Tradizionalmente, i pagamenti a persone oltre confine significavano trasferimenti lenti, commissioni imprevedibili e sistemi bancari che non si integravano correttamente. Man mano che le attività si espandono in nuove aree geografiche e lavorano con appaltatori, creativi e fornitori globali, un moderno sistema di bonifici diventa un'infrastruttura indispensabile, poiché condiziona la velocità con cui si muovono i fondi, l'efficienza nel dimensionamento dei costi e la fiducia dei partner nel ricevere i pagamenti nella loro valuta.

Di seguito viene illustrato come funzionano i sistemi di bonifici globali, come funzionano in pratica la conversione di valuta e la conformità, e cosa fa in modo che alcuni sistemi di bonifici internazionali siano più veloci, economici e affidabili di altri.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i bonifici globali
  
• Come funziona in pratica la procedura per i bonifici globali
  
• Tecnologie che consentono i bonifici transfrontalieri
  
• Vantaggi dei moderni bonifici globali
  
• Sfide che sussistono ancora
  
• In che modo le aziende possono esaminare e migliorare le impostazioni globali dei bonifici
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa sono i bonifici globaii

I bonifici globali vengono effettuati quando un'attività invia denaro a qualcuno in un altro Paese, spesso nella valuta di destinazione. I trasferimenti transfrontalieri comportano conversioni di valuta, controlli normativi in più giurisdizioni e circuiti di pagamento che devono integrarsi con i sistemi bancari locali. Poiché ogni Paese ha le regole e sistemi propri, i bonifici globali erano storicamente lenti, costosi e complicati da tracciare. Tuttavia, il mercato globale dei pagamenti transfrontalieri è in aumento e si prevede che crescerà fino a 320,73 miliardi di dollari entro il 2030.

Come funziona in pratica la procedura per i bonifici globali

Ogni bonifico prevede una sequenza di passaggi che devono susseguirsi in modo che i fondi vengano liquidati nel luogo corretto. Si inizia con i dati accurati del beneficiario: nome, indirizzo e identificativi bancari, se il bonifico è diretto a un conto, oppure wallet o dati della carta se questo è il metodo preferito.

Il passo successivo consiste nell'utilizzare la valuta appropriata. Se la tua attività detiene solo dollari USA, ma al beneficiario servono pesos messicani o rupie indiane, dovrai convertire i fondi al momento del trasferimento o conservare saldi in più valute per evitare ripetute conversioni di valuta. L'obiettivo è capire quando avvengono le conversioni e come influiscono sui costi.

In seguito, il sistema sceglie il metodo di trasferimento del denaro, ad esempio le reti di compensazione locali, la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) o i pagamenti push con carta. Ogni opzione ha velocità e commissioni diverse. In genere, le piattaforme dei bonifici prendono la decisione di inoltro in modo automatico.

Prima che i fondi vengano trasferiti, i controlli di conformità verificano l'identità, controllano la presenza di sanzioni e confermano il soddisfacimento dei requisiti normativi. Una volta liquidato, il pagamento passa attraverso il circuito selezionato e viene regolato sul conto, wallet o carta del beneficiario.

Tecnologie che consentono i bonifici transfrontalieri

I pagamenti globali dipendono dall'infrastruttura che trasferisce il denaro. Comprendere le differenze fra le tecnologie ti aiuterà a capire perché alcuni bonifici vengono liquidati in pochi minuti, mentre altri richiedono alcuni giorni.

Ecco le tecnologie che facilitano i pagamenti transfrontalieri.

SWIFT e servizi bancari corrispondenti

I trasferimenti bancari internazionali tradizionali instradano i pagamenti attraverso banche intermediarie. Funzionano a livello globale, ma possono richiedere giorni, aggiungere commissioni per ogni fase e offrire funzioni di tracciamento limitate.

Reti bancarie locali

I fornitori che hanno connessioni a reti bancarie locali possono inviare i bonifici attraverso circuiti nazionali come l'Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti, l'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) in Europa e Faster Payments nel Regno Unito. Di solito sono più economici e veloci, spesso eseguono la liquidazione nello stesso giorno, ma richiedono profonde integrazioni a livello regionale.

Pagamenti push con carta

I circuiti come Visa e Mastercard possono inviare i fondi direttamente alle carte di debito. Questa operazione è comoda e rapida, anche se il supporto varia a seconda dell'area geografica e le commissioni possono essere più elevate.

Wallet e dispositivi mobili

Nelle regioni in cui i servizi bancari tradizionali sono limitati, i wallet come M-Pesa in Africa Orientale o le app wallet globali consentono trasferimenti quasi istantanei di denaro che i destinatari possono spendere o incassare immediatamente. L'adozione varia a seconda del Paese.

