グローバル Know Your Customer (KYC) とは、単一の国内向けプロセスをどこにでも適用するのではなく、プラットフォームが事業を展開するすべての国で、販売者や事業者の身元を確認する実践のことです。アメリカ、ブラジル、ドイツの販売者のアカウント登録を行うマーケットプレイスでは、各販売者の拠点に応じて異なる書類を収集し、会社代表者の基準を満たし、異なるウォッチリストと照合する必要があります。これらの要件を後回しにするプラットフォームは、不正利用のリスク、プロバイダーによるアカウントの審査、規制当局による監視のリスクにさらされます。

以下では、国ごとに KYC の要件がどのように変化するか、国際的に販売者のアカウント登録を行うプラットフォームのために特定のツールがグローバル KYC をどのように処理できるか、プラットフォームが新たな市場に規模を拡大する際にどのような問題に直面しやすいかについて詳しく説明します。

この記事でわかること

• KYC および Know Your Business (KYB) の要件は国によって異なります。これらの要件は、身分証明書類から会社代表者の基準、納税申告書に至るまで、あらゆる事項を網羅しています。

• 脆弱なアカウント登録の慣行は、プロバイダーによるアカウント審査やネットワークレベルの不審請求の申し立てに関する制限など、個々の販売者の枠を超えたリスクを生み出します。

• 自動化されたソリューションは、販売者の国や事業形態に基づいてアカウント登録の入力フィールドを調整します。

グローバル KYC とは何ですか？

グローバル KYC は、複数の国際的な管轄区域にわたってクライアントの身元を確認し、リスクを評価し、取引を監視するための統一されたプロセスです。KYC チェックは、取引を許可する前に、利用者が自称する本人であるかどうかを確認するものです。プラットフォームやマーケットプレイスは、マーケットプレイスに参加するショップの所有者、入金のために登録するドライバー、支払いを受け取るために銀行口座を連携させるフリーランスなど、すべての販売者に対してこれらのチェックを実行します。

プラットフォームやマーケットプレイスにおいてグローバル KYC が重要なのはなぜですか？

プラットフォームやマーケットプレイスがグローバル KYC を実施する必要がある理由はいくつかあります。Visa や Mastercard などのカードネットワークは、支払いの処理にカードネットワークを利用する事業者に対して KYC による本人確認を義務付けています。また、国際的に事業を展開するということは、KYC チェックを含むさまざまなマネーロンダリング対策 (AML) 規制を遵守することを意味します。

これらの義務は個々の販売者にも適用されます。つまり、プラットフォームの KYC プロセスは、より大きな越境コンプライアンスチェーンの一部であるということです。グローバル KYC の影響について、以下で詳しく説明します:

• 不正利用のリスク: 本人確認が未完了の販売者アカウントが存在することで、盗難カードによるカードテスティング、返金に関する不正利用、またはそのアカウントがこれまでに生み出した収益を上回るチャージバックなどのリスクにプラットフォームがさらされる可能性があります。

• 不審請求の申し立て率: マスターマーチャント ID の下で運用されるカードネットワークは、プラットフォームレベルでチャージバック率を追跡します。そのため、正当な販売者の取引がいかにクリーンであっても、少数の不正な販売者が存在するだけで、プラットフォーム全体の不審請求の申し立て率がネットワークのしきい値を超えてしまう可能性があります。

• プロバイダーとの関係におけるリスク: プラットフォーム上の販売者が不正利用やマネーロンダリング対策 (AML) に関する懸念を繰り返し引き起こした場合、プラットフォーム自体の決済代行業者からの評価が見直される可能性があります。これは、将来的な販売者に対する審査の厳格化や承認の遅れにつながる可能性があります。

• 販売者の信頼: 同じプラットフォーム上の他のユーザーがコンプライアンス上の問題でフラグを立てられたり、遅延が発生したり、削除されたりするのを目の当たりにした販売者は、そのプラットフォームがビジネスを構築する上で信頼できる場所であるかどうか疑問を抱き始める可能性があります。

• 規制上の説明責任: いくつかの国の規制当局は、特に制裁対象者のスクリーニングが明らかに不十分であった場合、その下にある決済代行業者とともに、アカウント登録の慣行についてプラットフォームに責任を問います。

さまざまな国でグローバル KYC はどのように機能しますか？

ある市場では十分な本人確認とみなされるものが、別の市場ではそうではない場合があります。そのため、プラットフォームが世界中で単一のアカウント登録フォームを運用し、それが通用すると期待することはできません。

各国の要件は以下のとおりです:

• アメリカ: 個人は社会保障番号 (SSN) を、法人は雇用主識別番号 (EIN) を提出し、あわせてW-9などの納税申告書を提出します。

• EU: 法人は各国の会社登録番号を提出し、該当する場合は付加価値税 (VAT) 登録番号を提出します。また、会社代表者が各国の実質的支配者 (UBO) 登録簿と照合されます。

• ブラジル: 個人は Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) 番号を、法人は Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) 番号を提出します。

