Traditionnellement, payer des personnes à l’étranger impliquait des transfert lents, des frais imprévisibles et des systèmes bancaires peu intégrés. À mesure que les entreprises s’étendent à de nouvelles régions et travaillent avec davantage de prestataires, de créateurs et de fournisseurs internationaux, un système de virement moderne devient une infrastructure indispensable. Il détermine la rapidité avec laquelle les fonds sont transférés, l’efficacité avec laquelle les coûts sont ajustés et la confiance des partenaires quant au paiement dans leur propre devise.

Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionnent les systèmes de virement internationaux, comment se déroulent concrètement la conversion des devises et la conformité, et ce qui rend certains systèmes de virement internationaux plus rapides, moins chers et plus fiables que d’autres.

Contenu de l’article

• Que sont les virements internationaux?
  
• Comment fonctionne concrètement le processus de virement mondial?
  
• Quelles technologies permettent les virements transfrontaliers?
  
• Quels sont les avantages des virements internationaux modernes?
  
• Quels défis subsistent encore?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et améliorer leurs systèmes de virement à l’échelle mondiale?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les virements internationaux?

Les virements internationaux correspondent à l’envoi d’argent par une entreprise à une personne située dans un autre pays, souvent dans la devise de ce pays. Les virements transfrontaliers impliquent une conversion de devises, des contrôles réglementaires dans plusieurs juridictions et des réseaux de paiement intégrés aux systèmes bancaires locaux. Chaque pays ayant ses propres règles et systèmes, les virements internationaux ont toujours été lents, coûteux et difficiles à suivre. Mais le marché mondial des paiements transfrontaliers est en plein essor et devrait atteindre 320,73 milliards de dollars d’ici 2030.

Comment fonctionne concrètement le processus de virement mondial?

Chaque virement implique une série d’étapes qui doit être alignée afin que les fonds soient versés au bon endroit. Cela commence par des informations précises sur le destinataire : nom, adresse et coordonnées bancaires si le virement est destiné à un compte, ou informations relatives au portefeuille numérique ou à la carte si c’est le mode de paiement préféré.

L’étape suivante consiste à utiliser la devise appropriée. Si votre entreprise ne détient que des dollars américains, mais que le destinataire a besoin de pesos mexicains ou de roupies indiennes, vous devrez soit convertir les fonds au moment du transfert, soit détenir des soldes dans plusieurs devises afin d’éviter des conversions répétées. L’objectif est de comprendre quand les conversions ont lieu et comment elles influencent les coûts.

Ensuite, le système choisit le mode de paiement qui acheminera l’argent, tel que les réseaux de compensation locaux, la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ou les paiements par carte. Chaque option a des vitesses et des frais différents. Les plateformes de virement prennent généralement une décision d’acheminement automatique.

Avant tout transfert de fonds, des contrôles de conformité permettent de vérifier les identités, de détecter d’éventuelles sanctions et de confirmer le respect des exigences réglementaires. Une fois ces contrôles effectués, le paiement transite par le réseau sélectionné et est crédité sur le compte, le portefeuille numérique ou la carte du destinataire.

Quelles technologies permettent les virements transfrontaliers?

Les virements internationaux dépendent des infrastructures qui acheminent l’argent. Comprendre les différences entre les technologies vous aidera à comprendre pourquoi certains virements sont effectués en quelques minutes, tandis que d’autres prennent plusieurs jours.

Voici les technologies qui facilitent les paiements transfrontaliers.

SWIFT et banque correspondante

Les virements bancaires internationaux traditionnels acheminent les paiements par des banques intermédiaires. Ils fonctionnent à l’échelle mondiale, mais peuvent prendre plusieurs jours, entraîner des frais à chaque étape et offrir un suivi limité.

Réseaux bancaires locaux

Les prestataires disposant de connexions bancaires locales peuvent effectuer des virements par des réseaux nationaux tels que l’Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis, l’espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe et le Faster Payments au Royaume-Uni. Ces virements sont généralement moins coûteux et plus rapides (ils sont souvent effectués le jour même), mais nécessitent une intégration régionale approfondie.

Paiements par carte bancaire

Les réseaux tels que Visa et Mastercard peuvent envoyer des fonds directement sur des cartes de débit. Ce service est rapide et pratique, mais la prise en charge varie selon les régions et les frais peuvent être plus élevés.

Portefeuilles numériques et argent mobile

Dans les régions où les services bancaires traditionnels sont limités, les portefeuilles numériques tels que M-Pesa en Afrique de l’Est ou les applications mondiales de portefeuille facilitent les transferts quasi instantanés que les bénéficiaires peuvent dépenser ou retirer immédiatement. L’adoption varie selon les pays.

