Antes, pagar a gente en otros países era complicado porque las transferencias tardaban mucho, las comisiones eran impredecibles y los distintos sistemas bancarios no encajaban bien. Ahora que las empresas se expanden a nuevas regiones y trabajan con más contratistas, creadores y proveedores internacionales, un sistema de transferencias moderno es algo que no puede faltar. Este sistema determina la rapidez con la que se mueven los fondos, la eficiencia con la que se ajustan los costes y la confianza que tienen los socios al recibir pagos en sus propias monedas.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los sistemas de transferencias internacionales, cómo se llevan a cabo en la práctica la conversión de divisas y el cumplimiento normativo, y qué hace que algunos sistemas de transferencias internacionales sean más rápidos, económicos y fiables que otros.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las transferencias internacionales?
  
• ¿Cómo funciona en la práctica el procesamiento de las transferencias internacionales?
  
• ¿Qué tecnologías permiten las transferencias transfronterizas?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de las transferencias internacionales modernas?
  
• ¿Qué desafíos sigue habiendo?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar la configuración de sus transferencias internacionales?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las transferencias internacionales?

Las transferencias internacionales se producen cuando una empresa envía dinero a alguien en otro país, a menudo en la moneda de ese país. Las transferencias transfronterizas implican la conversión de divisas, controles normativos en múltiples jurisdicciones y redes de pago de entrega que se integran con los sistemas bancarios locales. Dado que cada país tiene sus propias normas y sistemas, las transferencias internacionales siempre han sido lentas, costosas y difíciles de rastrear. Sin embargo, el mercado de las transferencias transfronterizas internacionales está en auge y se prevé que crezca hasta alcanzar los 320.730 millones de dólares en 2030.

¿Cómo funciona en la práctica el procesamiento de las transferencias internacionales?

Cada transferencia implica una serie de pasos que deben alinearse para que los fondos lleguen al lugar correcto. Se empieza con los datos exactos del destinatario: nombre, dirección y credenciales bancarias si la transferencia se realiza a una cuenta, o información de la cartera digital o tarjeta si ese es el método preferido.

El siguiente paso es utilizar la moneda adecuada. Si tu empresa solo dispone de dólares estadounidenses, pero el destinatario necesita pesos mexicanos o rupias indias, tendrás que convertir los fondos en el momento de la transferencia o disponer de saldos en varias monedas para evitar tener que realizar múltiples conversiones de divisas. El objetivo es entender cuándo se producen las conversiones y cómo afectan a los costes.

A continuación, el sistema elige el método de pago que se utilizará para transferir el dinero, como las redes de compensación locales, la Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales (SWIFT) o los pagos con tarjeta. Cada opción tiene diferentes velocidades y comisiones. Las plataformas de transferencias suelen tomar una decisión automática sobre el método de envío.

Antes de que se transfieran los fondos, se realizan comprobaciones de cumplimiento para verificar identidades, detectar sanciones y confirmar los requisitos normativos. Una vez autorizado, el pago se transfiere a través de la red seleccionada y se ingresa en la cuenta, monedero o tarjeta del destinatario.

¿Qué tecnologías permiten las transferencias transfronterizas?

Las transferencias internacionales dependen de la infraestructura que mueve el dinero. Entender las diferencias entre las tecnologías te ayudará a ver por qué algunas transferencias se hacen en minutos, mientras que otras tardan días.

Estas son las tecnologías que facilitan las transferencias transfronterizas.

SWIFT y la banca corresponsal

Las tradicionales transferencias electrónicas internacionales envían los pagos a través de bancos intermediarios. Funcionan a nivel mundial, pero pueden tardar días, añaden comisiones en cada etapa y ofrecen un seguimiento limitado.

Redes bancarias locales

Los proveedores con conexiones bancarias locales pueden enviar transferencias a través de redes nacionales como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en Estados Unidos, la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa y Faster Payments en el Reino Unido. Suelen ser más baratas y rápidas—a menudo se completan en el mismo día—pero requieren una profunda integración regional.

Pagos con tarjeta Push

Redes como Visa y Mastercard pueden enviar fondos directamente a tarjetas de débito. Es rápido y cómodo, aunque la compatibilidad varía según la región y las comisiones pueden ser más elevadas.

Monederos digitales y dinero móvil

En regiones donde la banca tradicional es limitada, los monederos digitales como M-Pesa en África Oriental o las aplicaciones de monederos internacionales facilitan transferencias casi instantáneas que los destinatarios pueden gastar o cobrar inmediatamente. La adopción varía según el país.