Piattaforme integrate per i bonifici

Anziché coordinare i circuiti di pagamento, le attività possono utilizzare dei fornitori di servizi di pagamento, come Stripe, per gestire in background l'inoltro, la conformità, i cambi e la liquidazione dei pagamenti. Le attività possono visualizzare tutte le informazioni pertinenti attraverso un'unica interfaccia di programmazione applicazione (API) o nel Dashboard.

Vantaggi dei moderni bonifici globali

I bonifici globali moderni possono risolvere tre problemi che un tempo caratterizzavano i pagamenti transfrontalieri: ritardi prolungati, copertura limitata e costi elevati per ogni transazione.

Ecco i vantaggi dei bonifici globali.

Velocità

Con reti di compensazione locali, sistemi di pagamento in tempo reale e pagamenti push su carta, i fondi arrivano spesso nello stesso giorno, a volte in pochi minuti. Faster Payouts consente agli appaltatori di pianificare il flusso di cassa quando è previsto l'arrivo del denaro e ai venditori di decidere se indicare più gracenze.

Copertura

Puoi pagare le persone in decine di mercati con metodi di pagamento, carte o wallet locali che utilizzano già, aprendo le porte a nuove aree geografiche, mercati del lavoro e segmenti di clientela.

Economia unitaria

I moderni sistemi di bonifico ottimizzano l'inoltro per evitare commissioni inutili, utilizzando tassi di cambio più competitivi. Se un'attività invia grandi volumi di bonifici, anche la rimozione di pochi punti percentuali dai costi di trasferimento ha un impatto misurabile sui margini. L'automazione riduce anche i costi interni di gestione dei bonifici, diminuendo il lavoro manuale, gli errori e i tentativi di pagamento.

Sfide che sussistono ancora

Nonostante i miglioramenti, i bonifici transfrontalieri sono comunque più difficoltosi di quelli nazionali.

Ecco le problematiche principali.

Complessità delle normative

Ogni trasferimento deve essere conforme alle leggi del Paese di origine e a quelle del Paese di destinazione. Questo significa gestire controlli di identità, esame delle sanzioni, controlli antiriciclaggio (AML) e, in alcuni casi, report fiscali. La mancanza di un dettaglio può ritardare o bloccare i fondi.

Strategia valutaria e rischio dei cambi

Tassi volatili e differenziali nascosti complicano la previsione dei costi. Conversioni troppo frequenti o nel momento sbagliato possono erodere i margini, mentre una conversione rimandata troppo a lungo può esporre a oscillazioni dei tassi.

Commissioni e costi imprevedibili

Le banche intermediarie possono aggiungere commissioni impreviste e i flussi di lavoro dei bonifici manuali comportano costi di manodopera per le attività, come la raccolta di informazioni mancanti, la correzione degli errori di battitura e la ripetizioni di trasferimenti non andati a buon fine. In alcune aree geografiche, come l'Africa e l'Asia meridionale, le commissioni applicate sulle rimesse possono superare il 7% dell'importo totale del pagamento.

Costi interni

La gestione di più circuiti di pagamento in Paesi diversi può condurre a flussi di lavoro frammentati, qualora siano gestiti internamente. Alla fine, i volumi superano le dimensioni dei fogli di calcolo e dei caricamenti manuali.

Visibilità limitata

Alcuni metodi di pagamento tradizionali non dispongono di un tracciamento affidabile o di una reportistica standardizzata, rendendo difficile individuare dove si è bloccato un pagamento, o riconciliare in modo efficiente i lotti di grandi dimensioni.

In che modo le aziende possono esaminare e migliorare le impostazioni globali dei bonifici

Una soluzione efficace per i bonifici dovrebbe essere facilmente dimensionabile, controllare i costi, rimanere conforme e infondere fiducia nei destinatari. Ci sono diversi indicatori su cui concentrarsi per valutare e perfezionare la propria configurazione.

Ecco cosa è importante considerare:

• Ampia copertura per tutti i Paesi, le valute e i metodi: la tua configurazione dovrebbe supportare metodi di pagamento locali, come i wallet regionali, in modo che i bonifici soddisfino le norme locali.

• Commissioni e tassi di cambio trasparenti: commissioni chiare e allineate al mercato renderanno più facile la previsione dei margini, soprattutto per grandi volumi di bonifici o importi ridotti.

• Conformità e sicurezza integrate:controlla che il sistema sia in grado di gestire la verifica dell'identità, lo screening delle sanzioni e la necessaria riscossione delle imposte.

• Strumenti di automazione e integrazione: le API, gli strumenti di upload in blocco e la reportistica dettagliata possono ridurre il lavoro manuale e la dipendenza dai progettisti. Stripe, ad esempio, supporta sia un'integrazione API completa, sia un'esperienza senza codice dalla Dashboard.

• Esperienza affidabile del beneficiario: attivazione localizzata, aggiornamenti trasparenti dello stato e tempistiche prevedibili riducono il volume degliinterventi di assistenza e creano fiducia.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

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