Globales Know Your Customer (KYC) ist die Praxis, die Identitäten von Verkäufer/innen und Unternehmen in jedem Land, in dem eine Plattform tätig ist, zu überprüfen, anstatt überall einen einzigen nationalen Prozess anzuwenden. Ein Marktplatz, der Verkäufer/innen in den USA, Brasilien und Deutschland zum Onboarding einlädt, muss je nach Sitz des/der Verkäufer/in unterschiedliche Dokumente erfassen, unterschiedliche Schwellenwerte für das wirtschaftliche Eigentum einhalten und Abgleiche mit verschiedenen Beobachtungslisten durchführen. Plattformen, die diese Anforderungen nur als Nebensache behandeln, riskieren Betrug, Überprüfungen von Anbieterkonten und behördliche Untersuchungen.

Im Folgenden untersuchen wir, wie sich die KYC-Anforderungen je nach Land unterscheiden, wie bestimmte Tools globales KYC für Plattformen übernehmen können, die Verkäufer/innen international zum Onboarding einladen, und wo Plattformen häufig auf Schwierigkeiten stoßen, wenn sie in zusätzliche Märkte skalieren.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Anforderungen für KYC und Know Your Business (KYB) variieren je nach Land. Sie decken alles ab, von Identitätsdokumenten über Schwellenwerte für das wirtschaftliche Eigentum bis hin zu Steuerformularen.

• Schwache Onboarding-Praktiken bergen Risiken, die über den/die einzelne/n Verkäufer/in hinausgehen, einschließlich der Überprüfung von Anbieterkonten und Einschränkungen bei Streitfällen auf Netzwerkebene.

• Automatisierte Lösungen passen die Onboarding-Felder basierend auf dem Land und dem Unternehmenstyp des Verkäufers/der Verkäuferin an.

Was ist globales KYC?

Globales KYC ist ein einheitlicher Prozess, um die Identitäten von Kundinnen und Kunden zu verifizieren, Risiken zu bewerten und Transaktionen über mehrere internationale Zuständigkeitsbereiche hinweg zu überwachen. KYC-Prüfungen bestätigen, ob jemand die Person ist, die er vorgibt zu sein, bevor Transaktionen zugelassen werden. Plattformen und Marktplätze führen diese Prüfungen für Verkäufer/innen durch, unabhängig davon, ob es sich um Shop-Betreiber/innen handelt, die einem Marktplatz beitreten, um Fahrer/innen, die sich für Auszahlungen anmelden, oder um Freiberufler/innen, die Bankkonten verbinden, um bezahlt zu werden.

Warum ist globales KYC für Plattformen und Marktplätze wichtig?

Plattformen und Marktplätze müssen aus mehreren Gründen ein globales KYC durchführen. Kartennetzwerke wie Visa und Mastercard verlangen eine KYC-Verifizierung für Unternehmen, die sie zur Abwicklung von Zahlungen nutzen. Und international tätig zu sein bedeutet, verschiedene Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) einzuhalten, die KYC-Prüfungen beinhalten.

Diese Verpflichtungen erstrecken sich bis auf jede/n einzelne/n Verkäufer/in, was bedeutet, dass der KYC-Prozess der Plattform Teil einer größeren grenzüberschreitenden Compliance-Kette ist. Hier ist ein genauerer Blick auf die Auswirkungen des globalen KYC:

• Betrugsrisiko: Ein nicht verifiziertes Verkäuferkonto kann die Plattform dem Risiko von Kartentests mit gestohlenen Karten, Rückerstattungsbetrug und Rückbuchungen aussetzen, die jeden Umsatz übersteigen, den das Konto jemals generiert hat.

• Streitfallquoten: Kartennetzwerke, die unter einer Master-Händler-ID agieren, verfolgen die Rückbuchungsquoten auf Plattformebene, sodass einige wenige betrügerische Verkäufer/innen die gesamte Streitfallquote einer Plattform über die Netzwerkschwellenwerte treiben können, unabhängig davon, wie sauber die Transaktionen ihrer legitimen Verkäufer/innen sind.

• Risiko für die Anbieterbeziehung: Wenn Verkäufer/innen auf einer Plattform wiederholt Bedenken hinsichtlich Betrug oder AML auslösen, kann das eigene Ansehen der Plattform bei ihrem Zahlungsdienstleister auf den Prüfstand gestellt werden. Das kann eine verstärkte Prüfung oder langsamere Genehmigungen für zukünftige Verkäufer/innen bedeuten.

