La práctica global Conoce a tu cliente (KYC) consiste en verificar las identidades de los vendedores y de las empresas en todos los países en los que opera una plataforma, en lugar de aplicar un único proceso nacional en todas partes. Un Marketplace que integra vendedores en EE. UU., Brasil y Alemania necesita recopilar distintos documentos, cumplir con diferentes umbrales de beneficiarios efectivos y realizar revisiones con distintas listas de vigilancia, según el lugar donde se encuentre cada vendedor. Las plataformas que dejan estos requisitos en segundo plano se exponen al fraude, a revisiones de cuentas de proveedores y al escrutinio normativo.

A continuación, analizaremos cómo cambian los requisitos de KYC según el país, cómo ciertas herramientas pueden gestionar el KYC global para plataformas que integran vendedores de forma internacional y en qué aspectos suelen tener problemas las plataformas a medida que crecen hacia mercados adicionales.

Puntos clave

• Los requisitos de KYC y Conoce a tu empresa (KYB) varían según el país. Abarcan desde documentos de identidad hasta umbrales de beneficiarios efectivos y formularios fiscales.

• Las prácticas deficientes de onboarding generan riesgos que se extienden más allá del vendedor particular, incluidas las revisiones de las cuentas de proveedores y las restricciones de disputas a nivel de red.

• Las soluciones automatizadas ajustan los campos de onboarding en función del país y el tipo de empresa del vendedor.

¿Qué es el KYC global?

El KYC global es un proceso unificado para verificar las identidades de los clientes, evaluar los riesgos y monitorear las transacciones en múltiples jurisdicciones internacionales. Las comprobaciones de KYC confirman si una persona es quien dice ser antes de permitirle realizar transacciones. Las plataformas y los Marketplaces realizan estas comprobaciones a los vendedores, ya sean titulares de tiendas que se unen a un Marketplace, conductores que se registran para recibir transferencias o profesionales independientes que conectan cuentas bancarias para recibir pagos.

¿Por qué el KYC global es importante para las plataformas y los Marketplaces?

Las plataformas y los Marketplaces deben realizar el KYC global por varias razones. Las redes de tarjeta, como Visa y Mastercard, exigen la verificación de KYC para las empresas que las utilizan para procesar pagos. Y operar a nivel internacional significa cumplir con varias normativas contra el lavado de dinero (AML) que incluyen comprobaciones de KYC.

Esas obligaciones se extienden a cada vendedor particular, lo que significa que el proceso de KYC de la plataforma forma parte de una cadena internacional más amplia de cumplimiento de la normativa. A continuación, analizamos más de cerca el impacto del KYC global:

• Exposición al fraude: Una cuenta de vendedor no verificada puede exponer a la plataforma a pruebas de tarjetas robadas, fraudes de reembolsos y contracargos que superan los ingresos que la cuenta haya podido generar.

• Índices de disputas: Las redes de tarjeta que operan con un ID de comerciante principal rastrean las tasas de contracargos a nivel de la plataforma, por lo que unos pocos vendedores fraudulentos pueden hacer que el índice de disputas de toda la plataforma supere los umbrales de la red, independientemente de lo transparentes que sean las transacciones de sus vendedores legítimos.

• Riesgo de relación con el proveedor: Si los vendedores de una plataforma generan de manera reiterada inquietudes de fraude o AML, la situación de la propia plataforma frente a su proveedor de servicios de pago puede ser objeto de revisión. Esto puede significar un mayor nivel de escrutinio o aprobaciones más lentas para futuros vendedores.

• Confianza de los vendedores: Los vendedores que ven que otros colegas en la misma plataforma son marcados, sufren retrasos o son eliminados por problemas de cumplimiento de la normativa podrían empezar a cuestionar si la plataforma es un lugar confiable para crear una empresa.

• Responsabilidad normativa: Los reguladores de varios países responsabilizan a las plataformas por las prácticas de onboarding, junto con los proveedores de servicios de pago correspondientes, en particular cuando la revisión de sanciones es claramente inadecuada.

¿Cómo funciona el KYC global en diferentes países?

Lo que se considera una verificación de identidad suficiente en un mercado podría no serlo en otro. Por este motivo, una plataforma no puede utilizar un único formulario de onboarding en todo el mundo y esperar que funcione.

Esto es lo que requieren los diferentes países:

• EE. UU.: Los particulares facilitan un número de Seguro Social (SSN) y las empresas proporcionan un Número de Identificación del Empleador (EIN), junto con un formulario fiscal, como el W-9.

• UE: Las empresas facilitan un número de registro de empresa nacional y, si corresponde, un número de identificación del impuesto al valor agregado (IVA), y los beneficiarios efectivos se comprueban en los registros nacionales de beneficiarios efectivos (UBO).

• Brasil: Los particulares facilitan un número de Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) y las empresas proporcionan un número de Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ).