Plataformas de transferencias integradas

En vez de unir redes de pago, las empresas pueden usar proveedores de pago como Stripe para manejar el enrutamiento, el cumplimiento, el cambio de divisas y la liquidación detrás de escena. Las empresas pueden ver toda la información relevante a través de una sola interfaz de programación de aplicaciones (API) o Dashboard.

¿Cuáles son las ventajas de las transferencias internacionales modernas?

Las transferencias internacionales modernas pueden resolver tres problemas que antes caracterizaban a los pagos transfronterizos: largos retrasos, cobertura limitada y altos costes por transacción.

Estas son las ventajas de las transferencias internacionales.

Velocidad

Con las redes de compensación locales, los sistemas de pagos en tiempo real y los pagos con tarjeta Push, los fondos suelen llegar el mismo día, a veces en cuestión de minutos. Las transferencias más rápidas permiten a los contratistas planificar su flujo de caja en función de cuándo se espera que llegue el dinero, y a los vendedores decidir si poner a la venta más existencias.

Alcance

Puedes pagar en docenas de mercados a través de métodos de pago locales, tarjetas o monederos electrónicos que ya utilizan, lo que te abre las puertas a nuevas regiones, mercados laborales y segmentos de clientes.

Economía unitaria

Los sistemas de transferencias modernas ajustan el enrutamiento para evitar comisiones innecesarias y utilizan tipos de cambio más competitivos. Si una empresa envía grandes volúmenes de transferencias, reducir aunque solo sea unos pocos puntos porcentuales los costes de transferencia tiene un impacto notable en los márgenes. La automatización también reduce el coste interno de gestionar las transferencias, por lo que hay menos trabajo manual, menos errores y menos reintentos de pago.

¿Qué desafíos sigue habiendo?

Incluso con las mejoras, las transferencias transfronterizas siguen siendo más difíciles que las nacionales.

Estos son los principales desafíos.

Complejidad del marco normativo

Cada transferencia debe cumplir con las leyes tanto del país de origen como del de destino. Esto implica realizar verificaciones de identidad, controles de sanciones, prevención del blanqueo de capitales (AML) y, en algunos casos, declaraciones de impuestos. Pasar por alto un solo detalle puede retrasar o congelar los fondos.

Estrategia monetaria y riesgo de cambio de divisas

Las tasas volátiles y los márgenes ocultos complican la previsión de costes. Convertir con demasiada frecuencia o en el momento inadecuado puede reducir los márgenes, mientras que convertir demasiado tarde puede exponerte a las fluctuaciones de las tasas.

Comisiones y costes impredecibles

Los bancos intermediarios pueden añadir cargos inesperados, y los flujos de trabajo de pago manuales conllevan costes laborales para tareas como recopilar la información que falta, corregir errores tipográficos y reenviar las transferencias fallidas. En algunas regiones, como África y el sur de Asia, las comisiones por envío de remesas pueden superar el 7 % del importe total del pago.

Gastos generales internos

Gestionar varias redes de pago en distintos países puede provocar la fragmentación de los flujos de trabajo cuando se gestiona internamente. El volumen acaba superando la capacidad de las hojas de cálculo y las cargas manuales.

Visibilidad limitada

Algunos métodos de pago tradicionales carecen de un seguimiento fiable o de informes estandarizados, lo que dificulta determinar dónde se ha producido un atasco en el pago o conciliar grandes lotes de forma eficiente.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar la configuración de sus transferencias internacionales?

Una solución de transferencias sólida debe adaptarse fácilmente, controlar los costes, cumplir con la normativa y generar confianza en los destinatarios. Hay varios indicadores en los que debes centrarte para evaluar y perfeccionar tu configuración.

Debes fijarte en lo siguiente:

• Amplia cobertura en distintos países, divisas y métodos: tu configuración debe admitir métodos de pago locales, como monederos digitales regionales, para que los pagos se ajusten a las normas locales.

• Precios y tipos de cambio transparentes: unos tipos claros y alineados con el mercado facilitarán la previsión de márgenes, especialmente en el caso de grandes volúmenes o transferencias de importes reducidos.

• Cumplimiento normativo y seguridad integrados: confirma que el sistema puede gestionar la verificación de identidad, la revisión de sanciones y la recaudación de impuestos requerida.

• Herramientas de automatización e integración: las API, las herramientas de carga masiva y los informes detallados pueden reducir el trabajo manual y la dependencia de la ingeniería. Stripe, por ejemplo, admite tanto una integración completa de API como una experiencia de Dashboard sin programación.

• Una experiencia sólida para el destinatario: el onboarding localizado, las actualizaciones de estado transparentes y los plazos predecibles reducen el volumen de soporte y generan confianza.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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