従来、国境を越えた支払いは、遅い送金、予測不能な手数料、連携がうまくいかない銀行システムを意味していました。企業が新たな地域に拡大し、より多くのグローバルな請負業者、クリエイター、サプライヤーと協力する中で、最新の入金システムが必要なインフラとなります。資金の移動速度、コストの効率的なスケール、パートナーが自国通貨で支払いを受けることへの信頼感を左右します。

以下では、グローバル入金システムの仕組み、通貨換算と法令遵守が実際にどのように機能するか、そして一部の国際入金システムが他よりも速く、安価で、信頼性が高い理由を説明します。

目次

• グローバル入金とは
  
• グローバル入金プロセスは実際にどのように機能するか
  
• 国境を越えた入金を可能にする技術
  
• 最新のグローバル入金のメリット
  
• 残存する課題
  
• グローバル入金体制の評価と改善方法
  
• Stripe Payments でできること
  

グローバル入金とは

グローバル入金とは、企業が他国の誰かに、多くの場合その国の通貨で送金することです。国境を越えた送金には、通貨換算、複数の管轄区域にわたる規制チェック、現地の銀行システムと連携する決済ネットワークが含まれます。各国に独自のルールやシステムがあるため、グローバル入金は歴史的に遅く、コストが高く、追跡が複雑でした。しかし、世界の国境を越えた決済市場は成長しており、2030 年までに 3,207.3 億ドル に達すると予測されています。

グローバル入金プロセスは実際にどのように機能するか

すべての入金には、資金が正しい場所に決済されるように調整が必要な一連のステップがあります。まずは正確な受取人情報から始まります。口座への入金の場合は氏名、住所、銀行認証情報、デジタルウォレットやカードが希望の方法である場合はその情報が必要です。

次のステップは、適切な通貨を使用することです。ビジネスがアメリカドルのみを保有しているが、受取人がメキシコペソやインドルピーを必要とする場合、送金時に資金を換算するか、複数の通貨で残高を保有して繰り返しの外国為替 (FX) 換算を回避する必要があります。目標は、換算がいつ発生し、コストにどのような影響を与えるかを理解することです。

次に、システムは資金を運ぶ決済手段を選択します。ローカルクリアリングネットワーク、国際銀行間通信協会 (SWIFT)、カードプッシュ決済などがあります。それぞれの選択肢には異なる速度と手数料があります。入金プラットフォームは通常、自動的にルーティングを決定します。

資金移動前に、法令遵守チェックで身元確認、制裁スクリーニング、規制要件の確認を行います。承認されると、決済は選択したネットワークを経由し、受取人の口座、ウォレット、またはカードに入金されます。

国境を越えた入金を可能にする技術

グローバル入金は、資金を移動させるインフラに依存しています。技術の違いを理解することで、一部の入金が数分で決済される一方、他は数日かかる理由がわかります。

以下は、国境を越えた決済を可能にする技術です。

SWIFT とコルレス銀行

従来の国際電信送金は、仲介銀行を通じて決済をルーティングします。グローバルに機能しますが、数日かかることがあり、各段階で手数料が発生し、追跡も限定的です。

ローカル銀行ネットワーク

現地の銀行とつながりのあるプロバイダーは、アメリカの自動決済機関 (ACH)、ヨーロッパの単一ユーロ決済圏 (SEPA)、イギリスの Faster Payments などの国内ネットワークを通じて入金を送信できます。通常、より安価で迅速であり、多くの場合同日中に決済されますが、深い地域連携が必要です。

カードプッシュ決済

Visa や Mastercard などのネットワークは、デビットカードに直接資金を送金できます。高速で便利ですが、地域によってサポート内容が異なり、手数料が高くなる場合があります。

デジタルウォレットとモバイルマネー

従来の銀行業が限られている地域では、東アフリカの M-Pesa やグローバルウォレットアプリなどのデジタルウォレットにより、受取人がすぐに使用または現金化できるほぼ即時の送金が可能です。普及状況は国によって異なります。

