Global Know Your Customer (KYC) är praxis för att verifiera identiteter för säljare och företag i varje land en plattform är verksam i, i stället för att tillämpa en enda inhemsk process överallt. En marknadsplats som genomför onboarding för säljare i USA, Brasilien och Tyskland måste samla in olika dokument, uppfylla olika gränser för verkligt huvudmannaskap och göra kontroller mot olika bevakningslistor, beroende på var varje säljare är baserad. Plattformar som behandlar dessa krav som en eftertanke riskerar att utsättas för bedrägeri, granskningar av leverantörskonton och regulatorisk granskning.

Nedan utforskar vi hur KYC-kraven skiftar beroende på land, hur vissa verktyg kan hantera global KYC för plattformar som genomför onboarding för säljare internationellt, och var plattformar tenderar att stöta på problem när de skalar upp till ytterligare marknader.

Viktiga lärdomar

• Kraven för KYC och Know Your Business (KYB) varierar beroende på land. De täcker allt från id-handlingar till gränser för verkligt huvudmannaskap och skatteformulär.

• Svaga onboarding-rutiner skapar risker som sträcker sig bortom den enskilda säljaren, inklusive granskningar av leverantörskonton och restriktioner för tvister på nätverksnivå.

• Automatiserade lösningar anpassar onboarding-fälten baserat på en säljares land och verksamhetsform.

Vad är global KYC?

Global KYC är en enhetlig process för att verifiera klienters identiteter, bedöma risk och övervaka transaktioner i flera internationella jurisdiktioner. KYC-kontroller bekräftar om någon är den de utger sig för att vara, innan de tillåts genomföra transaktioner. Plattformar och marknadsplatser kör dessa kontroller för säljare, oavsett om det rör sig om butiksägare som ansluter sig till en marknadsplats, förare som registrerar sig för utbetalningar eller frilansare som ansluter bankkonton för att få betalt.

Varför är global KYC viktigt för plattformar och marknadsplatser?

Plattformar och marknadsplatser måste genomföra global KYC av flera skäl. Kortbetalningsnätverk som Visa och Mastercard kräver KYC-verifiering för företag som använder dem för att behandla betalningar. Och att vara verksam internationellt innebär att man måste följa olika regler mot penningtvätt (AML) som inkluderar KYC-kontroller.

Dessa skyldigheter sträcker sig ner till varje enskild säljare, vilket innebär att plattformens KYC-process är en del av en större gränsöverskridande kedja för efterlevnad. Här är en närmare titt på den globala KYC-processens inverkan:

• Exponering för bedrägeri: Ett overifierat säljarkonto kan exponera plattformen för carding av stulna kort, bedrägeri med återbetalningar och chargebacks som överstiger de intäkter kontot någonsin genererat.

• Tvisteandelar: Kortbetalningsnätverk som arbetar under ett övergripande merchant-id spårar chargeback-frekvenser på plattforms-nivån så att några få bedrägliga säljare kan pressa en plattforms hela andel tvister över nätverkens gränsvärden, oavsett hur rena dess legitima säljares transaktioner är.

• Risk i relationen till leverantörer: Om säljare på en plattform upprepade gånger utlöser problem kring bedrägeri eller penningtvätt (AML), kan plattformens egen ställning hos sin betalleverantör bli föremål för granskning. Det kan innebära ökad granskning eller långsammare godkännanden för framtida säljare.

• Säljares förtroende: Säljare som ser kollegor på samma plattform bli flaggade, försenade eller borttagna på grund av problem med efterlevnad kan börja ifrågasätta om plattformen är en pålitlig plats att bygga upp ett företag på.

• Regulatoriskt ansvar: Tillsynsmyndigheter i flera länder håller plattformar ansvariga för onboarding-rutiner, tillsammans med de underliggande betalleverantörerna, i synnerhet när kontroll av sanktioner var uppenbart otillräcklig.

Hur fungerar global KYC i olika länder?

Vad som räknas som tillräcklig identitetsverifiering på en marknad kanske inte gör det på en annan. Det är därför en plattform inte kan köra ett enda onboarding-formulär över hela världen och förvänta sig att det ska hålla.

Här är vad olika länder kräver:

• USA: Privatpersoner anger ett Social Security-nummer (SSN) och företag anger ett Employer Identification Number (EIN), tillsammans med ett skatteformulär som W-9.

• EU: Företag anger ett nationellt företagsregistreringsnummer och, i tillämpliga fall, ett registreringsnummer för mervärdesskatt (moms-id), och verkligt huvudmannaskap kontrolleras mot nationella register över verkliga huvudmän (UBO).

• Brasilien: Privatpersoner anger ett Cadastro de Pessoas Físicas-nummer (CPF) och företag anger ett Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica-nummer (CNPJ).

• Indien: Privatpersoner och företag anger ett Permanent Account Number (PAN), och företag inkluderar ofta även registreringsuppgifter för goods and services tax (GST).