• Vertrauen der Verkäufer/innen: Verkäufer/innen, die sehen, dass Kolleg/innen auf derselben Plattform wegen Compliance-Problemen markiert, verzögert oder entfernt werden, könnten anfangen infrage zu stellen, ob die Plattform ein zuverlässiger Ort ist, um ein Unternehmen aufzubauen.

• Behördliche Rechenschaftspflicht: Aufsichtsbehörden in mehreren Ländern machen Plattformen zusammen mit den darunter liegenden Zahlungsdienstleistern für Onboarding-Praktiken verantwortlich, insbesondere dann, wenn die Prüfung von Sanktionen offensichtlich unzureichend war.

Wie funktioniert globales KYC in verschiedenen Ländern?

Was in einem Markt als ausreichende Identitätsprüfung gilt, ist in einem anderen möglicherweise nicht der Fall. Aus diesem Grund kann eine Plattform nicht weltweit ein einziges Onboarding-Formular verwenden und erwarten, dass dies ausreicht.

Das fordern verschiedene Länder:

• USA: Einzelpersonen geben eine Sozialversicherungsnummer (SSN) an und Unternehmen eine Arbeitgeberidentifikationsnummer (EIN), zusammen mit einem Steuerformular wie W-9.

• EU: Unternehmen geben eine nationale Handelsregisternummer und, falls zutreffend, eine Umsatzsteuer-Identifikationsnummer (USt-IdNr.) an, wobei das wirtschaftliche Eigentum mit den nationalen Registern der wirtschaftlichen Eigentümer/innen (UBO) abgeglichen wird.

• Brasilien: Einzelpersonen geben eine Cadastro de Pessoas Físicas (CPF)-Nummer an und Unternehmen eine Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ)-Nummer.

• Indien: Einzelpersonen und Unternehmen geben eine Permanent Account Number (PAN) an, und Unternehmen geben oft auch die Details zur Registrierung der Goods and Services Tax (GST) an.

• Mexiko: Einzelpersonen und Unternehmen geben eine Registro Federal de Contribuyentes (RFC)-Steueridentifikationsnummer an.

Stripe Connect übernimmt einen Großteil dieser Zuordnung direkt. Der Onboarding-Ablauf, unabhängig davon, ob er über ein von Stripe gehostetes Onboarding oder über eingebettete Komponenten erfolgt, die eine Plattform in ihr eigenes Produkt integriert, passt die abgefragten Felder basierend auf dem Land und dem Unternehmenstyp des Verkäufers/der Verkäuferin an. Er greift auf die länderspezifischen Anforderungsprofile von Stripe zurück, anstatt auf ein statisches Formular, das die Plattform selbst pflegen muss.

Was sind die strukturellen Herausforderungen bei der Skalierung von globalem KYC?

Hier sind einige häufige Probleme, die bei der Skalierung einer Plattform auftreten können:

• Verifizierungszeiträume: Diese variieren je nach Land, da es in jedem Land unterschiedliche Dokumenten- und Registerprüfungen gibt. Eine Plattform, die Verkäufer/innen in ihrem Marketing schnelle Auszahlungen verspricht, muss diese Erwartungen in einem Land steuern, in dem Abfragen im Unternehmensregister Tage dauern können.

• Sanierungswege: Verkäufer/innen, die bei der anfänglichen Verifizierung durchfallen, benötigen einen klaren nächsten Schritt: welches Dokument sie erneut einreichen müssen, wie und bis wann. Andernfalls könnten sie das Onboarding komplett abbrechen.

• Konsistenz vs. Lokalisierung: Plattformen möchten, dass jede/r Verkäufer/in das Gefühl hat, dasselbe Produkt zu verwenden. Die Felder, Texte und Dokumenttypen, die einem/einer Verkäufer/in in Deutschland und einem/einer Verkäufer/in auf den Philippinen angezeigt werden, sind jedoch nicht identisch. Wenn man erzwingt, dass sie gleich aussehen, bedeutet dies in der Regel, dass man von einigen Verkäufer/innen Informationen verlangt, die sie nicht haben und nicht bereitstellen können.

• Fortlaufende Statusüberwachung: Diese muss kontinuierlich laufen. Das bedeutet, dass Systeme aufgebaut oder genutzt werden müssen, die melden, wenn die Verifizierung eines Verkäufers oder einer Verkäuferin abläuft oder ein Dokument seine Gültigkeit verliert.

