Tradicionalmente, pagar a personas más allá de las fronteras significaba trabajar con transferencias lentas, comisiones impredecibles y sistemas bancarios que no se integraban bien. A medida que las empresas se expanden a nuevas regiones y trabajan con más contratistas, creadores y proveedores de todo el mundo, se hace necesaria una infraestructura moderna de transferencias (a cuenta bancaria). Determina qué tan rápido se transfieren fondos, qué tan eficientemente crecen los costos y qué tan seguros se sienten los socios de recibir pagos en sus propias monedas.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los sistemas de transferencias (a cuenta bancaria) internacionales, cómo se llevan a cabo en la práctica la conversión de monedas y el cumplimiento de la normativa y qué hace que algunos sistemas de transferencias (a cuenta bancaria) internacionales sean más rápidos, económicos y fiables que otros.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos globales?
  
• ¿Cómo funciona en la práctica el proceso global de transferencias (a cuenta bancaria)?
  
• ¿Qué tecnologías permiten transferencias transfronterizas?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de los pagos internacionales modernos?
  
• ¿Qué desafíos aún existen?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar sus configuraciones de transferencias (a cuenta bancaria) a nivel mundial?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos globales?

Los pagos globales ocurren cuando una empresa envía dinero a alguien en otro país, a menudo en la moneda de ese país. Las transferencias transfronterizas implican conversión de monedas, controles normativos en varias jurisdicciones y redes de pago que se integran con los sistemas bancarios locales. Debido a que cada país tiene sus propias reglas y sistemas, los pagos globales históricamente han sido lentos, costosos y complicados de registrar, pero el mercado mundial de pagos transfronterizos está en aumento y se prevé que aumente a 320.730 millones de dólares para 2030.

¿Cómo funciona en la práctica el procesamiento global de transferencias (a cuenta bancaria)?

Cada transferencia (a cuenta bancaria) implica una secuencia de pasos que deben estar alineados para que los fondos se acrediten en el lugar correcto. Comienza con los datos precisos del beneficiario: nombre, dirección y credenciales bancarias si la transferencia (a cuenta bancaria) va a una cuenta, o información de la cartera digital o tarjeta si ese es el método preferido.

El siguiente paso es usar la moneda adecuada. Si tu empresa posee solo dólares de EE. UU., pero el beneficiario necesita pesos mexicanos o rupias indias, tendrás que convertir fondos al momento de transferir o mantener saldos en varias monedas para evitar que se repitan las conversiones de cambio de moneda extranjera (FX). El objetivo es comprender cuándo se producen las conversiones y cómo afectan los costos.

A continuación, el sistema elige el método de pago que transportará el dinero, como las redes de compensación locales, la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) o pagos basados en el envío de tarjetas. Cada opción tiene diferentes velocidades y comisiones. Por lo general, las plataformas de transferencias (a cuenta bancaria) deciden el enrutamiento automático.

Antes de transferir fondos, las comprobaciones de cumplimiento de la normativa verifican identidades, revisan si hay sanciones y confirman los requisitos normativos. Una vez que se compensa, el pago viaja a través de la red seleccionada y se acredita en la cuenta, cartera o tarjeta del beneficiario.

¿Qué tecnologías permiten pagos transfronterizos?

Los pagos globales dependen de la infraestructura que mueve dinero. Comprender las diferencias entre tecnologías te ayudará a ver por qué algunas transferencias se acreditan en minutos, mientras que otras tardan días.

Estas son las tecnologías que facilitan los pagos transfronterizos.

SWIFT y la banca corresponsal

Las transferencias electrónicas internacionales tradicionales enrutan los pagos a través de bancos intermediarios, que funcionan en todo el mundo, pero pueden tardar días, añadir comisiones en cada etapa y ofrecer un seguimiento limitado.

Redes bancarias locales

Los proveedores con conexiones bancarias locales pueden enviar transferencias a través de redes nacionales, como la Automated Clearing House (ACH) en los EE. UU., la Single Euro Payments Area (SEPA) en Europa y Faster Payments en El Reino Unido. Por lo general, son más baratos y rápidos, a menudo se acreditan en el mismo día, pero requieren integraciones regionales profundas.

Los pagos basados en el envío de tarjetas

Redes como Visa y Mastercard pueden enviar fondos directamente a tarjetas de débito, lo que es rápido y cómodo, aunque el soporte varía según la región y las comisiones pueden ser más altas.

Carteras digitales y dinero móvil

En las regiones donde la banca tradicional es limitada, carteras digitales como M-Pesa en África oriental o aplicaciones de carteras mundiales facilitan transferencias casi instantáneas que los destinatarios pueden gastar o cobrar de inmediato.

