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L'adeguata verifica della clientela (KYC) globale è la pratica di verifica delle identità di venditori e aziende in ogni Paese in cui opera una piattaforma, anziché applicare un singolo processo nazionale ovunque. Un marketplace che attiva i venditori negli Stati Uniti, in Brasile e in Germania deve raccogliere documenti diversi, soddisfare soglie di titolarità effettiva diverse ed effettuare lo screening su liste di controllo differenti, a seconda del luogo in cui ha sede ciascun venditore. Le piattaforme che trascurano questi requisiti rischiano l'esposizione alle frodi, revisioni degli account da parte dei fornitori e controlli normativi.

Di seguito, esamineremo come i requisiti KYC cambiano in base al Paese, come determinati strumenti possono gestire la KYC globale per le piattaforme che attivano venditori a livello internazionale e in quali ambiti le piattaforme tendono a incontrare difficoltà man mano che si espandono in altri mercati.

In sintesi

• I requisiti per l'adeguata verifica della clientela (KYC) e delle aziende (KYB) variano in base al Paese. Includono di tutto, dai documenti di identità alle soglie di titolarità effettiva e ai moduli fiscali.

• Pratiche di attivazione deboli creano rischi che si estendono oltre il singolo venditore, incluse revisioni degli account da parte dei fornitori e restrizioni sulle contestazioni a livello di circuito.

• Le soluzioni automatizzate adattano i campi di attivazione in base al Paese e al tipo di business del venditore.

Che cos'è la KYC globale?

La KYC globale è un processo unificato per verificare le identità dei clienti, valutare il rischio e monitorare le transazioni in più giurisdizioni internazionali. I controlli KYC confermano l'identità di un individuo prima di consentirgli di effettuare transazioni. Le piattaforme e i marketplace eseguono questi controlli per i venditori, sia che si tratti di proprietari di negozi che si uniscono a un marketplace, di autisti che si registrano per ricevere payout o di liberi professionisti che collegano conti bancari per ricevere pagamenti.

Perché la KYC globale è importante per piattaforme e marketplace?

Le piattaforme e i marketplace devono condurre la KYC globale per diversi motivi. I circuiti delle carte di credito come Visa e Mastercard richiedono la verifica KYC per le aziende che li utilizzano per elaborare i pagamenti. Inoltre, operare a livello internazionale significa conformarsi a varie normative antiriciclaggio (AML) che includono controlli KYC.

Tali obblighi si estendono a ogni singolo venditore, il che significa che il processo KYC della piattaforma fa parte di una più ampia catena di conformità internazionale. Ecco un'analisi più dettagliata dell'impatto della KYC globale:

• Esposizione alle frodi: un account venditore non verificato può esporre la piattaforma a testing delle carte rubate, frodi sui rimborsi e storni che superano di gran lunga i ricavi mai generati dall'account.

• Tassi di contestazione: i circuiti delle carte di credito che operano con un ID esercente principale monitorano i tassi di storno a livello di piattaforma, per cui pochi venditori fraudolenti possono spingere l'intero tasso di contestazione di una piattaforma oltre le soglie del circuito, indipendentemente da quanto siano pulite le transazioni dei venditori legittimi.

• Rischio per la relazione con il fornitore: se i venditori su una piattaforma innescano ripetutamente problemi di frode o antiriciclaggio (AML), la reputazione della piattaforma stessa presso il proprio fornitore di servizi di pagamento può essere oggetto di revisione. Ciò può significare controlli più severi o approvazioni più lente per i venditori futuri.

• Fiducia dei venditori: i venditori che vedono altri utenti sulla stessa piattaforma essere segnalati, ritardati o rimossi per problemi di conformità potrebbero iniziare a chiedersi se la piattaforma sia un luogo affidabile in cui costruire un'attività.

• Responsabilità normativa: le autorità di regolamentazione in diversi Paesi ritengono le piattaforme responsabili delle pratiche di attivazione, insieme ai fornitori di servizi di pagamento sottostanti, in particolare quando lo screening delle sanzioni è risultato chiaramente inadeguato.

Come funziona la KYC globale nei diversi Paesi?

Ciò che è considerato una verifica dell'identità sufficiente in un mercato potrebbe non esserlo in un altro. Per questo motivo, una piattaforma non può utilizzare un singolo modulo di attivazione a livello globale e aspettarsi che sia valido per tutti.

Ecco i requisiti dei diversi Paesi:

• Stati Uniti: le persone fisiche forniscono un numero di previdenza sociale (SSN) e le aziende un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN), insieme a un modulo fiscale come il W-9.

• UE: le aziende forniscono un numero di registrazione della società nazionale e, ove applicabile, un numero di identificazione dell'imposta sul valore aggiunto (partita IVA), e la titolarità effettiva viene verificata rispetto ai registri nazionali dei titolari effettivi (UBO).

• Brasile: le persone fisiche forniscono un numero Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) e le aziende un numero Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ).

• India: le persone fisiche e le aziende forniscono un Permanent Account Number (PAN) e, spesso, le aziende includono anche i dettagli di registrazione per l'imposta su beni e servizi (GST).