• Mexiko: Privatpersoner och företag anger ett Registro Federal de Contribuyentes (RFC) skatteregistreringsnummer.

Stripe Connect hanterar mycket av den mappningen direkt. Dess onboarding-flöde, oavsett om det har upprättats genom en Stripe-värd onboarding eller inbäddade komponenter som en plattform bygger in i sin egen produkt, anpassar vilka fält det ber om baserat på säljarens land och verksamhetsform. Det drar nytta av Stripes egna landsspecifika kravuppsättningar i stället för ett statiskt formulär som plattformen själv måste upprätthålla.

Vilka är de strukturella utmaningarna med att hantera global KYC när man skalar upp?

Här är några vanliga problem som tenderar att uppstå när en plattform skalar upp:

• Tidslinjer för verifiering: Dessa varierar per land eftersom varje land har olika dokument- och registerkontroller. En plattform som utlovar snabba utbetalningar till säljare i sin marknadsföring måste hantera denna förväntan i ett land där registerkontroller för företag kan ta flera dagar.

• Vägar för avhjälpande åtgärder: Säljare som inte klarar den initiala verifieringen behöver ett tydligt nästa steg: vilket dokument som ska skickas in igen, hur och senast när. Annars kan de komma att avbryta sin onboarding helt.

• Konsekvens jämfört med lokalisering: Plattformar vill att varje säljare ska känna att de använder samma produkt. Men de fält, den text och de dokumenttyper som visas för en säljare i Tyskland och en säljare i Filippinerna är inte desamma. Att tvinga dem att se identiska ut innebär vanligtvis att man ber vissa säljare om information de inte har och inte kan tillhandahålla.

• Löpande övervakning av status: Detta måste köras kontinuerligt. Det innebär att man måste bygga eller förlita sig på system som flaggar när en säljares verifiering upphör att gälla eller ett dokument löper ut.

• Förändringshantering: Regler ändras per jurisdiktion enligt deras egna tidslinjer. En uppdatering av efterlevnad i ett land kan göra att en plattforms onboarding-flöde är korrekt överallt utom där.

Vilka risker möter plattformar utan en stark global KYC-process?

När overifierade konton låter bedrägliga aktörer använda en plattform som en mellanhand, tenderar förlusterna från bedrägerier att öka, och frekvensen av återkrediteringar och tvister ökar i motsvarande grad. Utöver den direkta risken för bedrägeri kan underlåtenhet att utföra KYC korrekt leda till följande problem:

• Granskning av leverantörskonto: Betalningsleverantörer är skyldiga att veta vilka som genomför transaktioner i deras nätverk. Om en plattform konsekvent genomför onboarding av säljare utan tillräcklig screening, kan leverantören granska dess konto. Det kan innebära försenade utbetalningar, ytterligare verifieringskrav eller restriktioner för hela säljarbasen i stället för enbart problemkontona.

• Störningar i utbetalningar: Säljare som upplever försenade eller frysta utbetalningar, på grund av antingen sina egna eller en annan säljares efterlevnadsproblem, stannar kanske inte kvar på en plattform särskilt länge.

• Regulatorisk exponering: Tillsynsmyndigheter i länder som USA har visat att de är villiga att hålla plattformar ansvariga direkt för sina onboarding-rutiner, i synnerhet när sanktionskontrollen uppenbarligen varit otillräcklig.

• Kumulativ risk: En svag KYC-process som orsakar mindre friktion med 100 säljare kan förvandlas till en allvarlig ansvarsrisk med 10 000. Samma brister exponeras oftare i takt med att en plattform växer.

Är din plattform redo att hantera global KYC över gränserna?

Effektiv global KYC kräver landsspecifik onboarding, insyn i olika länders tidslinjer för verifiering, samt löpande processer för avhjälpande åtgärder, övervakning och ägaruppdateringar.

Ställ dig själv följande frågor för att bedöma din övergripande beredskap:

• Landsspecifik onboarding: Ber flödet redan om landsspecifika id-handlingar, eller är det ett enda USA-centrerat formulär som tillämpas överallt där en säljare registrerar sig?

• Insyn i tidslinjer: Har teamet insyn i vilka länder som har långsammare tidslinjer för verifiering? Förväntningarna på utbetalningar måste ställas in därefter.

• Process för avhjälpande åtgärder: Finns det en definierad process för säljare som inte klarar verifieringen första gången, inklusive exakt vad de behöver skicka in igen och hur lång tid det vanligtvis tar?

• Löpande övervakning: Övervakas säljarens status efter onboarding eller kontrolleras verifieringen bara en gång vid registreringen?

• Ägaruppdateringar: Uppdateras information om verkligt huvudmannaskap när en säljares företagsstruktur eller ägande ändras? Eller förlitar sig plattformen på det som gällde vid registreringen?

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.

Vanliga frågor om global KYC