Plataformas integradas de transferencias (a cuenta bancaria)

En lugar de unir las redes de pago, las empresas pueden usar proveedores de servicios de pago como Stripe para gestionar enrutamiento, cumplimiento de la normativa, cambio de moneda y acreditación de fondos entre bastidores. Las empresas pueden ver toda la información pertinente a través de una única interfaz de programación de solicitudes (API) o Dashboard.

¿Cuáles son los beneficios de las transferencias internacionales modernas?

Las transferencias internacionales modernas pueden resolver tres problemas que alguna vez definieron los pagos transfronterizos: largos retrasos, cobertura limitada y altos costos por transacción.

Estos son los beneficios de las transferencias internacionales.

Velocidad

Con las redes de compensación locales, los sistemas de pagos en tiempo real y los pagos basados en el envío de tarjetas, los fondos suelen llegar el mismo día, a veces en cuestión de minutos. Las transferencias más rápidas permiten a los contratistas planificar su flujo de caja cuando se espera que llegue dinero y a los vendedores decidir si publican más inventario.

Alcance

Puedes pagar a personas en decenas de mercados mediante métodos de pago locales, tarjetas o carteras que ya utilizan, lo que abre la puerta a nuevas regiones, mercados laborales y segmentos de clientes.

Economía unitaria

Los sistemas modernos de transferencia (a cuenta bancaria) ajustan el enrutamiento para evitar comisiones innecesarias y utilizar tasas de cambio más competitivas. Si una empresa envía grandes volúmenes de transferencias, eliminar incluso unos pocos puntos porcentuales de descuento en los costos de transferir tiene un impacto medible en los márgenes. La automatización también reduce el costo interno de gestionar las transferencias, por lo que hay menos trabajo manual, menos errores y menos reintentos de pago.

¿Qué desafíos aún existen?

Incluso con las mejoras, las transferencias transfronterizas siguen siendo más difíciles que las nacionales.

Estos son los principales desafíos.

Complejidad del marco normativo

Cada transferencia debe cumplir con las leyes de los países de origen y de recepción, lo que significa llevar a cabo comprobaciones de identidad, revisiones de sanciones, comprobaciones contra el blanqueo de dinero (AML) y, en algunos casos, declaraciones gravadas. Un detalle que se omita puede retrasar o congelar fondos.

Estrategia de monedas y riesgo cambiario

Las tasas volátiles y los spreads ocultos complican la previsión de costos. Convertir demasiado a menudo o en el momento equivocado puede erosionar los márgenes, mientras que convertir demasiado tarde puede exponerte a oscilaciones de tasas.

Comisiones y costos impredecibles

Los bancos intermediarios pueden agregar cargos inesperados y los flujos de transferencia (a cuenta bancaria) manuales incurren en costos de mano de obra para tareas como recopilar información faltante, corregir errores tipográficos y reenviar transferencias fallidas. En algunas regiones, como África y Asia meridional, las comisiones por remesa pueden superar el 7% del importe total del pago.

Gastos generales internos

La gestión de varias redes de pago en todos los países puede dar lugar a flujos de trabajo fragmentados cuando se maneja internamente. El volumen finalmente supera las hojas de cálculo y las cargas manuales.

Visibilidad limitada

Algunos métodos de pago tradicionales carecen de un seguimiento confiable o de informes estandarizados, lo que dificulta identificar dónde se estancó un pago o conciliar grandes lotes de manera eficiente.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y mejorar sus configuraciones de transferencias (a cuenta bancaria) a nivel mundial?

Una solución sólida para transferencias (a cuenta bancaria) debe poder escalarse fácilmente, controlar los costos, cumplir con la normativa e infundir confianza en destinatarios. Hay varios indicadores en los que debes centrarte para evaluar y perfeccionar tu configuración.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Amplia cobertura en todos los países, monedas y métodos: tu configuración debe admitir métodos de pago locales, como carteras digitales regionales, para que las transferencias cumplan con las normas locales.

• Tarifas transparentes y tipos de cambio: las tasas claras y alineadas con el mercado facilitarán la previsión de márgenes, especialmente para grandes volúmenes o transferencias de pequeño importe.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad integrados: confirmar que el sistema pueda gestionar la verificación de identidad, revisión de sanciones y el cobro de impuestos requerido.

• Herramientas de automatización e integración: las API, las herramientas de carga masiva y los informes detallados pueden reducir el trabajo manual y la dependencia de la ingeniería. Stripe, por ejemplo, admite tanto una integración API completa como una experiencia Dashboard que no requiere programación.

• Una sólida experiencia beneficiaria: onboarding localizado, actualizaciones de estado transparentes y plazos predecibles reducen el volumen de soporte y generan confianza.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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