• Messico: le persone fisiche e le aziende forniscono un ID fiscale Registro Federal de Contribuyentes (RFC).

Stripe Connect gestisce direttamente gran parte di questa mappatura. Il suo flusso di attivazione, che sia stabilito tramite l'attivazione in hosting su Stripe o componenti integrati che una piattaforma incorpora nel proprio prodotto, adatta i campi richiesti in base al Paese e al tipo di business del venditore. Si basa sui set di requisiti specifici per Paese di Stripe anziché su un modulo statico che la piattaforma deve gestire autonomamente.

Quali sono le sfide strutturali della gestione della KYC globale su larga scala?

Ecco alcuni problemi comuni che tendono a verificarsi man mano che una piattaforma si espande:

• Tempistiche di verifica: queste variano in base al Paese perché ogni Paese prevede controlli diversi di documenti e registri. Una piattaforma che promette ai venditori payout rapidi nelle sue campagne di marketing deve gestire tale aspettativa in un Paese in cui le ricerche nei registri delle imprese possono richiedere giorni.

• Percorsi di risoluzione: i venditori che non superano la verifica iniziale hanno bisogno di un passaggio successivo chiaro, ovvero quale documento inviare nuovamente, in che modo ed entro quando. In caso contrario, potrebbero abbandonare del tutto l'attivazione.

• Coerenza e localizzazione: le piattaforme vogliono che ogni venditore abbia l'impressione di utilizzare lo stesso prodotto. Tuttavia, i campi, il testo e i tipi di documento mostrati a un venditore in Germania e a uno nelle Filippine non sono gli stessi. Costringerli ad avere lo stesso aspetto di solito significa chiedere ad alcuni venditori informazioni di cui non dispongono e che non possono fornire.

• Monitoraggio continuo dello stato: deve essere eseguito in modo continuativo. Ciò significa creare o fare affidamento su sistemi che segnalano quando la verifica di un venditore scade o un documento non è più valido.

• Gestione dei cambiamenti: le regole cambiano in base alla giurisdizione con tempistiche proprie. Un aggiornamento della conformità in un Paese può rendere il flusso di attivazione di una piattaforma accurato ovunque, tranne che in quel Paese.

Quali rischi corrono le piattaforme senza una solida procedura KYC globale?

Quando gli account non verificati consentono a soggetti fraudolenti di usare una piattaforma come tramite, le perdite per frode tendono ad aumentare e i tassi di storno e contestazione aumentano di conseguenza. Oltre al rischio diretto di frode, il mancato svolgimento accurato delle procedure KYC può comportare i seguenti problemi:

• Revisione dell'account da parte del fornitore: i fornitori di servizi di pagamento sono tenuti a sapere chi effettua transazioni sulle loro reti. Se una piattaforma attiva sistematicamente venditori senza uno screening adeguato, il fornitore può sottoporre il suo account a revisione. Ciò può comportare payout ritardati, requisiti di verifica aggiuntivi o restrizioni sull'intera base di venditori anziché solo sugli account problematici.

• Interruzione dei payout: i venditori che subiscono payout ritardati o bloccati, a causa di problemi di compliance propri o di un altro venditore, potrebbero non rimanere a lungo su una piattaforma.

• Esposizione normativa: le autorità di regolamentazione in Paesi come gli Stati Uniti hanno dimostrato di essere disposte a ritenere le piattaforme direttamente responsabili delle pratiche di attivazione, in particolare quando lo screening delle sanzioni è risultato chiaramente inadeguato.

• Rischio aggravato: una procedura KYC debole che causa piccoli attriti con 100 venditori può trasformarsi in una grave responsabilità con 10.000. Le stesse lacune emergono più spesso man mano che una piattaforma cresce.

La tua piattaforma è pronta a gestire la KYC globale a livello internazionale?

Una KYC globale efficace richiede un'attivazione specifica per Paese, la visibilità sulle tempistiche di verifica dei diversi Paesi e processi continui per la risoluzione, il monitoraggio e gli aggiornamenti della titolarità.

Poniti le seguenti domande per valutare la tua preparazione generale:

• Attivazione specifica per Paese: il flusso richiede già documenti di identità specifici per Paese o si tratta di un singolo modulo incentrato sugli Stati Uniti applicato ovunque si registri un venditore?

• Visibilità sulle tempistiche: il team ha visibilità su quali Paesi hanno tempistiche di verifica più lente? Le aspettative di payout devono essere impostate di conseguenza.

• Processo di risoluzione: esiste un processo definito per i venditori che non superano la verifica la prima volta, che includa esattamente ciò che devono inviare di nuovo e quanto tempo ci vuole in genere?

• Monitoraggio continuo: lo stato del venditore viene monitorato dopo l'attivazione o la verifica viene effettuata solo una volta al momento della registrazione?

• Aggiornamenti della titolarità: le informazioni sulla titolarità effettiva vengono aggiornate quando cambia la struttura aziendale o la titolarità di un venditore? Oppure la piattaforma fa affidamento su ciò che era valido al momento della registrazione?

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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Domande frequenti sulla KYC globale