• India: Los particulares y las empresas facilitan un Permanent Account Number (PAN) y, a menudo, las empresas también incluyen detalles de registro del impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• México: Los particulares y las empresas facilitan una identificación fiscal del Registro Federal de Contribuyentes (RFC).

Stripe Connect gestiona gran parte de esa asignación directamente. Su flujo de onboarding, ya sea que se establezca a través de un onboarding alojado en Stripe o de componentes integrados que una plataforma incorpora en su propio producto, ajusta qué campos solicita según el país y el tipo de empresa del vendedor. Se basa en los conjuntos de requisitos específicos del país de Stripe en lugar de en un formulario estático que la plataforma tenga que mantener.

¿Cuáles son los desafíos estructurales de gestionar el KYC global a gran escala?

Estos son algunos de los problemas comunes que suelen surgir a medida que una plataforma crece:

• Plazos de verificación: Varían según el país, ya que cada uno tiene comprobaciones de documentos y registros diferentes. Una plataforma que promete transferencias rápidas a los vendedores en su marketing debe gestionar esa expectativa en un país donde las búsquedas en los registros de empresas pueden tardar días.

• Vías de rectificación: Los vendedores que no superan la verificación inicial necesitan un paso a seguir claro: qué documento volver a enviar, cómo y para cuándo. De lo contrario, podrían abandonar el onboarding por completo.

• Coherencia frente a localización: Las plataformas quieren que todos los vendedores sientan que usan el mismo producto. Sin embargo, los campos, el texto y los tipos de documentos que se le muestran a un vendedor en Alemania y a uno en Filipinas no son los mismos. Obligarlos a que se vean idénticos suele implicar pedirles a algunos vendedores información que no tienen y que no pueden facilitar.

• Monitoreo continuo del estado: Esto debe ejecutarse de forma continua. Implica crear sistemas, o depender de ellos, que alerten cuando la verificación de un vendedor caduca o un documento vence.

• Gestión de cambios: Las reglas cambian por jurisdicción en sus propios plazos. Una actualización en el cumplimiento de la normativa en un país puede hacer que el flujo de onboarding de una plataforma sea preciso en todas partes excepto allí.

¿Qué riesgos enfrentan las plataformas sin un proceso de KYC global sólido?

Cuando las cuentas no verificadas permiten que actores fraudulentos utilicen una plataforma como intermediario, las pérdidas por fraude tienden a aumentar, y las tasas de contracargos y disputas aumentan en consecuencia. Más allá del riesgo directo de fraude, no realizar el KYC de manera precisa puede provocar los siguientes problemas:

• Revisión de cuenta del proveedor: Los proveedores de pagos deben saber quién realiza transacciones en sus redes. Si una plataforma realiza el onboarding de vendedores de forma constante sin una revisión adecuada, el proveedor puede poner su cuenta en revisión. Esto puede significar transferencias retrasadas, requisitos de verificación adicionales o restricciones en toda la base de vendedores en lugar de solo en las cuentas problemáticas.

• Interrupción de las transferencias: Los vendedores que sufren transferencias retrasadas o congeladas, ya sea por sus propios problemas de cumplimiento de la normativa o por los de otro vendedor, es posible que no permanezcan mucho tiempo en una plataforma.

• Exposición regulatoria: Los reguladores de países como EE. UU. han demostrado estar dispuestos a responsabilizar a las plataformas directamente por las prácticas de onboarding, en particular cuando la revisión de sanciones fue claramente inadecuada.

• Riesgo acumulativo: Un proceso de KYC débil que causa una fricción menor con 100 vendedores puede convertirse en un problema grave con 10,000. Las mismas deficiencias quedan expuestas con más frecuencia a medida que una plataforma crece.

¿Está lista tu plataforma para gestionar el KYC global a nivel internacional?

El KYC global eficaz requiere un onboarding específico para cada país, visibilidad de los plazos de verificación de los distintos países y procesos continuos para la rectificación, el monitoreo y las actualizaciones de la titularidad.

Hazte las siguientes preguntas para evaluar tu nivel de preparación general:

• Onboarding específico para cada país: ¿El flujo ya solicita documentos de identidad específicos de cada país, o se trata de un único formulario centrado en EE. UU. que se aplica en cualquier lugar en el que se registre un vendedor?

• Visibilidad de los plazos: ¿El equipo tiene visibilidad sobre qué países tienen plazos de verificación más lentos? Las expectativas en cuanto a las transferencias deben establecerse en consecuencia.

• Proceso de rectificación: ¿Existe un proceso definido para los vendedores que no superan la verificación por primera vez, que incluya de forma exacta qué deben volver a enviar y cuánto suele demorar?

• Monitoreo continuo: ¿Se monitorea el estado del vendedor después del onboarding o la verificación se comprueba solo una vez al momento de registrarse?

• Actualizaciones de titularidad: ¿Se actualiza la información de los beneficiarios efectivos cuando cambia la estructura empresarial o la titularidad de un vendedor? ¿O la plataforma se basa en la información que era válida en el momento del registro?

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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Preguntas frecuentes sobre el KYC global