Traditionnellement, payer des personnes à l'étranger impliquait de composer avec des transferts lents, des frais imprévisibles et des systèmes bancaires mal intégrés. À mesure que les entreprises s'étendent à de nouvelles régions et collaborent avec un nombre croissant de sous-traitants, de créateurs et de fournisseurs internationaux, un système de virement moderne devient une infrastructure indispensable. Ceci détermine la rapidité des transferts de fonds, l'efficacité de la réduction des coûts et le niveau de confiance des partenaires lorsqu'ils se font payés dans leur propre devise.

Dans cet article, nous vous expliquerons comment fonctionnent les systèmes de virements internationaux, comment la conversion des devises et la conformité se traduisent en pratique, et ce qui rend certains systèmes de virements internationaux plus rapides, moins chers et plus fiables que d'autres.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que les virements internationaux ?
  
• Comment fonctionne concrètement le processus de virement international ?
  
• Quelles technologies facilitent l’exécution des virements transfrontaliers ?
  
• Quels sont les avantages des virements internationaux modernes ?
  
• Quels sont les défis qui restent à relever ?
  
• Que doivent faire les entreprises pour pouvoir évaluer et améliorer leurs systèmes de virements internationaux ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

What are global payouts?

Global payouts are when a business sends money to someone in another country, often in that country’s currency. Cross-border transfers involve currency conversion, regulatory checks across multiple jurisdictions, and delivery payment networks that integrate with local banking systems. Because every country has its own rules and systems, global payouts have historically been slow, costly, and complicated to track. But the global cross-border payment market is on the rise and projected to grow to $320.73 billion by 2030.

Comment fonctionne concrètement le processus de virement international ?

Chaque virement implique une série d'étapes qui doivent être parfaitement synchronisées pour que les fonds parviennent au vrai bénéficiaire. Ceci commence par la saisie précise des coordonnées du bénéficiaire : nom, adresse et identifiants bancaires si le virement est effectué sur un compte, ou informations relatives à un wallet ou une carte bancaire si c'est le moyen de paiement préféré.

L'étape suivante consiste à utiliser la devise appropriée. Si votre entreprise ne détient que des dollars américains, mais que le bénéficiaire a besoin de pesos mexicains ou de roupies indiennes, vous devrez soit convertir les fonds au moment du transfert ou détenir des soldes dans plusieurs devises afin d'éviter des conversions de change répétées. L’objectif est de comprendre quand les conversions se produisent et comment elles influent sur les coûts.

Ensuite, le système choisit le moyen de paiement qui acheminera les fonds, comme les réseaux de compensation locaux, la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ou les paiements Push par carte bancaire. Chaque option présente des délais et des frais différents. Les plateformes de virement prennent généralement une décision d'acheminement automatique.

Avant tout transfert de fonds, des contrôles de conformité vérifient l'identité du bénéficiaire, l'absence de sanctions et la conformité aux exigences réglementaires. Une fois l'autorisation obtenue, le paiement transite par le réseau sélectionné et est crédité sur le compte, le wallet ou la carte bancaire du bénéficiaire.

Quelles technologies facilitent l’exécution des virements transfrontaliers ?

Les virements internationaux dépendent de l'infrastructure qui assure les transferts de fonds. Comprendre les différences entre les technologies vous permettra de saisir pourquoi certains virements sont réglés en quelques minutes, tandis que d'autres prennent plusieurs jours.

Voici les technologies qui facilitent l’exécution des paiements transfrontaliers.

SWIFT et banque correspondante

Les virements bancaires internationaux traditionnels acheminent les paiements par des banques intermédiaires. Ils fonctionnent à l'échelle mondiale, mais peuvent prendre plusieurs jours, engendrer des frais à chaque étape et offrir un suivi limité.

Réseaux bancaires locaux

Les prestataires disposant de connexions bancaires locales peuvent effectuer des paiements via des réseaux nationaux, tels que l’Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis, l’Espace unique de paiements en euros (SEPA) en Europe et le réseau Faster Payments au Royaume-Uni. Ces réseaux sont généralement moins coûteux et plus rapides (le règlement s'effectue souvent le jour même), mais nécessitent une forte intégration au niveau régional.

Paiements Push par carte bancaire

Des réseaux tels que Visa et Mastercard permettent de transférer des fonds directement sur les cartes de débit. Ce service est rapide et pratique, mais sa disponibilité varie selon les régions et les frais encourus peuvent être plus élevés.

Wallets et monnaie mobile

Dans les régions où les services bancaires traditionnels sont limités, leswallets, comme M-Pesa en Afrique de l'Est ou les applications de wallets internationales, facilitent des transferts quasi instantanés que les bénéficiaires peuvent dépenser ou encaisser immédiatement. L’adoption de ces solutions varie selon les pays.