統合型入金プラットフォーム

決済ネットワークを個別につなぎ合わせる代わりに、Stripe などの決済プロバイダーを使用して、ルーティング、法令遵守、FX、決済を裏側で処理できます。ビジネスは単一のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) またはダッシュボードを通じて、すべての関連情報を確認できます。

最新のグローバル入金のメリット

最新のグローバル入金は、かつて国境を越えた決済を特徴づけていた 3 つの問題、すなわち長い遅延、限られたカバレッジ、高い取引コストを解決できます。

グローバル入金のメリットは以下の通りです。

スピード

ローカルクリアリングネットワーク、リアルタイム決済システム、カードプッシュ決済により、資金は多くの場合同日中に、時には数分以内に届きます。早期入金されることで、請負業者は資金の入金時期に合わせてキャッシュフローを計画でき、売り手は在庫を増やすかどうかを判断できます。

リーチ

国内主要決済手段、カード、ウォレットを通じて数十の市場で支払いが可能になり、新たな地域、労働市場、顧客セグメントへの扉が開かれます。

ユニットエコノミクス

最新の入金システムは、不要な手数料を回避し、より競争力のある FX レートを使用するようルーティングを微調整します。ビジネスが大量の入金を送信している場合、送金コストを数パーセントポイント削減するだけでも利益率に測定可能な影響が出ます。自動化により入金管理の内部コストも削減され、手作業、ミス、決済のリトライが減少します。

残存する課題

改善があっても、国境を越えた入金は国内よりも依然として困難です。

主な課題は以下の通りです。

規制の複雑さ

各送金は、送金国と受取国の両方の法律を遵守する必要があります。つまり、本人確認、制裁スクリーニング、マネーロンダリング防止 (AML) チェック、場合によっては税務報告への対応が必要です。1 つの見落としが資金の遅延や凍結につながる可能性があります。

通貨戦略と FX リスク

変動の激しいレートと隠れたスプレッドがコスト予測を複雑にします。換算が頻繁すぎたりタイミングが悪かったりするとマージンが減少し、逆に遅すぎるとレート変動にさらされます。

手数料と予測不能なコスト

仲介銀行は予期せぬ手数料を追加することがあり、手動の入金ワークフローでは、不足情報の収集、誤字修正、失敗した送金の再送信などのタスクに人件費が発生します。アフリカや南アジアなど一部の地域では、送金手数料が総決済額の 7% を超える場合があります。

社内オーバーヘッド

国ごとに複数の決済ネットワークを管理すると、社内で処理する場合にワークフローが断片化する可能性があります。やがてボリュームはスプレッドシートや手動アップロードでは対応しきれなくなります。

可視性の制限

従来の決済手段の中には、信頼できる追跡や標準化されたレポートが不足しているものがあり、決済がどこで停滞したかを特定したり、大量のバッチを効率的に照合したりすることが困難です。

グローバル入金体制の評価と改善方法

強力な入金ソリューションは、容易にスケールし、コストを管理し、法令遵守を維持し、受取人に信頼感を与える必要があります。体制を評価し改善するために注目すべきいくつかの指標があります。

確認すべきポイントは以下の通りです。

• 国、通貨、決済手段の幅広いカバレッジ: 体制は、地域のデジタルウォレットなどの現地の決済手段をサポートし、入金が現地の基準に合うようにする必要があります。

• 透明な価格設定と FX レート: 明確で市場に合ったレートにより、特に大量または少額の入金においてマージンの予測が容易になります。

• 組み込みの法令遵守とセキュリティ: システムが本人確認、制裁スクリーニング、必要な税金徴収を処理できることを確認してください。

• 自動化および連携ツール: API、一括アップロードツール、詳細なレポートにより、手作業やエンジニアリングへの依存を減らすことができます。例えば、Stripe は完全な API 連携とノーコードのダッシュボード体験の両方をサポートしています。

• 優れた受取人体験: ローカライズされたユーザー登録、透明なステータス更新、予測可能なタイミングにより、サポート件数を減らし信頼を構築します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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