Cuando un cliente hace una compra a tu empresa, el pago viaja de una institución financiera a otra en un proceso llamado movimiento de dinero. La transacción se completa durante la liquidación de pagos, que es uno de los últimos pasos del proceso, y luego los fondos se transfieren a tu cuenta. Por lo general, puedes decidir si quieres recibir las transferencias (a cuenta bancaria) con una base de liquidación bruta o neta.

La liquidación bruta y neta difieren en su velocidad, requisitos de liquidez y costo. También suelen ser específicas de diferentes métodos de pago, como las tarjetas de crédito y las carteras digitales. Entender las diferencias clave entre la liquidación bruta y neta (y los tipos de métodos de pago con los que se alinean) puede ayudarte a decidir qué tipo de liquidación se adapta mejor a tu empresa.

A continuación, hablaremos sobre la liquidación bruta y la liquidación neta, e incluiremos cómo funcionan y cómo cada modelo puede afectar a tu empresa.

Puntos clave

• La liquidación de pagos es uno de los últimos pasos en el proceso de pago, y es donde se completa una transacción y se transfieren los fondos de la cuenta del comprador a la del vendedor.

• La liquidación bruta y la liquidación neta son dos tipos de métodos de liquidación.

• La liquidación bruta liquida cada transacción individualmente en tiempo real y las transferencias se completan en cuanto se registran.

• La liquidación neta suma las transacciones de un período establecido y transfiere los fondos en un importe consolidado.

• El tipo de método de liquidación que elijas puede afectar a la velocidad de las transferencias (a cuenta bancaria), el flujo de caja, las operaciones de la empresa y las opciones de pago que ofreces a los clientes.

¿Qué es la liquidación de pagos?

La liquidación de pagos se produce cuando los fondos pasan de una institución financiera a otra. Es una de las últimas etapas del ciclo de vida del pago. Cuando un cliente hace una compra a tu empresa, la transacción pasa por varios pasos antes de llegar a la liquidación, incluidas la autorización y la agrupación por lotes. Luego, se liquida de forma individual (es decir, liquidación bruta) o en un lote al final de un período determinado (es decir, liquidación neta).

Los modelos de liquidación de pagos y los plazos varían según la red de pago que se use en una transacción. Esta es la vía que permite a los pagos viajar de una institución financiera a otra. Los tipos comunes de redes de pago en EE. UU. incluyen las transferencias bancarias (p. ej., Automated Clearing House o ACH), las redes de tarjetas, los sistemas de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) (p. ej., Fedwire), los pagos instantáneos (p. ej., FedNow) y las carteras digitales.

El tipo de modelo de liquidación que use tu empresa (bruta o neta) afecta directamente a la rapidez con la que recibes los fondos después de una compra. Cada modelo también conlleva sus propias ventajas y riesgos.

¿Qué es la liquidación bruta y cómo funciona?

La liquidación bruta es un método de liquidación de pagos que completa las transferencias una por una. Las transferencias generalmente se acreditan en segundos o minutos después de que el cliente pague y son definitivas una vez procesadas. Tu empresa suele poder acceder a los fondos poco después de que el cliente pague. Aunque la liquidación bruta suele costar más que otros métodos de liquidación, puede ofrecer una velocidad y certeza inigualables para las empresas, sobre todo en el caso de las transferencias de alto valor y urgentes.

En EE. UU., las redes de pago en tiempo real (RTP), como FedNow, así como los sistemas RTGS, como Fedwire, liquidan las transacciones individualmente en dinero del banco central. Luego, cada banco actualiza los saldos de sus clientes para reflejar ese movimiento de dinero. Los sistemas RTP y RTGS se suelen gestionar a nivel nacional o regional. Pero si tu empresa necesita un sistema de liquidación global, trabajar con una plataforma que se pueda conectar directamente a los sistemas de pago locales (p. ej., Stripe) puede acelerar el proceso.

¿Qué es la liquidación neta y cómo funciona?

La liquidación neta es un método de liquidación de pagos que agrupa las transacciones por lotes durante un período de tiempo, como un día hábil. Una vez autorizada la transacción, los bancos calculan lo que se deben entre sí y transfieren la diferencia neta. A veces se le llama «liquidación neta diferida» porque las transacciones no se liquidan de inmediato. La liquidación neta se suele usar para pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y pagos ACH. Los plazos de las transferencias (a cuenta bancaria) pueden variar, pero por lo general tardan unos días antes de que los fondos se transfieran a tu cuenta.

Con los pagos con tarjeta de crédito, las transacciones se suelen autorizar de forma instantánea, se agrupan por lotes y se liberan al final de cada día hábil. Una vez que se acreditan por la noche, la liquidación suele demorar de uno a tres días hábiles. Sin embargo, los plazos de liquidación de las tarjetas de crédito pueden ser más cortos o más largos según las partes implicadas y los sistemas de procesamiento específicos que se usen. Y en el caso de los pagos ACH, los bancos agrupan por lotes y envían las transferencias de acuerdo con un cronograma. Suelen hacerlo cada cuatro a seis horas, en lugar de una vez al día como sucede con las tarjetas de crédito.

Liquidación bruta frente a neta: ¿Cuáles son las diferencias?

La liquidación bruta y la neta difieren en varios aspectos importantes, desde la velocidad hasta el costo.
Por ejemplo, la liquidación neta suele ser más lenta y puede exigir a las empresas que paguen comisiones de procesamiento a diario. Mientras tanto, la liquidación bruta puede facilitar transacciones grandes con rapidez y sus comisiones suelen ser más altas y se cobran de forma mensual. Las redes de pago para cada método de liquidación también varían. Por ejemplo, las transferencias electrónicas nacionales usan la liquidación bruta, mientras que las transacciones con tarjeta de crédito usan la liquidación neta.

¿Qué implican los modelos de liquidación bruta y neta para tu empresa?

Aquí te mostramos cómo el tipo de modelo de liquidación que elijas (bruta o neta) puede afectar a las operaciones de tu empresa:

• Plazos de las transferencias (a cuenta bancaria): Con modelos de liquidación más rápidos, como la liquidación bruta, tu empresa no tendrá que esperar días para recibir fondos. Adoptar métodos de pago con ciclos de liquidación más cortos también puede implicar menos desajustes de efectivo y más flexibilidad en la gestión de los gastos operativos.

• Autorización frente a liquidación: La autorización indica que «los fondos están aquí», mientras que la liquidación significa que «el dinero está pagado». El método de liquidación que elijas puede determinar directamente la demora entre ambos. Con la liquidación bruta, los fondos se autorizan individualmente y se liquidan en pocos minutos, lo que te permite acceder al efectivo justo después de una compra y tener una visión más clara del flujo de caja. Con la liquidación neta, los fondos suelen «autorizarse» rápidamente, pero no puedes acceder a ellos durante al menos un día y los saldos de tus cuentas pueden requerir una conciliación adicional.

• Riesgos de liquidación: Los métodos de liquidación de pagos a veces están expuestos a riesgos de fraude, actividades sospechosas, problemas de cumplimiento de la normativa y otras interrupciones. Es importante elegir socios bancarios y de pagos con herramientas eficaces de detección de fraude; Stripe, por ejemplo, ofrece soluciones que pueden ayudar a reducir al mínimo las demoras en la liquidación y los problemas operativos.

El mejor método de liquidación para tu empresa depende de las redes que utilices, el tamaño de los pagos que recibas y cómo desees pagar las comisiones de procesamiento, entre otras consideraciones.

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Preguntas frecuentes sobre la acreditación de fondos bruta y neta