Wereldwijde Know Your Customer (KYC) is de praktijk van het verifiëren van identiteiten van verkopers en ondernemingen in elk land waarin een platform actief is, in plaats van overal één binnenlands proces toe te passen. Een marktplaats die verkopers onboardt in de VS, Brazilië en Duitsland moet verschillende documenten verzamelen, voldoen aan verschillende drempels voor uiteindelijk belanghebbenden en screenen aan de hand van verschillende volglijsten, afhankelijk van waar elke verkoper is gevestigd. Platforms die deze vereisten als een bijzaak behandelen, lopen het risico op blootstelling aan fraude, controles van het account door betaaldienstverleners en regelgevend toezicht.

Hieronder onderzoeken we hoe KYC-vereisten per land verschillen, hoe bepaalde tools wereldwijde KYC kunnen afhandelen voor platforms die verkopers internationaal onboarden en waar platforms vaak problemen tegenkomen naarmate ze groeien naar extra markten.

Kernpunten

• KYC- en Know Your Business (KYB)-vereisten variëren per land. Ze omvatten alles van identiteitsbewijzen tot drempels voor uiteindelijk belanghebbenden en belastingformulieren.

• Zwakke onboardingpraktijken creëren risico's die verder reiken dan de individuele verkoper, waaronder controles van het account door betaaldienstverleners en chargebackbeperkingen op netwerkniveau.

• Geautomatiseerde oplossingen passen onboardingvelden aan op basis van het land en het bedrijfstype van een verkoper.

Wat is wereldwijde KYC?

Wereldwijde KYC is een gebundeld proces om identiteiten van cliënten te verifiëren, risico's te beoordelen en transacties in meerdere internationale regio's te monitoren. KYC-controles bevestigen of iemand is wie ze beweren te zijn, voordat ze transacties mogen uitvoeren. Platforms en marktplaatsen voeren deze controles uit voor verkopers, of dit nu winkeleigenaren zijn die zich aansluiten bij een marktplaats, chauffeurs die zich aanmelden voor uitbetalingen, of freelancers die bankrekeningen koppelen om betalingen te ontvangen.

Waarom is wereldwijde KYC belangrijk voor platforms en marktplaatsen?

Platforms en marktplaatsen moeten om verschillende redenen wereldwijde KYC uitvoeren. Kaartnetwerken zoals Visa en Mastercard vereisen KYC-verificatie voor ondernemingen die deze gebruiken om betalingen te verwerken. En internationaal opereren betekent voldoen aan diverse regelgeving voor witwasbestrijding (AML) die KYC-controles omvat.

Die verplichtingen strekken zich uit tot elke individuele verkoper, wat betekent dat het KYC-proces van het platform deel uitmaakt van een grotere grensoverschrijdende compliance-keten. Hier volgt een nadere blik op de impact van wereldwijde KYC:

• Blootstelling aan fraude: Een ongeverifieerd verkopersaccount kan het platform blootstellen aan gestolen kaarttesten, terugbetalingsfraude en chargebacks die de inkomsten overtreffen die het account ooit heeft gegenereerd.

• Chargebackratio's: Kaartnetwerken die opereren onder een hoofd-merchant-ID houden chargebackpercentages bij op platformniveau, zodat een paar frauduleuze verkopers de volledige chargebackratio van een platform over de netwerkdrempels kunnen tillen, ongeacht hoe zuiver de transacties van de legitieme verkopers zijn.

• Risico voor providerrelatie: Als verkopers op een platform herhaaldelijk fraude of AML-problemen veroorzaken, kan de eigen reputatie van het platform bij de betaaldienstverlener worden gecontroleerd. Dat kan meer toezicht of tragere goedkeuringen voor toekomstige verkopers betekenen.

• Vertrouwen van verkopers: Verkopers die zien dat branchegenoten op hetzelfde platform worden gemarkeerd, vertraagd of verwijderd wegens compliance-problemen, kunnen zich gaan afvragen of het platform een betrouwbare plek is om een onderneming op te bouwen.

• Regelgevende verantwoordingsplicht: Toezichthouders in verschillende landen houden platforms verantwoordelijk voor onboardingpraktijken, samen met de onderliggende betaaldienstverleners, met name wanneer de sanctiescreening duidelijk onvoldoende was.

Hoe werkt wereldwijde KYC in verschillende landen?

Wat in de ene markt als voldoende identiteitsverificatie geldt, geldt mogelijk niet in een andere. Daarom kan een platform niet wereldwijd één onboardingformulier gebruiken in de verwachting dat dit overal voldoet.

Dit is wat verschillende landen vereisen:

• VS: Particulieren verstrekken een Social Security Number (SSN) en ondernemingen geven een Employer Identification Number (EIN) op, samen met een belastingformulier zoals een W-9.

• EU: Ondernemingen verstrekken een nationaal bedrijfsregistratienummer en, indien van toepassing, een identificatienummer voor de belasting toegevoegde waarde (btw-ID), waarbij uiteindelijk belanghebbenden worden gecontroleerd in nationale Ultimate Beneficial Owner (UBO)-registers.

• Brazilië: Particulieren verstrekken een Cadastro de Pessoas Físicas (CPF)-nummer en ondernemingen een Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ)-nummer.

• India: Particulieren en ondernemingen verstrekken een Permanent Account Number (PAN) en ondernemingen voegen vaak ook Goods and Services Tax (GST)-registratiegegevens toe.