• インド: 個人と法人は永久アカウント番号 (PAN) を提出し、法人は多くの場合、物品サービス税 (GST) の登録情報もあわせて提出します。

• メキシコ: 個人と法人は Registro Federal de Contribuyentes (RFC) の納税者番号を提出します。

Stripe Connect は、そのようなマッピングの多くを直接処理します。Stripe がホストするアカウント登録を通じて構築されているか、プラットフォームが独自のプロダクトに組み込んだ埋め込みコンポーネントであるかに関わらず、アカウント登録フローは、販売者の国や事業形態に基づいて要求する入力フィールドを調整します。プラットフォーム自身が維持しなければならない静的なフォームではなく、Stripe 独自の国別の要件セットを利用します。

大規模なグローバル KYC 管理における構造的な課題とは？

プラットフォームの規模拡大に伴って発生しやすい一般的な問題は以下のとおりです:

• 本人確認のタイムライン: 国ごとに異なる書類や登録簿の確認が必要になるため、タイムラインは国によって異なります。マーケティングで販売者への迅速な入金を約束しているプラットフォームは、事業登記の確認に数日かかる国において、その期待値を管理する必要があります。

• 修復パス: 最初の本人確認に失敗した販売者には、どの書類を、どのように、いつまでに再提出すべきかという明確な次のステップを提示する必要があります。提示しない場合、アカウント登録を完全に放棄してしまう可能性があります。

• 一貫性とローカリゼーション: プラットフォームは、すべての販売者に同じプロダクトを利用していると感じてもらうことを目指します。しかし、ドイツの販売者とフィリピンの販売者に表示される入力フィールド、コピー、書類の種類は同じではありません。これらを無理に同一にしようとすると、結果として、一部の販売者が持っておらず提供できない情報を求めることになります。

• 継続的なステータス監視: この監視は継続的に実行する必要があります。つまり、販売者の本人確認が失効したり書類の有効期限が切れたりした際にフラグを立てるシステムを構築するか、それに依存する必要があります。

• 変更管理: ルールは管轄地域ごとに独自のタイムラインで変化します。ある国でコンプライアンスの更新があると、プラットフォームのアカウント登録フローがその国以外では正確であっても、その国では不正確になる可能性があります。

強力なグローバル KYC プロセスがない場合、プラットフォームはどのようなリスクに直面しますか？

確認されていないアカウントにより、悪意のあるユーザーがプラットフォームを通過点として利用できるようになると、不正利用による損失は増加する傾向にあり、それに伴ってチャージバックや不審請求の申し立ての発生率も上昇します。不正利用の直接的なリスク以外にも、KYC を正確に実施しないと、次のような問題が発生する可能性があります:

• プロバイダーによるアカウント審査: 決済プロバイダーは、自社のネットワークで誰が取引を行っているかを把握することが義務付けられています。プラットフォームが適切な審査を行わずに販売者のアカウント登録を継続的に行っている場合、プロバイダーはそのプラットフォームのアカウントを審査対象とすることがあります。これにより、入金の遅延、追加の本人確認の要求、または問題のあるアカウントだけでなく販売者全体に対する制限が発生する可能性があります。

• 入金の中断: 自身のコンプライアンスの問題、または他の販売者の問題により、入金の遅延や凍結が発生した販売者は、プラットフォームに長く留まらない可能性があります。

• 規制リスク: アメリカなどの国の規制当局は、特に制裁対象者のスクリーニングが明らかに不十分であった場合、アカウント登録の慣行についてプラットフォームに直接責任を問う姿勢を示しています。

• リスクの増大: 100 人の販売者に軽微な摩擦をもたらす脆弱な KYC プロセスは、10,000 人になると深刻な法的責任に発展する可能性があります。プラットフォームが成長するにつれて、同じ欠陥がより頻繁に露呈するようになります。

プラットフォームは国境を越えてグローバル KYC を管理する準備が整っていますか？

効果的なグローバル KYC には、国別のアカウント登録、各国の本人確認タイムラインの可視化、そして修復、監視、所有者情報の更新に向けた継続的なプロセスが必要です。

全体的な準備状況を評価するには、以下の質問を確認してください:

• 国別のアカウント登録: フローはすでに国別の身分証明書類を要求していますか。それとも、販売者が登録する場所を問わず、アメリカ中心の単一のフォームが適用されていますか。

• タイムラインの可視性: 本人確認のタイムラインが遅い国をチームが把握できていますか。それに応じて入金の期待値を設定する必要があります。

• 修復プロセス: 最初の本人確認に失敗した販売者に対し、正確に何を再提出する必要があるか、通常どのくらいの時間がかかるかなど、明確なプロセスが定義されていますか。

• 継続的な監視: アカウント登録後も販売者のステータスは監視されていますか。それとも、本人確認は登録時の 1 回だけ行われますか。

• 所有者情報の更新: 販売者の事業構造や所有者が変更された際に、会社代表者に関する情報は更新されますか。それとも、プラットフォームは登録時に事実であった情報に依存していますか。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。

• グローバルに成長: 地域固有の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe ツールを収益化できます。

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グローバル KYC に関するよくあるご質問