• Änderungsmanagement: Regeln ändern sich je nach rechtlichem Zuständigkeitsbereich nach eigenen Zeitplänen. Ein Compliance-Update in einem Land kann dazu führen, dass der Onboarding-Ablauf einer Plattform überall korrekt ist, nur dort nicht.

Welchen Risiken sind Plattformen ohne einen starken globalen KYC-Prozess ausgesetzt?

Wenn nicht verifizierte Konten es betrügerischen Akteuren ermöglichen, eine Plattform als Durchgangsstation zu nutzen, steigen in der Regel die Betrugsverluste, und die Raten für Rückbuchungen und Streitfälle nehmen entsprechend zu. Über das direkte Betrugsrisiko hinaus kann das Versäumnis, KYC sorgfältig durchzuführen, zu den folgenden Problemen führen:

• Kontoüberprüfung durch den Anbieter: Zahlungsanbieter sind verpflichtet zu wissen, wer Transaktionen in ihren Netzwerken durchführt. Wenn eine Plattform wiederholt ein Onboarding für Verkäufer/innen ohne angemessene Prüfung durchführt, kann der Anbieter deren Konto einer Prüfung unterziehen. Dies kann zu verzögerten Auszahlungen, zusätzlichen Verifizierungsanforderungen oder Einschränkungen für den gesamten Verkäuferstamm anstelle von nur den problematischen Konten führen.

• Unterbrechung von Auszahlungen: Verkäufer/innen, die aufgrund eigener Compliance-Probleme oder derjenigen anderer Verkäuferinnen und Verkäufer verzögerte oder eingefrorene Auszahlungen erfahren, bleiben einer Plattform möglicherweise nicht lange erhalten.

• Regulatorisches Risiko: Aufsichtsbehörden in Ländern wie den USA haben gezeigt, dass sie bereit sind, hinsichtlich der Onboarding-Praktiken Plattformen direkt zur Verantwortung zu ziehen, insbesondere wenn die Sanktionsprüfung offensichtlich unzureichend war.

• Sich verstärkendes Risiko: Ein schwacher KYC-Prozess, der bei 100 Verkäuferinnen und Verkäufern nur für geringfügige Reibung sorgt, kann bei 10.000 zu einem ernsthaften Haftungsrisiko werden. Dieselben Lücken treten mit dem Wachstum einer Plattform immer häufiger zutage.

Ist Ihre Plattform bereit, globales KYC grenzüberschreitend zu verwalten?

Effektives globales KYC erfordert ein länderspezifisches Onboarding, Einblick in die Verifizierungszeiträume der verschiedenen Länder und fortlaufende Prozesse für Sanierung, Überwachung und Aktualisierungen der Eigentumsverhältnisse.

Stellen Sie sich die folgenden Fragen, um Ihre allgemeine Bereitschaft zu beurteilen:

• Länderspezifisches Onboarding: Werden im Ablauf bereits länderspezifische Identitätsdokumente abgefragt, oder handelt es sich um ein einziges, auf die USA ausgerichtetes Formular, das überall dort angewendet wird, wo sich ein/e Verkäufer/in anmeldet?

• Einblick in Zeitpläne: Hat das Team einen Einblick, welche Länder langsamere Verifizierungszeiträume haben? Die Erwartungen an Auszahlungen müssen entsprechend festgelegt werden.

• Sanierungsprozess: Gibt es einen definierten Prozess für Verkäufer/innen, die bei der ersten Verifizierung durchfallen, einschließlich der genauen Angabe, was sie erneut einreichen müssen und wie lange das normalerweise dauert?

• Fortlaufende Überwachung: Wird der Status der Verkäufer/innen nach dem Onboarding überwacht, oder wird die Verifizierung nur einmalig bei der Anmeldung geprüft?

• Aktualisierung der Eigentumsverhältnisse: Werden die Informationen zum wirtschaftlichen Eigentum aktualisiert, wenn sich die Unternehmensstruktur oder die Eigentumsverhältnisse eines Verkäufers/einer Verkäuferin ändern? Oder verlässt sich die Plattform auf die Daten, die zum Zeitpunkt der Anmeldung gültig waren?

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweites Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Sales Tax (Verkaufssteuer) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Einzug der Sales Tax, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

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