti di pagamento in tempo reale (RTP) come FedNow, così come i sistemi RTGS come Fedwire, saldano le singole transazioni con moneta della banca centrale. Successivamente, ogni banca aggiorna i saldi dei propri clienti per riflettere quel movimento di denaro. I sistemi RTP e RTGS sono spesso gestiti a livello nazionale o regionale. Tuttavia, se la tua attività necessita di un sistema di regolamento globale, collaborare con una piattaforma in grado di connettersi direttamente ai sistemi di pagamento locali (ad es. Stripe) può accelerare la procedura.
Cos'è il regolamento netto e come funziona?
Il regolamento netto è un metodo di regolamento dei pagamenti che raggruppa le transazioni in un periodo di tempo, ad esempio un giorno lavorativo. Dopo che la transazione è stata autorizzata, le banche calcolano quanto devono l'una all'altra e trasferiscono la differenza netta. A volte è indicato come "regolamento netto differito" poiché le transazioni non vengono saldate immediatamente. Il regolamento netto viene in genere utilizzato per carte di credito, carte di debito e pagamenti ACH. I tempi di payout possono variare, ma in genere ci vogliono alcuni giorni prima che i fondi vengano trasferiti sul tuo conto.
Per i pagamenti con carta di credito, le transazioni vengono in genere autorizzate immediatamente, raggruppate in batch ed emesse alla fine di ogni giornata lavorativa. Dopo l'autorizzazione notturna, il regolamento di solito richiede da uno a tre giorni lavorativi. Tuttavia, le tempistiche per il regolamento tramite carta di credito possono essere più brevi o più lunghe a seconda delle parti coinvolte e degli specifici sistemi di elaborazione utilizzati. Inoltre, con i pagamenti ACH, le banche raggruppano in batch e inviano i trasferimenti in base a un programma. Spesso lo fanno ogni quattro o sei ore, invece che una volta al giorno come avviene per le carte di credito.
Regolamento lordo vs. netto: quali sono le differenze?
Il regolamento lordo e il regolamento netto differiscono in diversi modi, dalla velocità al costo.
Ad esempio, il regolamento netto tende a essere più lento e può richiedere alle attività il pagamento di commissioni di elaborazione giornaliere. Al contempo, il regolamento lordo può facilitare le transazioni di importo elevato in modo rapido e le sue commissioni sono generalmente più alte e addebitate su base mensile. Anche i sistemi di pagamento per ciascun metodo di regolamento dei pagamenti variano. Ad esempio, i bonifici nazionali utilizzano il regolamento lordo, mentre le transazioni con carta di credito utilizzano il regolamento netto.
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Regolamento lordo vs. regolamento netto
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| Regolamento lordo | Regolamento netto | |
| Velocità | La maggior parte delle transazioni viene saldata in pochi secondi o minuti | La maggior parte delle transazioni viene saldata in pochi giorni |
| Finalità della transazione | Definitiva dopo il trasferimento | Reversibile dopo il trasferimento |
| Esigenze di liquidità | Elevate | Basse |
| Costo | Potrebbe costare di più; le commissioni di elaborazione totali vengono generalmente riscosse una volta al mese | Potrebbe costare di meno; le commissioni di elaborazione vengono generalmente riscosse una volta al giorno |
| Reversibilità per frode | Non possibile | Possibile |
| Sistemi di pagamento | Bonifici e sistemi RTP e RTGS specifici del Paese | Carte di credito, carte di debito, ACH |
Cosa significano i modelli di regolamento lordo e netto per la tua attività?
Ecco come il tipo di modello di regolamento che scegli (lordo o netto) può incidere sulle operazioni della tua attività:
Tempi di payout: con modelli di regolamento più rapidi, come il regolamento lordo, la tua attività non dovrà aspettare giorni per ricevere i fondi. Adottare metodi di pagamento con cicli di regolamento più brevi può significare anche meno carenze di liquidità e maggiore flessibilità nella gestione delle spese operative.
Autorizzazione vs. regolamento: l'autorizzazione indica che "i fondi ci sono", mentre il regolamento indica che "il denaro è stato pagato". Il metodo di regolamento dei pagamenti che scegli può determinare direttamente il ritardo tra le due fasi. Con il regolamento lordo, i fondi vengono autorizzati singolarmente e saldati in pochi minuti, consentendoti di accedere alla liquidità subito dopo un acquisto e di avere una visione più chiara del flusso di cassa. Con il regolamento netto, i fondi di solito vengono "autorizzati" rapidamente, ma non puoi accedervi per almeno un giorno e i saldi del tuo account potrebbero richiedere un'ulteriore riconciliazione.
Rischi di regolamento: i metodi di regolamento dei pagamenti a volte sono a rischio di frode, attività sospette, problemi di conformità e altre interruzioni. È importante scegliere partner bancari e di pagamento con solidi strumenti di rilevamento delle frodi; Stripe, ad esempio, offre soluzioni che possono contribuire a ridurre al minimo i ritardi di regolamento e i problemi operativi.
Il metodo di regolamento migliore per la tua attività dipende dai sistemi di pagamento che utilizzi, dall'entità dei pagamenti che ricevi e da come desideri pagare le commissioni di elaborazione, oltre ad altre considerazioni.
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Domande frequenti sul regolamento lordo vs. netto
I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.