Cuando un cliente hace una compra a tu empresa, el pago viaja de una institución financiera a otra en un proceso que se llama movimiento de dinero. La transacción finaliza durante el cobro del pago, que es uno de los últimos pasos del proceso, y después se transfieren los fondos a tu cuenta. Normalmente puedes decidir si quieres recibir las transferencias con un sistema de cobro bruto o neto.

El cobro bruto y el neto difieren en cuanto a velocidad, requisitos de liquidez y coste. También tienden a ser específicos de distintos métodos de pago, como las tarjetas de crédito y los monederos digitales. Conocer las diferencias clave entre el cobro bruto y el neto, así como los tipos de métodos de pago con los que se alinean, puede ayudarte a decidir qué tipo de cobro se adapta mejor a tu empresa.

A continuación, hablaremos sobre el cobro bruto y el cobro neto, cómo funcionan y cómo puede afectar cada modelo a tu empresa.

De un vistazo

• El cobro del pago es uno de los últimos pasos del proceso de pago, en el que se finaliza una transacción y se transfieren fondos de la cuenta del comprador a la del vendedor.

• El cobro bruto y el cobro neto son dos tipos de métodos de cobro.

• El cobro bruto permite cobrar cada transacción de forma individual en tiempo real, y las transferencias finalizan tan pronto como se publican.

• El cobro neto calcula las transacciones durante un período establecido y transfiere los fondos en una cantidad consolidada.

• El tipo de método de cobro que elijas puede afectar a la velocidad de las transferencias, el flujo de caja, las operaciones de la empresa y las opciones de pago que ofrezcas a los clientes.

¿Qué es el cobro de un pago?

El cobro de un pago se produce cuando los fondos se mueven de una institución financiera a otra. Es una de las últimas fases del ciclo de vida de los pagos. Cuando un cliente hace una compra a tu empresa, la transacción pasa por varios pasos antes de llegar al cobro, entre ellos, la autorización y la agrupación en un lote. A continuación, se cobra de forma individual (es decir, mediante cobro bruto) o bien en un lote al final de un período establecido (es decir, mediante cobro neto).

Los modelos y plazos de cobro de los pagos varían en función de la red de pagos que se use en una transacción. Se trata de la vía que permite que los pagos viajen de una institución financiera a otra. Entre los tipos habituales de redes de pago de EE. UU. se incluyen las transferencias bancarias (p. ej., la Cámara de compensación automatizada, o ACH), las redes de tarjetas, los sistemas de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) (p. ej., Fedwire), los pagos instantáneos (p. ej., FedNow) y los monederos digitales.

El tipo de modelo de cobro que use tu empresa, el bruto o el neto, afecta directamente a la rapidez con la que recibes los fondos después de una compra. Además, cada modelo conlleva sus propias ventajas y riesgos.

¿Qué es el cobro bruto y cómo funciona?

El cobro bruto es un método de cobro de pagos que finaliza las transferencias de una en una. Las transferencias suelen liquidarse unos segundos o minutos después de que el cliente pague, y son definitivas una vez que se han procesado. Tu empresa suele poder acceder a los fondos poco después de que pague el cliente. Aunque el cobro bruto suele costar más que otros métodos de cobro, puede ofrecer a las empresas una velocidad y una seguridad inigualables, sobre todo en el caso de transferencias urgentes y de gran valor.

En EE. UU., las redes de pagos en tiempo real (RTP), como FedNow, así como los sistemas RTGS, como Fedwire, permiten cobrar las transacciones de forma individual en dinero del banco central. A continuación, cada banco actualiza los saldos de sus clientes para reflejar el movimiento de ese dinero. A menudo, los sistemas RTP y RTGS se gestionan a nivel nacional o regional. Sin embargo, si tu empresa necesita un sistema de cobro global, trabajar con una plataforma que pueda conectarse directamente con los sistemas de pago locales (p. ej., Stripe) puede agilizar el proceso.

¿Qué es el cobro neto y cómo funciona?

El cobro neto es un método de cobro de pagos que agrupa las transacciones en lotes durante un período de tiempo, como un día hábil. Después de autorizarse la transacción, los bancos calculan la cantidad que se deben mutuamente y transfieren la diferencia neta. En ocasiones, recibe el nombre de «cobro neto diferido», puesto que las transacciones no se cobran de inmediato. El cobro neto se suele usar en pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y pagos ACH. Los plazos de las transferencias pueden variar, pero suele tardar unos días antes de que los fondos se transfieran a tu cuenta.

Con los pagos con tarjeta de crédito, las transacciones se suelen autorizar de forma inmediata, se agrupan en lotes y se liberan al final de cada día hábil. Una vez liquidados por la noche, el cobro suele tardar entre uno y tres días hábiles. Sin embargo, los plazos de cobro de las tarjetas de crédito pueden ser más cortos o más largos en función de las partes implicadas y de los sistemas de procesamiento concretos que se usen. Y en el caso de los pagos ACH, los bancos agrupan en lotes y envían las transferencias según un calendario. A menudo, lo hacen cada cuatro a seis horas, en lugar de una vez al día como sucede con las tarjetas de crédito.

Cobro bruto en comparación con cobro neto: ¿Cuáles son las diferencias?

El cobro bruto y el cobro neto difieren en varios aspectos importantes, desde la velocidad hasta el coste.
Por ejemplo, el cobro neto suele ser más lento y puede obligar a las empresas a pagar unas comisiones de procesamiento diarias. Por su parte, el cobro bruto puede facilitar la ejecución de transacciones grandes de forma rápida y sus comisiones suelen ser más elevadas y cobrarse una vez al mes. Los raíles de pago para cada método de cobro también varían. Por ejemplo, las transferencias electrónicas nacionales usan el cobro bruto, mientras que las transacciones con tarjeta de crédito usan el cobro neto.

¿Qué suponen los modelos de cobro bruto y neto para tu empresa?

A continuación te explicamos cómo puede afectar a las operaciones de tu empresa el tipo de modelo de cobro que elijas (bruto o neto):

• Plazos de las transferencias: Con modelos de cobro más rápidos, como el cobro bruto, tu empresa no tendrá que esperar días para recibir los fondos. Adoptar métodos de pago con ciclos de cobro más cortos también puede suponer menos déficits de efectivo y una mayor flexibilidad en la gestión de los gastos operativos.

• Autorización en comparación con cobro: La autorización significa que «los fondos están aquí», mientras que el cobro significa que «el dinero está pagado». El método de cobro que elijas puede determinar directamente el retraso entre ambos. Con el cobro bruto, los fondos reciben una autorización de forma individual y se cobran en solo unos minutos, lo que te permite acceder al efectivo justo después de una compra y tener una idea más clara del flujo de caja. Con el cobro neto, los fondos se suelen «autorizar» con rapidez, pero no puedes acceder a ellos durante al menos un día, y puede que los saldos de tu cuenta necesiten una conciliación adicional.

• Riesgos de los cobros: Los métodos de cobro de pagos a veces corren el riesgo de sufrir fraude, actividades sospechosas, problemas de cumplimiento de la normativa y otras interrupciones. Es importante elegir bancos y socios de pago que cuenten con herramientas sólidas de detección de fraude; Stripe, por ejemplo, ofrece soluciones que pueden ayudar a minimizar los retrasos en los cobros y los problemas operativos.

El mejor método de cobro para tu empresa depende de los raíles de pago que utilices, del tamaño de los pagos que recibas y de cómo quieras pagar las comisiones de procesamiento, entre otras consideraciones.

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Preguntas frecuentes sobre el cobro bruto en comparación con el neto