• Mexico: Particulieren en ondernemingen verstrekken een Registro Federal de Contribuyentes (RFC)-belasting-ID.

Stripe Connect handelt een groot deel van die toewijzing rechtstreeks af. De onboarding-flow, ongeacht of deze tot stand is gekomen via door Stripe gehoste onboarding of geïntegreerde componenten die een platform in het eigen product inbouwt, past de gevraagde velden aan op basis van het land en het bedrijfstype van de verkoper. Er wordt geput uit de eigen landspecifieke vereisten van Stripe in plaats van een statisch formulier dat het platform zelf moet onderhouden.

Wat zijn de structurele uitdagingen bij het beheren van wereldwijde KYC op grote schaal?

Hier zijn enkele veelvoorkomende problemen die zich meestal voordoen naarmate een platform groeit:

• Verificatietijdlijnen: Deze variëren per land omdat elk land andere document- en registercontroles heeft. Een platform dat verkopers in de marketing snelle uitbetalingen belooft, moet die verwachting beheren in een land waar het zoeken in het bedrijfsregister dagen kan duren.

• Hersteltrajecten: Verkopers die niet door de eerste verificatie komen, hebben een duidelijke volgende stap nodig: welk document ze opnieuw moeten indienen, hoe en voor wanneer. Anders kunnen ze de onboarding volledig afbreken.

• Consistentie ten opzichte van lokalisatie: Platforms willen dat elke verkoper het gevoel heeft hetzelfde product te gebruiken. Maar de velden, tekst en documenttypen die aan een verkoper in Duitsland en een verkoper op de Filippijnen worden getoond, zijn niet hetzelfde. Als deze er toch identiek uit moeten zien, betekent dit meestal dat aan sommige verkopers wordt gevraagd om informatie die ze niet hebben en niet kunnen verstrekken.

• Doorlopende statusmonitoring: Dit moet continu draaien. Dat betekent het bouwen van of vertrouwen op systemen die signaleren wanneer de verificatie van een verkoper verloopt of een document vervalt.

• Verandermanagement: Regels verschuiven per regio op basis van hun eigen tijdlijnen. Een compliance-update in één land kan ervoor zorgen dat de onboarding-flow van een platform overal klopt, behalve daar.

Welke risico's lopen platforms zonder een sterk wereldwijd KYC-proces?

Wanneer niet-geverifieerde accounts frauduleuze actoren in staat stellen een platform als doorgeefluik te gebruiken, lopen de fraudeverliezen meestal op en stijgen de chargeback- en chargebackpercentages dienovereenkomstig. Naast het directe frauderisico kan het niet nauwkeurig uitvoeren van KYC tot de volgende problemen leiden:

• Accountcontrole door provider: Betaalproviders zijn verplicht te weten wie er transacties uitvoert op hun netwerken. Als een platform consequent verkopers onboardt zonder adequate screening, kan de provider het account controleren. Dat kan leiden tot vertraagde uitbetalingen, extra verificatievereisten of beperkingen voor alle verkopers in plaats van alleen de probleemaccounts.

• Verstoring van uitbetalingen: Verkopers die te maken krijgen met vertraagde of bevroren uitbetalingen, vanwege hun eigen complianceproblemen of die van een andere verkoper, blijven mogelijk niet lang op een platform.

• Blootstelling aan regelgeving: Toezichthouders in landen zoals de VS hebben laten zien dat ze bereid zijn platforms direct verantwoordelijk te houden voor onboardingpraktijken, vooral wanneer de sanctiescreening duidelijk ontoereikend was.

• Toenemend risico: Een zwak KYC-proces dat lichte wrijving veroorzaakt bij 100 verkopers, kan uitgroeien tot een ernstige aansprakelijkheid bij 10.000. Dezelfde hiaten komen vaker aan het licht naarmate een platform groeit.

Is jouw platform klaar om wereldwijde KYC over de grenzen heen te beheren?

Effectieve wereldwijde KYC vereist landspecifieke onboarding, inzicht in de verificatietijdlijnen van verschillende landen en doorlopende processen voor herstel, monitoring en eigendomsupdates.

Stel jezelf de volgende vragen om je algehele gereedheid te beoordelen:

• Landspecifieke onboarding: Vraagt de flow al om landspecifieke identiteitsbewijzen of is het één formulier gericht op de VS dat overal wordt toegepast waar een verkoper zich aanmeldt?

• Tijdlijninzicht: Heeft het team inzicht in welke landen tragere verificatietijdlijnen hebben? De verwachtingen voor uitbetalingen moeten dienovereenkomstig worden ingesteld.

• Herstelproces: Is er een vastgesteld proces voor verkopers die de eerste keer niet door de verificatie komen, inclusief wat ze precies opnieuw moeten indienen en hoe lang dat doorgaans duurt?

• Doorlopende monitoring: Wordt de status van de verkoper gemonitord na de onboarding of wordt de verificatie slechts één keer gecontroleerd bij de aanmelding?

• Eigendomsupdates: Wordt informatie over uiteindelijk belanghebbenden vernieuwd wanneer de bedrijfsstructuur of het eigendom van een verkoper verandert? Of vertrouwt het platform op wat waar was ten tijde van de aanmelding?

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers wereldwijd meer klanten te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, btw en GST te berekenen.

• Nieuwe inkomstenbronnen aanboren: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over wereldwijde KYC