Plateformes de virements intégrées

Au lieu de devoir assembler elles-mêmes différents réseaux de paiement, les entreprises peuvent faire appel à des prestataires de services de paiement, comme Stripe, pour gérer en interne l’acheminement, la conformité, les opérations de change et le règlement. Les entreprises peuvent consulter toutes les informations pertinentes via une interface de programmation d'application (API) ou un Dashboard unique.

Quels sont les avantages des virements internationaux modernes ?

Les virements internationaux modernes peuvent résoudre trois problèmes qui caractérisaient autrefois les paiements transfrontaliers : les longs délais, la couverture limitée et les coûts élevés par transaction.

Voici donc les avantages des virements internationaux.

Rapidité

Grâce aux réseaux de compensation locaux, aux systèmes de paiement en temps réel et aux paiements Push par carte bancaire, les fonds sont souvent disponibles le jour même, parfois en quelques minutes. Des virements accélérés permettent aux sous-traitants de planifier leur trésorerie en fonction des dates de rentrée prévues des fonds, et aux commerçants de décider s'ils doivent augmenter leur stock ou non.

Couverture

Vous pouvez payer des personnes sur des dizaines de marchés par le biais des moyens de paiement locaux, des cartes bancaires ou des wallets qu'elles utilisent déjà, ce qui permet d’accéder à de nouvelles régions, de nouveaux marchés du travail et de nouveaux segments de clientèle.

Économie unitaire

Les systèmes de virement modernes optimisent l’acheminement pour ainsi éviter les frais inutiles et utiliser des taux de change plus avantageux. Si une entreprise effectue d'importants volumes de virements, la réduction des coûts de transfert, même de quelques points de pourcentage, a un impact mesurable sur ses marges. L'automatisation permet également de réduire les coûts internes de gestion des virements, ce qui diminue le travail manuel, les erreurs et les tentatives de paiement répétées.

Quels sont les défis qui restent à relever ?

Malgré les améliorations qu’ils apportent, les virements transfrontaliers restent plus difficiles à exécuter que les virements nationaux.

Voici les principaux défis à relever.

Complexité réglementaire

Chaque transfert doit être conforme à la législation des pays d'origine et de destination. Ceci implique de gérer la vérification des identités, le contrôle des sanctions, les contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et, dans certains cas, les déclarations fiscales. Un seul détail négligé peut retarder ou bloquer les fonds.

Stratégie monétaire et risque de change

La volatilité des taux et les marges dissimulées compliquent la prévision des coûts. Des conversions trop fréquentes ou au mauvais moment peuvent éroder les marges, tandis que des conversions trop tardives peuvent vous exposer à des fluctuations de taux.

Frais et coûts imprévisibles

Les banques intermédiaires peuvent appliquer des frais imprévus, et les procédures de virement manuelles engendrent des coûts de main-d'œuvre liés à la collecte d'informations manquantes, à la correction des erreurs de frappe et au renvoi des transferts ayant échoué. Dans certaines régions, comme l'Afrique et l'Asie du Sud, les frais de versement de fonds peuvent dépasser 7 % du montant total du paiement.

Frais généraux internes

La gestion de plusieurs réseaux de paiement à travers le monde peut engendrer une fragmentation des flux de travail lorsqu'elle est effectuée en interne. De ce fait, le volume de données finit par dépasser les capacités des tableurs et des téléchargements manuels.

Visibilité limitée

Certains moyens de paiement traditionnels ne disposent pas d'un suivi fiable ou de rapports standardisés, ce qui rend difficile la localisation d'un paiement bloqué ou le rapprochement efficace de lots importants.

Que doivent faire les entreprises pour pouvoir évaluer et améliorer leurs systèmes de virements internationaux ?

Une solution de virement performante doit être facilement évolutive, maîtriser les coûts, rester conforme à la réglementation et inspirer confiance aux bénéficiaires. Il existe plusieurs indicateurs que vous devez prendre en compte pour évaluer et optimiser votre configuration.

Voici ce qu’il faut rechercher :

• Couverture étendue à travers les pays, les devises et les moyens de paiement : votre configuration doit prendre en charge les moyens de paiement locaux, tels que les wallets régionaux, pour que les virements soient conformes aux normes locales.

• Tarification et taux de change transparents : des taux clairs et alignés sur le marché faciliteront la prévision des marges, notamment dans le cas d’un grand nombre de virements ou de ceux d’un faible montant.

• Conformité et sécurité intégrées : confirmez que le système en question peut gérer la vérification d’identité, le contrôle des sanctions et le recouvrement des taxes requises.

• Outils d'automatisation et d'intégration : les API, les outils de téléchargement en masse et les rapports détaillés permettent de réduire les tâches manuelles et la dépendance à l'égard de l'ingénierie. Stripe, par exemple, propose une intégration API complète ainsi qu'une expérience de Dashboard no-code.

• Expérience optimale du bénéficiaire : l'onboarding localisé, les mises à jour d’état transparentes et les délais prévisibles réduisent le besoin d’assistance et renforcent la confiance.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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