Plateformes de virement intégrées

Au lieu de mettre en place des réseaux de paiement, les entreprises peuvent faire appel à des prestataires de services de paiement tels que Stripe pour gérer en arrière-plan l’acheminement, la conformité, les opérations de change et le règlement. Les entreprises peuvent consulter toutes les informations pertinentes par une seule interface de programmation d’application (API) ou un tableau de bord.

Quels sont les avantages des virements internationaux modernes?

Les virements internationaux modernes permettent de résoudre trois problèmes qui caractérisaient autrefois les paiements transfrontaliers : les longs délais, la couverture limitée et les coûts élevés par transaction.

Voici les avantages des virements internationaux.

Rapidité

Grâce aux réseaux de compensation locaux, aux systèmes de paiement en temps réel et aux paiements par carte, les fonds sont souvent disponibles le jour même, parfois en quelques minutes. Des virements plus rapides permettent aux entrepreneurs de planifier leur trésorerie en fonction de la date prévue de réception des fonds, et aux vendeurs de décider s’ils souhaitent mettre davantage de produits en vente.

Couverture

Vous pouvez payer vos collaborateurs dans des dizaines de marchés grâce aux modes de paiement locaux, aux cartes ou aux portefeuilles numériques qu’ils utilisent déjà, ce qui vous ouvre les portes de nouvelles régions, de nouveaux marchés du travail et de nouveaux segments de clientèle.

Économie unitaire

Les systèmes de virement modernes optimisent les itinéraires afin d’éviter les frais inutiles et d’utiliser des taux de change plus compétitifs. Si une entreprise effectue des virements importants, même une réduction de quelques points de pourcentage sur les coûts de transfert a un impact mesurable sur les marges. L’automatisation réduit également les coûts internes liés à la gestion des virements, ce qui diminue le travail manuel, les erreurs et les nouvelles tentatives de paiement.

Quels défis subsistent encore?

Même avec ces améliorations, les virements transfrontaliers restent plus difficiles à effectuer que les virements nationaux.

Voici les principaux défis.

Complexité réglementaire

Chaque transfert doit être conforme aux lois des pays expéditeur et destinataire. Cela implique de procéder à des vérifications d’identité, à des contrôles de sanctions, à des contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et, dans certains cas, à des déclarations fiscales. Un seul détail oublié peut retarder ou bloquer les fonds.

Stratégie monétaire et risque de change

La volatilité des taux et les écarts cachés compliquent la prévision des coûts. Convertir trop souvent ou au mauvais moment peut réduire les marges, tandis que convertir trop tard peut vous exposer à des fluctuations de taux.

Frais et coûts imprévisibles

Les banques intermédiaires peuvent ajouter des frais imprévus, et les processus de virement manuels entraînent des coûts de main-d’œuvre pour des tâches telles que la collecte d’informations manquantes, la correction de fautes de frappe et la réexpédition des virements échoués. Dans certaines régions, telles que l’Afrique et l’Asie du Sud, les frais de transfert peuvent dépasser 7 % du montant total du paiement.

Frais internes

La gestion de plusieurs réseaux de paiement dans différents pays peut entraîner une fragmentation des flux de travail lorsqu’elle est effectuée en interne. Le volume finit par dépasser les capacités des tableurs et des téléversements manuels.

Visibilité limitée

Certains modes de paiement traditionnels ne disposent pas d’un suivi fiable ni de rapports standardisés, ce qui rend difficile de déterminer où un paiement a été bloqué ou de rapprocher efficacement des lots importants.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et améliorer leurs systèmes de virement à l’échelle mondiale?

Une solution de virement performante doit être facilement modulable, permettre de contrôler les coûts, rester conforme et inspirer confiance aux bénéficiaires. Plusieurs indicateurs doivent être pris en compte pour évaluer et optimiser votre configuration.

Voici ce qu’il faut rechercher :

• Large couverture couvrant différents pays, devises et modes de paiement : votre configuration doit prendre en charge les modes de paiement locaux, tels que les portefeuilles numériques régionaux, afin que les paiements soient conformes aux normes locales.

• Tarification et taux de change transparents : des taux clairs et alignés sur le marché faciliteront la prévision des marges, en particulier pour les virements importants ou de faible montant.

• Conformité et sécurité intégrées : vérifiez que le système est capable de gérer la vérification d’identité, le contrôle des sanctions et la collecte des taxes requises.

• Outils d’automatisation et d’intégration : les API, les outils de téléchargement en masse et les rapports détaillés peuvent réduire le travail manuel et la dépendance à l’ingénierie. Stripe, par exemple, prend en charge à la fois une intégration API complète et une expérience de tableau de bord sans codage.

• Une expérience utilisateur optimale : une intégration localisée, des mises à jour transparentes et des délais prévisibles réduisent le volume d’assistance et renforcent la confiance.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancez plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : Bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans l’industrie.

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